Основы государственного управления рынком пластиковых карт. Карточные платёжные системы: что же это такое

В настоящее время в мире действует несколько международных платежных систем, или, как их называют в странах англосаксонского права, международных карточных ассоциаций. Крупнейшими из них являются VISA International, MasterCard International, American Express, Diners Club International и JCB Card.

Ассоциации играют большую роль в организации и функционировании систем безналичных расчетов с использованием банковских карт. Ими разрабатываются общие правила проведения расчетов, проводится анализ и корректировка деятельности системы. Кроме того, головные компании платежных систем аккумулируют ресурсы для внедрения новых технологий, а также для создания и развития информационных коммуникаций.

Расходы ассоциаций покрываются за счет взносов банков - участников платежной системы пропорционально объему их карточных операций.

Ассоциации выполняют следующие функции: выдачу лицензий на выпуск карт с логотипом ассоциации; охрану патентов и прав; разработку стандартов и правил ведения операций; обеспечение надлежащего функционирования национальных и международных систем автоматизации и расчетов; обмен финансовой информацией и перевод комиссионных выплат участниками системы; разработку новых платежных продуктов; маркетинг, рекламу и продвижение платежных продуктов на рынок Тедеев А.А. Электронные банковские услуги и Интернет-банкинг: правовое регулирование и налогообложение. - М.: Новый индекс, 2002, с. 42..

К числу важных операционных функций, выполняемых ассоциациями, относится автоматизация, то есть получение от банка-эмитента разрешение на осуществление сделки, если сумма покупки превышает разовый лимит или если у торговца существуют сомнения в личности клиента и законности использования им карты.

Запрос поступает по телефону (в режиме off-line) или через POS_терминал (в режиме on-line). Банк-эмитент дает разрешение, если общий лимит счета не превышен и карта не числится в стоп-листе. Операции присваивается автоматизационный код, который фигурирует затем в отчетности. В банках существуют специальные центры автоматизации, работники которых отвечают на звонки торговцев. Если запрос поступает через POS_терминал, банковский компьютер принимает кодированное сообщение и дает разрешение или запрещает сделку.

Еще одной важнейшей функцией карточных ассоциаций является организация процесса окончательного урегулирования и погашения задолженности по карточным операциям.

Банковские карты международной платежной системы Visa широко известны во всем мире. На сегодняшний день это самая распространенная банковская карта, принимаемая к оплате практически в любой стране мира. Как и любая банковская карта, Visa, прежде всего, предназначена для осуществления безналичных расчетов. Проект Visa стартовал в 1956 году, когда Bank of America приступил к выпуску в Калифорнии кредитных карт BankAmericard. В 1970 г. американские банки, поддержавшие данный проект, сформировали национальную организацию эмитентов банковских карт BankAmericard. В 1974 г. была создана международная компания IBANCO (International Bank Company), основной задачей которой стало развитие системы карточных расчетов с использованием банковских карт BankAmericard за пределами США. В 1976 г. международная компания IBANCO стала компанией Visa International, а американская ассоциация эмитентов банковских карт BankAmericard стала называться Visa USA Глазиков И. От Americard к Visa // «Мир карточек», №1, 2004, с. 34..

Сегодня банковские карты Visa - наиболее широко используемая и принятая во всем мире форма безналичных карточных расчетов. В 2004 г. во всем мире более чем на 1,8 трлн. долларов было приобретено товаров и услуг с использованием банковских карт Visa. Это позволяет компании прочно удерживать звание мирового лидера в области электронных расчетов с использованием банковских карт. Сейчас доля Visa на рынке предоплаченных финансовых продуктов вновь увеличилась и составляет до 56%. В обращении сегодня находится более миллиарда банковских карт Visa. Банковские карты с эмблемой Visa принимаются к оплате в более чем 22 млн. предприятиях торговли и услуг в 300 странах и территориях, что позволяет руководству компании без тени ложной скромности называть банковские карты Visa «универсальной валютой».

Всемирная сеть обработки платежей, проводимых держателями банковских карт Visa, представляет собой сложную систему финансовых институтов, а также линий коммуникаций, которыми, выражаясь образно, при желании можно опоясать земной шар почти 400 раз. Сеть обработки платежей с использованием банковских карт Visa, именуемая Visa Net, позволяет платежной системе обрабатывать более чем 3700 сделок в секунду, осуществляемых в 160 валютах мира.

Сегодня международная платежная система Visa International представляет собой ассоциацию более чем 21 000 банковских учреждений. Основные функции собственно компании Visa International состоят в том, чтобы наращивать конкурентоспособность платежной системы и увеличивать ее рентабельность. Компания Visa International (как, впрочем, и головные компании большинства иных существующих международных и национальных платежных систем) непосредственно банковской деятельностью не занимается, но фактически осуществляет продвижение на рынок новых финансовых инструментов оказания электронных банковских услуг от имени участников (принципиальных членов - members). Поэтому большое значение для успешного функционирования платежной системы имеет использование общей для всех участников системы торговой марки Visa, которая помещается на лицевой стороне банковской карты, рядом с логотипом банка-участника платежной системы Visa, непосредственно эмитировавшего данную карту.

На сегодняшний день организационная структура платежной системы Visa International включает 6 региональных обособленных подразделений - организаций-операторов, зонами ответственности которых являются: Тихоокеанская Азия; Канада; Центральная и Восточная Европа, Ближний Восток и Африка (СЕМЕА); Европейский Союз; Латинская Америка и Карибский бассейн; Соединенные Штаты Америки Официальный сайт ассоциации российских банков - членов Visa: www.visarussia.ru.

Российские банки, участвующие в данной международной платежной системе, как правило, эмитируют четыре основных вида пластиковых карт: Visa Platinum, Visa Gold, Visa Business, Visa Classic и Visa Electron. Выбор конкретного типа карты зависит о того, для чего клиент собирается ее использовать.

Карты Visa Platinum и Visa Gold могут быть как дебетовыми, т.е. клиент проводит операции по карте в пределах остатка на текущем счете, так и кредитными, когда клиент проводит операции по карте в пределах некоторого лимита кредитования. Среди карт Visa эти - наиболее престижные, к ним прилагается ряд страховых программ, а некоторые предприятия торговли и сервиса предоставляют скидки.

Visa Business - корпоративная карта. Такая карта также может быть дебетовой, так и кредитной. Держатель такой карты проводит операции в пределах своего расходного лимита по счету юридического лица - клиента банка. К карте Visa Business, как и к карте Visa Gold, прилагаются страховые программы.

Visa Classic - наиболее широко распространенная пластиковая карта. Она значительно дешевле в обслуживании, нежели более «престижные» карты. Эта карта оптимальна с точки зрения соотношения цена - качество для владельца, привыкшего следить за своими расходами и не испытывающего необходимости в дополнительном сервисе.

Карта Visa Electron, как следует из ее названия, предназначена исключительно для электронных трансакций, что несколько сужает число точек, принимающих ее к оплате. Операции по карте осуществляются исключительно в пределах остатка на карточном счете. Часто эта карта используется для выдачи заработной платы или других регулярных зачислений. Зачисление на карту Visa Electron исключительно удобно для людей, работающих по контракту вдали от предприятия-работодателя, поэтому такая карта имеет большие перспективы по мере развития и внедрения идеи Интернет-офисов.

Как известно, проект MasterCard стартовал в конце 1940_х гг., когда несколько американских банков начали выдавать своим клиентам особый платежный документ, который мог применяться, подобно современным банковским картам, как гарантия оплаты стоимости сделанных предъявителем в местных магазинах покупок. В 1951 г. Franklin National Bank в Нью-Йорке разработал более совершенную для тех лет технологию расчетов, которая позволила приступить к эмиссии первых кредитных карт, схожих по схеме обслуживания с современными.

Следующие десятилетия прошли под знаком развития мелкой, или, как назвал ее американский адвокат Энди Дук, «деревенской монополизацией», когда единственный (отдельный) банк в каждом населенном пункте выпускал свои карты и формировал небольшую сеть их обращения с несколькими предприятиями торговли и услуг, расположенными, самое дальнее, на соседней улице. Своеобразный перелом произошел 16 августа 1966 г., когда группа таких банков сформировала Interbank Card Association (ICA) - межбанковскую ассоциацию эмитентов кредитных карт.

В отличие от других подобных организаций, ICA была независима в своих действиях и решениях от индивидуальной воли какого-либо одного, пусть даже очень крупного банка-участника ассоциации. Ассоциацией управлял коллегиальный орган - Комитет членов, определявший условия вступления в ассоциацию новых участников, а также общие принципы ее функционирования. Кроме того, этот орган отвечал за маркетинг, службу безопасности бизнеса и юридические аспекты управления платежной системой.

Как только организация встала на ноги, пришло время расширяться. В 1968 г. ICA вступила в альянс с мексиканским Banco Nacional (Мехико), позже был сформирован союз в Европе - с Eurocard. Затем в платежную систему вступили первые японские участники. К концу 1970_х гг. ICA уже имела в числе членов банки Австралии и нескольких стран Африки. Чтобы соответствовать обозначившейся тенденции к международному росту, ICA была переименована в MasterCard International. В 1980_х гг. продолжилась дальнейшая «экспансия» в Азию и Латинскую Америку. В 1987 г. MasterCard стал первой платежной системой, банковские карты которой стали эмитироваться в Китайской Народной Республике. Следует заметить, что это было не только эффектным политическим, но и экономическим решением. К 1993 г. Китай стал второй страной в мире по объемам электронных безналичных расчетов с использованием MasterCard Официальный сайт Платежной системы Mastercard: http://www.mastercard.ru.

В 1988 г. MasterCard International подписала соглашение о сотрудничестве с Eurocard International, переименованной впоследствии в Europay International. Этот шаг позволил MasterCard значительно расширить количество участников системы и сферу применения карт, что усилило ее конкурентные позиции в европейском регионе и других частях мира.

Europay International была образована в сентябре 1992 г. в результате слияния трех компаний - Eurocard International, Eurocheck International и Eurocheck International Holdings. В капитале компании участвуют финансовые институты 22 стран Европы. Компания специализируется на предоставлении участникам платежных услуг по расчетам банковскими картами и еврочеками.

Соглашение с MasterCard создало объединенную платежную инфраструктуру, включающую банки, предприятия торговли, банкоматы и электронные терминалы.

MasterCard International полностью принадлежит капитал компании Cirrus system которая обладает 184 тыс. банкоматов в 74 странах мира; 50% акционерного капитала компании Maestro International, контролирующей всемирную систему электронных терминалов в торговых точках, работающих в автоматическом режиме; 12,5% капитала Europay International и 15% капитала Европейской системы платежных услуг (ЕСПУ).

На сегодняшний день компания MasterCard имеет свои постоянные представительства и офисы более чем в 40 странах и прочно занимает второе место по основным финансово - экономическим показателям среди международных платежных систем расчетов с использованием банковских карт (вслед за Visa).

Diners Club International (DCI) - одна из старейших платежных систем в мире и один из лидеров по выпуску карт туризма и развлечений - карт T&E. Термин T&E подразумевает определенную сферу использования карт: транспорт, гостиницы, рестораны, индустрия развлечений, прокат автомобилей. Держателю карт DCI гарантированы удобства, привилегии и скидки в указанной сфере. Помимо оплаты товаров и услуг, по карте можно получать наличные средства в банкоматах, отделениях банка и представительствах Diners Club по всему миру. Каждому держателю предоставляется набор сервисных услуг, который включает в себя всевозможные страховки, организацию туристских и деловых поездок, бесплатный доступ в бизнес-центры и салоны (залы ожидания) в крупнейших аэропортах мира, услуги международной телефонной связи, различные системы бонусов и круглосуточную информационную поддержку. Карта рассчитана на людей, занимающихся профессиональной деятельностью, имеющих стабильный, выше среднего, доход и достаточно часто совершающих деловые или туристские поездки Глушков И. Обеды по карточкам // «Мир карточек», №2, 2004, с. 41..

Существует 2 основных типа карт DCI - частная и корпоративная. При выпуске частной карты необходима надежная система проверки клиента - его кредитной истории; информации, содержащейся в заявлении. Наиболее оправданным с точки зрения безопасности и риска неплатежа будет выпуск карт DCI для уже существующих постоянных клиентов банка (с учетом, что рекомендуемый минимальный размер расходного лимита составляет 3 000 долларов США).

Потенциальный держатель карты DCI, возможно, уже имеет карты Visa или Eurocard/MasterCard, которые используются в основном для получения денежной наличности и оплаты товаров и услуг в России и за рубежом. Предлагаемая карта DCI в меньшей степени рассчитана на получение по ней наличных средств (комиссия за снятие наличных составляет 4% от суммы операции, в какой бы стране мира она не производилась).

В данном случае клиенту предлагается больше чем простое платежное средство. В распоряжении клиента находится «сервисная корзина», призванная оградить его от любых неожиданностей во время деловых поездок и отдыха, включая любого рода поддержку в представительствах Diners Club International по всему миру. С 1995 г. представителем DCI в РФ является ООО «Дайнерс Клаб». К сожалению, в нашей стране подавляющее большинство людей, совершающих частные деловые поездки по стране и за рубеж, мало знакомы с самим понятием T&E, что не позволяет им оценить предлагаемые DCI выгоды. В России карты T&E еще не получили должного распространения.

Карты DCI также могут предлагаться руководящим работникам небольших компаний, имеющих стабильное финансовое положение (что, безусловно, требует соответствующей проверки). Кстати, тот факт, что для сотрудников той или иной компании выпущены корпоративные карты DCI, благоприятно сказывается на имидже самой компании в глазах зарубежных партнеров, так как свидетельствует о ее финансовой стабильности.

Компания Diners Club осуществляет выпуск карт через банки - сублицензиаты. В соответствии сублицензионным соглашением банку - сублицензиату предоставляется право выпускать карты DCI стандартного дизайна с логотипом системы DCI; при этом существует возможность нанесения на карту собственного логотипа банка.

Если банк - новый участник платежной системы имеет свою торговую сеть по обслуживанию карт, то возможно наделение банка правом заключения договоров об обслуживании держателей карт DCI в торговых и сервисных предприятиях.

В 1998 г. к исполнению обязанностей расчетного банка платежной системы DCI в России приступил АКБ «Славянский банк» (г. Москва). Тогда же этот банк стал крупнейшим эмитентом карт DCI в РФ.

Японская компания JCB была основана в 1961 г. С первых же лет существования платежная система стала оказывать экономическое сопротивление попыткам международных платежных систем Visa и MasterCard завоевать японский рынок банковских услуг, осуществляемых с использованием банковских карт. Сегодня компания JCB является лидером на рынке кредитных карт Японии и активно развивается уже в качестве международной платежной системы. На конец марта 2000 г. (т.е. на конец финансового года Японии) количество карт в обращении составило 187,6 млн., количество ассоциированных предприятий торговли и услуг (т.е. принимающих карты JCB в качестве платежного средства) - 4,9 млн., в том числе 860 тыс. в 139 странах мира.

В Японии JCB ориентируется главным образом на высший и средний класс потребителей с высоким уровнем дохода и дифференцированным способом.

С одной стороны, JCB - единственная в Японии компания, чьи карты являются международными. При этом JCB отличается от других международных платежных систем усиленным акцентом на развитие своих карт не только и не столько в качестве средства платежа, сколько в качестве средства доступа к услугам в области туризма и развлечений Тедеев А.А. Электронные банковские услуги и Интернет-банкинг: правовое регулирование и налогообложение. - М.: Новый индекс, 2002. С. 52..

Золотая Корона

это крупнейшая российская межбанковская платежная система. Она обслуживает 199 банков и более 1,7 млн. их клиентов во всех регионах России. Технологическую основу системы составляют многофункциональные микропроцессорные карты. Карты "Золотая корона" обеспечивают широкую региональную сеть обслуживания на территории России, высокий уровень безопасности, возможность объединить на одной карте "электронный кошелек", "транспортную карту", "учет льгот и субсидий", различные дисконтные программы

"Юнион Кард"

в настоящий момент является фактически единственной российской межбанковской общенациональной платежной системой, в состав которой входит более 300 российских банков. Эмиссионная политика базируется на потенциале большого количества средних и мелких банков, хотя эмитентами Юнион Кард являются и крупнейшие российские банки - Автобанк, Внешторгбанк РФ, Межпромбанк, Газпромбанк, Уралвнешторгбанк, ГУТА-банк, Нижегородпромстройбанк, Банк Москвы, Связь-Банк, Транскредитбанк. Российские банки и их филиалы проявляют заинтересованность в эмиссии российского карточного продукта. Причины столь широкого распространения Платёжной системы "Юнион Кард" заключаются главным образом в системе построения ее работы с банками в рамках т.н. зарплатных проектов.

является на сегодняшний день единственной из российских платежных систем, которая имеет сертификат Europay Int. Эта платежная система работает с 1992 года и за это время стала важным элементом российского рынка пластиковых карт. Партнерами СТБ уже стали многие российские банки и банки стран СНГ и Балтии. На сегодняшний день Платежная система СТБ охватывает 82 субъекта Российской Федерации. Разработанная специалистами СТБ КАРД уникальная технология ПИН2 позволяет держателям карт STB с выпущенным кодом ПИН2 осуществлять в сети интернет безопасные транзакции электронной коммерции, а также получать доступ к дополнительным услугам и сервисам, предоставляемым через интернет банками-участниками системы.

2.3 Международные платежные системы

Система VISA - самая популярная в мире - объединяет под своей "пластиковой крышей" миллионы пользователей и работает в 72 странах мира; ее клиентов обслуживают около 20 тысяч банков. История Visa в России насчитывает более 13 лет. Ассоциация российских банков-членов Visa была учреждена 25 февраля 1997 года Международной Сервисной Ассоциацией Visa International и коммерческими банками «Инкомбанк» и «Российский кредит». Позднее соучредителями Ассоциации стали другие российские банки, общее количество которых на сегодняшний день насчитывает 32 банка. Visa разработала целый ряд платежных карточек, предназначенных для разных категорий клиентов, которые отвечают их образу жизни и индивидуальным потребностям. Карточки Visa - это удобный и надежный способ оплаты и снятия наличных, как дома, так и во время поездок.

Visa e-c@rd

предназначены для оплаты через интернет любых видов товаров и услуг в любых электронных магазинах во всем мире, а также для оплаты услуг операторов сотовой связи, интернет-провайдеров, туристических компаний, предприятий гостиничного бизнеса и т. д. Однако снять наличные в пункте выдачи наличных или в банкомате с помощью этой карточки или расплатиться ею в магазине не удастся. Ограничение в режиме работы карты положительно сказалось на ее цене - выпуск и обслуживание карты для электронных расчетов в течение полугода обойдутся владельцу менее чем в два доллара США при отсутствии какого-либо страхового депозита.

MasterCard

Платёжная система MasterCard выпустила более 590 миллионов карт с логотипом MasterCard и 505 миллионов карт с логотипом Maestro, что в совокупности составляет 1 095 миллионов карт. Эти карты принимаются более чем в 30 миллионах точек по всему миру. Карта Eurocard/MasterCard ориентирована на средних по достатку граждан, которые периодически выезжают за границу и делают покупки в крупных российских магазинах, оплачивают услуги гостиниц и ресторанов. Карты Eurocard/MasterCard являются удобным и современным платежным средством, пользующимся огромной популярностью во всем мире и обеспечивающим более высокую степень сохранности Ваших личных средств по сравнению с наличными.

Virtual Card Eurocard/MasterCard предназначена исключительно для расчетов в Интернете и отличается от обычной только тем, что немного короче.

AmericanExpress

Карта American Express отличается от предыдущих разве что степенью своей доступности. Дело в том, что, в отличие от VISA и EuroCard/MasterCard, American Express воздерживается от практики предоставления банкам права эмиссии своих карточек, и потому в мире карту American Espress с логотипом какого-либо банка встретить крайне сложно. Между тем, несмотря на то, что эксклюзивным правом обладают лишь подразделения компании American Express, насчитывается около десятка российских банков, распространяющих карточки этой компании. Однако специфический характер этой карты, а также отсутствие в России института кредитных историй обуславливают то, что банки предпочитают выдавать карточки AmEx только своим самым солидным и проверенным клиентам. Карты American Express также бывают различных типов: Personal, American Express Company, American Express Gold и не так давно появившаяся Optima True Grace Card.

DinersClub

Diners Club International - одна из старейших платежных систем в мире и один из лидеров по выпуску карточек для путешествий и развлечений. Выбирая карту Diners Club клиент становится не только обладателем удобного средства платежа, но и членом международного клуба Diners Club, получая ряд преимуществ и льгот, предусмотренных для членов этого клуба. Владелец карты получает в свое распоряжение "сервисную корзину", призванную оградить его от многих неожиданностей во время деловых поездок и отдыха, включая поддержку в представительствах Diners Club International по всему миру.

Карточка Diners Club International рассчитана, прежде всего, на людей, имеющих стабильный, выше среднего уровня доход и достаточно часто совершающих деловые или туристические поездки.

В последние несколько десятилетий в связи с бурным развитием технологий и убыстрением многих операций (в том числе финансовых) большую популярность приобрели так называемые кредитные банковские карты (в просторечии «кредитки»). Сегодня на «кредитки» перечисляют заработную плату, банки выдают на кредитных картах специальные кредиты - словом, с кредитными картами осуществляются все основные финансовые операции. Многие из тех, кто часто (и не очень) пользуются кредитными картами, понятия не имеют, каков принцип их работы, что в будущем чревато определёнными проблемами. Чтобы ни у кого не возникало никаких проблем при использовании банковских карт от крупнейших платёжных систем, мы расскажем об основных особенностях кредитных карт и о том, как с ними надо обращаться.

К числу крупнейших мировых платёжных систем относятся следующие компании:

• Visa International
• American Express
• JCB Card
• MasterCard International
• Diners Club International

Основная деятельность сотрудников всех платёжных систем - слежение за стабильной работой системы (следить за тем, чтобы нигде в системе не было сбоев), корректировка деятельности системы и анализ результатов деятельности. Для того чтобы выполнять эти задачи, сотрудники платёжных систем выполняют множество более мелких задач: выдают лицензии на выпуск банковских карт с логотипом своей компании, разрабатывают правила проведения транзакций (операций с деньгами), переводят комиссионные выплаты участникам системы, разрабатывают новые платёжные продукты и услуги, а также продвигают систему на рынки новых регионов.

Одними из самых важных функций из числа осуществляемых платёжными системами являются авторизация клиента и организация процесса урегулирования задолженностей по карточным операциям. Авторизация клиента (если она требуется) может производиться несколькими способами: либо по телефону, либо через специальный Pos-терминал. Авторизация клиента нужна как клиенту, так и продавцу услуги: у продавца отпадают сомнения в личности клиента и его платёжеспособности, а клиент может быть уверен, что с его спишут точно такую сумму, сколько и стоит приобретаемый им товар или услуга.

Поговорим поподробнее о работе крупнейших мировых платёжных систем.

Visa International

Компания была основана в 1956 году, когда Банк Америки начал выпускать и реализовывать в Калифорнии банковские карты BankAmericard. В 1976 году ассоциация эмитентов BankAmericard была переименована в Visa USA. Сегодня компания Visa International обслуживает более 21 тысячи банковских учреждений по всему миру, а сеть обработки платежей, разработанная компанией, способна обрабатывать около 4000 платежей в секунду, совершаемых на территории всех континентов.

MasterCard

Проект имеет даже более давнюю историю, чем Visa - ещё в конце 40-х годов прошлого столетия некоторые американские банки начали выдавать своим клиентам особые документы, которые являлись банковской гарантией покупок, которые эти клиенты совершали в магазинах. Переворот в истории MasterCard произошёл в 1988 году, когда эта компания подписала договор о сотрудничестве с EuroCard International - именно с этого момента началась экспансия MasterCard в Европу, а количество клиентов компании увеличилось в разы. Сегодня компания MasterCard занимает второе место в мире среди платёжных систем по объёму совершённых транзакций и имеет постоянные представительства более чем в 40 странах.

UnionPay

Расскажем об ещё одной платёжной системе - китайской UnionPay. Данная платёжная система появилась относительно недавно (в 2002 году), но сегодня UnionPay имеет свои представительства во всех крупных европейских и азиатских странах и занимает твёрдые позиции в десятке крупнейших мировых платёжных систем. Правда, в России функционал карт UnionPay пока что ограничен (можно только снять деньги с карточки, положить их на карточку не получится), но, как уверяют руководители UnionPay, скоро все технологические проблемы будут решены и UnionPay будет предлагать полный спектр услуг во всех странах своего присутствия.

Напоследок упрощённо расскажем о схеме расчётов при помощи банковских карт. Итак, сначала держатель карты распоряжается о списании с карты n-ного количества денежных средств. Далее данные о платеже поступают в процессинговый центр, который направляет все данные о платеже в расчётный банк (банк, держателем карты которого является клиент). Банк обрабатывает поступившие данные о платеже, с карты снимается n-ная сумма денег и данные о платеже вместе с деньгами поступают в банк, с которым сотрудничает продавец товара или услуги. Банк обрабатывает полученную информацию и зачисляет полученные средства на счёт или банковскую карту получателя платежа. Казалось бы, система довольно-таки сложная, но поскольку скорость Интернет-соединения сегодня достаточно высока, все данные передаются за несколько секунд (в крайнем случае за 2-3 минуты), что облегчает проведение самых разных платежей (клиенту и продавцу не нужно возиться с бумажной наличностью).