Создаем кредитный потребительский кооператив по новым требованиям. Кредитный кооператив

Что такое кредитно-потребительский кооператив и общество взаимного кредита? Как открыть кооператив? Кто поможет частному кредитору в регистрации кредитного союза?

Современный финансовый рынок отличается многообразием и демократичностью. Человеку думающему и предприимчивому он предоставляет массу вариантов для воплощения в жизнь потенциально прибыльных и полезных идей.

Помимо банков, инвестиционных фондов, ломбардов и МФО, принимать финансы от населения и распоряжаться ими по своему усмотрению имеют право и некоммерческие организации – кредитные потребительские кооперативы (КПК) .

О том, что это за структуры и для каких целей они создаются, я, Денис Кудерин, подробно расскажу в новой публикации.

Если понадобится помощь в ликвидации потребительского кооператива, воспользуйтесь советами из завершающего раздела статьи.

Итак, начнем!

1. Что такое кредитный потребительский кооператив и как он работает

Люди, заставшие советское время, ещё помнят кассы взаимопомощи. Такие объединения создавались на рабочих местах с целью взаимной материальной поддержки участников.

Людям, которые срочно нуждались в деньгах – например, молодожёнам или молодым мамам – выдавали беспроцентные ссуды. Фонды формировались за счёт вступительных и ежемесячных членских взносов.

Кредитные потребительские кооперативы работают по аналогичному принципу. Правда, ссуды выдаются с процентами, но и вкладчики при этом получают определённый доход. По своей сути это некоммерческие организации, которые привлекают финансы пайщиков и предоставляют займы членам кооператива.

Кредитные потребительские кооперативы – добровольные союзы граждан или юридических лиц, объединённых по территориальному, профессиональному или иному принципу с целью удовлетворения денежных потребностей участников организации (пайщиков).

Деятельность КПК регулируется на федеральном уровне – в частности, законом от 2009 года «О кредитной кооперации». Для создания такого объединения требуется не менее 15 физических лиц и не менее 5 юридических. Руководящий орган кооператива – собрание пайщиков.

Говоря совсем просто, это группы, где люди помогают друг другу финансами. Организация не ставит своей целью получение прибыли. Нуждающимся в деньгах выдаются займы на основании договора между КПК и заёмщиком. При этом общество не имеет права выдавать деньги лицам, не входящим в состав кооператива.

Займы бывают с обеспечением и без оного. Иногда организация выдаёт кредиты под поручительство физлиц и юридических субъектов, в других случаях деньги дают под залог недвижимости, транспорта, имущественных прав.

Близкие по смыслу и сути объединения – кредитные союзы, общества взаимного кредита и т.д.

Основные правила работы КПК:

• каждый участник сообщества вправе рассчитывать на финансовую помощь, когда она ему понадобится;
• посторонние лица не допускаются к управлению организацией;
• выходят из состава кооператива или вступают в него только по собственной воле;
• все участники объединения имеют равные права независимо от размеров взносов;
• решения принимают по принципу «один пайщик – один голос»;
• все члены несут одинаковую ответственность за деятельность кооператива;
• КПК должны быть зарегистрированы в соответствующих государственных структурах и состоять в СРО – саморегулируемой организации (на случай компенсации убытков пайщиков при банкротстве);
• Организация имеет Устав, который утверждается на общем собрании.

Какова выгода от образования кооператива? Такая организация имеет права на налоговые льготы, гарантированную защиту собственности, инвестиционную деятельность, правда, ограниченную законом.

Если участник захочет занять в кассе денег, собрание не будет изучать под микроскопом его кредитную историю, требовать справок о доходах и прочих документов. Для людей, которые хотят заняться предпринимательской деятельностью, но не имеют регулярных доходов для получения кредита в банке, заём в потребительском кооперативе – альтернативный вариант добыть первоначальный капитал.

При этом личные сбережения привлекаются в КПК по ставкам выше банковских на 5-10%. То есть вы вкладываете деньги не безвозмездно, а с целью получения прибыли. А если деньги не лежат мёртвым грузом, а инвестируются, например, в государственные облигации, то доходы каждого участника пропорционально увеличиваются.

Главный из них – «потребительские кооперативы были наследием советского периода и канули в историю вместе с Горбачёвым». На самом деле такие организации существовали даже в Царской России и вполне успешно живут до сих пор.

Такие объединения есть и на Западе. В США общие активы кредитных сообществ исчисляются сотнями миллиардов долларов.

Ещё один миф – «это какие-то фиктивные организации типа финансовых пирамид». Да, вступая в КПК, есть шанс нарваться на мошенников. Но лишь в том случае, если вы поленились или не захотели проверить легитимность организации.

Делается это очень просто – все официальные КПК контролируются государством, зарегистрированы в Налоговой службе и в ЕГРЮЛ, состоят в СРО.

Читайте материал о другом добровольном объединении пайщиков с целью сохранения и приумножения денежных средств – « ».

2. Какие бывают виды кредитных кооперативов – 3 основных вида

Есть много видов и подвидов кредитных кооперативов – потребительские, производственные, сельскохозяйственные, строительные, гаражные, дачные, КПК второго уровня, в которые входят сами кооперативы.

Расскажу о самых популярных разновидностях.

Вид 1. Потребительский кооператив

Это основной вид кооперативных сообществ. Основная цель такого объединения – взаимопомощь участников: те, кто нуждается в средствах, их получают, а остальные вносят деньги под проценты. Закон не запрещает этим союзам получать доходы на законных основаниях.

Для страхования сбережений пайщиков организуют СРО, в которые вступают сразу несколько кооперативов. В рамках этих организаций создаются компенсационные фонды, которые отчасти заменяют собой банковскую систему страхования.

Как отличить потребительский кооператив от финансовой пирамиды:

• КПК – некоммерческая организация с соответствующими учредительными документами: изучить их имеет право любой потенциальный участник сообщества;
• мошеннические организации гораздо активнее занимаются рекламой и маркетингом, привлекая новых членов, а кооперативы – решают задачи конкретной группы людей;
• в пирамидах за каждого приведённого вами участника обещают вознаграждение;
• финансовые пирамиды долго не живут – если организации менее года, лучше поищите другой кредитный союз.

Деятельность кооператива полностью прозрачна и регламентируется Уставом организации. В КПК обязательно есть несколько фондов – резервный, имущественный, страховой.

Вид 2. Сельскохозяйственный кредитный потребительский кооператив

Правовая основа сельхозкооперативов регламентируется законом «О сельскохозяйственной кооперации». Приоритетное направление деятельности таких организаций – участие в сельскохозяйственном секторе экономики.

Сельхозкооперативы специализируются на производстве и переработке продукции, снабжении, сбыте, кредитовании субъектов агропромышленного сектора.

Пример

Несколько фермерских семей объединились и создали кооператив. По отдельности фермеры не могли приобрести транспорт для перевозки молока и аппарат для производства комбикорма. Вместе им удалось успешно решить эти задачи. В результате доходы каждого хозяйства возросли.

Аграрные кооперативы тесно сотрудничают с банковскими организациями, в частности – с «Россельхозбанком».

Вид 3. Жилищно-строительный кооператив

ЖСК создаются с целью решить жилищные проблемы участников. Конкретные задачи, которые решают участники – это строительство и благоустройство жилых помещений. Жильцы – настоящие или будущие – объединяют свои средства и решают с их помощью насущные проблемы.

Вступая в такой кооператив, обязательно изучите устав и посоветуйтесь с юристом. Нередко под вывеской жилищных объединений прячутся мошенники, которые хотят поживиться вашими деньгами, а то и жилплощадью. Никогда не подписывайте никаких документов, не прочитав их от начала до конца и не выяснив статуса учреждения.

Для более наглядного представления о видах кооперативов изучите таблицу:

3. Как открыть кредитный потребительский кооператив – пошаговая инструкция

Захотели открыть потребительский кооператив?

Дело это потребует времени и сил. Самый сложный этап – привлечь достаточное число пайщиков, которые согласятся заплатить вступительный взнос. А дальше в дело вступает система. Действовать нужно строго в рамках закона и соблюдая определённый алгоритм.

Шаг 1. Собираем участников и проводим собрание

Сначала создаётся инициативная группа, в которую входят люди, чётко понимающие цели и задачи организации.

Они привлекают новых членов и созывают учредительное собрание. Для начала деятельности кооперативу понадобится как минимум 15 физических лиц или 5 юридических. Если в состав входят и те и другие, нужно минимум 7 участников.

Совет: желательно, чтобы в состав основной группы входил человек, владеющий основами финансовой грамотности – профессиональный бухгалтер или экономист. Людям без такого образования будет сложно распоряжаться финансовыми потоками.

Нужно назначить также председателя и секретаря. Члены будущего сообщества оформляют своё решение о создании КПК в виде официального протокола.

Шаг 2. Подготавливаем документы

Основной учредительный документ КПК – Устав кредитного объединения. Необходимо также подыскать оригинальное название для кооператива и назначить юридический адрес.

Пример

В советском художественном фильме «Гараж» кооператив пайщиков занимался совместным строительством гаражного комплекса и назывался «Фауна». В некоторых сценах оглашаются пункты устава организации.

Стоит предварительно определить размеры Уставного капитала и сумму первоначального паевого взноса, а также составить программу кредитования. Подготавливая документы, руководствуйтесь положениями гражданского законодательства, которые касаются кредитной кооперации.

Шаг 3. Регистрируем кооператив

Пишем заявление на госрегистрацию и заверяем его у нотариуса. Затем оплачиваем госпошлину и регистрируем КПК в подразделении Налоговой службы по месту юридического адреса. Перед этой процедурой участники должны внести в уставной капитал не менее десятой части от первоначального паевого взноса.

К заявлению прилагаются документы:

• список видов деятельности сообщества;
• свидетельство права собственности на помещение, в котором будет располагаться КПК (либо договор аренды);
• паспортные данные и ИНН председателя (генерального директора) и участников организации;
• если учредители – юрлица, нужны справки из ЕГРЮЛ, подтверждающие их статус.

Лицензия Центробанка для проведения финансовых операций НЕ нужна.

Шаг 4. Изготавливаем печать и открываем счет в банке

После того, как получите документы, подтверждающие внесение кооператива в ЕГРЮЛ, нужно изготовить печать и открыть расчетный счет в банке. Об открытии счёта уведомьте налоговые органы.

Шаг 5. Становимся на учет во внебюджетных фондах

Обязательно следует встать на учёт во внебюджетных фондах: социального страхования, пенсионном, медицинского страхования. Базой для исчисления налогов в эти фонды служит оплата труда работников кооператива.

Шаг 6. Организовываем систему контроля

Контроль и учёт – основа грамотного управления финансами. Помимо внутреннего контроля, денежными делами КПК занимается Федеральная служба по финансовым рынкам. Туда нужно отослать копию Устава организации и контактные данные председателя кооператива.

Шаг 7. Вступаем в СРО потребительских кооперативов

Ещё одно законодательное требование. Вступить в СРО надо в течение 3 месяцев после создания кооператива. Только после этого организация имеет право принимать в свои ряды новых участников и привлекать их финансы.

При открытии кооператива и на всех стадиях его регистрации желательно консультироваться с профессиональными юристами. Легче всего сделать это удалённо – в компании , специализирующейся на онлайн-консультациях.

С этим ресурсом сотрудничают тысячи профессиональных юристов, в том числе – знатоков гражданского права. Здесь есть бесплатные услуги и платные. В первом случае даётся простой ответ на заданный вопрос, во втором – подробная письменная консультация с алгоритмом действий.

4. Профессиональная помощь в регистрации кредитного союза – обзор ТОП-3 юридических компаний

Из предыдущего раздела вы поняли, что создание КПК – процедура ответственная и непростая, если заниматься ею самостоятельно.

Однако есть профессиональные компании, которые помогут, поддержат, посоветуют, как лучше, или просто сделают всю работу по регистрации кооператива за вас. Представляем обзор тройки наиболее надёжных фирм такого профиля.

Слоган компании – «Нерешаемые вопросы отменяются». Специализация – регистрация и ликвидация юридических лиц и некоммерческих организаций, а также юридические и бухгалтерские услуги частным лицам и фирмам.

«Центр» регистрирует новые организации экономно и под ключ. От клиента требуется только уставные документы, все остальные этапы, включая открытие расчетного счета в банке и взаимодействие с налоговой службой, возьмут на себя профессионалы. Ещё одно преимущество компании – низкие тарифы.

2) Экспресс Регистратор

Название компании говорит само за себя – «Экспресс Регистратор» работает быстро и строго в рамках законодательства. Год создания фирмы – 1999. Это лидер российского рынка юридических услуг по количеству регистрационных процедур со дня основания. У компании 4 000 постоянных клиентов, 10 офисов и 50 опытных штатных сотрудников.

Преимущества – оплата только по факту (без скрытых платежей), удалённое взаимодействие с клиентом посредством интернет-коммуникаций (скайп, icq, мейл-агент). Заказчик появляется в компании только раз, когда привозит документы на регистрацию.

Московская городская служба регистрации бизнеса и некоммерческих организаций. Действует при поддержке Альфа-Банка. Регистрация за 3 дня гарантирована, но есть и более быстрые варианты. Каждый клиент получает подарок в виде открытия и обслуживания расчетного счета. Компания также предоставляет заказчикам доступные юридические адреса во всех инспекциях ФНС Москвы.

5. Как ликвидировать общество взаимного кредита – 3 практических совета

Бывает, что созданный с благими намерениями кооператив не выполняет взятых на себя обязательств и его существование утрачивает смысл.

В этом случае необходимо юридически грамотно закрыть организацию. Просто распустить людей на общем собрании не получится. Нужно следовать положениям гражданского кодекса.

Алгоритм процесса такой:

1. Составляем протокол собрания, на котором было объявлено о ликвидации.
2. Сообщаем в налоговую о прекращении деятельности КПК.
3. Назначаем ликвидационную комиссию.
4. Публикуем объявление в СМИ о прекращении работы.
5. Выплачиваем пайщикам положенные им деньги.
6. Если капитала не хватает для погашения задолженностей, реализуем имущество кооператива.

Несколько полезных советов, которые упростят процедуру закрытия.

Сегодня, по просьбе нашего постоянного читателя, рассмотрим кредитные кооперативы . Из этой статьи вы узнаете, что такое кредитный потребительский кооператив (КПК), как он осуществляет свою деятельность, чем отличается от банков и микрофинансовых организаций, кого и как он кредитует, где берет средства для выдачи займов, и много другой полезной и важной информации.

По своей сущности кредитные кооперативы имеют много общего с микрофинансовыми организациями, как и кредитные союзы, кредитные общества и т.д. Однако, в России все это отдельные структуры, действующие по отдельному закону и имеющие несколько существенных отличий от МФО. Итак, рассмотрим, что такое кредитный кооператив, для чего он создается и как работает.

Организация кредитного потребительского кооператива.

Кредитный кооператив (полное юридическое название – кредитный потребительский кооператив ) – это некоммерческая организация , представляющая собой объединение физических и/или юридических лиц на добровольной основе с целью удовлетворения их потребностей в заемных средствах. Люди или организации объединяются в КПК по какому-то общему признаку (территориальному, профессиональному и т.д.).

Деятельность КПК в России регулируется Федеральным Законом № 190-ФЗ “О кредитной кооперации”, согласно которому для организации кредитного потребительского кооператива необходимо не менее 15 физических лиц, не менее 5 юридических лиц, либо не менее 7 тех и других. Руководство КПК осуществляет высший орган управления – собрание пайщиков.

Как видно из определения, деятельность кредитных кооперативов не ставит своей целью получение прибыли. Фактически, кредитный потребительский кооператив действует по принципу кассы взаимопомощи: участники (пайщики) размещают в нем свои вклады, за счет которых выдаются кредиты этим же участникам. Все это, разумеется, под проценты: по кредитам они выше, по вкладам – ниже.

Помимо взносов своих участников, кредитные кооперативы могут привлекать заемные средства извне, а вот выдавать займы не своим членам – уже не могут. Кроме того, КПК не могут выступать гарантами и поручителями по кредитам, получаемым в других финансовых структурах, в том числе и для своих пайщиков.

Фонды кредитного кооператива.

Денежные фонды кредитного кооператива создаются из следующих источников:

1. Взносы пайщиков – участников КПК. Их может быть 4 вида:

– Членский взнос – взносы, необходимые для покрытия регулярных затрат;

– Паевой взнос – взносы, передаваемые пайщиками в собственность КПК, за счет которых он и осуществляет свою кредитную деятельность;

– Вступительный взнос – взнос, оплачиваемый пайщиком при вступлении в КПК (существует не всегда);

– Дополнительный взнос – другие взносы, вносимые пайщиками по решению общего собрания, например, если возникли непредвиденные расходы или требуется покрыть убытки кредитного кооператива.

2. Доходы, полученные от деятельности КПК (проценты за пользование кредитами).

3. Средства, привлеченные извне, и другие источники.

Все эти источники и формируют фонды кредитного кооператива :

1. Фонд финансовой взаимопомощи – средства, предназначенные для выдачи займов пайщикам кредитного кооператива, то, ради чего и создается КПК.

2. Паевой фонд – средства, предназначенные для оплаты текущих расходов, связанных с деятельностью КПК.

3. Резервный фонд – средства, предназначенные для оплаты непредвиденных, внезапно возникших расходов или покрытия убытков.

Финансовые нормативы кредитного кооператива.

Надзор за деятельностью КПК осуществляет Центральный банк и некоторые другие финансовые структуры государства. В России кредитный кооператив может работать, не нарушая следующих финансовых нормативов:

1. Максимальная сумма займа на одного пайщика КПК не должна быть более 10% от общей суммы займов, выданных кредитным кооперативом, если он функционирует менее 2 лет, и 20%, если более.

2. Общая сумма средств КПК, направляемая не на выдачи займов пайщикам за отчетный период не должна превышать 50% привлеченного капитала пайщиков в этом периоде.

3. Величина резервного фонда должна насчитывать не менее 5% от привлеченных кооперативом средств.

Помимо этого, могут вводиться ограничения по ставкам принимаемых вкладов , причем, они могут носить как обязательный, так и рекомендательный характер. Например, в январе 2015г. ЦБ РФ рекомендовал КПК не принимать вклады под ставки выше троекратной учетной ставки.

Поскольку кредитным кооперативам запрещается получение прибыли, они не могут осуществлять торговую или производственную деятельность. А если по итогам года у них образуется положительный финансовый результат (доходы по займам превышают проценты по вкладам и текущие расходы), то он распределяется между пайщиками пропорционально внесенным паям.

СРО кредитных кооперативов.

Вклады в КПК, как и , не попадают под действие . Однако, в 2011 году, в связи с возросшей популярностью КПК, в России были приняты изменения в законодательстве, согласно которым теперь все кредитные кооперативы обязаны входить в СРО (саморегулируемые организации), на базе которых создаются денежные фонды для выплат вкладчикам кооператива в случае прекращения его деятельности.

Фонды СРО кредитных кооперативов создаются за счет отчислений с доходов КПК, входящих в СРО, доходов от размещения полученных средств, и другими способами, не противоречащими законодательству. Фонды СРО выполняют функцию страхования вкладов в кредитных потребительских кооперативах.

Государственный реестр СРО кредитных кооперативов России размещен на сайте ЦБ РФ (как и реестр действующих кредитных кооперативов).

Помимо участия в СРО, многие кредитные кооперативы страхуют привлеченные вклады в страховых компаниях, причем, часто даже за свой счет, предоставляя, таким образом, вкладчикам дополнительные гарантии возврата средств.

Преимущества кредитных кооперативов.

Рассмотрим основные преимущества кредитных кооперативов, как для их участников-заемщиков, так и для вкладчиков.

1. Возможность получить кредит, когда отказывают банки. Кредитные кооперативы, по сути, и формируются для того, чтобы создать источники финансирования для своих пайщиков. Здесь можно получить кредит с более лояльным подходом, чем . Например, не имея поручителей, обеспечения, с плохой кредитной историей, на открытие бизнеса под будущие доходы и т.д. Кредитные кооперативы обычно ставят репутацию человека важнее справок и подтверждающих документов.

Доверительное управление и другие инвестиционные инструменты. Однако существует менее распространенный инструмент, по принципу использования средств похожий на , я говорю о так называемых кредитных потребительских кооперативах (КПК).

Что же это такое кредитные кооперативы? Это некоммерческие объединения, в которые могут входить как физические, так и юридические лица с целью оказания взаимной финансовой помощи. Один участник такого объединения нуждается в определенной сумме средств, а другой имеет излишки, которые хочет куда-либо вложить. Расходы на организацию КПК невысокие, поэтому одни участники получают возможность выгодно вложиться, а другие – взять недорогой кредит для развития бизнеса. В этой статье я поделюсь собственным опытом инвестирования в кредитные потребительские кооперативы, в частности расскажу о следующих моментах:

• Принципы работы кредитных кооперативов;
• Механизм защиты средств в кредитных объединениях;
• Как проверить и отличить честный кредитный кооператив от финансовой пирамиды;
• Преимущества и недостатки инвестирования в кредитные кооперативы.

Принцип работы кредитных кооперативов

Я веду этот блог уже более 6 лет. Все это время я регулярно публикую отчеты о результатах моих инвестиций. Сейчас публичный инветпортфель составляет более 1 000 000 рублей.

Специально для читателей я разработал Курс ленивого инвестора , в котором пошагово показал, как наладить порядок в личных финансах и эффективно инвестировать свои сбережения в десятки активов. Рекомендую каждому читателю пройти, как минимум, первую неделю обучения (это бесплатно).

Для регулирования работы кредитных кооперативов (КК) в июле 2009 года был принят Федеральный закон №190-ФЗ «О кредитной кооперации». Объединения в сельскохозяйственной отрасли регулируются отдельным законом №193-ФЗ от 08.12.1995 г. «О сельской кооперации». Существуют требования к минимальному количеству участников, это в частности:

• для физических лиц – от 15 человек;
• для смешанных объединений (физ. лица и юр. лица) – от 7 участников;
• для юридических лиц – от 5 участников.

Денежный фонд и имущество такого объединения формируется за счет взносов его участников, а также доходов от деятельности и средств, привлеченных со стороны в рамках закона. Кооператив создается с определенной целью – это выдача займов своим участникам. Также он может заниматься и другими видами деятельности, которые должны быть указаны в его уставе. Однако есть и ряд ограничений. К примеру, закон запрещает кооперативу выдавать займы лицам, которые не являются его участниками, выступать поручителем по каким-либо кредитам, а также заниматься предпринимательской деятельностью для получения прибыли. А сумма средств, расходуемых не на кредитование должна быть меньше 50% всех имеющихся в кооперативе средств.

Механизм защиты средств в кредитных объединениях

Кредитные кооперативы – это не банки и их деятельность не подпадает под строгий контроль Банка России, а также под гарантии Агентства Страхования Вкладов. Однако в силу возрастающей популярности КПК в 2011 году было принято решение об ужесточении требований к ним. Все кредитные кооперативы в Санкт-Петербурге и других городах должны входить в состав так называемых саморегулируемых организаций (СРО). Они создаются с целью создания компенсационного фонда для страхования вкладов участников КПК. Также в контроль за работой кредитных объединений включились Министерство финансов РФ и Служба по Финансовым Рынкам РФ.

Кроме того, для обеспечения сохранности средств участников закон запрещает кредитным кооперативам выдавать одному заемщику более определенной доли от общей суммы средств, предназначенных для передачи в кредит. Для КПК, которым менее двух лет этот рубеж составляет 20%, для всех остальных – 10%. Таким образом, не допускается ситуация, когда все деньги участников попадают в руки одному заемщику. Ограничения на занятие предпринимательством и поручительство по кредитам также являются мерами по обеспечению сохранности денег участников.

Как отличить честный кредитный кооператив от финансовой пирамиды

При выборе кредитного кооператива для инвестирования существует серьезный риск попасть в состав финансовой пирамиды. Сегодня некоторые из них маскируются под кредитные потребительские кооперативы, это позволяет им принимать вклады от физических лиц без лицензий и какого-либо контроля со стороны государственных органов. Прежде чем стать участником какого-либо КПК стоит получить о нем как можно больше информации из всех существующих источников.

Для проверки кредитного кооператива я обычно выполняю следующие действия:

• Изучение отзывов о деятельности кредитного потребительского кооператива ;

Копать нужно во все стороны, в том числе историю учредителей кооператива.

• Проверка членства в СРО;

В какую СРО входит кредитный кооператив (в обязательном порядке проверяем актуальность информации на сайте СРО или по телефону). Также в реестре СРО желательно проверить дату создания КПК, чем больше срок работы кооператива, тем лучше (не менее 2-3 лет).

Если говорить простым языком, то кооперативом можно назвать объединение физических и/или юридических лиц с целью финансирования друг друга в рамках одной организации.

Надзор за этими финансовыми организациями осуществляет ЦБ РФ. Что касается законодательной базы, то до 2009 года регулирование производилось по № 117-ФЗ. Однако с июля его заменили на № 190-ФЗ «О кредитной кооперации».

Подробные сведения о наименовании действующих кредитных потребительских коопераций граждан можно посмотреть в едином госреестре на сайте Центробанка РФ во вкладке «Участники финансовых рынков».

Чем занимается?

Основная цель потребительского кредитного кооператива заключается в финансовой взаимопомощи между его членами. Одни получают деньги на решение своих проблем/задач/планов, а другие отдают их во временное пользование (займ) с целью получения выгоды в виде %. Для инвесторов — это отличная возможность заработать хорошие проценты за предоставление средств. Ведь по большей части деньги кооператива уходят на предоставление микрозаймов его членам. Проценты пайщиков в разы превосходят банковские ставки по вкладам. Например, КПК «Семейный капитал» предлагает пайщикам от 24% годовых, в КПК «ДаНаЯ» можно получить до 23% прибыли. То есть, основными видами деятельности кред.кооперативов являются:

• Прием сбережений
• Выдача микрозаймов

Капитал практически каждой кредитной кооперации складывается из личных средств пайщиков, а также привлеченных инвестиций и денег, полученных от непосредственной деятельности.

Платежи участников

В любом кооперативе действуют свои взносы, которые разнятся в зависимости от типа и наименования организации. Среди основных можно выделить:

1. Вступительный. Он имеется не во всех организациях, но имеет место быть. Вступительный взнос оплачивается один раз при вступлении.
2. Членский. Оплачивается участниками организации ежемесячно, ежегодно или раз в квартал.
3. Паевой. Деньги, которые пайщики отдают во временное пользование кред.кооперативу. В последствии на эти деньги будет начисляться процент. Именно эти средства идут на выдачу займов тем участникам, которые нуждаются в финансовой помощи.

На основе этих взносов создаются фонды:

1. Паевой. Эти деньги уходят на непосредственное финансирование деятельности организации.
2. Резервный. Он нужен для непредвиденных ситуаций, требующих дополнительных расходов в случае их возникновения
3. Фонд взаимопомощи. Деньги из этого фонда уходят на выплату микрозаймов

Большая часть средств кооперации уходит на предоставление займов его участникам. В подобных случаях составляется договор микрозайма между займодавцем (кооперацией) и заемщиком (ее членом). В качестве дополнительных мер предосторожности он может быть подкреплен поручительством, залогом и т.д. В большинстве случаев кооперативы предоставляют займы под залог имущества, материнский капитал или поручительство. Однако существуют доверительные , которые выдаются на небольшие суммы тем пайщикам, которые хорошо себя зарекомендовали в данной организации.

Весь доход, полученный по итогам квартала/года распределяется между членами кред.кооператива строго пропорционально размеру их паевых взносов. Чем выше паевой взнос, тем больше будет доход пайщика. Дивиденды выплачиваются путем присоединения к паевым взносам, либо путем выдачи наличных денежных средств. Такие условности прописаны в уставе или решаются на специальном членском собрании.

Также хочется отметить, что кредитные кооперативы не могут выдавать займы лицам, которые не являются его участниками. Также не могут выступать в качестве гарантов или поручителей по кредитам своих участников/других организаций.

Есть определенные условия и по максимальным суммам займов. Так например, кредитная кооперация не имеет полномочий выдавать займ одному члену в размере более 10% от уже выданных. Для новых организаций, работающих менее 2-х лет, порог был увеличен до 20% от суммы. Например, если общая сумма выданных средств равна 100 000 рублей, то он не вправе выдать займ на сумму более 10 000 руб., которые являются 10% от общей задолженности.

Снимаем маски

Без ложки дегтя тут не обойтись. Зачастую многие финансовые пирамиды выдают себя за кредитные кооперативы, собирают взносы и как говорится «Адьос». Как тут распознать мошенников? Есть несколько секретов:

• Кредитная кооперация априори не может быть ООО, ЗАО, ОАО, ведь это некоммерческая организация. Поэтому внимательно изучите все документы и устав перед вступлением.
• Завышенные проценты по взносам. Например, 20-30% в месяц — такая цифра должна насторожить любого.
• Ярко выраженная маркетинговая активность.

Есть и другие причины, по которым некоторые организации можно отнести к пирамидам, например, если кред.кооператив не входит ни в одно объединение. Отдельного внимания заслуживают кооперации, которым меньше 2-х лет. Требования к ним значительно лояльнее, чем к старшим собратьям.

Сходства и различия МФО и кооператива

Самым главным и пожалуй единственным сходством между этими организациями является контингент заемщиков (средний класс). В обеих организациях принимают средства под %. Однако, минимальные суммы, как и проценты везде разные. Что там, что здесь средства вкладчиков/пайщиков не подлежат обязательному страхованию АСВ и не гарантируют 100% выплаты в случае банкротства.
Читайте также:
Отличий между этими финансовыми организациями действительно очень много. Во-первых, микрофинансовая организация – это частная компания, основной деятельностью которой является получение максимальной прибыли в интересах ее владельца или группы лиц. Кооператив – это некоммерческая организация, а значит, извлечение пользы или прибыли не является приоритетным направлением. Кооператив — это объединение людей, организованное на привлечении денежных средств пайщиков и их дальнейшем размещении в виде предоставленных займов. Во-вторых, различия кроются в процентных ставках по займам. В МФО она значительно выше. В третьих, получить займ без обеспечения или поручителей в кооперативе достаточно трудно. В МФО займы выдаются по одному-двум документам, при этом не нужно делать никаких взносов и т.д.

Примеры

Кредитные кооперативы могут разделяться не только по региональному признаку, но и видам займов. Например, есть ипотечные кооперации «Регион-Новосел», «Нирлан-Новосел», «Петроград» и т.д. В таких КПК займы выдаются не на личные нужды/покупки, а на приобретение жилья. Специальные кооперативы для финансирования предпринимателей «Аваль». Здесь начинающий предприниматель сможет получить займ на запуск стартапа или развитие бизнеса. Есть специальные сельскохозяйственные кредитные кооперации, например «Глазовский пчеловодческий», «Сельский займ» и т.д. Такие КПК выдают займы жителям села, например, на покупку оборудования, поддержку хозяйства и т.д. Что касается обычных кредитных кооперативов, то здесь выдают потребительские микрозаймы на личные цели.

Юридические услуги по регистрации кредитных потребительских кооперативов

В последние годы в России сокращается количество банков и НКО (кредитных организаций). Новые кредитные организации практически не появляются.

Однако экономически обоснованная потребность в банковских (либо аналогичных банковским) услуг в России существенно выше, чем может предложить банковская система. Это обусловлено рядом причин:

1. зарегистрировать новую кредитную организацию (имеющую лицензию ЦБ РФ) в настоящее время достаточно сложно (нормативно-законодательные "барьеры", высокий финансово-экономический "порог" вхождения на рынок и т.д.), т.е. некоторым образом ограничена конкуренция банковских услуг;
2. организационно-оформительская сложность получения некоторых видов банковских услуг (к примеру, получение кредита, разовые перечисления денежных средств и т.д.);
3. дороговизна некоторых банковских услуг по сравнению с аналогичными услугами, оказываемыми коммерческими и некоммерческими организациями, являющимися экономической альтернативой банкам.

Поэтому, с одной стороны, объективно существует потребность физических и юридических лиц в получении заемно-сберегательных услуг, а с другой - вступление в договорные отношения с банком имеет определенные риски, связанные с повышенным контролем государства за данными операциями, формированием банками определенных отчетов в налоговые, правоохранительные и иные органы. В результате у многих возникает естественное желание воспользоваться альтернативными услугами, предлагаемыми финансовым рынком.

Законодательно предусмотрено множество различных финансовых институтов, которые могут осуществлять заемно-сберегательные операции (определенный экономический аналог кредитно-депозитных операций банков). Так, выдавать займы под проценты и привлекать личные сбережения (для физических лиц) или временно свободные денежные средства (для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей) могут различные сберегательные и кредитные кооперативы.

Кредитные кооперативы - это наиболее распространенная форма взаимного кредитования (взаимного заимствования) и сбережения. Современное российское законодательство предусматривает создание кредитных кооперативов в различных организационно-правовых формах, наиболее распространенными из которых являются:
В соответствии с п.п. 1 и 2 ст. 7 Федерального закона от 18 июля 2009 г. N 190-ФЗ "О кредитной кооперации" можно выделить четыре варианта состава пайщиков кредитного кооператива:

• только физические лица (именуется кредитным потребительским кооперативом граждан);
• физические лица и юридические лица за исключением кредитных кооперативов (смешанный состав);
• юридические лица (за исключением кредитных кооперативов);
• только кредитные кооперативы - в случае такого варианта членства речь идет о кредитном кооперативе второго уровня.

Для каждого из этих четырех видов кредитных кооперативов установлены требования к минимальному составу учредителей:

• для кредитного потребительского кооператива граждан - 15 физических лиц;
• для кредитного кооператива со смешанным составом - 7 учредителей;
• для кредитного кооператива с членством только юридических лиц - 5 учредителей;
• для кредитного кооператива второго уровня - также не менее 5 учредителей.

Подготовка и разработка необходимых документов для регистрации КПК смешанного типа с участием физических и юридических лиц в налоговых органов и для вступления в саморегулируемую организацию.

Юридическое сопровождение создания кредитного потребительского кооператива физических лиц.

Юридическое сопровождение регистрации кредитного потребительского кооператива юридических лиц "под ключ".

Юридическое сопровождение регистрации КПК второго уровня.

Юридическое сопровождение регистрации кредитного кооператива

Финансовая взаимопомощь членов кредитного кооператива (пайщиков). Фактически она составляет один из принципов деятельности кредитной кооперации, одновременно это и основная цель деятельности любого КПК. Понятие финансовой взаимопомощи членов КПК раскрывается через описание основных процессов хозяйственной деятельности кооператива. Таким образом, финансовая взаимопомощь заключается не только в предоставлении членам кооператива займов и кредитов, но также и в привлечении паев в кооператив, других заемных средств от пайщиков кооператива и третьих лиц. Если речь идет о финансовой взаимопомощи членов кооператива как о принципе деятельности КПК, то его смысл, в основном, состоит в удовлетворении потребностей членов КПК в финансовых ресурсах.

Кредитный потребительский кооператив или КПК является одной из организационно-правовых форм юридических лиц. Все потребительские кооперативы представляют собой разновидность организационно-правовых форм, предусмотренных для некоммерческих организаций. Правовое положение потребительских кооперативов более подробно регламентируется в специальных законах, регулирующих отдельные виды потребительских кооперативов.

Как и все юридические лица, КПК должен пройти государственную регистрацию при создании, и все внутриорганизационные изменения, которые могут происходить впоследствии в процессе хозяйственной деятельности КПК, должны также фиксироваться документально, проходить государственную регистрацию в налоговых органах. От момента создания и до ликвидации каждое юридическое лицо обладает определенными правами и обязанностями, т.е. правовым статусом. Государственной регистрации подлежат все те факты, которые влияют на правовой статус юридического лица, на возникновение, изменение и прекращение всех имущественных прав в отношении юридического лица.

Под кредитной кооперацией понимается совокупность всех КПК. Кредитная кооперация носит потребительский характер, поскольку услугами по кредитованию могут воспользоваться только члены кооператива.

Кредитный потребительский кооператив, кредитный потребительский кооператив граждан и кредитный кооператив второго уровня. Понятие кредитного потребительского кооператива определяет конкретный кооператив без указания на его видовую принадлежность (т.е. кооператив первого или второго вида).

Кредитный потребительский кооператив граждан представляет собой кооператив определенного вида. Это те кооперативы, членами которых могут быть только граждане - физические лица. Фактически, это кооператив первого уровня (вида).

Член кредитного кооператива (пайщик). Поскольку Закон о кредитной кооперации предусматривает два вида КПК, их членами могут быть не только физические, но и юридические лица.

К взносам пайщиков относятся все те виды платежей, которые член кооператива вносит в кооператив. Исключение составляют те случаи, когда член кооператива передает КПК денежные средства на договорной, возвратной и возмездной основе. Такими случаями может быть предоставление кооперативу денежных средств его членом в заем. Это называется привлеченными средствами. Ранее действующее законодательство в области кредитной потребительской кооперации не предусматривало единого термина для всех видов платежей, которые совершает член кооператива в КПКГ, имелись определения паевого взноса и личных сбережений. Как раз личные сбережения и предоставлялись кооперативу по договорам займа. Между такими личными сбережениями и предусмотренными комментируемым законом привлеченными средствами есть определенная разница. Личные сбережения могли предоставлять кооперативу только его члены, а привлеченные средства могут предоставлять кооперативу не только его члены, но и другие физические и юридические лица по договорам займа или даже кредита. Таким образом, КПК любого вида может получить в заем средства от своего члена, а также может получить денежные средства в кредит от банка (иной кредитной организации). Такое нововведение значительно расширяет возможности для деятельности КПК, взять денежные средства в кредит или в заем у кооператива по прежнему может только его член, однако передать денежные средства кооперативу во временное возмездное пользование и получить от этого прибыль может практически любой субъект гражданско-правовых отношений. Фактически такие правоотношения схожи с договором банковского вклада.

Все прочие платежи, совершаемые членами кооператива в КПК любого вида, не объединяются единым термином паевого взноса, они дифференцированы. Такая дифференциация платежей проведена с учетом целей, для которых они совершаются. По-прежнему, при вступлении в кооператив его член обязан внести паевой взнос. В свою очередь, паевой взнос подразделяется на обязательный и добровольный. Никакого ограничения, как это было предусмотрено в Федеральном законе от 07.08.2001 г. №117-ФЗ, на размер паевого взноса нет. Целевое назначение паевого взноса не изменилось - за счет средств паевого взноса и формируется та денежная масса, которой КПК потом будет управлять, распоряжаться в ходе своей финансовой деятельности. Согласно прежнему правовому регулированию в том случае, когда требовалось покрыть убытки кооператива по итогам отчетного года, члены КПК также вносили паевой взнос. Теперь такой вид обязательного платежа называется не паевой взнос, а дополнительный или членский взнос. Это позволяет учитывать сумму паевых взносов пайщика кооператива отдельно от тех взносов, которые предназначены для покрытия убытков кооператива. Таким образом, получается, что внесение членского взноса в КПК не влияет на увеличение размера общей суммы паевых взносов члена кооператива.

Вся сумма паевых взносов членов кооператива поступает в паевой фонд КПК. Паевой фонд складывается из паевых взносов: обязательных и добровольных. На сумму паевых взносов, как обязательных, так и добровольных, начисляется доход. По итогам каждого отчетного периода, если кооператив в ходе своей финансовой деятельности получил доход, он распределяется между пайщиками (членами КПК) пропорционально размеру их паевых взносов в КПК по отношению к общей сумме всех паевых взносов.

Есть еще один вид платежа, который может применяться в КПК лишь в том случае, если он предусмотрен в уставе кооператива, это вступительный взнос. Соответственно, если устав КПК не предусматривает внесения вступительных взносов, то они не вносятся. Цель вступительного взноса всегда одна - покрыть те расходы, которые должен произвести кооператив при вступлении в него нового члена. Вступление в кооператив нового члена влечет за собой необходимость произвести расходы, вызванные изменениями в учредительных документах кооператива и государственной регистрацией таких изменений.

Уже упоминался такой вид взносов, как членские взносы, который предназначен для покрытия расходов кооператива, почти такую же цель имеет и дополнительный взнос. Дополнительный взнос предназначен исключительно для покрытия убытков кооператива, которые образовались по итогам отчетного года, и в связи с несением гражданской ответственности.

В КПК обязательно создаются фонд взаимопомощи и резервный фонд. Фонд финансовой взаимопомощи представляет собой ту обособленную совокупность денежных средств, которая будет использоваться кооперативом для его основной финансовой деятельности. Средства данного фонда используются для кредитования его членов. Резервный фонд необходим кооперативу для покрытия убытков. Средства данного фонда призваны обеспечить финансовую состоятельность кооператива, выступают одним из видов гарантии финансовой устойчивости КПК.

Помимо устава кооператива для обеспечения его надлежащей хозяйственной деятельности необходимо разработать и ввести в действие целый ряд внутренних положений и правил. Такие положения и правила будут отдельно и более подробно регламентировать порядок совершения отдельных действий в КПК.

Например, кооперативу необходимы правила кредитования его членов.

В кооперативе создается ряд органов, которые должны обеспечить его нормальную работу. Это не только органы управления кооперативом, но и другие органы, например, комитет по займам. Невозможно абсолютно всю работу кооператива строго регламентировать, однако большую ее часть обязательно необходимо упорядочить и подчинить определенным правилам, поскольку число членов кооператива может быть не ограничено и его деятельность касается имущественных интересов каждого члена кооператива. Вся хозяйственная деятельность КПК должна быть максимально открыта для его членов, без возможности злоупотребления со стороны отдельных лиц, занятых в органах кооператива. Также невозможно собрать в уставе кооператива все требования и правила относительно его деятельности, поскольку любая финансовая деятельность представляет собой динамическую и постоянно меняющуюся систему. Изменения в отдельных областях финансовой деятельности не только КПК, но и любого другого хозяйствующего субъекта могут происходить практически каждый месяц, все зависит от условий внешней среды, т.е. от состояния экономики в конкретном регионе, где существует кооператив и т.д. Устав кооператива занимает особое место среди прочих внутренних документов КПК. Устав по отношению к ним имеет большую юридическую силу, и потому все прочие правила и иные внутренние документы КПК не должны по своему содержанию противоречить уставу.