أساسيات إدارة الدولة لسوق البطاقات البلاستيكية. أنظمة الدفع بالبطاقة: ما هو؟

يوجد حاليًا العديد من أنظمة الدفع الدولية في العالم، أو كما يطلق عليها في دول القانون الأنجلوسكسوني، جمعيات البطاقات الدولية. أكبرهم هم فيزا إنترناشيونال، وماستركارد إنترناشيونال، وأمريكان إكسبريس، وداينرز كلوب إنترناشيونال، وبطاقة جي سي بي.

تلعب الجمعيات دور كبيرفي تنظيم وعمل أنظمة المدفوعات غير النقدية باستخدام البطاقات المصرفية. إنهم يتطورون قواعد عامةالحسابات والتحليل وتعديل نشاط النظام. بالإضافة إلى ذلك، تقوم الشركات الأم لأنظمة الدفع بتجميع الموارد اللازمة لإدخال تقنيات جديدة، وكذلك لإنشاء وتطوير اتصالات المعلومات.

يتم تغطية نفقات الجمعيات من خلال مساهمات البنوك المشاركة في نظام الدفع بما يتناسب مع حجم معاملات بطاقاتها.

تؤدي الجمعيات الميزات التالية: إصدار تراخيص إصدار البطاقات التي تحمل شعار الجمعية؛ حماية براءات الاختراع والحقوق؛ وضع معايير وقواعد لإجراء العمليات؛ ضمان حسن سير أنظمة الأتمتة والتسوية الوطنية والدولية؛ تبادل المعلومات المالية وتحويل مدفوعات العمولات من قبل المشاركين في النظام؛ وتطوير منتجات دفع جديدة؛ التسويق والإعلان والترويج لمنتجات الدفع في السوق تيدييف أ.الكترونية خدمات بنكيةوالخدمات المصرفية عبر الإنترنت: التنظيم القانونيوالضرائب. - م: الفهرس الجديد، 2002، ص. 42..

ومن الوظائف التشغيلية الهامة التي تقوم بها الجمعيات هي الأتمتة، أي الحصول على إذن من البنك المصدر لتنفيذ المعاملة إذا تجاوز مبلغ الشراء حد المرة الواحدة أو إذا كان لدى التاجر شكوك حول هوية العميل وشرعيتها من استخدامه للبطاقة.

يتم استلام الطلب عبر الهاتف (في وضع عدم الاتصال) أو عبر POS_terminal (في وضع الاتصال). يمنح البنك المصدر الإذن إذا لم يتم تجاوز الحد الإجمالي للحساب ولم تكن البطاقة مدرجة في قائمة التوقف. يتم تعيين رمز التشغيل الآلي للعملية، والذي يظهر بعد ذلك في التقرير. لدى البنوك مراكز أتمتة خاصة، يقوم موظفوها بالرد على مكالمات التجار. إذا جاء الطلب من خلال POS_terminal، يتلقى الكمبيوتر المصرفي الرسالة المشفرة ويمنح الإذن بالمعاملة أو يحظرها.

وظيفة أخرى مهمة لاتحادات البطاقات هي تنظيم عملية التسوية النهائية وسداد الديون على معاملات البطاقة.

البطاقات المصرفية لنظام الدفع الدولي تأشيرةمعروفة على نطاق واسع في جميع أنحاء العالم. حتى الآن، هذه هي البطاقة المصرفية الأكثر شيوعًا المقبولة للدفع في أي بلد في العالم تقريبًا. مثل أي بطاقة مصرفية، فإن Visa مخصصة في المقام الأول للمدفوعات غير النقدية. بدأ مشروع فيزا في عام 1956 عندما بدأ بنك أوف أمريكا بإصدار بطاقات ائتمان BankAmericard في كاليفورنيا. وفي عام 1970، قامت البنوك الأمريكية التي دعمت هذا المشروع بتشكيل منظمة وطنية لمصدري البطاقات المصرفية، وهي BankAmericard. في عام 1974، تم إنشاء الشركة الدولية IBANCO (شركة البنك الدولي)، والتي كانت مهمتها الرئيسية تطوير نظام الدفع بالبطاقات باستخدام بطاقات BankAmericard المصرفية خارج الولايات المتحدة. وفي عام 1976، أصبحت الشركة الدولية IBANCO تُعرف باسم Visa International، وأصبحت الجمعية الأمريكية لمصدري البطاقات المصرفية BankAmericard تُعرف باسم Visa USA. جلازيكوف آي.من أمريكارد إلى فيزا // عالم البطاقات، العدد 1، 2004، ص. 34..

اليوم، تعد بطاقات Visa المصرفية هي الشكل الأكثر استخدامًا والمقبول على مستوى العالم للمدفوعات غير النقدية بالبطاقات. وفي عام 2004، أكثر من 1.8 تريليون. تم شراء السلع والخدمات بالدولار باستخدام بطاقات فيزا المصرفية. وهذا يسمح للشركة بالاحتفاظ بقوة بلقب الشركة الرائدة عالميًا في مجال المدفوعات الإلكترونية باستخدام البطاقات المصرفية. والآن زادت حصة Visa في سوق المنتجات المالية المدفوعة مسبقًا مرة أخرى لتصل إلى 56%. هناك أكثر من مليار بطاقة فيزا المصرفية المتداولة اليوم. يتم قبول البطاقات المصرفية التي تحمل شعار Visa للدفع في أكثر من 22 مليون تاجر وخدمة في 300 دولة ومنطقة، مما يسمح لإدارة الشركة بتسمية بطاقات Visa المصرفية "العملة العالمية" دون ظل من التواضع الزائف.

شبكة معالجة الدفع العالمية لحاملي بطاقات فيزا هي نظام معقدالمؤسسات المالية، فضلا عن خطوط الاتصال، والتي، بالمعنى المجازي، إذا رغبت في ذلك، يمكن أن تحيط بالكرة الأرضية ما يقرب من 400 مرة. تسمح شبكة معالجة الدفع الخاصة بشركة Visa، والتي تسمى Visa Net، لنظام الدفع بمعالجة أكثر من 3700 معاملة في الثانية بـ 160 عملة عالمية.

اليوم، نظام الدفع الدولي Visa International عبارة عن رابطة تضم أكثر من 21000 مؤسسة مصرفية. تتمثل المهام الرئيسية لشركة Visa International نفسها في زيادة القدرة التنافسية لنظام الدفع وزيادة ربحيته. لا تشارك شركة Visa International (وكذلك الشركات الأم لمعظم أنظمة الدفع الدولية والوطنية الأخرى الموجودة) بشكل مباشر في الأنشطة المصرفية، ولكنها في الواقع تروج لأدوات مالية جديدة لتوفير الخدمات المصرفية الإلكترونية نيابة عن المشاركين (الأعضاء الرئيسيين - الأعضاء) . لهذا أهمية عظيمةلنجاح عمل نظام الدفع، تم استخدام علامة Visa التجارية المشتركة بين جميع المشاركين في النظام، والتي يتم وضعها على الجانب الأمامي من البطاقة المصرفية، بجانب شعار البنك المشارك في نظام الدفع Visa التي أصدرت هذه البطاقة مباشرة.

ان يذهب في موعد الهيكل التنظيمييتضمن نظام الدفع Visa International 6 أقسام فرعية إقليمية منفصلة - منظمات تشغيلية، مجالات مسؤوليتها هي: آسيا والمحيط الهادئ؛ كندا؛ أوروبا الوسطى والشرقية والشرق الأوسط وأفريقيا (CEMEA)؛ الاتحاد الأوروبي؛ أمريكا اللاتينية ومنطقة البحر الكاريبي؛ الولايات المتحدة الأمريكية الموقع الرسمي لجمعية البنوك الروسية - أعضاء فيزا: www.visarussia.ru.

عادةً ما تصدر البنوك الروسية المشاركة في نظام الدفع الدولي هذا أربعة أنواع رئيسية من البطاقات البلاستيكية: Visa Platinum وVisa Gold وVisa Business وVisa Classic وVisa Electron. يعتمد اختيار نوع معين من البطاقة على الغرض الذي سيستخدمه العميل من أجله.

يمكن أن تكون بطاقات Visa Platinum وVisa Gold بمثابة بطاقات خصم، على سبيل المثال. يقوم العميل بإجراء المعاملات على البطاقة في حدود الرصيد الموجود في الحساب الجاري، والرصيد، عندما يقوم العميل بإجراء المعاملات على البطاقة ضمن حد ائتماني معين. ومن بين بطاقات فيزا، تعتبر هذه البطاقات هي الأكثر شهرة، فهي مصحوبة بعدد من برامج التأمين، كما تقدم بعض المؤسسات التجارية والخدمية خصومات.

فيزا بيزنس - بطاقة الشركات. يمكن أيضًا أن تكون هذه البطاقة خصمًا أو ائتمانًا. يقوم حامل هذه البطاقة بإجراء المعاملات ضمن حد الإنفاق الخاص به على الحساب كيان قانوني- عميل البنك. برامج التأمين مرفقة ببطاقة فيزا بيزنس، وكذلك ببطاقة فيزا الذهبية.

Visa Classic هي البطاقة البلاستيكية الأكثر استخدامًا. إن صيانتها أرخص بكثير من البطاقات "المرموقة". تعتبر هذه البطاقة مثالية من حيث نسبة السعر إلى الجودة بالنسبة للمالك الذي اعتاد على متابعة نفقاته ولا يشعر بالحاجة إلى خدمة إضافية.

بطاقة فيزا إلكترون، كما يوحي اسمها، مصممة حصريًا للمعاملات الإلكترونية، مما يضيق إلى حد ما عدد النقاط التي تقبلها للدفع. تتم معاملات البطاقة حصريًا في حدود الرصيد الموجود في حساب البطاقة. غالبًا ما تُستخدم هذه البطاقة لدفع الرواتب أو المدفوعات المنتظمة الأخرى. يعد التسجيل على بطاقة فيزا إلكترون مناسبًا للغاية للأشخاص الذين يعملون بموجب عقد بعيدًا عن صاحب العمل، لذا فإن هذه البطاقة تتمتع بآفاق كبيرة مع تطوير وتنفيذ فكرة مكاتب الإنترنت.

كما تعلمون المشروع بطاقة ماستر بطاقة ائتمانبدأت في أواخر الأربعينيات، عندما بدأت العديد من البنوك الأمريكية في إصدار مستند دفع خاص لعملائها يمكن استخدامه، مثل البطاقات المصرفية الحديثة، كضمان لدفع تكلفة المشتريات التي يقوم بها حاملها في المتاجر المحلية. في عام 1951، قام بنك فرانكلين الوطني في نيويورك بتطوير تكنولوجيا تسوية أكثر تقدما لتلك السنوات، مما جعل من الممكن البدء في إصدار بطاقات الائتمان الأولى المشابهة من حيث الخدمة للبطاقات الحديثة.

ومرت العقود التالية تحت علامة تطور المشروعات الصغيرة، أو كما أسماه المحامي الأمريكي آندي ديوك، "احتكار القرية"، حيث أصبح البنك الوحيد (المنفصل) في كل منهما محليةأصدر بطاقاته وشكل شبكة صغيرة من تداولها مع العديد من المؤسسات التجارية والخدمية الواقعة في أقصى الشارع التالي. حدثت نقطة تحول غريبة في السادس عشر من أغسطس عام 1966، عندما قامت مجموعة من هذه البنوك بتشكيل رابطة البطاقات بين البنوك (ICA) - وهي رابطة بين البنوك لمصدري بطاقات الائتمان.

على عكس المنظمات المماثلة الأخرى، كانت ICA مستقلة في تصرفاتها وقراراتها عن الإرادة الفردية لأي شخص، حتى لو كان عضوًا كبيرًا جدًا في البنك في الجمعية. تمكنت الجمعية هيئة جامعية- لجنة الأعضاء، وهي التي تحدد شروط انضمام الأعضاء الجدد إلى الجمعية، وكذلك المبادئ العامة لعملها. بالإضافة إلى ذلك، كانت هذه الهيئة مسؤولة عن التسويق وأمن الأعمال والجوانب القانونية لإدارة نظام الدفع.

بمجرد أن تقف المنظمة على قدميها، حان الوقت للتوسع. في عام 1968، دخلت ICA في تحالف مع Banco Nacional المكسيكي (مكسيكو سيتي)، وبعد ذلك تم تشكيل تحالف في أوروبا مع Eurocard. ثم دخل المشاركون اليابانيون الأوائل إلى نظام الدفع. بحلول نهاية السبعينيات. وكان لدى ICA بالفعل بين أعضائه بنوك في أستراليا والعديد من البلدان في أفريقيا. لمواكبة الاتجاه نحو النمو الدولي، تم تغيير اسم ICA إلى MasterCard International. في الثمانينات واصلت المزيد من "التوسع" في آسيا و أمريكا اللاتينية. في عام 1987، أصبحت MasterCard أول نظام دفع يصدر بطاقات مصرفية في جمهورية الصين الشعبية. وتجدر الإشارة إلى أن هذا لم يكن قرارا سياسيا مذهلا فحسب، بل كان قرارا اقتصاديا أيضا. وبحلول عام 1993، أصبحت الصين الدولة الثانية في العالم من حيث المدفوعات الإلكترونية غير النقدية باستخدام موقع ماستركارد الرسمي لنظام الدفع ماستركارد: http://www.mastercard.ru.

في عام 1988، وقعت شركة MasterCard International اتفاقية تعاون مع Eurocard International، والتي أعيدت تسميتها فيما بعد باسم Europay International. وسمحت هذه الخطوة لشركة MasterCard بتوسيع عدد المشاركين في النظام ونطاق البطاقات بشكل كبير، مما عزز مكانتها التنافسية في المنطقة الأوروبية وأجزاء أخرى من العالم.

تأسست شركة Europay International في سبتمبر 1992 نتيجة اندماج ثلاث شركات - Eurocard International وEurocheck International وEurocheck International Holdings. تشارك مؤسسات مالية من 22 دولة أوروبية في رأس مال الشركة. تتخصص الشركة في تزويد المشاركين بخدمات الدفع للتسويات بالبطاقات المصرفية والشيكات الأوروبية.

أنشأت الاتفاقية مع MasterCard بنية تحتية موحدة للدفع، بما في ذلك البنوك والتجار وأجهزة الصراف الآلي والمحطات الإلكترونية.

تمتلك شركة MasterCard International رأس مال شركة Cirrus System بالكامل، والتي تمتلك 184 ألف جهاز صراف آلي في 74 دولة حول العالم؛ 50% رأس المالشركة Maestro International، التي تتحكم في النظام العالمي للمحطات الإلكترونية في منافذ البيع بالتجزئة التي تعمل في الوضع التلقائي؛ 12.5% ​​من رأس مال شركة Europay International و15% من رأس مال نظام خدمات الدفع الأوروبي (ESPS).

حتى الآن، لدى MasterCard مكاتب ومكاتب تمثيلية دائمة في أكثر من 40 دولة وتحتل المرتبة الثانية بقوة من حيث المؤشرات المالية والاقتصادية الرئيسية بين أنظمة الدفع الدولية التي تستخدم البطاقات المصرفية (بعد Visa).

داينرز كلوب انترناشيونال (DCI)- من أقدم أنظمة الدفع في العالم ومن رواد إصدار بطاقات السياحة والترفيه - بطاقات T&E. يشير مصطلح T&E إلى مجال معين من استخدام البطاقة: النقل والفنادق والمطاعم وصناعة الترفيه وتأجير السيارات. يضمن حامل بطاقة DCI الراحة والامتيازات والخصومات في المنطقة المحددة. بالإضافة إلى دفع ثمن السلع والخدمات، يمكن استخدام البطاقة لتلقي النقد في أجهزة الصراف الآلي وفروع البنوك ومكاتب داينرز كلوب حول العالم. يتم تزويد كل حامل بمجموعة من الخدمات والتي تشمل التأمين بكافة أنواعه، تنظيم الرحلات السياحية والتجارية، الدخول المجاني إلى مراكز الأعمال والصالات (الصالات) في أكبر المطارات في العالم، خدمات الهاتف الدولية، أنظمة مختلفةالمكافآت والدعم المعلوماتي على مدار الساعة. البطاقة مصممة للأشخاص المشاركين في النشاط المهنيالذين لديهم دخل ثابت أعلى من المتوسط، وغالبًا ما يقومون برحلات عمل أو سياحية غلوشكوف آي.وجبات غداء على البطاقات // عالم البطاقات، العدد 2، 2004، ص. 41..

هناك نوعان رئيسيان من بطاقات DCI - الخاصة والشركات. عند إصدار بطاقة خاصة، من الضروري وجود نظام موثوق للتحقق من العميل - تاريخه الائتماني؛ المعلومات الواردة في التطبيق. الأكثر تبريرًا من وجهة نظر أمنية ومخاطر عدم الدفع هو إصدار بطاقات DCI للموجودين الزبائن الدائمينالبنك (مع الأخذ في الاعتبار أن الموصى بها الحد الأدنى لحجمالحد الأقصى للإنفاق هو 3000 دولار).

قد يكون لدى حامل بطاقة DCI المحتمل بالفعل بطاقة Visa أو Eurocard/MasterCard التي يتم استخدامها بشكل أساسي لتلقيها نقديودفع ثمن السلع والخدمات في روسيا والخارج. إن بطاقة DCI المقترحة أقل تصميمًا لتلقي النقود عليها (عمولة السحب النقدي هي 4٪ من مبلغ المعاملة، في أي بلد في العالم يتم إجراؤها).

في هذه الحالة، يُعرض على العميل أكثر من مجرد وسيلة دفع بسيطة. توجد تحت تصرف العميل "سلة خدمات" مصممة لحمايته من أي مفاجآت أثناء رحلات العمل والترفيه، بما في ذلك أي نوع من الدعم في مكاتب داينرز كلوب إنترناشيونال حول العالم. منذ عام 1995، أصبحت شركة Diners Club LLC هي ممثل DCI في الاتحاد الروسي. لسوء الحظ، في بلدنا، فإن الغالبية العظمى من الأشخاص الذين يقومون برحلات عمل خاصة داخل البلاد وخارجها ليسوا على دراية بمفهوم T&E، مما لا يسمح لهم بتقدير المزايا التي تقدمها DCI. في روسيا، لم يتم توزيع بطاقات T&E بشكل مناسب بعد.

يمكن أيضًا تقديم بطاقات DCI للمديرين التنفيذيين للشركات الصغيرة التي تتمتع بوضع مالي مستقر (وهو ما يتطلب بالطبع التحقق المناسب). بالمناسبة، فإن حقيقة إصدار بطاقات DCI للشركات لموظفي الشركة لها تأثير إيجابي على صورة الشركة نفسها في عيون الشركاء الأجانب، حيث تشير إلى استقرارها المالي.

تقوم شركة Diners Club بإصدار البطاقات من خلال البنوك - المرخصين من الباطن. وفقًا لاتفاقية الترخيص من الباطن، يُمنح البنك - المرخص له من الباطن الحق في إصدار بطاقات DCI ذات تصميم قياسي تحمل شعار نظام DCI؛ وفي نفس الوقت من الممكن تطبيق شعار البنك الخاص على البطاقة.

إذا كان لدى البنك - وهو مشارك جديد في نظام الدفع، شبكة تجارية خاصة به لخدمة البطاقات، فمن الممكن تمكين البنك بالحق في إبرام اتفاقيات بشأن خدمة حاملي بطاقات DCI في المؤسسات التجارية والخدمية.

في عام 1998، تولى بنك JSCB Slavyansky Bank (موسكو) مهام بنك التسوية لنظام الدفع DCI في روسيا. وفي الوقت نفسه، أصبح هذا البنك أكبر مصدر لبطاقات DCI في الاتحاد الروسي.

شركة يابانية جي سي بيتأسست عام 1961. منذ السنوات الأولى لوجودها، بدأ نظام الدفع في توفير مقاومة اقتصادية لمحاولات أنظمة الدفع الدولية Visa وMasterCard لغزو السوق اليابانية للخدمات المصرفية التي يتم تنفيذها باستخدام البطاقات المصرفية. تعد JCB اليوم الشركة الرائدة في سوق بطاقات الائتمان اليابانية وتتطور بنشاط كنظام دفع دولي. وفي نهاية مارس 2000 (أي نهاية السنة المالية اليابانية)، بلغ عدد البطاقات المتداولة 187.6 مليون بطاقة، وكان عدد التجار ومؤسسات الخدمات المرتبطة بها (أي أولئك الذين يقبلون بطاقات JCB كوسيلة للدفع) 4، 9 ملايين منهم 860 ألفاً في 139 دولة حول العالم.

في اليابان، تستهدف JCB بشكل أساسي الطبقة العليا والمتوسطة من المستهلكين مستوى عالالدخل وبطريقة مختلفة.

من ناحية، JCB هي الشركة الوحيدة في اليابان التي تكون بطاقاتها دولية. وفي الوقت نفسه، يختلف JCB عن أنظمة الدفع الدولية الأخرى في تركيزه المتزايد على تطوير بطاقاته، ليس فقط كوسيلة للدفع، ولكن كوسيلة للوصول إلى الخدمات في مجال السياحة والترفيه. . تيدييف أ.الخدمات المصرفية الإلكترونية والخدمات المصرفية عبر الإنترنت: التنظيم القانوني والضرائب. - م: الفهرس الجديد، 2002.س.52 ..

تاج ذهبي

إنه أكبر نظام دفع بين البنوك الروسية. يخدم 199 بنكًا وأكثر من 1.7 مليون من عملائهم في جميع مناطق روسيا. يتكون الأساس التكنولوجي للنظام من بطاقات المعالجات الدقيقة متعددة الوظائف. توفر بطاقات Golden Crown شبكة خدمات إقليمية واسعة في روسيا، ومستوى عالٍ من الأمان، والقدرة على الجمع بين "المحفظة الإلكترونية"، و"بطاقة النقل"، و"محاسبة المزايا والإعانات"، وبرامج الخصم المختلفة في بطاقة واحدة

"بطاقة الاتحاد"

في الوقت الحالي، هو في الواقع نظام الدفع الروسي الوحيد على مستوى البلاد بين البنوك، والذي يضم أكثر من 300 بنك روسي. إصدار السياسة يعتمد على الإمكانات عدد كبيرالبنوك المتوسطة والصغيرة، على الرغم من أن مصدري بطاقة الاتحاد هم أكبر البنوك الروسية - Avtobank، Vneshtorgbank من الاتحاد الروسي، Mezhprombank، Gazprombank، Uralvneshtorgbank، GUTA-bank، Nizhegorodpromstroybank، Bank of موسكو، Svyaz-Bank، Transcreditbank. تبدي البنوك الروسية وفروعها اهتمامًا بإصدار منتج بطاقة روسية. تعود أسباب هذا التوزيع الواسع لنظام الدفع "بطاقة الاتحاد" بشكل أساسي إلى نظام بناء عملها مع البنوك ضمن ما يسمى. مشاريع الرواتب.

يعد حاليًا نظام الدفع الروسي الوحيد الذي حصل على شهادة من Europay Int. يعمل نظام الدفع هذا منذ عام 1992 وخلال هذا الوقت أصبح عنصر مهمالسوق الروسية للبطاقات البلاستيكية. لقد أصبحت العديد من البنوك الروسية وبنوك رابطة الدول المستقلة ودول البلطيق شركاء بالفعل في STB. يغطي نظام الدفع STB حتى الآن 82 كيانًا مكونًا للاتحاد الروسي. تتيح تقنية PIN2 الفريدة التي طورها متخصصو STB CARD لحاملي بطاقات STB الذين لديهم رمز PIN2 الصادر تنفيذ معاملات التجارة الإلكترونية الآمنة على الإنترنت، بالإضافة إلى الوصول إلى الخدمات والخدمات الإضافية المقدمة عبر الإنترنت من قبل البنوك المشاركة في النظام.

2.3 أنظمة الدفع الدولية

نظام VISA - الأكثر شعبية في العالم - يوحد ملايين المستخدمين تحت "سقفه البلاستيكي" ويعمل في 72 دولة حول العالم؛ ويخدم عملائها حوالي 20 ألف بنك. يمتد تاريخ التأشيرة في روسيا إلى أكثر من 13 عامًا. تم تأسيس رابطة البنوك الأعضاء في Visa الروسية في 25 فبراير 1997 من قبل جمعية الخدمات الدولية Visa International والبنوك التجارية Inkombank وRossi Credit. وفي وقت لاحق، أصبحت بنوك روسية أخرى من المؤسسين للجمعية، التي يبلغ عددها الإجمالي اليوم 32 بنكا. قامت Visa بتطوير مجموعة من بطاقات الدفع المصممة لفئات مختلفة من العملاء والتي تلبي أسلوب حياتهم واحتياجاتهم الفردية. بطاقات فيزا مريحة و طريقة موثوقةالمدفوعات والسحب النقدي، سواء في المنزل أو أثناء السفر.

تأشيرة e-c@rd

مخصصة للدفع عبر الإنترنت لأي نوع من السلع والخدمات في أي متاجر إلكترونية حول العالم، وكذلك للدفع مقابل خدمات مشغلي الهاتف المحمول، ومقدمي خدمات الإنترنت، وشركات السفر، ومؤسسات الضيافة، وما إلى ذلك. ومع ذلك، قم بسحب النقود على لن تنجح نقطة نقدية أو ماكينة صراف آلي باستخدام هذه البطاقة أو الدفع في المتجر. كان للقيود المفروضة على وضع تشغيل البطاقة تأثير إيجابي على سعرها - فإصدار البطاقة للمدفوعات الإلكترونية وصيانتها خلال ستة أشهر سيكلف المالك أقل من دولارين أمريكيين في حالة عدم وجود أي وديعة تأمين.

بطاقة ماستر بطاقة ائتمان

أصدر نظام الدفع ماستركارد أكثر من 590 مليون بطاقة تحمل شعار ماستركارد و505 مليون بطاقة تحمل شعار مايسترو، بإجمالي 1,095 مليون بطاقة. يتم قبول هذه البطاقات في أكثر من 30 مليون موقع حول العالم. تستهدف بطاقة Eurocard/MasterCard المواطنين ذوي الدخل المتوسط ​​الذين يسافرون بشكل دوري إلى الخارج ويقومون بالشراء في المتاجر الروسية الكبيرة، ويدفعون مقابل خدمات الفنادق والمطاعم. تعد بطاقات Eurocard/MasterCard وسيلة دفع مريحة وحديثة تحظى بشعبية كبيرة في جميع أنحاء العالم وتوفر درجة أعلى من الأمان لأموالك الشخصية مقارنة بالنقد.

البطاقة الافتراضية Eurocard/MasterCard مخصصة حصريًا للمدفوعات عبر الإنترنت وتختلف عن البطاقة المعتادة فقط من حيث أنها أقصر قليلاً.

أمريكان اكسبريس

تختلف بطاقة أمريكان إكسبريس عن البطاقات السابقة فقط في درجة توفرها. والحقيقة هي أنه، على عكس VISA وEuroCard / MasterCard، تمتنع أمريكان إكسبريس عن ممارسة منح البنوك الحق في إصدار بطاقاتها، وبالتالي من الصعب للغاية تلبية بطاقة American Espress التي تحمل شعار أي بنك في العالم. وفي الوقت نفسه، على الرغم من حقيقة أن الأقسام الفرعية لشركة American Express هي الوحيدة التي تتمتع بالحق الحصري، إلا أن هناك حوالي عشرة بنوك روسية تقوم بتوزيع بطاقات هذه الشركة. ومع ذلك، فإن الطبيعة المحددة لهذه البطاقة، فضلاً عن عدم وجود تاريخ ائتماني في روسيا، تحدد أن البنوك تفضل إصدار بطاقات AmEx فقط لعملائها الأكثر شهرة وثقة. تتوفر بطاقات أمريكان إكسبريس أيضًا في أنواع مختلفة: الشخصية، وشركة أمريكان إكسبريس، وأمريكان إكسبريس جولد، وأحدث بطاقة أوبتيما ترو جريس.

داينرز كلوب

يعد Diners Club International أحد أقدم أنظمة الدفع في العالم وأحد رواد إصدار بطاقات السفر والترفيه. باختيار بطاقة داينرز كلوب، لا يصبح العميل مالكًا لوسيلة دفع مريحة فحسب، بل يصبح أيضًا عضوًا في داينرز كلوب الدولي، ويحصل على عدد من المزايا والامتيازات المقدمة لأعضاء هذا النادي. يحصل حامل البطاقة على "سلة خدمات" تحت تصرفه، مصممة لحمايته من العديد من المفاجآت أثناء رحلات العمل والترفيه، بما في ذلك الدعم في مكاتب داينرز كلوب الدولية حول العالم.

تم تصميم بطاقة Diners Club International بشكل أساسي للأشخاص الذين لديهم دخل ثابت وأعلى من المتوسط ​​ويقومون في كثير من الأحيان برحلات عمل أو سياحية.

في العقود القليلة الماضية، وبسبب التطور السريع للتكنولوجيا وتسارع العديد من المعاملات (بما في ذلك المعاملات المالية)، ظهر ما يسمى بطاقات الائتمان المصرفية(بالعامية "بطاقات الائتمان"). اليوم يتحولون إلى "بطاقات الائتمان" أجورتصدر البنوك قروضًا خاصة على بطاقات الائتمان - باختصار، يتم تنفيذ جميع المعاملات المالية الرئيسية باستخدام بطاقات الائتمان. كثير من أولئك الذين يستخدمون بطاقات الائتمان في كثير من الأحيان (وليس كثيرًا) ليس لديهم أي فكرة عن مبدأ عملهم، وهو أمر محفوف بمشاكل معينة في المستقبل. وحتى لا يواجه أحد أي مشاكل عند استخدام البطاقات المصرفية من أكبر أنظمة الدفع، سنتحدث عن السمات الرئيسية لبطاقات الائتمان وكيف يجب التعامل معها.

تعد الشركات التالية من أكبر أنظمة الدفع في العالم:

• فيزا انترناشيونال
• أمريكان اكسبريس
• بطاقة جي سي بي
• ماستركارد الدولية
• داينرز كلوب انترناشيونال

النشاط الرئيسي لموظفي جميع أنظمة الدفع هو مراقبة التشغيل المستقر للنظام (التأكد من عدم وجود أعطال في أي مكان في النظام)، وضبط أنشطة النظام وتحليل نتائج الأنشطة. من أجل تنفيذ هذه المهام، يقوم موظفو نظام الدفع بالعديد من المهام الأصغر: إصدار تراخيص لإصدار البطاقات المصرفية التي تحمل شعار شركتهم، وتطوير قواعد إجراء المعاملات (المعاملات المالية)، وتحويل مدفوعات العمولة إلى المشاركين في النظام، وتطوير منتجات دفع جديدة و الخدمات، وكذلك الترويج للنظام في أسواق المناطق الجديدة.

واحدة من أهمها المهامومن بين تلك التي تقوم بها أنظمة الدفع تفويض العميل وتنظيم عملية تسوية الديون على معاملات البطاقة. يمكن إجراء تفويض العميل (إذا لزم الأمر) بعدة طرق: إما عبر الهاتف أو من خلال محطة بريدية خاصة. يعد تفويض العميل ضروريًا لكل من العميل وبائع الخدمة: ليس لدى البائع أي شك حول هوية العميل وملاءته المالية، ويمكن للعميل التأكد من أنه سيتم تحصيل نفس المبلغ تمامًا مثل المنتج أو الخدمة التي يشتريها.

دعونا نتحدث بمزيد من التفصيل عن عمل أكبر أنظمة الدفع في العالم.

فيزا انترناشيونال

تأسست الشركة في عام 1956 عندما بدأ Bank of America في إصدار وبيع بطاقات BankAmericard المصرفية في كاليفورنيا. وفي عام 1976، تم تغيير اسم جمعية مصدري BankAmericard إلى Visa USA. واليوم، تخدم شركة Visa International أكثر من 21000 مؤسسة مصرفية حول العالم، كما أن شبكة معالجة الدفع التي طورتها الشركة قادرة على معالجة حوالي 4000 دفعة في الثانية، تتم في جميع القارات.

بطاقة ماستر بطاقة ائتمان

يتمتع المشروع بتاريخ أطول من تاريخ Visa - في أواخر الأربعينيات من القرن الماضي، بدأت بعض البنوك الأمريكية في إصدار مستندات خاصة لعملائها، والتي كانت عبارة عن ضمان بنكي للمشتريات التي قام بها هؤلاء العملاء في المتاجر. حدثت ثورة في تاريخ MasterCard في عام 1988، عندما وقعت هذه الشركة اتفاقية تعاون مع EuroCard International - ومنذ تلك اللحظة بدأ توسع MasterCard في أوروبا، وزاد عدد عملاء الشركة بشكل ملحوظ. واليوم تحتل ماستركارد المرتبة الثانية في العالم بين أنظمة الدفع من حيث حجم المعاملات المنجزة ولها مكاتب دائمة في أكثر من 40 دولة.

يونيون باي

دعونا نتحدث عن نظام دفع آخر - UnionPay الصيني. ظهر نظام الدفع هذا مؤخرًا نسبيًا (في عام 2002)، ولكن اليوم تمتلك UnionPay مكاتبها في جميع الدول الأوروبية والآسيوية الكبرى وتحتل مكانة قوية ضمن أكبر عشرة أنظمة دفع في العالم. صحيح أن وظائف بطاقات UnionPay في روسيا لا تزال محدودة (يمكنك فقط سحب الأموال من البطاقة، ولن يكون من الممكن وضعها على البطاقة)، ​​ولكن، كما يؤكد المسؤولون التنفيذيون في UnionPay، سيتم حل جميع المشكلات التكنولوجية قريبًا وسيتم حل UnionPay سوف تقدم مجموعة كاملة من الخدمات في جميع البلدان التي تتواجد فيها.

وأخيرا، سنخبرك بطريقة مبسطة عن نظام الدفع باستخدام البطاقات المصرفية. لذلك، أولاً، يطلب حامل البطاقة خصم المبلغ التاسع من البطاقة مال. علاوة على ذلك، يتم إرسال بيانات الدفع إلى مركز المعالجة، الذي يقوم بإرسال جميع بيانات الدفع إلى بنك التسوية (البنك الذي يحمل بطاقته العميل). يقوم البنك بمعالجة بيانات الدفع المستلمة، ويتم سحب المبلغ المالي من البطاقة، ويتم إرسال بيانات الدفع مع الأموال إلى البنك الذي يتعاون معه بائع السلعة أو الخدمة. يقوم البنك بمعالجة المعلومات المستلمة ويضاف الأموال المستلمة إلى الحساب أو بطاقة مصرفيةالمستفيد. يبدو أن النظام معقد للغاية، ولكن نظرا لأن سرعة الاتصال بالإنترنت اليوم مرتفعة للغاية، يتم نقل جميع البيانات في بضع ثوان (في الحالات القصوى، 2-3 دقائق)، مما يجعل من السهل إجراء مجموعة متنوعة المدفوعات (لا يحتاج العميل والبائع إلى الاهتمام بالنقود الورقية).