Как да си върнете застраховката след предсрочно погасяване на кредита. Какво е премия за застраховане на кредит?

Здравейте всички. Седмицата е към края си и днес бих искал да говоря за това. Какво знаете за получаването на възстановяване на премията, която сте платили за вашата кредитна застраховка? Ами ако кажа, че можете да върнете тези пари, добре, поне част от тях? Мисля, че това е добра причина да прочетете статията.

Всъщност, и искам да ви предупредя веднага, тази тема е доста противоречива. И не винаги кредитополучателят, който е платил застраховката на кредита си, може да поиска обратно тези пари. Да, разбира се, може да опита да оспори застрахователната клауза в договора за заем (ако се е присъединил към колективния договор доброволно осигуряване) или да обезсили застрахователния договор (сключен между него и застрахователната компания), наложени от банката. Но има ли шанс да си върне парите от кредитополучател, който не е оспорил застраховката, а просто е погасил предсрочно кредита?

Ето за това ще говорим с вас днес.

И така, условията на нашата задача: кредитополучателят взе заем и се съгласи на застраховка. В същото време застраховката е платена изцяло с кредитни пари. И ето, кредитополучателят изплаща заема предсрочно. Перфектно е! Банките обичат такива кредитополучатели. Но какво да правим със застрахователния договор? От една страна, той продължава да работи, от друга страна, необходимостта от него е изчезнала.В такава ситуация не бързайте да прекратявате договора! Ако напишете такова изявление до застрахователната компания, тя, разбира се, ще прекрати договора, но няма да ви върне парите. Обосновка:освен ако застрахователният договор не предвижда кога предсрочно прекратяванепри застрахователен договор застрахователят (застрахователната компания) връща на притежателя на полицата (кредитополучателя) остатъка от неизползваната застрахователна премия, което означава, че парите остават в застрахователната компания.

Ако такава възможност е предвидена в договора, застрахователната компания е длъжна да преизчисли сумата, която сте платили за застраховка (общата сума е периодът от време, когато застрахователният договор е бил в сила) и да ви върне остатъка.

Запомнете второто!Преди да предприемете каквото и да е действие за връщане на парите си за застраховка, внимателно проучете Застрахователния договор и Застрахователните правила, разработени от вашата застрахователна компания. Ако не са ви дадени такива правила, можете да ги намерите в интернет.

Какво трябва да видите в Правилата и Споразумението?Първо, основанието за прекратяване на застрахователния договор, и второ, възможността да върнете част от парите си в случай на предсрочно прекратяване на застрахователния договор. Тези точки трябва да присъстват.

А сега за неяснотата на тази тема. Като цяло, както вече казах, ключът към вашия успех се състои от два критерия:

• Погасихте заема предсрочно;
• Правилата за застраховане на вашата компания съдържат клауза, според която в случай на прекратяване на застрахователния договор поради предсрочно погасяване на кредита, застрахователната компания е длъжна да ви върне остатъка от застрахователната премия минус вече използваната сума (т.е. вашата сума минус срока на валидност на застрахователния договор до датата на прекратяването му).

В повечето случаи, когато такава клауза е включена в Застрахователните правила, застрахователната компания изплаща на кредитополучателя дължимата му сума. Но какво да направите, ако застрахователната компания не върне парите?

И тук се крие, според мен, основният спорен момент. Арбитражна практикапо такива въпроси е изключително оскъден и противоречив. Но открих за вас една от малкото опции, които могат да работят във ваша полза. Сега ще ви кажа теоретични изчисления и можете или просто да ги вземете предвид, или да се опитате да ги използвате, за да възстановите справедливостта в съда. В края на статията по традиция ще раздам ​​шоколадови бонбони на всички желаещи, тоест образец на необходимата искова молба.

Както всички други случаи, свързани със защитата на правата на потребителите, те също не подлежат на държавно мито и се разглеждат в съда по местоживеене на потребителя, т.е. на кредитополучателя. С други думи, подавайки такъв иск в съда, вие не губите нищо, но може и да спечелите.

Изтеглете безплатно!

Така че, съгласно параграф 1 от член 958 от Гражданския кодекс на Руската федерация, застрахователният договор се прекратява преди изтичането на периода, за който е сключен, ако след влизането му в сила възможността за настъпване на застрахователно събитие е отпаднал и съществуването на застрахователния риск е отпаднало поради обстоятелства, различни от застрахователното събитие. И това е точно случаят на предсрочно погасяване на кредита. С други думи, с предсрочното погасяване на кредита създавате условие за прекратяване на застрахователния договор.

И това е, което Законът казва за застрахователната премия (вашето плащане за застраховка). Съгласно параграф 3 от същия член 958 от Гражданския кодекс на Руската федерация, в случай на предсрочно прекратяване на застрахователния договор при обстоятелствата, посочени в параграф 1, застрахователят има право на част от застрахователната премия, пропорционална на времето, през което е действала застраховката. Тоест застрахователната компания има право да задържи част от застрахователната премия, а останалите пари трябва да бъдат върнати на притежателя на полицата, тоест на кредитополучателя.

Освен това в полза на тази позиция говори и Законът Руска федерация„За организацията на застрахователния бизнес в Руската федерация“. Съгласно чл.10, ал.7 от закона при прекратяване на договор за застраховка "Живот", предвиждащ доживяване на застрахованото лице до определена възраст или период или настъпване на друго събитие, на застрахователя се връща сумата в рамките на лимитите, формирани в предписания начин застрахователен резервв деня на прекратяване на застрахователния договор. Притежателят на полицата е кредитополучателят и съответно има право да получи остатъка от неизползваните пари.

И накрая, косвено тази позиция се потвърждава от писмото на Министерството на финансите на Руската федерация от 08.05.2013 г. № 03-04-05/4-420. Съгласно това писмо, първо, застрахователната компания е длъжна да върне на притежателя на полицата (кредитополучателя) част от неизразходваната сума на застрахователната премия минус срока на застрахователния договор, и второ, притежателят на полицата (кредитополучателя) не трябва да плаща никакви данъци върху тази сума. С други думи, вятърът духа в полза на кредитополучателя.

Но в цялата тази работа има едно голямо НО. Всички мои изчисления зависят от Правилата за застраховане, които са различни за всяка отделна застрахователна компания. Ето защо, преди да започнете военни действия срещу банки и застрахователни компании, прочетете внимателно тези правила.

Разбира се, можете да опитате да се борите с тях в съда. Разбира се, не ви насърчавам да пишете купчини искови молби по всякакви причини, но ако имате какво да губите и ако смятате, че сте готови да се биете, направете го.

А сега относно проекта ми за искова молба за връщане на част от застрахователната премия в случай на предсрочно погасяване на кредита

За какво се отнася искът:Първо, към член 958 от Гражданския кодекс на Руската федерация, вече го цитирах по-горе, и той се занимава с основанието за прекратяване на застрахователния договор, а именно, когато самата възможност за настъпване на застрахователно събитие е изчезнала и съществуването на застрахователния риск е отпаднало поради обстоятелства, различни от застрахователното събитие. Устройва ни.

Второ, използвах член 32 от Закона на Руската федерация „За защита на правата на потребителите“, според който потребителят има право да откаже да изпълни договора за извършване на работа (предоставяне на услуги) по всяко време, при условие за плащане на изпълнителя за действително направените от него разходи, свързани с изпълнението на задълженията по този договор.

И трето, тази форма: Изпълних задълженията си по договор за кредит № ________ от ________ на 00.00.0000. Следователно съществуването на застрахователния риск е преустановено, тъй като съгласно условията на застрахователния договор, в случай на застрахователно събитие, застрахователното дружество трябва да изплати дълга на Кредитополучателя към Банката. И в този случай, тъй като кредитът е погасен предсрочно, застрахователната сума е нула. Следователно ответникът е длъжен да ми върне паричната сума по застрахователния договор в размер на ____________ рубли.

Тук, в общ контури това е всичко. Преди да подадете иск, не забравяйте първо да изпратите заявление до застрахователната компания за връщане на неизползвана застрахователна премия във връзка с предсрочно погасяване на кредита, а след това досъдебна искова молба. Има ги и в книгата. И препоръчвам да гледате видеото в моя канал. В него разказах за цялата тази история с обвързаната застраховка.

P.S. Да, между другото, имам няколко положителни решения по такива спорове. Всички мои статии са базирани на реалната ми практика. Един пример е в книгата.

Днес, когато издават заеми, повечето банки принуждават кредитополучателите да сключват застрахователни полици. За да не се нарушава закона (съгласно чл. 343 Граждански кодекс, само имуществото, прехвърлено на банката като обезпечение по кредит, подлежи на задължителна застраховка), финансистите прибягват до различни трикове. Така на кредитополучателите, които са закупили полица, се предлагат по-изгодни условия за кредитиране или застраховката е включена в пакета от допълнителни услуги, предоставяни от банката. В резултат на това, ако заемът бъде изплатен предсрочно, клиентът кредитна организациясе сблъсква с проблем: застрахователите не винаги са съгласни да върнат застрахователната премия, която е била платена авансово за целия период на валидност на договора за заем. Доколко законно е да откажете връщане на част от платените такси и какво да правите в тази ситуация? Нека се опитаме да го разберем.

Условия за предсрочно прекратяване на застрахователния договор

Ако сте закупили застрахователна полица при кандидатстване за кредит (независимо дали вие или банката сте бенефициент по нея), ако погасите кредита предсрочно, трябва да се опитате да върнете част от платената застрахователна премия на застрахователя. За да направите това, веднага след изплащане на цялата сума на кредита, трябва да се свържете със застрахователната компания, като предоставите:

• копие от договора за кредит;
• паспорт;
• сертификат от банката, потвърждаващ пълното погасяване на кредита;
• писмено заявление до ръководителя на застрахователната компания за предсрочно прекратяване на застрахователния договор и връщане на част от застрахователната премия.

Много кредитополучатели правят същата грешка: не се свързват директно със застрахователя, а с банката, в която са сключили полицата. Такива действия могат да бъдат оправдани, ако застраховката е включена в пакета банкови услуги(ще разгледаме тази точка отделно). Във всички останали случаи, ако искате бързо да получите отговор от застрахователя и да увеличите шансовете си за възстановяване на платената застрахователна премия, препоръчително е незабавно да се свържете със застрахователната компания.

Условията за предсрочно прекратяване на застрахователния договор са описани подробно в член 958 от Гражданския кодекс на Руската федерация:

1. Застрахователният договор се прекратява преди датата, за която първоначално е бил сключен, ако след влизането му в сила са отпаднали рисковете от застрахователно събитие или по други причини, включително:
   • при унищожаване на застрахованото имущество;
   • при прекратяване предприемаческа дейностлице, което има застрахован бизнес риск или риск от гражданска отговорност, свързана със стопанска дейност.
2. Притежателят на полицата или бенефициентът има право да прекрати договора чрез подаване на съответно заявление по всяко време, ако до момента на отказа възможността за настъпване на застрахователното събитие не е изчезнала поради обстоятелствата, описани в точка 1.
3. Застрахователят има право да получи част от застрахователната премия, пропорционална на времето, през което е била валидна застрахователната полица, в случай на предсрочно прекратяване на застрахователния договор поради обстоятелствата, описани в точка 1.

Застрахователят има право да не върне застрахователната премия (освен ако не е предвидено друго в договора) в случай на предсрочен отказ от застраховка от бенефициента или притежателя на полицата (клауза 2.).

Струва си да се обърне внимание на втората алинея на клауза 3 на член 958: ако застрахователният договор е прекратен по инициатива на кредитополучателя (включително ако той изплати заема предсрочно), застрахователят има право да не върне платената по-рано застраховка премия. Въпреки тази формулировка обаче, адвокатите, когато оспорват отказа на застрахователя да върне част от застрахователната премия, могат да използват няколко „вратички“, които им позволяват да защитават интересите на кредитополучателя. Ще ви разкажем за тях по-подробно.

Пространство за маневриране: как да върнете част от застрахователната премия

Моля, имайте предвид, че ако сте подали заявление до банка или застрахователна компания с искане да ви върне част от застрахователната премия и след това сте получили отказ във връзка с клауза 3 на чл. 958 от Гражданския кодекс на Руската федерация, с голяма степен на вероятност няма да можете да разрешите проблема сами. В този случай квалифициран адвокат може да намери изход от ситуацията, като използва 2 възможности:

1. Позовавайки се на текста в договора за кредит, с който договорът за застраховка е неразривно свързан. По този начин най-често договорът за заем съдържа разпоредба за „сключване на застрахователен договор за целия срок на договора за заем“ (формулировката често се различава, но значението остава същото). Тоест, ако срокът на договора за заем бъде прекратен поради предсрочно изпълнение на задълженията на кредитополучателя към банката, тогава задълженията на застрахователя също трябва да бъдат прекратени.
2. Позовавайки се на факта, че застрахователният риск се състои в загуба на способността за изплащане на заема в случай на застрахователно събитие. Тоест след изплащане на кредита съществуването на застрахователния риск отпада поради обстоятелства, различни от застрахователното събитие. Съгласно ал.1, т.3, чл. 958, ако „застрахователният договор е прекратен преди датата, за която първоначално е бил сключен, ако след влизането му в сила са отпаднали рисковете от застрахователно събитие“, застрахователят е длъжен да преизчисли и върне част от застрахователната премия.

Важно: това са само вратички: по правило застрахователите все още отказват да върнат застраховката и тогава трябва да се обърнете към съда. Няма гаранции за победа: обикновено резултатът от делото зависи от позицията на конкретен съдия.

Но въпреки всички трудности, при сключване на застрахователен договор директно между кредитополучателя и застрахователната компания (дори ако бенефициентът по договора е банка), клиентите на банката все още имат шанс да върнат част от застрахователната премия. Много застрахователи, в опит да демонстрират своята лоялност към клиентите, включват клаузи в застрахователните договори, които ясно регламентират процедурата за връщане на застрахователната премия в случай на предсрочно прекратяване на договора. Също така, специални условия могат да бъдат посочени в настоящите правила за застраховане. След като се запознаете с договора и придружаващите го документи, можете да прецените шансовете си за успех дори без помощта на адвокат.

Ситуацията е по-лоша при привличането на кредитополучател към така наречените „Банкови застрахователни програми“ и „Пакетни услуги“. В този случай застрахователният договор се сключва между банката и застрахователя и е много трудно да се върне част от платената сума (официално издадена като такса за използване на пакет от услуги или свързване към програмата).

Какво да направите, ако застраховката е включена в пакета от допълнителни банкови услуги

В някои случаи банките предлагат на клиентите да участват в специална застрахователна програма: тогава самата кредитна институция действа като застрахован; няма пряко споразумение за застраховка между кредитополучателя и застрахователя. Следователно кредитополучателят не може да обжалва разпоредбите на член от Гражданския кодекс относно предсрочното прекратяване. Сумата, преведена от клиента на банката в рамките на такива програми, се взема предвид като комисионен приход на кредитната институция, който в повечето случаи не може да бъде върнат при никакви обстоятелства.

Друг „съмнителен вариант“ са пакетните услуги, които банката продава на клиента при кандидатстване за кредит. Те могат да включват не само застраховка (в този случай банката отново е застрахована), но и Допълнителни услуги– SMS известяване, издаване на дебитни карти и др. Възможно е да откажете само целия пакет от услуги, а не отделна услуга, но най-вероятно банката няма да възстанови таксата, която се начислява при закупуване на пакета. Ще можете да спестите само от цената на месечната услуга в пакета (ако тази такса е таксувана).

Разбира се, има банки, които частично възстановяват на клиентите сумите, платени за пакетни услуги или свързване към застрахователна програма. Те включват Сбербанк с нейната „Програма за колективно осигуряване за индивидуални кредитополучатели“. По-специално, съгласно клауза 4.2.1 от „Условията за застраховане за индивидуални кредитополучатели“, в случай на пълно предсрочно погасяване на кредита, кредитополучателят има право на възстановяване в размер на таксата за свързване към застрахователната програма , изчислен пропорционално на остатъка от срока на кредита. Съгласно клауза 4.3, ако клиентът откаже да участва в Застрахователната програма, в рамките на първите 30 дни след свързването, цялата сума, платена за свързване, ще му бъде върната. За да направите това, просто се свържете с банковия клон, където сте кандидатствали за кредита, и напишете молба в свободна форма.

За да обобщим, отбелязваме, че основно състояниеПри сключване на застрахователен договор при кандидатстване за кредит застрахователната премия не се връща при предсрочно погасяване на кредита. Възможни са изключения от това правило: за това в застрахователния договор трябва да бъдат включени съответните клаузи. Можете също да опитате да разрешите проблема в съда, като се свържете с адвокат. Ако закупите пакет от банкови услуги и се включите в програмата за доброволно банково застраховане, решението за връщане на комисионната се взема единствено от кредитора. Освен това ви предлагаме да се запознаете с:

Често при кандидатстване за кредит банката изисква от клиента да подпише договор за доброволно осигуряване. При ипотечните кредити или обезпечението това изглежда логично - при задължителната застраховка банката получава определени гаранции при възникване на форсмажорни ситуации. Ако дългът по кредита е погасен предсрочно, застраховката продължава да важи. Възможно е възстановяване на застраховка в случай на предсрочно погасяване на кредита;

Възможно ли е връщане на застрахователната премия по кредит?

Когато се върнат пари в бройпредсрочно, застрахователният договор, сключен едновременно с изпълнението на кредита, продължава да е валиден. За да го прекратите, трябва да уведомите организацията, където е сключен договорът. Има възможност за процедура по връщане на част от платената застрахователна премия. Всички условия за възстановяване на парите трябва да бъдат записани в конкретна клауза на договора.

Възстановяване на застраховка по кредита при предсрочно погасяване

Струва си да се разбере, че в случай на предсрочно прекратяване на договора за заем се връща само част от застраховката (тези, които са върнали парите на банката преди изтичането на първия месец от датата на подписване на договора за заем, кандидатстват изцяло за връщане на застраховка в случай на предсрочно погасяване на кредита). Заявлението за възстановяване се изпраща до банката, ако застрахователната премия е включена в пакета от оферти за банкови услуги, или директно до застрахователната компания.

Чрез застрахователна компания

Кредитополучателят има право да се обърне към застрахователя с писмено заявление (в 2 екземпляра) за връщане на неизползваната част от полицата. Необходимо е внимателно да проучите договора, който подробно описва условията за връщане или невъзстановяване на пари, ако дългът бъде изплатен предсрочно. Процесът на предсрочно прекратяване на договора е предписан в член 958 от Гражданския кодекс на Руската федерация.

Чрез банка

Често срещана е ситуацията, когато застраховката е включена в стандартния пакет от банкови услуги. Тогава няма пряко споразумение и сумата, която е преведена на банката от кредитополучателя, е доход от комисионна финансова организацияи не може да се върне. Някои банки отговарят на клиентите наполовина: Сбербанк на Руската федерация, VTB Москва, Alfa Bank връща пари, ако се свържете с собствена програмазастраховка, когато е изминал по-малко от месец от датата на подписване, се връща цялата сума.

Основание за предсрочно погасяване на договора

Условията за прекратяване на договора и вероятното връщане на част от застраховката при предсрочно погасяване на кредита са посочени в самия документ, който се регулира от Гражданския кодекс. Застрахователят може да включи клауза, че при закриване на кредита не трябва да връща част от вноските. При сключване на застраховка директно от банката, шансовете за връщане на неизползвани пари от застраховката намаляват, освен в ситуации, когато банката доброволно не включва клаузата „Връщане на застрахователната сума при предсрочно погасяване на кредита“.

Условия за връщане на част от застраховката

Важни и задължителни изисквания за плащане на застрахователна премия за връщане на застраховка в случай на предсрочно погасяване на кредит могат да бъдат:

• потвърдено 100% погасяване на дълга към банката;
• наличието на клауза в договора за възможността за получаване на възстановяване на застраховката, при условие че заемът бъде изплатен предсрочно;
• предоставяне на необходимия пакет документи на застрахователя.

Правна уредба

Отношенията между застрахователя и клиента се регулират от член 958 от Гражданския кодекс на Руската федерация. В него са посочени условията за предсрочно прекратяване на договора и формата на отношенията между страните:

• прекратяване на договора преди крайния срок е налице, ако рисковете от застрахователно събитие са изчезнали поради загуба на имущество или прекратяване на дейността на застрахователя;
• притежателят на полицата може да прекрати сътрудничеството, когато възможността за застрахователно събитие не е изчезнала поради обстоятелствата, посочени в точка номер едно;
• застрахователят има право да получи частична застрахователна премия.

Много често застрахователят може да откаже частично възстановяване на застрахователната премия в случай на предсрочно прекратяване на застраховката, като се позовава на параграф 2 на чл. 958 от Гражданския кодекс на Руската федерация. Компетентен адвокат може да заобиколи тази точка, като се позовава на самата формулировка на застрахователния риск - когато заемът бъде прекратен, вероятността от застрахователно събитие изчезва, което задължава организацията да плати част от премията.

Заявление за връщане на застраховка

За връщане на платената застрахователна премия на притежателя на полицата се изпраща искова молба в стандартна форма, адресирана до пълното име на ръководителя на организацията, като се посочват пълното име и адрес на заявителя, номер и срок на валидност на договора. В него се посочва причината за връщането или преизчисляването на застраховката (предсрочно погасяване на кредита), претенциите на заявителя.

Процедура за притежателя на полицата

По закон банката не трябва да настоява за задължително сключване на застрахователен договор при отпускане на заем, но финансова институцияРядко дава пари назаем без застраховка. За да възстановите част от плащанията, трябва:

• проучете договора за връщане на застрахователната премия при предсрочно погасяване на кредита;
• ако има клауза за погасяване, свържете се с банката, за да получите данни за сметката, напишете молба за погасяване на кредита по-рано краен срок;
• подадете (писмено) заявление за връщане на застраховка при предсрочно погасяване на кредита, като приложите необходимите документи.

Къде да отидете, за да получите обратно застраховката си за предсрочно погасяване

За предсрочно прекратяване на застрахователен договор, сключен при получаване на задължения по кредита, трябва да уведомите банката или застрахователната компания. На всички жалби трябва да бъдат присвоени входящи номера, така че в случай на отказ за преизчисляване на застрахователните премии е възможно да се позове на извлеченията в съда. Когато е невъзможно да се свържете лично със застрахователя, това може да стане писмено чрез изпращане на заявление с препоръчана поща.

Когато договорът позволява изплащане на застраховка за предсрочно погасяване на ипотека, автомобилен заем или потребителско кредитиране, но застрахователната компания или банката отказва да плати, първо трябва да напишете заявление до Роспотребнадзор, а след това до съда. Струва си да се има предвид, че съдебните разноски ще бъдат поети от застрахователя, а съдебната практика не е обнадеждаваща.

Какви документи са необходими

При контакт с притежателя на полицата за плащане на застраховка, която подлежи на връщане при предсрочно погасяване на кредита, трябва да имате:

• паспорт на гражданин на Руската федерация;
• договор за заем;
• валидна застрахователна полица;
• документи, потвърждаващи факта на плащане на дълга (платежни нареждания, банкови извлечения), които трябва да бъдат събрани от кредитната институция;
• потвърждение за плащане на застрахователната премия в пълен размер.

Мотиви за отказа на застрахователя

Ако договорът не съдържа клауза, че е невъзможно връщането на остатъка от застраховката при пълно или частично предсрочно погасяване на кредита, обективни причиниза отказ за плащане на застрахователна полица може да бъде:

• застрахователен дълг;
• липса на декларация за предсрочно погасяване на кредита;
• неправилно съставено заявление до банката или фирмата, издала застраховката.

Какво да направите, ако застраховката е включена в допълнителния списък на банковите услуги

Много често банката предлага застраховка като част от пакет от банкови услуги при издаване на потребителски кредит заедно с SMS информация, регистрация пластмасови карти. Заемът се издава само при закупуване на пълния пакет; отказът ще доведе до неиздаване на заема. При предсрочно погасяване на заема се плаща застрахователна премия, тъй като действията на страните не попадат в юрисдикцията на член 958 от Гражданския кодекс на Руската федерация.

Има изход от ситуацията: когато регистрирате полица, посочете себе си като бенефициент в съответствие с клауза 2, член 934 от Гражданския кодекс на Руската федерация. Това трябва да стане преди сключването на договор за кредит. За разлика от пакетната застраховка, премията се изплаща на кредитополучателя. Ако банката откаже да изплати част от застраховката при предсрочно погасяване, по-добре е да се свържете с регулаторния орган (Роспотребнадзор) и да заведете иск.

Видео

Доста често изплащаме кредита предсрочно. А застраховката остава в банката или застрахователната компания. Как да го върнете правилно е в нашата статия.

Защо се нуждаете от застраховка живот и здраве?

В условия модерен пазаркредитиране, получаване на заем без застраховане на самия заем, както и живота и здравето на кредитополучателя, е почти невъзможно. След като анализирахме отзивите на потребителите на кредитни продукти, можем да заключим, че застраховката всъщност е наложена от банките.

По-голямата част от банковите кредитополучатели не знаят, че законът забранява на кредиторите да изискват задължителна застраховкаживота и здравето на кредитополучателя. Кредитният експерт (управител) на банката, когато подписва договор за заем с кредитополучателя, е длъжен да обясни на последния, че услугата за застраховка живот и здраве е изключително доброволна и по никакъв начин не засяга положителното решение за отпускане на заем.
Полезността на този вид застраховка е много спорна. Такъв е случаят, когато кредитополучателят трябва внимателно да анализира всички рискове и да вземе информирано решение.

Член 421, параграф 1 от Гражданския кодекс на Руската федерация гласи: Граждани и юридически лицаса свободни да сключват договор. Принудата за сключване на споразумение не е разрешена, освен в случаите, когато задължението за сключване на споразумение е предвидено от този кодекс, закон или споразумение.

В интересуващото ни (кредитно) правоотношение между кредитополучателя и кредитора законът установява само един случай на задължителна застраховка. Това е застраховка на заложеното имущество от залогодателя (член 31 от Закона на Руската федерация от 16 юли 1998 г. № 102-FZ „За ипотека (ипотека на недвижими имоти“)
Ако застрахователният договор вече е подписан, застрахователните суми се изплащат редовно заедно с плащанията по заема или се отписват като еднократна сума от сумата на заема при получаване на средства от заемодателя, възниква логичен въпрос. Как да преизчислите размера на застрахователното обезщетение или да върнете вече платеното застрахователни премиипри предсрочно погасяване на кредита.

Алгоритъм за връщане на застраховка

Стъпка 1. Свържете се с банката. Досъдебно разрешаване на спорове.
Необходимо е да се подаде заявление (иск) за преизчисляване на застрахователните плащания или връщане на част от застрахователните премии във връзка с предсрочното погасяване на кредита. Трябва да се свържете с банката (или застрахователната компания), в зависимост от това къде е сключена застраховката. Заявлението трябва да бъде писмено в два екземпляра. Настоявайте банковият служител да регистрира вашето заявление и да постави съответния знак върху вашето копие.

Ако банката е географски отдалечена, изпратете заявлението по пощата, с препоръчана пощас уведомление и списък на инвестициите. В молбата си не забравяйте да посочите периода, през който очаквате банката да вземе решение по този въпрос. Поискайте писмен отговор на вашето заявление. Без да чакате отговора на банката на вашето искане, поръчайте извлечение от лична сметка. От този документ ще стане ясно какви суми и за какви осигуровки сте плащали. Банката отказа ли? Не се отчайвай!

Стъпка 2. Свързване с регулаторните органи.
В нашия случай организацията, която контролира дейността на банката, е органът на Роспотребнадзор. Процедурата за кандидатстване е подобна на кандидатстването в банка. Вашето заявление до регулаторните органи трябва да бъде придружено от заявлението ви до банката, отговора на банката (ако има такъв), пощенско известие за доставка на вашето заявление до адресата и списък на съдържанието на писмото до банката.

Стъпка 3. Отидете в съда.
Можете да се обърнете към съда, заобикаляйки властите на Роспотребнадзор, но кредитополучателят трябва да е подготвен за факта, че съдебното производство може да продължи повече от един месец. Искове с размер на иска до 50 000 рубли се разглеждат от магистратския съд. За да се обърнете към съда, ще ви е необходим следният пакет документи:

1. Искова молба
2. Договор за заем
3. Застрахователен договор
4. Документи, потвърждаващи плащането предсрочно плащанезаем
5. Изчисляване на размера на иска
6. Заявление до банката
7. Известие по пощата за доставка на вашето заявление до адресата
8. Опис на приложения в писмо до банката
9. Отговор на банката (ако има)

Моля, обърнете внимание на правилното изчисляване на размера на иска. Размерът на обезщетението за застрахователни премии може да бъде значително по-малък от размера на съдебните разноски. Разбира се, че можете да влезете искова молбапоискайте от съда да възстанови съдебни разноски от банката (застрахователя), но не можете да сте сто процента сигурни, че това изискване ще бъде изпълнено.
Не забравяйте, че давността според руското законодателство е три години. Това се отнася за събирането на всички плащания, извършени по незаконни застраховки, независимо дали кредитът е върнат или не.

Ипотека и кредит за кола

Както споменахме по-горе, застраховката е задължителна в тези случаи. Освен това, когато настъпи застрахователно събитие, бенефициентът е банката, а не кредитополучателят. При пълно изплащане на кредита имате право да заявите на банката (застрахователя) да прекрати застрахователния договор, тъй като след пълно изплащане на кредита имотът става ваша собственост и вече не е обезпечение.

Застрахователят е длъжен да ви върне остатъка от средствата, като преизчисли застрахователната премия в съответствие с условията на застраховката. Ако сте плащали премии на месечна база, можете да спрете да ги плащате. Прекратяването на договора по правило става автоматично. Преди да предприемете тази стъпка, прочетете внимателно застрахователния договор. Той може да съдържа клаузи, предвиждащи санкции и глоби за подобни действия.

При получаване на банков заем, кредитополучателят е принуден да закупи застраховки. Банките и застрахователните компании са играчи на пазара на финансови услуги; те са фокусирани върху печалбата. Що се отнася до кредитополучателите, в повечето случаи те не използват застраховка на кредита. Възниква въпросът възможно ли е да си върнете парите за застраховка? В тази статия ще обсъдим възможността за връщане на застраховка на заема в случай на предсрочно погасяване и ще говорим за начините за събиране на застрахователната премия.

Как ще се застраховаме? Задължително и доброволно осигуряване

Нека веднага да отбележим, че когато кандидатствате за обезпечен кредит, трябва да застраховате обекта срещу щети и загуби. Това е задължително изискване и се определя от закона. Ето защо, когато кандидатствате за ипотечен кредит, трябва да сте готови да закупите имуществена застраховка за целия период на кредита.

Банката ще предлага застраховка собственост и живот. Важно е да знаете, че това се прави доброволно. Кредитополучателят сам решава дали да закупи такава застраховка или не.

Застраховката за собственост гарантира изплащане на дълга към кредитора в случай, че кредитополучателят загуби права върху ипотекирания имот.

Застраховката „Живот“ дава увереност в изплащането на кредита при преждевременна инвалидност. За тази застраховка ще говорим по-подробно в следващия раздел.

За да обобщим: ипотечните кредитополучатели трябва да застраховат закупения имот. Застраховка живот и право на собственост за ипотека се предлага при поискване, на доброволна основа.

При получаване на потребителски кредит не е необходимо да се застрахова живот и здраве, всяко изискване на кредитора за закупуване на полица е незаконно.

Видео по тази тема:

Застраховка живот по заем: какво е това?

Казано с прости думи, застраховката на кредита е гаранция за банката, че дългът ще бъде погасен в случай на непредвидени ситуации. Кредитополучателят закупува тази гаранция от застрахователната компания. Компанията (застрахователят), сключвайки застрахователен договор и оценявайки рисковете, определя застрахователна премия. Това е цената на полицата, застраховката, гаранцията към банката.

Да дадем пример: при сключване на договор за потребителски кредит за 1 милион рубли за период от 5 години, на кредитополучателя може да бъде предложена застрахователна полица на стойност 50 хиляди рубли. Той ще плати сумата на премията на вноски за целия срок на кредита. Така кредитът ще се оскъпи с 5%, като това не отчита банковите лихви.

Логичен е въпросът: какво ще получи кредитополучателят срещу тези пари?

Застраховката живот и здраве на клиента, издадена за кредит, гарантира на банката връщане на сумата на дълга с лихва в следните случаи:

• загуба на живот;
• загуба на здраве (увреждане)
• загуба на работа по причини извън контрола на кредитополучателя.

Тоест, плащайки определена сума на застрахователната компания, кредитополучателят застрахова рисковете от невръщане на дълга към кредитора в случай на смърт, загуба на здраве или доходи. Застрахователят поема задължения и изплаща обезщетение на банката в пълен размер.

Здравият разум диктува, че ситуациите на пълна загуба на здраве и работа са малко вероятни за човек в трудоспособна възраст и без тежки патологии. Следователно застрахователните случаи възникват изключително рядко. За да потвърдите тази статистика, достатъчно е да се обърнете към опита на приятели и познати: кой от тях е използвал кредитна застраховка? За кого банката е получила застраховки?

Интересите на банката са ясни: тя застрахова рисковете си. Знаейки, че застраховката живот е доброволно решениекредитополучател, банките „налагат“ такава услуга, повишавайки лихвите при липса на политика. Често банката и застрахователната компания принадлежат към една и съща финансова група, така че резултатите от този подход са очевидни: печалбата остава в „семейството“.

Интересите на кредитополучателя са двусмислени. Банката ще ви разкаже митове за необходимостта от застраховка живот и как е необходима. Но нека бъдем реалисти: кой клиент, когато кандидатства за дългосрочен кредит, ще си постави за цел да стане инвалид? Или да станете безработни? Застраховката Живот за кредитополучателя е известно „спокойствие“ за изплащане на дълга към кредитора във всеки случай. Мнозина са готови да платят за това и това е техен избор.

Колко струва застраховката на кредита?

Трябва да знаете, че застрахователната полица се закупува за срока на кредита. Що се отнася до тарифите, те са различни и зависят от редица условия. През 2017 г. можете да намерите оферти от 0,5% до 5% годишно от стойността на кредита.

Размерът на застрахователната премия се влияе от много условия: размерът на кредита, „партньорството“ на компанията с банката, възрастта и здравословното състояние на кредитополучателя и неговата професия.

Как да върнете застрахователна премия

Възстановява ли се застраховката и в какви случаи?

Важно е да знаете: отношенията между клиента и застрахователната компания са уредени със закон, чл. 958 от Гражданския кодекс на Руската федерация. Този член дава право на кредитополучателя да прекрати застрахователната полица до 30 дни след сключването на договора. Необходимо е да подадете заявление за прекратяване на застрахователния договор. Застрахователите обикновено не са готови незабавно да задоволят такива желания на клиенти, така че си струва да привлечете подкрепата на адвокат и да подготвите иск в съда.

Повечето често задаван въпросвръщането на застрахователната премия възниква след предсрочното погасяване на кредита. Препоръчваме на кредитополучателя първо да преизчисли застраховката. Можете да направите това сами; важно е да разберете приблизителната сума за възстановяване.

Ако предсрочното погасяване на кредита е извършено в началото на периода и периодът на полицата е повече от 11 месеца, има възможност за получаване на парично обезщетение в пълен размер.

Ако полицата е валидна повече от половината срок, тогава можете да получите подобно обезщетение. Например: размерът на годишния бонус е 10 хиляди рубли. Ако заемът е изплатен през първата половина на годината, полицата е валидна повече от 6 месеца, можете да върнете застраховката в размер на 5 хиляди рубли.

Ако осигурителният период е по-кратък, плащането ще бъде отказано.

След като определите размера на обезщетението, можете да подадете иск към застрахователя. Това е нормална процедура; образец на заявление може да се получи в застрахователния офис или на уебсайта. Необходими са документи: удостоверение от банката за предсрочно погасяване на сумата на кредита, копие от договора, паспорт.

Клопки: какво ще ви попречи да си върнете застрахователните пари?

Както беше отбелязано по-горе, застрахователната компания ще се опита да откаже възстановяване. Член 958 (p3) съдържа условие, при което застрахователят има право да не върне премията, ако договорът бъде прекратен по инициатива на кредитополучателя.

Документът трябва да съдържа клауза за необходимостта от сключване на застрахователно споразумение за периода на използване на кредитни средства. Можете да използвате това при преговори със застрахователя, като се позовавате на неразделността на условията на кредита и застраховката. Ако няма дълг към банката, тогава не е необходима застрахователна полица. Съдебната практика познава подобни примери.

Много по-трудно е да върнете парите, ако заемът е погасен предсрочно, ако застраховката е сключена в банката под формата на пакет от финансови услуги от кредитора. В този случай трябва внимателно да проучите споразумението: уважавана банка определено ще включи клауза за връщане на част от сумата в случай на предсрочно погасяване на дълга. Ако няма такова условие, застрахованото лице ще трябва да докаже правото си на плащане по съдебен ред.

Заключение

Възстановяването на застрахователна премия е труден процес и не винаги ефективен. Правилата за разплащане със застрахованите лица след погасяване на заема или част от него обикновено се определят в застрахователния договор. Ако документът ви не ги съдържа, пригответе се за съдебни спорове със застрахователя. Препоръчваме на читателите на етапа на сключване на договори с банки и застрахователни компании да вземат предвид тези нюанси и да защитят интересите си.