نقوم بإنشاء تعاونية استهلاكية ائتمانية وفقًا للمتطلبات الجديدة. التعاونية الائتمانية

ما هي تعاونية الائتمان الاستهلاكي ومجتمع الائتمان المتبادل؟ كيفية فتح تعاونية؟ من سيساعد المقرض الخاص على تسجيل اتحاد ائتماني؟

السوق المالية الحديثة متنوعة وديمقراطية. بالنسبة لشخص مفكر ورجل أعمال، فهو يوفر الكثير من الخيارات لتنفيذ أفكار يحتمل أن تكون مربحة ومفيدة.

بالإضافة إلى البنوك صناديق الاستثمارومكاتب الرهن ومؤسسات التمويل الأصغر والمنظمات غير الربحية لها أيضًا الحق في قبول التمويل من الجمهور والتصرف فيه وفقًا لتقديرها الخاص - التعاونيات الاستهلاكية الائتمانية (CPC).

حول ماهية هذه الهياكل ولأي غرض تم إنشاؤها، سأخبرك، دينيس كودرين، بالتفصيل في منشور جديد.

إذا كنت بحاجة إلى مساعدة في تصفية تعاونية استهلاكية، فاستخدم النصائح الواردة في القسم الأخير من المقالة.

لذلك، دعونا نبدأ!

1. ما هي التعاونية الائتمانية الاستهلاكية وكيف تعمل

لا يزال الأشخاص الذين نجوا من الحقبة السوفيتية يتذكرون صناديق المساعدة المتبادلة. تم إنشاء مثل هذه الجمعيات في أماكن العمل بغرض الدعم المادي المتبادل للمشاركين.

الأشخاص الذين يحتاجون إلى المال بشكل عاجل - على سبيل المثال، المتزوجين حديثا أو الأمهات الشابات - حصلوا على قروض بدون فوائد. تم تشكيل الأموال على حساب رسوم الدخول والعضوية الشهرية.

تعمل التعاونيات الاستهلاكية الائتمانية على مبدأ مماثل. صحيح أن القروض يتم إصدارها بفائدة، لكن المودعين يحصلون أيضًا على دخل معين. وهي في جوهرها منظمات غير ربحية تجتذب التمويل من المساهمين وتقدم القروض لأعضاء التعاونية.

التعاونيات الاستهلاكية الائتمانية- الاتحادات التطوعية للمواطنين أو الكيانات القانونية الموحدة وفقًا لمبدأ إقليمي أو مهني أو أي مبدأ آخر من أجل تلبية الاحتياجات المالية للمشاركين في المنظمة (المساهمين).

يتم تنظيم أنشطة CCP بواسطة المستوى الاتحادي- على وجه الخصوص، قانون عام 2009 "بشأن التعاون الائتماني". لإنشاء مثل هذه الجمعية، يلزم وجود 15 فردًا على الأقل و5 كيانات قانونية على الأقل. الهيئة الإدارية للتعاونية هي اجتماع المساهمين.

ببساطة، هذه مجموعات يساعد فيها الأشخاص بعضهم بعضًا ماليًا. المنظمة لا تهدف إلى تحقيق الربح. ويتم منح القروض للمحتاجين إلى المال على أساس اتفاق بين لجنة النقرة الصينية والمقترض. وفي الوقت نفسه، لا يحق للشركة إصدار أموال للأشخاص الذين ليسوا أعضاء في التعاونية.

القروض تأتي مع أو بدون ضمانات. في بعض الأحيان تصدر المنظمة قروضًا بضمان الأفراد والكيانات القانونية، وفي حالات أخرى، يتم تقديم الأموال لتأمين العقارات والنقل وحقوق الملكية.

الجمعيات المتقاربة في المعنى والجوهر هي الاتحادات الائتمانية وجمعيات الائتمان المتبادل وما إلى ذلك.

القواعد الأساسية للمساعد الرقمي الشخصي:

• لكل فرد في المجتمع الحق في الاعتماد على المساعدة المالية عندما يحتاج إليها؛
• لا يسمح للأشخاص غير المصرح لهم بإدارة المنظمة؛
• الانسحاب من التعاونية أو الانضمام إليها بمحض إرادتهم فقط؛
• يتمتع جميع أعضاء الجمعية بحقوق متساوية، بغض النظر عن حجم الاشتراكات؛
• يتم اتخاذ القرارات على أساس مبدأ "مساهم واحد - صوت واحد"؛
• جميع الأعضاء مسؤولون بالتساوي عن أنشطة التعاونية؛
• يجب أن تكون أجهزة المساعد الرقمي الشخصي مسجلة لدى الجهات ذات الصلة هياكل الدولةوأن تكون عضوًا في منظمة SRO - وهي منظمة ذاتية التنظيم (في حالة التعويض عن خسائر المساهمين في حالة الإفلاس)؛
• لدى المنظمة ميثاق، والذي تتم الموافقة عليه في الاجتماع العام.

ما هي فوائد تشكيل التعاونية؟ تتمتع هذه المنظمة بالحق في الحصول على مزايا ضريبية، وضمان حماية الممتلكات، والأنشطة الاستثمارية، ولكن تكون محدودة بموجب القانون.

إذا أراد أحد المشاركين اقتراض أموال من مكتب النقد، فلن يقوم الاجتماع بفحص تاريخه الائتماني تحت المجهر، وسيتطلب بيانات الدخل والمستندات الأخرى. بالنسبة للأشخاص الذين يرغبون في القيام بأعمال تجارية، ولكن ليس لديهم دخل منتظم للحصول على قرض من أحد البنوك، فإن القرض من جمعية تعاونية استهلاكية هو الخيار البديلالحصول على رأس المال الأولي.

في الوقت نفسه، تنجذب المدخرات الشخصية إلى البنك المركزي الصيني بمعدلات أعلى من معدلات البنوك بنسبة 5-10٪. أي أنك تستثمر الأموال ليس بالمجان، بل بغرض تحقيق الربح. وإذا لم تكن الأموال وزنا ميتا، ولكن تم استثمارها، على سبيل المثال، في السندات الحكومية، فإن دخل كل مشارك يزيد بشكل متناسب.

السبب الرئيسي هو أن "التعاونيات الاستهلاكية كانت إرثًا من الفترة السوفييتية ودخلت في التاريخ جنبًا إلى جنب مع جورباتشوف". في الواقع، كانت هذه المنظمات موجودة حتى في روسيا القيصرية وما زالت تعيش بنجاح كبير.

مثل هذه الجمعيات موجودة في الغرب أيضًا. وفي الولايات المتحدة يصل إجمالي أصول المجتمعات الائتمانية إلى مئات المليارات من الدولارات.

وهناك أسطورة أخرى تقول "هذه بعض المنظمات الوهمية مثل الأهرامات المالية". نعم، من خلال الانضمام إلى الحزب الشيوعي الصيني، هناك فرصة للتعرض للمحتالين. ولكن فقط إذا كنت كسولًا جدًا أو لا ترغب في التحقق من شرعية المنظمة.

ويتم ذلك بكل بساطة - جميع نقاط التحكم المركزية الرسمية تخضع لسيطرة الدولة، ومسجلة في دائرة الضرائب وسجل الدولة الموحد للكيانات القانونية، وهي أعضاء في المنظمات ذاتية التنظيم.

اقرأ المادة الخاصة بجمعية تطوعية أخرى للمساهمين من أجل الحفاظ عليها وزيادتها مال – « ».

2. ما هي أنواع التعاونيات الائتمانية - 3 أنواع رئيسية

هناك العديد من الأنواع والأنواع الفرعية من التعاونيات الائتمانية - الاستهلاكية، والصناعية، والزراعية، والبناء، والمرآب، والبلد، والتعاونيات المجتمعية من المستوى الثاني، والتي تشمل التعاونيات نفسها.

سأخبرك عن الأصناف الأكثر شعبية.

النوع 1. التعاونية الاستهلاكية

هذا هو النوع الرئيسي للمجتمعات التعاونية. الهدف الرئيسي لمثل هذه الجمعية هو المساعدة المتبادلة للمشاركين: أولئك الذين يحتاجون إلى الأموال يحصلون عليها، والباقي يساهمون بالمال مقابل الفائدة. ولا يمنع القانون هذه النقابات من الحصول على الدخل بشكل قانوني.

ولضمان مدخرات المساهمين، يتم تنظيم المنظمات الإقليمية المشتركة، والتي تشمل العديد من التعاونيات في وقت واحد. وفي إطار هذه المنظمات، يتم إنشاء صناديق التعويضات، التي تحل جزئياً محل نظام التأمين المصرفي.

كيفية التمييز بين التعاونية الاستهلاكية والهرم المالي:

• KPK هي منظمة غير ربحية لديها الوثائق التأسيسية ذات الصلة: يحق لأي عضو محتمل في المجتمع دراستها؛
• تشارك المنظمات الاحتيالية بشكل أكثر نشاطًا في الإعلان والتسويق، وجذب أعضاء جدد، والتعاونيات تحل مشاكل مجموعة معينة من الأشخاص؛
• في الأهرامات، يعدون بمكافأة لكل مشارك تحضره؛
• الأهرامات المالية لا تدوم طويلا - إذا كان عمر المنظمة أقل من عام، فمن الأفضل البحث عن اتحاد ائتماني آخر.

تتميز أنشطة التعاونية بالشفافية التامة وينظمها ميثاق المنظمة. لدى CCP بالضرورة العديد من الأموال - الاحتياطي والممتلكات والتأمين.

النوع 2. التعاونية الاستهلاكية الائتمانية الزراعية

وينظم الأساس القانوني للتعاونيات الزراعية قانون التعاون الزراعي. النشاط ذو الأولوية لهذه المنظمات هو المشاركة في القطاع الزراعي للاقتصاد.

تتخصص التعاونيات الزراعية في إنتاج وتجهيز المنتجات وتوريدها وتسويقها وإقراضها لمواضيع قطاع الصناعة الزراعية.

مثال

اتحدت العديد من العائلات الزراعية وشكلت تعاونية. وبشكل منفصل، لم يتمكن المزارعون من شراء وسائل النقل لنقل الحليب وآلة لإنتاج الأعلاف الحيوانية. تمكنوا معًا من حل هذه المشكلات بنجاح. ونتيجة لذلك، ارتفع دخل كل أسرة.

تتعاون التعاونيات الزراعية بشكل وثيق مع المنظمات المصرفية، ولا سيما مع بنك روسيلخوزبانك.

عرض 3. تعاونية الإسكان والبناء

يتم إنشاء تعاونيات الإسكان لحل مشاكل الإسكان للمشاركين. المهام المحددة التي يحلها المشاركون هي بناء وتحسين المباني السكنية. يقوم المستأجرون - الحاليون أو المستقبليون - بتجميع أموالهم وحل المشكلات الملحة بمساعدتهم.

عند الانضمام إلى هذه التعاونية، تأكد من دراسة الميثاق والتشاور مع محام. في كثير من الأحيان، يختبئ المحتالون تحت علامة جمعيات الإسكان الذين يريدون الاستفادة من أموالك، أو حتى مساحة المعيشة. لا توقع أبدًا على أي وثيقة دون قراءتها من البداية إلى النهاية ومعرفة وضع المؤسسة.

لفهم أفضل لأنواع التعاونيات، ادرس الجدول:

3. كيفية فتح تعاونية استهلاكية ائتمانية - تعليمات خطوة بخطوة

هل ترغب في فتح جمعية تعاونية استهلاكية؟

وهذا سوف يستغرق وقتا وجهدا. أصعب مرحلة هي جذب عدد كاف من المساهمين الذين سيوافقون على دفع رسوم الدخول. ومن ثم يأتي دور النظام. من الضروري التصرف بشكل صارم في إطار القانون ومراقبة خوارزمية معينة.

الخطوة 1. اجمع المشاركين واعقد اجتماعًا

أولاً، يتم إنشاء مجموعة مبادرة تضم أشخاصًا يفهمون بوضوح أهداف وغايات المنظمة.

يقومون بتجنيد أعضاء جدد والاجتماع الجمعية التأسيسية. لبدء العمليات، ستحتاج التعاونية إلى 15 فردًا أو 5 كيانات قانونية على الأقل. إذا كان التكوين يتضمن كليهما، يلزم وجود 7 مشاركين على الأقل.

نصيحة:من المرغوب فيه أن تضم المجموعة الرئيسية شخصًا يعرف أساسيات الثقافة المالية - محاسبًا محترفًا أو خبيرًا اقتصاديًا. سيكون من الصعب على الأشخاص الذين ليس لديهم مثل هذا التعليم إدارة التدفقات المالية.

ويجب أيضًا تعيين رئيس وأمين سر. يقوم أعضاء المجتمع المستقبلي بإضفاء الطابع الرسمي على قرارهم بإنشاء CPC في شكل بروتوكول رسمي.

الخطوة 2. نقوم بإعداد المستندات

الوثيقة التأسيسية الرئيسية لـ CCC هي ميثاق جمعية الائتمان. ومن الضروري أيضا أن تجد الاسم الاصليللتعاونية وتعيين عنوان قانوني.

مثال

في الفيلم الروائي السوفيتي "المرآب"، شاركت تعاونية المساهمين في البناء المشترك لمجمع المرآب وكان يسمى "الحيوانات". وفي بعض المشاهد يتم الإعلان عن مواد ميثاق المنظمة.

من الضروري تحديد حجم رأس المال المصرح به ومبلغ المساهمة الأولية للأسهم، وكذلك وضع برنامج للإقراض. عند إعداد المستندات، استرشد بأحكام القانون المدني المتعلقة بالتعاون الائتماني.

الخطوة 3. تسجيل تعاونية

نكتب طلبًا لتسجيل الدولة ونصدقه لدى كاتب العدل. ثم ندفع واجب الدولة ونسجل المساعد الشخصي الرقمي في قسم خدمة الضرائب في مكان العنوان القانوني. قبل هذا الإجراء، يجب على المشاركين القيام بذلك رأس المال المصرح بهما لا يقل عن عشر المساهمة الأولية.

المستندات التالية مرفقة بالطلب:

• قائمة الأنشطة المجتمعية؛
• دليل على ملكية المبنى الذي سيقع فيه المساعد الرقمي الشخصي (أو عقد الإيجار)؛
• بيانات جواز السفر والرقم التعريفي (TIN) للرئيس ( المدير التنفيذي) وأعضاء المنظمة؛
• إذا كان المؤسسون كيانًا قانونيًا، فستكون هناك حاجة إلى شهادات من سجل الدولة الموحد للكيانات القانونية لتأكيد وضعهم.

ترخيص البنك المركزي للمعاملات المالية غير مطلوب.

الخطوة 4. نصنع الختم ونفتح حسابًا مصرفيًا

بعد أن تتلقى المستندات التي تؤكد دخول التعاونية في سجل الدولة الموحد للكيانات القانونية، تحتاج إلى عمل ختم وفتح حساب مصرفي. إخطار السلطات الضريبية بشأن فتح حساب.

الخطوة 5. أصبحنا مسجلين في أموال من خارج الميزانية

تأكد من التسجيل مع أموال خارج الميزانية: التأمينات الاجتماعية، مَعاش، تأمين صحي. أساس حساب الضرائب في هذه الصناديق هو أجور موظفي التعاونية.

الخطوة 6. تنظيم نظام التحكم

الرقابة والمحاسبة هي أساس الإدارة المالية المختصة. بالإضافة إلى الرقابة الداخلية، يتعامل الحزب الشيوعي الصيني مع المسائل المالية الخدمة الفيدراليةعلى الأسواق المالية. هناك تحتاج إلى إرسال نسخة من ميثاق المنظمة وتفاصيل الاتصال برئيس التعاونية.

الخطوة 7. ننضم إلى SRO للتعاونيات الاستهلاكية

آخر مطلب قانوني. يجب عليك الانضمام إلى SRO في غضون 3 أشهر بعد إنشاء التعاونية. وبعد ذلك فقط يحق للمنظمة قبول أعضاء جدد في صفوفها وجذب أموالهم.

عند فتح تعاونية وفي جميع مراحل تسجيلها، يُنصح بالتشاور مع محامين محترفين. أسهل طريقة للقيام بذلك هي عن بعد - في شركة متخصصة في الاستشارات عبر الإنترنت.

يتعاون آلاف المحامين المحترفين مع هذا المورد، بما في ذلك الخبراء القانون المدني. هنالك خدمات مجانيةودفعت. في الحالة الأولى، يتم إعطاء إجابة بسيطة ل تم طرح السؤالفي الثانية - استشارة مكتوبة مفصلة مع خوارزمية الإجراءات.

4. المساعدة المهنية في تسجيل اتحاد ائتماني - نظرة عامة على أفضل 3 شركات محاماة

لقد فهمت من القسم السابق أن إنشاء المساعد الرقمي الشخصي هو إجراء مسؤول وصعب إذا قمت بذلك بنفسك.

مهما يكن هنا الشركات المهنيةمن سيساعدك، أو يدعمك، أو ينصحك بأفضل السبل، أو ببساطة يقوم بكل أعمال تسجيل تعاونية لك. نقدم لمحة عامة عن الشركات الثلاث الأكثر موثوقية في هذا الملف.

شعار الشركة هو "تم إلغاء القضايا التي لم يتم حلها". التخصص – تسجيل وتصفية الكيانات القانونية و منظمات غير ربحيةبالإضافة إلى الخدمات القانونية والمحاسبية للأفراد والشركات.

يقوم "المركز" بتسجيل المنظمات الجديدة اقتصاديًا وعلى أساس تسليم المفتاح. المستندات القانونية فقط مطلوبة من العميل، أما جميع المراحل الأخرى، بما في ذلك فتح حساب مصرفي والتفاعل مع الخدمة الضريبية، فسيتولىها المحترفون. ميزة أخرى للشركة هي التعريفات المنخفضة.

2) المسجل السريع

اسم الشركة يتحدث عن نفسه - يعمل "Express Registrar" بسرعة وبدقة في إطار القانون. تأسست الشركة في عام 1999. وهذا هو الزعيم السوق الروسية خدمات قانونيةحسب عدد إجراءات التسجيل من تاريخ التأسيس. لدى الشركة 4000 عميل منتظم و10 مكاتب و50 موظفًا من ذوي الخبرة.

المزايا - الدفع فقط بعد وقوع الحدث (بدون رسوم مخفية)، والتفاعل عن بعد مع العميل من خلال اتصالات الإنترنت (Skype، ICQ، وكيل البريد). يظهر العميل في الشركة مرة واحدة فقط، عندما يقوم بإحضار المستندات الخاصة بالتسجيل.

خدمة مدينة موسكو لتسجيل الشركات والمنظمات غير الربحية. تعمل بدعم من بنك ألفا. التسجيل مضمون قبل 3 أيام، ولكن هناك المزيد خيارات سريعة. يحصل كل عميل على هدية على شكل فتح حساب جاري والحفاظ عليه. توفر الشركة أيضًا للعملاء عناوين قانونية يمكن الوصول إليها في جميع عمليات التفتيش التي تجريها دائرة الضرائب الفيدرالية في موسكو.

5. كيفية تصفية مجتمع الائتمان المتبادل – 3 نصائح عملية

يحدث أن التعاونية حسنة النية لا تفي بالتزاماتها ويفقد وجودها معناه.

في هذه الحالة، من الضروري إغلاق المنظمة بشكل قانوني. إن مجرد طرد الأشخاص في اجتماع عام لن ينجح. من الضروري اتباع أحكام القانون المدني.

خوارزمية العملية هي كما يلي:

1. نقوم بتدوين محضر الاجتماع الذي تم فيه إعلان التصفية.
2. نقوم بإبلاغ السلطات الضريبية بإنهاء أنشطة CCP.
3. نقوم بتعيين لجنة التصفية.
4. ننشر إعلانا في وسائل الإعلام عن إنهاء العمل.
5. نحن ندفع للمساهمين الأموال المقدمة لهم.
6. إذا لم يكن هناك رأس مال كاف لسداد الديون، فسنبيع ممتلكات الجمعية التعاونية.

بعض نصائح مفيدة، مما سيسهل عملية الإغلاق.

اليوم، بناء على طلب قارئنا العادي، سننظر في ذلك التعاونيات الائتمانية. من هذه المقالة، ستتعرف على ماهية التعاونية الائتمانية الاستهلاكية (CPC)، وكيف تعمل، وكيف تختلف عن البنوك ومنظمات التمويل الأصغر، ومن تقوم بالإقراض وكيف، وأين تأخذ الأموال لإصدار القروض، وغير ذلك الكثير من الأشياء المفيدة والمهمة. معلومة.

وفي جوهر الأمر، فإن التعاونيات الائتمانية لديها الكثير من القواسم المشتركة مع التعاونيات الصغيرة المؤسسات الماليةوكذلك الاتحادات الائتمانية وجمعيات الائتمان وما إلى ذلك. ومع ذلك، في روسيا، تعتبر كل هذه الهياكل منفصلة تعمل بموجب قانون منفصل ولها العديد من الاختلافات المهمة عن مؤسسات التمويل الأصغر. لذلك، دعونا نفكر في ماهية التعاونية الائتمانية، ولماذا تم إنشاؤها وكيف تعمل.

تنظيم تعاونية ائتمانية استهلاكية.

التعاونية الائتمانية(الاسم القانوني الكامل - التعاونية الائتمانية الاستهلاكية) - هذا منظمة غير ربحية، وهي جمعية من الأفراد و / أو الكيانات القانونية على أساس طوعي من أجل تلبية احتياجاتهم من الأموال المقترضة. يتحد الأشخاص أو المنظمات في الحزب الشيوعي الصيني لسبب ما. ارضية مشتركة(الإقليمية والمهنية وما إلى ذلك).

يتم تنظيم أنشطة CPC في روسيا بموجب القانون الاتحادي رقم 190-FZ "بشأن التعاون الائتماني"، والذي بموجبه يتعين على 15 فردًا على الأقل، أو 5 كيانات قانونية على الأقل، أو 7 منهما على الأقل تنظيم مستهلك ائتماني تعاوني. قيادة الحزب الشيوعي الصيني هي الهيئة العلياالإدارة - اجتماع المساهمين.

وكما يتبين من التعريف، فإن أنشطة التعاونيات الائتمانية لا تهدف إلى تحقيق الربح. في الواقع، تعمل التعاونية الاستهلاكية الائتمانية على مبدأ صندوق المنفعة المتبادلة: يقوم المشاركون (المساهمون) بوضع ودائعهم فيها، والتي من خلالها يتم إصدار القروض لنفس المشاركين. كل هذا بالطبع بفائدة: فهي أعلى بالنسبة للقروض وأقل بالنسبة للودائع.

وبالإضافة إلى مساهمات أعضائها، يمكن للتعاونيات الائتمانية جمع الأموال المقترضة من الخارج، لكنها لم تعد قادرة على إصدار القروض لغير الأعضاء. بالإضافة إلى ذلك، لا يمكن لـ CCCs أن تعمل كضامن وضامن للقروض المتلقاة من المؤسسات المالية الأخرى، بما في ذلك المساهمين فيها.

صناديق الائتمان التعاونية.

يتم إنشاء الأموال النقدية للتعاونية الائتمانية من المصادر التالية:

1. مساهمات المساهمين – المشاركين في CPC. يمكن أن يكون هناك 4 أنواع:

– رسوم العضوية- المساهمات المطلوبة لتغطية التكاليف المتكررة؛

– حصة المساهمة- المساهمات التي ينقلها المساهمون إلى ملكية المركز التجاري الفلسطيني، والتي من خلالها يمارس أنشطته الإقراضية؛

– رسم الدخول- الرسوم التي يدفعها المساهم عند الانضمام إلى CCP (لا تكون موجودة دائمًا)؛

– دفع اضافي– المساهمات الأخرى التي يقدمها المساهمون بقرار منهم اجتماع عامعلى سبيل المثال، إذا كانت هناك نفقات غير متوقعة أو كان من الضروري تغطية خسائر التعاونية الائتمانية.

2. الدخل المحصل من أنشطة الحزب الشيوعي الصيني (الفوائد على القروض).

3. الأموال المجمعة من الخارج ومن مصادر أخرى.

كل هذه المصادر تشكل صناديق الائتمان التعاونية:

1. صندوق المساعدة المالية المتبادلة- الأموال المخصصة لإصدار القروض للمساهمين في التعاونية الائتمانية التي تم إنشاء CPC من أجلها.

2. ثقة الوحدة- الأموال المخصصة لدفع النفقات الجارية المرتبطة بأنشطة الحزب الشيوعي الصيني.

3. صندوق احتياطي- الأموال المخصصة لدفع النفقات المفاجئة وغير المتوقعة أو تغطية الخسائر.

المعايير المالية للتعاونية الائتمانية

يتم الإشراف على أنشطة الحزب الشيوعي الصيني من قبل البنك المركزيوبعض الهياكل المالية الأخرى للدولة. في روسيا، يجوز للتعاونية الائتمانية العمل دون انتهاك المعايير المالية التالية:

1. الحد الأقصى لمبلغ القرضبالنسبة لأحد المساهمين في شركة CCC، لا ينبغي أن يكون هناك أكثر من 10% من إجمالي مبلغ القروض الصادرة عن التعاونية الائتمانية إذا كانت تعمل لمدة أقل من عامين، و20% إذا كانت أكثر من ذلك.

2. المبلغ الإجمالي لأموال CCC المخصصة لغير إصدار القروض للمساهمينللفترة المشمولة بالتقرير يجب ألا تتجاوز 50٪ من رأس المال الجذاب للمساهمين في هذه الفترة.

3. حجم الصندوق الاحتياطييجب أن تمثل ما لا يقل عن 5٪ من الأموال التي جمعتها التعاونية.

وبالإضافة إلى ذلك، يمكنك الدخول القيود المفروضة على أسعار الودائع المقبولةعلاوة على ذلك، يمكن أن تكون إلزامية وتوصية. على سبيل المثال، في يناير 2015 أوصى البنك المركزي للاتحاد الروسي البنك المركزي الصيني بعدم قبول الودائع بأسعار فائدة أعلى من ثلاثة أضعاف سعر الخصم.

وبما أن التعاونيات الائتمانية محظورة على تحقيق الربح، فإنها لا تستطيع القيام بأنشطة تجارية أو إنتاجية. وإذا كان في نهاية العام لديهم إيجابية النتائج المالية(الدخل على القروض يتجاوز الفوائد على الودائع و النفقات الجارية)، ثم يتم توزيعها على المساهمين بنسبة الأسهم المساهمة.

SRO للتعاونيات الائتمانية.

المساهمات في CCP، مثل، لا تخضع ل. ومع ذلك، في عام 2011، بسبب زيادة شعبية CCCs، تم اعتماد تغييرات في التشريعات في روسيا، والتي بموجبها يُطلب الآن من جميع التعاونيات الائتمانية أن تكون أعضاء في المنظمات ذاتية التنظيم (SROs)، على أساسها الصناديق النقدية يتم إنشاؤها لدفع المودعين التعاونيين في حالة إنهاء أنشطتها.

يتم إنشاء أموال الجمعيات التعاونية المشتركة للتعاونيات الائتمانية على حساب الاستقطاعات من دخل الالتزامات المجتمعية المدرجة في الجمعيات التعاونية المشتركة، والدخل من إيداع الأموال المستلمة، وبطرق أخرى لا تتعارض مع القانون. تؤدي صناديق SRO وظيفة تأمين الودائع في التعاونيات الاستهلاكية الائتمانية.

ولاية سجل SROs للتعاونيات الائتمانيةيتم نشر روسيا على الموقع الإلكتروني للبنك المركزي للاتحاد الروسي (بالإضافة إلى سجل التعاونيات الائتمانية الحالية).

بالإضافة إلى المشاركة في المنظمات ذات المصدر الواحد، تقوم العديد من التعاونيات الائتمانية بتأمين الودائع التي تجتذبها شركات التأمين، حتى على نفقتها الخاصة في كثير من الأحيان، مما يوفر للمودعين إمكانية الحصول على الودائع. ضمانات إضافيةاسترداد.

مزايا التعاونيات الائتمانية.

دعونا ننظر في المزايا الرئيسية للتعاونيات الائتمانية، سواء بالنسبة للمقترضين أو للمودعين.

1. إمكانية الحصول على قرض عند رفض البنوك.في الواقع، يتم تشكيل التعاونيات الائتمانية من أجل خلق مصادر التمويل لحاملي أسهمها. هنا يمكنك الحصول على قرض بنهج أكثر ولاءً من. على سبيل المثال، بدون ضامنين، ضمانات، مع تاريخ ائتماني سيئ، لفتح مشروع تجاري للحصول على دخل مستقبلي، وما إلى ذلك. عادة ما تعطي التعاونيات الائتمانية الأولوية لسمعة الشخص على المراجع والمستندات الداعمة.

إدارة الثقة وأدوات الاستثمار الأخرى. ومع ذلك، هناك أداة أقل شيوعا، مماثلة من حيث المبدأ لاستخدام الأموال، وأنا أتحدث عن ما يسمى التعاونيات الاستهلاكية الائتمانية (CPC).

ما هي التعاونية الائتمانية؟ هذه جمعيات غير ربحية، والتي قد تشمل الأفراد و الكيانات القانونيةبهدف توفير المتبادل مساعدة مالية. يحتاج أحد أعضاء هذه الجمعية إلى مبلغ معين من الأموال، بينما لدى الآخر فائض يريد استثماره في مكان ما. تكاليف إنشاء CCP منخفضة، لذلك يحصل بعض المشاركين على فرصة للقيام باستثمار مربح، بينما يحصل آخرون على قرض غير مكلف لتطوير الأعمال. في هذه المقالة سوف أشارك تجربتي الخاصةالاستثمار في التعاونيات الاستهلاكية الائتمانية، على وجه الخصوص، سأتحدث عن النقاط التالية:

• مبادئ عمل التعاونيات الائتمانية.
• آلية حماية الأموال في جمعيات الائتمان.
• كيفية التحقق والتمييز بين التعاونية الائتمانية النزيهة والهرم المالي؛
• مزايا وعيوب الاستثمار في التعاونيات الائتمانية.

مبدأ تشغيل التعاونيات الائتمانية

لقد قمت بالتدوين منذ أكثر من 6 سنوات حتى الآن. خلال هذا الوقت، أنشر بانتظام تقارير عن نتائج استثماراتي. الآن تبلغ محفظة الاستثمارات العامة أكثر من 1000000 روبل.

لقد قمت بتطوير دورة Lazy Investor Course خصيصًا للقراء، والتي أوضحت لك فيها خطوة بخطوة كيفية ترتيب أموالك الشخصية واستثمار مدخراتك بشكل فعال في عشرات الأصول. أوصي بأن يتابع كل قارئ الأسبوع الأول من التدريب على الأقل (وهو مجاني).

لتنظيم عمل التعاونيات الائتمانية (CC)، في يوليو 2009، تم اعتماد القانون الاتحادي رقم 190-FZ "بشأن التعاون الائتماني". يتم تنظيم الجمعيات في القطاع الزراعي بموجب قانون منفصل رقم 193-FZ بتاريخ 08.12.1995 "بشأن التعاون الريفي". هناك متطلبات للحد الأدنى لعدد المشاركين، على وجه الخصوص:

• للأفراد - من 15 شخصا؛
• للجمعيات المختلطة (الأفراد والكيانات القانونية) - من 7 مشاركين؛
• للكيانات القانونية - من 5 مشاركين.

ويتكون الصندوق النقدي وممتلكات هذه الجمعية من مساهمات أعضائها، فضلاً عن الدخل الناتج عن الأنشطة والأموال التي يتم جلبها من الخارج في إطار القانون. يتم إنشاء التعاونية لغرض محدد - وهو إصدار القروض لأعضائها. يمكنه أيضًا المشاركة في الأنشطة الأخرى التي يجب تحديدها في ميثاقه. ومع ذلك، هناك أيضًا عدد من القيود. على سبيل المثال، يحظر القانون على التعاونية إصدار قروض لأشخاص ليسوا من المشاركين فيها، والعمل كضامن لأي قروض، وكذلك الانخراط في أنشطة ريادة الأعمال من أجل الربح. ويجب أن يكون حجم الأموال التي يتم إنفاقها على الإقراض أقل من 50% من إجمالي الأموال المتوفرة في التعاونية.

آلية حماية الأموال في الاتحادات الائتمانية

التعاونيات الائتمانية ليست بنوكًا ولا تخضع أنشطتها لرقابة صارمة من بنك روسيا، وكذلك لضمانات وكالة تأمين الودائع. ومع ذلك، نظرًا لتزايد شعبية الحزب الشيوعي الصيني في عام 2011، فقد تقرر تشديد المتطلبات الخاصة بهم. يجب أن تكون جميع التعاونيات الائتمانية في سانت بطرسبرغ والمدن الأخرى جزءًا مما يسمى المنظمات ذاتية التنظيم(إس آر أو). وهي مصممة لخلق صندوق التعويضاتلضمان ودائع المشاركين في CCC. أيضا وزارة المالية في الاتحاد الروسي وخدمة الأسواق الماليةالترددات اللاسلكية.

بالإضافة إلى ذلك، ولضمان سلامة أموال المشاركين، يحظر القانون على التعاونيات الائتمانية إقراض مقترض واحد أكثر من حصة معينة من إجمالي مبلغ الأموال المخصصة للإقراض. بالنسبة لنقاط التحكم الحرجة التي يقل عمرها عن عامين، يكون هذا الحد 20%، وبالنسبة للباقي - 10%. وبالتالي، لا يسمح بالوضع عندما تقع جميع أموال المشاركين في أيدي مقترض واحد. القيود المفروضة على ممارسة الأعمال التجارية وضمان القروض هي أيضًا إجراءات لضمان سلامة أموال المشاركين.

كيفية التمييز بين التعاونية الائتمانية الصادقة والهرم المالي

عند اختيار تعاونية ائتمانية للاستثمار، هناك خطر كبير من الوقوع في الهرم المالي. واليوم، يتنكر البعض منهم في هيئة تعاونيات استهلاكية ائتمانية، مما يسمح لهم بقبول الودائع من الأفراد دون تراخيص وأي رقابة من الجانب. وكالات الحكومة. قبل أن تصبح عضوًا في أي CCP، من المفيد الحصول على أكبر قدر ممكن من المعلومات حول هذا الموضوع من جميع المصادر الموجودة.

للتحقق من التعاونية الائتمانية، عادةً ما أقوم بما يلي:

• دراسة ردود الفعل على أنشطة التعاونية الاستهلاكية الائتمانية;

تحتاج إلى الحفر في كل الاتجاهات، بما في ذلك تاريخ مؤسسي التعاونية.

• التحقق من العضوية في SRO؛

ما هو SRO الذي يتضمن تعاونية ائتمانية (نتحقق من مدى ملاءمة المعلومات على موقع SRO الإلكتروني أو عبر الهاتف دون فشل). يُنصح أيضًا بالتحقق من تاريخ إنشاء CPC في سجل SRO، وكلما طالت فترة تشغيل التعاونية، كان ذلك أفضل (2-3 سنوات على الأقل).

إذا تكلم لغة بسيطةإذن يمكن تسمية التعاونية بأنها رابطة للأفراد و/أو الكيانات القانونية بغرض تمويل بعضهم البعض داخل نفس المنظمة.

تخضع هذه المؤسسات المالية لإشراف البنك المركزي للاتحاد الروسي. بخصوص الإطار التشريعي، ثم حتى عام 2009 تم تنفيذ التنظيم وفقًا للرقم 117-FZ. ومع ذلك، منذ يوليو تم استبداله بالرقم 190-FZ "بشأن التعاون الائتماني".

يمكن العثور على معلومات مفصلة حول أسماء التعاونيات الاستهلاكية الائتمانية الحالية للمواطنين في سجل الدولة الموحد على الموقع الإلكتروني للبنك المركزي للاتحاد الروسي في علامة التبويب "المشاركين في الأسواق المالية".

ماذا يفعل؟

الهدف الأساسي تعاونية الائتمان الاستهلاكيتتمثل في المساعدة المالية المتبادلة بين أعضائها. يتلقى البعض الأموال لحل مشاكلهم / مهامهم / خططهم، والبعض الآخر يمنحها للاستخدام المؤقت (قرض) من أجل الحصول على فوائد في شكل٪. بالنسبة للمستثمرين، هذه فرصة عظيمة لكسب فائدة جيدة مقابل توفير الأموال. بعد كل شيء، تذهب أموال التعاونية في معظمها إلى تقديم القروض الصغيرة لأعضائها. فائدة المساهمين أعلى عدة مرات من أسعار الفائدة المصرفية على الودائع. على سبيل المثال، تقدم CPC "Family Capital" للمساهمين نسبة 24٪ سنويًا، وفي CPC "DanaYa" يمكنك الحصول على ما يصل إلى 23٪ من الربح. أي أن الأنشطة الرئيسية للتعاونيات الائتمانية هي:

• قبول الادخار
• إصدار القروض الصغيرة

يتكون رأس مال كل تعاون ائتماني تقريبًا من الأموال الشخصية للمساهمين، بالإضافة إلى الاستثمارات المنجذبة والأموال الواردة من الأنشطة المباشرة.

مدفوعات الأعضاء

ولكل تعاونية رسومها الخاصة، والتي تختلف حسب نوع المنظمة واسمها. من بين أهمها:

1. افتتاح. إنه غير متوفر في جميع المنظمات، ولكن لديه مكان ليكون فيه. يتم دفع رسوم الدخول مرة واحدة عند الدخول.
2. عضوية. يدفعها أعضاء المنظمة شهريًا أو سنويًا أو ربع سنويًا.
3. يشارك. الأموال التي يقدمها المساهمون للاستخدام المؤقت لتعاونية ائتمانية. وبعد ذلك، سيتم فرض الفائدة على هذه الأموال. تُستخدم هذه الأموال لتقديم القروض للمشاركين الذين يحتاجون إلى مساعدة مالية.

وبناء على هذه المساهمات، يتم إنشاء الأموال:

1. يشارك. تذهب هذه الأموال لتمويل أنشطة المنظمة بشكل مباشر.
2. إضافي. إنه ضروري للمواقف غير المتوقعة التي تتطلب تكاليف إضافية في حالة حدوثها.
3. صندوق المعونة المتبادلة. يتم استخدام أموال هذا الصندوق لسداد القروض الصغيرة.

تذهب معظم أموال التعاون إلى تقديم القروض لأعضائه. في مثل هذه الحالات، يتم إبرام اتفاقية القرض الصغير بين المقرض (التعاون) والمقترض (عضوه). وكاحتياط إضافي، يمكن دعمه بكفالة أو تعهد وما إلى ذلك. وفي معظم الحالات، تقدم التعاونيات القروض المضمونة بالملكية أو رأس مال الأمومة أو الضمان. ومع ذلك، هناك صناديق استئمانية يتم إصدارها بمبالغ صغيرة لهؤلاء المساهمين الذين أثبتوا أنفسهم بشكل جيد في هذه المنظمة.

يتم توزيع جميع الإيرادات المستلمة في نهاية الربع / العام بين أعضاء التعاونية الائتمانية بشكل صارم بما يتناسب مع حجم مساهماتهم. كلما زادت مساهمة الأسهم، زاد دخل المساهم. يتم دفع أرباح الأسهم عن طريق ضم الأسهم أو عن طريق إصدار النقود. يتم توضيح هذه الاتفاقيات في الميثاق أو يتم تحديدها في اجتماع خاص للعضوية.

أود أيضًا أن أشير إلى أن التعاونيات الائتمانية لا يمكنها إصدار قروض لأشخاص ليسوا أعضائها. كما أنهم لا يستطيعون العمل كضامنين أو ضامنين لقروض المشاركين / المنظمات الأخرى.

هناك شروط معينة للحد الأقصى لمبالغ القرض. على سبيل المثال، لا تتمتع التعاون الائتماني بسلطة إصدار قرض لعضو واحد بمبلغ يزيد عن 10٪ من القرض الذي تم إصداره بالفعل. بالنسبة للمؤسسات الجديدة التي تعمل لمدة أقل من عامين، تمت زيادة الحد الأدنى إلى 20% من المبلغ. على سبيل المثال، إذا كان المبلغ الإجمالي للأموال المصدرة هو 100000 روبل، فلا يحق له إصدار قرض بمبلغ أكثر من 10000 روبل، وهو ما يمثل 10٪ من إجمالي الدين.

خلع الأقنعة

لا يمكنك الاستغناء عن ذبابة في المرهم. في كثير من الأحيان، تتظاهر العديد من الأهرامات المالية بأنها تعاونيات ائتمانية، وتجمع الرسوم، كما يقولون، "أديوس". كيفية التعرف على المحتالين هنا؟ هناك عدة أسرار:

• لا يمكن أن يكون التعاون الائتماني بداهة شركة ذات مسؤولية محدودة أو CJSC أو OJSC، لأنها منظمة غير ربحية. لذلك، قم بدراسة جميع المستندات والميثاق بعناية قبل الانضمام.
• تضخم أسعار الفائدة. على سبيل المثال، 20-30% شهريًا - مثل هذا الرقم يجب أن ينبه أي شخص.
• نشاط تسويقي واضح.

هناك أسباب أخرى يمكن أن تصنف بعض المنظمات على أنها هرمية، على سبيل المثال، إذا لم تكن التعاونية الائتمانية مدرجة في أي جمعية. تستحق التعاونات التي يقل عمرها عن عامين اهتمامًا خاصًا. متطلباتهم أكثر ولاءً بكثير من متطلبات الإخوة الأكبر سناً.

أوجه التشابه والاختلاف بين مؤسسات التمويل الأصغر والتعاونيات

وأهم وربما وجه التشابه الوحيد بين هذه المنظمات هو فئة المقترضين (الطبقة الوسطى). تقبل كلتا المنظمتين الأموال بنسبة٪. لكن، الحد الأدنى من المبالغ، وكذلك النسب تختلف في كل مكان. ما الذي لا تخضع له أموال المودعين / المساهمين التأمين الإلزامي DIA ولا تضمن الدفع بنسبة 100٪ في حالة الإفلاس.
إقرأ أيضاً:
هناك بالفعل الكثير من الاختلافات بين هذه المؤسسات المالية. أولاً، منظمة التمويل الأصغر هي شركة خاصة يتمثل نشاطها الرئيسي في تحقيق أقصى قدر من الربح لصالح مالكها أو مجموعة الأشخاص. التعاونية هي منظمة غير ربحية، مما يعني أن جني المنفعة أو الربح ليس أولوية. التعاونية عبارة عن رابطة من الأشخاص يتم تنظيمها عن طريق جذب الأموال من المساهمين ووضعها بشكل إضافي في شكل قروض مقدمة. ثانيا، تكمن الاختلافات في أسعار الفائدة على القروض. أما في مؤسسات التمويل الأصغر، فهو أعلى من ذلك بكثير. ثالثا، من الصعب للغاية الحصول على قرض بدون ضمانات أو ضامنين في التعاونية. في مؤسسات التمويل الأصغر، يتم إصدار القروض بموجب وثيقة أو وثيقتين، ولا داعي لتقديم أي مساهمات وما إلى ذلك.

أمثلة

التعاونيات الائتمانيةويمكن تقسيمها ليس فقط على أساس إقليمي، ولكن أيضا على أنواع القروض. على سبيل المثال، هناك تعاونيات الرهن العقاري "منطقة نوفوسيل"، "نيرلان نوفوسيل"، "بتروغراد"، إلخ. في مثل هذه CCPs، يتم إصدار القروض ليس للاحتياجات / المشتريات الشخصية، ولكن لشراء المساكن. التعاونيات الخاصة لتمويل رواد الأعمال "أفال". هنا، يمكن لرجل الأعمال المبتدئ الحصول على قرض لبدء شركة ناشئة أو تطوير مشروع تجاري. هناك تعاونيات ائتمانية زراعية خاصة، مثل Glazovsky Beekeeping، وSelsky Loan، وما إلى ذلك. وتقوم هذه البرامج بإصدار قروض للقرويين، على سبيل المثال، لشراء المعدات، ودعم المزرعة، وما إلى ذلك. أما بالنسبة للتعاونيات الائتمانية العادية، يتم إصدار القروض الاستهلاكية الصغيرة هنا لأغراض شخصية.

الخدمات القانونية لتسجيل التعاونيات الاستهلاكية الائتمانية

في السنوات الاخيرةفي روسيا، يتناقص عدد البنوك والمنظمات غير الربحية (مؤسسات الائتمان). مؤسسات الائتمان الجديدة لا تظهر عمليا.

ومع ذلك، فإن الحاجة المبررة اقتصاديًا للخدمات المصرفية (أو الخدمات المصرفية المماثلة) في روسيا أعلى بكثير مما يمكن أن يقدمه النظام المصرفي. ويرجع ذلك إلى عدد من الأسباب هذا:

1. يعد تسجيل مؤسسة ائتمانية جديدة (مرخصة من قبل البنك المركزي للاتحاد الروسي) أمرًا صعبًا للغاية حاليًا ("العوائق" التنظيمية والتشريعية، و"العتبة" المالية والاقتصادية العالية لدخول السوق، وما إلى ذلك)؛ منافسة محدودة إلى حد ما خدمات بنكية;
2. التعقيد التنظيمي والرسمي للحصول على أنواع معينة من الخدمات المصرفية (على سبيل المثال، الحصول على قرض، وتحويل الأموال لمرة واحدة، وما إلى ذلك)؛
3. ارتفاع تكلفة بعض الخدمات المصرفية مقارنة بالخدمات المماثلة التي تقدمها المؤسسات التجارية وغير الهادفة للربح والتي تعتبر بديلاً اقتصادياً للبنوك.

لذلك، من ناحية، هناك حاجة موضوعية للأفراد والكيانات القانونية للحصول على خدمات القروض والادخار، ومن ناحية أخرى، فإن الدخول في علاقات تعاقدية مع البنك له مخاطر معينة مرتبطة بزيادة سيطرة الدولة على هذه العمليات، تشكيل البنوك لبعض التقارير الضريبية وإنفاذ القانون والوكالات الأخرى. ونتيجة لذلك، فإن الكثيرين لديهم رغبة طبيعية في استخدام الخدمات البديلة التي تقدمها السوق المالية.

تنص التشريعات على العديد من المؤسسات المالية المختلفة التي يمكنها تنفيذ عمليات الادخار والاقتراض (نظير اقتصادي معين لعمليات الائتمان والودائع لدى البنوك). لذلك، قم بإصدار القروض بفائدة وجذب المدخرات الشخصية (للأفراد) أو النقد المجاني مؤقتًا (للكيانات القانونية و أصحاب المشاريع الفردية) يمكن لمختلف تعاونيات الادخار والائتمان.

التعاونيات الائتمانية هي الشكل الأكثر شيوعًا للإقراض المتبادل (الاقتراض المتبادل) والادخار. معاصر التشريع الروسيينص على إنشاء تعاونيات ائتمانية بمختلف الأشكال التنظيمية والقانونية، وأكثرها شيوعاً هي:
وفقا للفقرات. 1 و 2 الفن. 7 من القانون الاتحادي الصادر في 18 يوليو 2009 N 190-FZ "بشأن التعاون الائتماني"، يمكن تمييز أربعة خيارات لتكوين المساهمين في تعاونية ائتمانية:

• فقط فرادى(تسمى التعاونية الاستهلاكية الائتمانية للمواطنين) ؛
• الأفراد والكيانات القانونية، باستثناء التعاونيات الائتمانية (الهيكل المختلط)؛
• الكيانات القانونية (باستثناء التعاونيات الائتمانية) ؛
• التعاونيات الائتمانية فقط - في حالة خيار العضوية هذا، فإننا نتحدث عن تعاونية ائتمانية من المستوى الثاني.

هناك متطلبات لكل نوع من هذه الأنواع الأربعة من التعاونيات الائتمانية الحد الأدنى من التكوينالمؤسسون:

• لتعاونية استهلاكية ائتمانية للمواطنين - 15 فردًا؛
• للتعاونية الائتمانية ذات التكوين المختلط - 7 مؤسسين؛
• للتعاونية الائتمانية مع عضوية الكيانات القانونية فقط - 5 مؤسسين؛
• لتعاونية ائتمانية من المستوى الثاني - أيضًا 5 مؤسسين على الأقل.

الإعداد والتطوير المستندات المطلوبةلتسجيل CCP من النوع المختلط بمشاركة الأفراد والكيانات القانونية في السلطات الضريبية وللدخول في منظمة ذاتية التنظيم.

الدعم القانوني لإنشاء تعاونية استهلاكية ائتمانية للأفراد.

الدعم القانوني لتسجيل تعاونية استهلاكية ائتمانية للكيانات القانونية على أساس تسليم المفتاح.

الدعم القانوني لتسجيل CPC المستوى الثاني.

الدعم القانوني لتسجيل تعاونية ائتمانية

المساعدة المالية المتبادلة لأعضاء التعاونية الائتمانية (المساهمين). وهو في الحقيقة أحد مبادئ نشاط التعاون الائتماني، وفي نفس الوقت هو الهدف الأساسي لنشاط أي مؤسسة ائتمانية. يتم الكشف عن مفهوم المساعدة المالية المتبادلة لأعضاء الحزب الشيوعي الصيني من خلال وصف العمليات الرئيسية للنشاط الاقتصادي للتعاونية. وبالتالي، فإن المساعدة المالية المتبادلة لا تتمثل فقط في تقديم القروض والائتمانات لأعضاء التعاونية، ولكن أيضًا في جذب الأسهم في التعاونية والأموال المقترضة الأخرى من المساهمين التعاونيين وأطراف ثالثة. إذا كنا نتحدث عن المساعدة المالية المتبادلة لأعضاء التعاونيات كمبدأ للحزب الشيوعي الصيني، فإن معناها بشكل أساسي هو تلبية احتياجات أعضاء الحزب الشيوعي الصيني من الموارد المالية.

تعد التعاونية الاستهلاكية الائتمانية أو CPC أحد الأشكال التنظيمية والقانونية للكيانات القانونية. جميع التعاونيات الاستهلاكية هي نوع من الأشكال التنظيمية والقانونية المقدمة للمنظمات غير الربحية. يتم تنظيم الوضع القانوني للتعاونيات الاستهلاكية بمزيد من التفصيل في القوانين الخاصة التي تنظم أنواعًا معينة من التعاونيات الاستهلاكية.

مثل جميع الكيانات القانونية، يجب أن يخضع مركز المقاصة المركزية لتسجيل الدولة عند الإنشاء، ويجب أيضًا توثيق جميع التغييرات داخل المنظمة التي قد تحدث لاحقًا في سياق النشاط التجاري لنقطة المقاصة وتمرير تسجيل الحالة لدى السلطات الضريبية. منذ لحظة الإنشاء وحتى التصفية، يكون لكل كيان قانوني حقوق والتزامات معينة، أي. الوضع القانوني. كل تلك الحقائق التي تؤثر على الوضع القانونيالكيان القانوني، لنشوء وتغيير وإنهاء جميع حقوق الملكية فيما يتعلق بالكيان القانوني.

يُفهم التعاون الائتماني على أنه مجمل جميع الالتزامات العامة الأساسية. التعاون الائتماني ذو طبيعة استهلاكية، حيث أن أعضاء التعاونية فقط هم الذين يمكنهم استخدام خدمات الإقراض.

التعاونية الاستهلاكية الائتمانية والتعاونية الاستهلاكية الائتمانية للمواطنين والتعاونية الائتمانية من المستوى الثاني. يحدد مفهوم التعاونية الاستهلاكية الائتمانية تعاونية محددة دون الإشارة إلى انتمائها النوعي (أي تعاونية من النوع الأول أو الثاني).

التعاونية الائتمانية الاستهلاكية للمواطنين هي تعاونية نوع معين. هذه هي تلك التعاونيات التي يمكن أن يكون أعضاؤها مواطنين - أفرادًا فقط. في الواقع، هذه تعاونية من المستوى الأول (النوع).

عضو في جمعية تعاونية ائتمانية (مساهم). وبما أن قانون التعاون الائتماني ينص على نوعين من نقاط المراقبة المركزية، فإن أعضائها لا يمكن أن يكونوا أفرادًا فحسب، بل أيضًا كيانات قانونية.

تشمل مساهمات المساهمين جميع أنواع المدفوعات التي يقدمها أحد أعضاء التعاونية إلى التعاونية. الاستثناء هو الحالات التي يقوم فيها أحد أعضاء التعاونية بتحويل الأموال إلى CPC على أساس تعاقدي وقابل للإرجاع وقابل للسداد. قد تكون مثل هذه الحالات توفير الأموال للتعاونية من قبل أعضائها على سبيل الإعارة. وهذا ما يسمى الأموال المقترضة. لم ينص التشريع السابق في مجال التعاون الاستهلاكي الائتماني على مصطلح واحد لجميع أنواع المدفوعات التي يقوم بها أحد أعضاء التعاونية في CCC، وكانت هناك تعريفات لمساهمة الأسهم والمدخرات الشخصية. لقد كانت مدخرات شخصية تم توفيرها للجمعية التعاونية بموجب اتفاقيات القروض. هناك فرق معين بين هذه المدخرات الشخصية والأموال المجذوبة المنصوص عليها في القانون المعلق. ولا يستطيع سوى أعضائها توفير المدخرات الشخصية للتعاونية، ويمكن تقديم الأموال المجمعة إلى التعاونية ليس فقط من قبل أعضائها، ولكن أيضا من قبل أفراد آخرين وكيانات قانونية بموجب اتفاقيات قرض أو حتى ائتمان. وبالتالي، يمكن لـ CCP من أي نوع أن يقترض الأموال من أعضائه، ويمكنه أيضًا تلقي الأموال عن طريق الائتمان من أحد البنوك (أخرى مؤسسة الائتمان). يعمل هذا الابتكار على توسيع إمكانيات أنشطة CCP بشكل كبير، كما كان من قبل، يمكن لأعضائها فقط الحصول على أموال عن طريق الائتمان أو القرض من التعاونية، ومع ذلك، يمكن لأي موضوع لعلاقات القانون المدني عمليًا تحويل الأموال إلى التعاونية للاستخدام المؤقت المدفوع والاستفادة من هذا. في الواقع، تشبه هذه العلاقات القانونية اتفاقية الإيداع المصرفي.

جميع المدفوعات الأخرى التي يدفعها أعضاء التعاونية في CPC من أي نوع لا يتم توحيدها ببند واحد من مساهمة الأسهم، بل يتم تمييزها. يتم تنفيذ هذا التفريق بين المدفوعات مع الأخذ بعين الاعتبار الأغراض التي يتم من أجلها. كما كان من قبل، عند الانضمام إلى جمعية تعاونية، يُطلب من أعضائها دفع مساهمة في الأسهم. وفي المقابل، تنقسم مساهمة الأسهم إلى إلزامية وطوعية. لا يوجد قيود على النحو المنصوص عليه في القانون الاتحاديبتاريخ 07.08.2001 رقم 117-FZ، لا لحجم مساهمة الأسهم. غرض خاصلم تتغير مساهمة الأسهم - على حساب مساهمة الأسهم التي يتم تشكيلها عرض النقود، والتي سيديرها الحزب الشيوعي الصيني بعد ذلك، ويتخلص منها أثناء عمله الأنشطة المالية. وفقا لما سبق التنظيم القانونيوفي حالة ما إذا كان مطلوبًا تغطية خسائر التعاونية في نهاية السنة المشمولة بالتقرير، فقد قدم أعضاء CPC أيضًا مساهمة في الأسهم. الآن هذا الرأي الدفع الإلزاميلا يُطلق عليها رسوم مشاركة، بل رسوم إضافية أو رسوم عضوية. يتيح لك ذلك أن تأخذ في الاعتبار مقدار مساهمات أسهم أحد المساهمين في الجمعية التعاونية بشكل منفصل عن تلك المساهمات التي تهدف إلى تغطية خسائر الجمعية التعاونية. وبالتالي، يتبين أن دفع رسوم العضوية إلى CPC لا يؤثر على الزيادة في المبلغ الإجمالي لمساهمات أسهم عضو التعاونية.

يذهب المبلغ الكامل لمساهمات أعضاء التعاونية إلى صندوق أسهم CPC. يتكون صندوق الأسهم من مساهمات الأسهم: إلزامية وطوعية. يتم احتساب الدخل على أساس مبلغ مساهمات الأسهم، سواء الإلزامية أو الطوعية. في نهاية كل فترة تقرير، إذا تلقت التعاونية دخلاً في سياق أنشطتها المالية، فسيتم توزيعه بين المساهمين (أعضاء CPC) بما يتناسب مع حجم مساهماتهم في CPC فيما يتعلق بـ المبلغ الإجمالي لجميع مساهمات الأسهم.

هناك نوع آخر من الدفع لا يمكن تطبيقه في CPC إلا إذا تم النص عليه في ميثاق التعاونية، وهو رسوم الدخول. وبناءً على ذلك، إذا لم ينص النظام الأساسي للحزب الشيوعي الصيني على رسوم الدخول، فلن يتم دفعها. الغرض من رسوم الدخول هو نفسه دائمًا - لتغطية التكاليف التي يجب أن تتحملها التعاونية عندما ينضم إليها عضو جديد. إن دخول عضو جديد في التعاونية يستلزم الحاجة إلى تحمل النفقات الناجمة عن التغييرات في الوثائق التأسيسيةالتعاونية و تسجيل الدولةمثل هذه التغييرات.

وقد سبق ذكر هذا النوع من المساهمة، كرسوم العضوية، والتي تهدف إلى تغطية تكاليف التعاونية، والمساهمة الإضافية لها نفس الغرض تقريبًا. تهدف المساهمة الإضافية فقط إلى تغطية خسائر التعاونية، التي تم تشكيلها في نهاية السنة المشمولة بالتقرير، وفيما يتعلق بتكبد المسؤولية المدنية.

يجب على الحزب الشيوعي الصيني إنشاء صندوق للمساعدة المتبادلة وصندوق احتياطي. صندوق المساعدة المالية المتبادلة هو تلك المجموعة المنفصلة من الأموال التي ستستخدمها التعاونية في أنشطتها المالية الرئيسية. وتستخدم أموال هذا الصندوق لإقراض أعضائه. الصندوق الاحتياطي ضروري للتعاونية لتغطية الخسائر. تم تصميم أموال هذا الصندوق لضمان السلامة المالية للتعاونية، وهي أحد أنواع الضمانات للاستقرار المالي للحزب الشيوعي الصيني.

بالإضافة إلى ميثاق التعاونية، ولضمان نشاطها الاقتصادي السليم، من الضروري تطوير وتنفيذ عدد من اللوائح والقواعد الداخلية. ستنظم هذه الأحكام والقواعد بشكل منفصل وبمزيد من التفصيل إجراءات تنفيذ إجراءات معينة في CCP.

على سبيل المثال، تحتاج التعاونية إلى قواعد لإقراض أعضائها.

يتم إنشاء عدد من الهيئات في التعاونية، والتي ينبغي أن تضمن عملها الطبيعي. هذه ليست فقط هيئات إدارة التعاونية، ولكن أيضًا هيئات أخرى، على سبيل المثال، لجنة القروض. من المستحيل تنظيم عمل التعاونية بأكمله بشكل صارم، ولكن يجب تبسيط معظمه وإخضاعه لقواعد معينة، حيث لا يجوز أن يكون عدد أعضاء التعاونية محدودًا وأن أنشطتها تتعلق بالمصالح العقارية لكل عضو في التعاونية. تعاوني. الجميع النشاط الاقتصادييجب أن تكون لجنة حماية المستهلك مفتوحة قدر الإمكان لأعضائها، دون احتمال إساءة الاستخدام من قبل الأفراد العاملين في هيئات التعاونية. من المستحيل أيضًا أن نجمع في ميثاق التعاونية جميع المتطلبات والقواعد المتعلقة بأنشطتها، لأن أي نشاط مالي هو نظام ديناميكي ومتغير باستمرار. يمكن أن تحدث تغييرات في مجالات معينة من النشاط المالي ليس فقط لـ CPC، ولكن أيضًا لأي كيان تجاري آخر كل شهر تقريبًا، كل هذا يتوقف على الظروف بيئة خارجية، أي. على حالة الاقتصاد في منطقة معينة حيث توجد تعاونية، وما إلى ذلك. يحتل ميثاق التعاونية مكانة خاصة بين الوثائق الداخلية الأخرى للحزب الشيوعي الصيني. يتمتع الميثاق المتعلق بها بقوة قانونية كبيرة، وبالتالي يجب ألا تتعارض جميع القواعد الأخرى والوثائق الداخلية الأخرى للحزب الشيوعي الصيني مع الميثاق في محتواها.