كيفية إعادة التأمين بعد السداد المبكر للقرض. ما هو قسط تأمين القرض؟

أهلاً بكم. يقترب الأسبوع من نهايته ، واليوم أود أن أتحدث عن شيء ما. ماذا تعرف عن إعادة قسط التأمين الذي دفعته لتأمين الائتمان الخاص بك؟ وإذا قلت أن هذا المال ، حسنًا ، على الأقل جزء منه ، هل يمكنك إرجاعه؟ أعتقد أن هذا سبب وجيه لقراءة المقال.

في الحقيقة ، وأريد أن أحذرك على الفور ، هذا الموضوع مثير للجدل تمامًا. ولا يمكن دائمًا للمقترض ، الذي دفع تأمين قرضه ، أن يطالب باستعادة هذه الأموال. نعم ، بالطبع ، يمكنه محاولة الطعن في بند التأمين في اتفاقية القرض (إذا كان قد انضم إلى الاتفاقية الجماعية تأمين طوعي) أو إبطال عقد التأمين (المبرم بينه وبين شركة التأمين) الذي فرضه البنك. ولكن هل هناك فرصة لاسترداد أموالك من المقترض الذي لم يعترض على التأمين ، ولكنه سدد القرض في وقت مبكر؟ هذا ما سنتحدث عنه معكم اليوم.

إذن ، شروط مهمتنا: أصدر المقترض قرضًا ووافق على التأمين. في الوقت نفسه ، تم دفع التأمين بالكامل على حساب أموال الائتمان. وها هو المقترض يسدد القرض قبل الموعد المحدد. إنه مثالي! البنوك تحب هؤلاء المقترضين. لكن ماذا تفعل بعقد التأمين؟ من ناحية ، تستمر في العمل ، من ناحية أخرى ، اختفت الحاجة إليها.

تذكر الأول!في مثل هذه الحالة ، لا تتسرع في إنهاء العقد! إذا كتبت مثل هذا البيان إلى شركة التأمين ، فإنها ، بالطبع ، ستنهي العقد ، لكنها لن تعيد الأموال إليك أيضًا. الأساس المنطقي:ما لم ينص عقد التأمين على ذلك الإنهاء المبكرعقد التأمين ، تعيد شركة التأمين (شركة التأمين) للمؤمن عليه (المقترض) رصيد قسط التأمين غير المستخدم ، مما يعني أن المال يبقى في شركة التأمين.

إذا تم النص على مثل هذا الاحتمال في العقد ، فإن شركة التأمين ملزمة بإعادة حساب المبلغ الذي دفعته للتأمين (المبلغ الإجمالي هو الفترة الزمنية التي كان فيها عقد التأمين ساريًا) وإعادة الرصيد إليك.

تذكر الثانية!قبل اتخاذ أي إجراء لإعادة أموالك للتأمين ، ادرس بعناية بوليصة التأمين وقواعد التأمين التي طورتها شركة التأمين الخاصة بك. إذا لم يتم منحك مثل هذه القواعد ، فيمكنك العثور عليها على الإنترنت.

ما الذي يجب أن تراه في القواعد والاتفاقية؟أولاً ، أسباب إنهاء عقد التأمين ، وثانيًا ، فرصة إعادة جزء من أموالك في حالة الإنهاء المبكر لعقد التأمين. هذه العناصر ضرورية.

والآن عن غموض هذا الموضوع. بشكل عام ، كما قلت ، يتكون مفتاح نجاحك من معيارين:

• قمت بسداد القرض في وقت مبكر ؛
• تحتوي قواعد التأمين الخاصة بشركتك على بند ينص على أنه في حالة إنهاء عقد التأمين بسبب السداد المبكر للقرض ، تكون شركة التأمين ملزمة بإعادة رصيد قسط التأمين إليك مطروحًا منه المبلغ المستخدم بالفعل (ذلك هو المبلغ الخاص بك مطروحًا منه مدة عقد التأمين حتى تاريخ إنهائه).

في معظم الحالات ، عندما يكون هذا البند متاحًا في قواعد التأمين ، تدفع شركة التأمين للمقترض المبلغ المستحق له. ولكن ماذا لو لم تقم شركة التأمين بإعادة المال؟

وهنا تكمن ، في رأيي ، نقطة الخلاف الرئيسية. ممارسة التحكيمفي مثل هذه الحالات نادرة للغاية ومتناقضة. لكنني وجدت لك أحد الخيارات القليلة التي يمكن أن تعمل لصالحك. سأخبرك الآن بالحسابات النظرية ، ويمكنك إما أن تأخذها في الاعتبار ، أو تحاول استعادة العدالة في المحكمة بمساعدتهم. في نهاية المقال ، وفقًا للتقاليد ، سأقوم بتوزيع الشوكولاتة على الجميع ، أي عينة من بيان المطالبة المطلوب.

مثل جميع القضايا الأخرى المتعلقة بحماية حقوق المستهلك ، فهذه أيضًا لا تخضع لواجب الدولة ، ويتم النظر فيها في المحكمة في مكان إقامة المستهلك ، أي المقترض. بعبارة أخرى ، من خلال رفع دعوى قضائية مماثلة أمام المحكمة ، لن تخسر شيئًا ، لكنك قد تكسب جيدًا.

تنزيل مجاني!

لذلك ، وفقًا للفقرة 1 من المادة 958 من القانون المدني للاتحاد الروسي ، يتم إنهاء عقد التأمين قبل الموعد النهائي الذي تم إبرامه ، إذا اختفت إمكانية حدوث حدث مؤمن عليه بعد دخوله حيز التنفيذ ووجود توقف الخطر المؤمن عليه بسبب ظروف أخرى غير الحدث المؤمن عليه. وهذه مجرد حالة من حالات السداد المبكر للقرض. بمعنى آخر ، من خلال سداد القرض قبل الموعد المحدد ، فإنك تنشئ شرطًا لإنهاء عقد التأمين.

وإليك ما يقوله القانون عن قسط التأمين (رسوم التأمين الخاصة بك). وفقًا للفقرة 3 من نفس المادة 958 من القانون المدني للاتحاد الروسي ، في حالة الإنهاء المبكر لعقد التأمين بسبب الظروف المحددة في الفقرة 1 ، يحق لشركة التأمين الحصول على جزء من قسط التأمين بالتناسب إلى الوقت الذي كان التأمين ساريًا خلاله. أي ، يحق لشركة التأمين الاحتفاظ بجزء من قسط التأمين لنفسها ، ويجب إعادة باقي الأموال إلى المؤمن عليه ، أي إلى المقترض.

بالإضافة إلى ذلك ، يتحدث القانون أيضًا لصالح هذا الموقف. الاتحاد الروسي"حول تنظيم أعمال التأمين في الاتحاد الروسي". وفقًا للفقرة 7 من المادة 10 من القانون ، عند إنهاء عقد التأمين على الحياة الذي ينص على بقاء الشخص المؤمن عليه على قيد الحياة إلى عمر أو فترة معينة ، أو وقوع حدث آخر ، يتم إرجاع المبلغ المؤمن عليه ضمن الحدود شكلت بالطريقة المقررة احتياطي التأمينفي تاريخ إنهاء عقد التأمين. المؤمن عليه هو المقترض ، على التوالي ، له الحق في الحصول على رصيد الأموال غير المستخدمة.

وأخيرًا ، تم تأكيد هذا الموقف بشكل غير مباشر من خلال خطاب وزارة المالية في الاتحاد الروسي بتاريخ 8 مايو 2013 رقم 03-04-05 / 4-420. وفقًا لهذا الخطاب ، أولاً ، تلتزم شركة التأمين بإعادة جزء من المبلغ غير المنفق من قسط التأمين إلى المؤمن عليه (المقترض) مطروحًا منه مدة عقد التأمين ، وثانيًا ، يجب على المؤمن عليه (المقترض) عدم الدفع أي ضرائب على هذا المبلغ. بعبارة أخرى ، تهب الريح لصالح المقترض.

ولكن في كل هذا العمل هناك واحد كبير ولكن. تعتمد جميع حساباتي على قواعد التأمين ، والتي تختلف لكل شركة تأمين فردية. لذلك ، قبل بدء الأعمال العدائية ضد البنوك وشركات التأمين ، اقرأ هذه القواعد بعناية.

بالطبع ، يمكنك أن تحاول قتالهم في المحكمة. بالطبع ، أنا لا أحثك ​​على كتابة دفعات من بيانات الادعاء لأي سبب من الأسباب ، ولكن إذا كان لديك شيء تخسره ، وإذا كنت تعتقد أنك مستعد للقتال ، فافعل ذلك.

والآن عن مسودة بيان المطالبة الخاص بي لإعادة جزء من قسط التأمين في حالة السداد المبكر للقرض

ما هو الادعاء يشير إلى:أولاً ، بالنسبة للمادة 958 من القانون المدني للاتحاد الروسي ، سبق أن أشرت إليها أعلاه ، وهي تتناول أسباب إنهاء عقد التأمين ، أي عندما تختفي احتمالية وقوع حدث مؤمن ووجود مؤمن عليه. توقف الخطر بسبب ظروف أخرى غير حدث مؤمن عليه. يناسبنا.

ثانيًا ، استخدمت المادة 32 من قانون الاتحاد الروسي "بشأن حماية حقوق المستهلك" ، والتي بموجبها يحق للمستهلك رفض تنفيذ العقد لأداء العمل (توفير الخدمات) في أي وقت ، مع مراعاة ذلك لسداد للمقاول النفقات التي تكبدها فعلاً فيما يتعلق بالوفاء بالالتزامات بموجب هذه الاتفاقية.

وثالثًا ، هذا النموذج: لقد أوفت بالتزاماتي بموجب اتفاقية القرض رقم ________ بتاريخ ________ بتاريخ 00.00.0000. وبالتالي ، توقف وجود مخاطر التأمين ، لأنه وفقًا لشروط عقد التأمين ، في حالة وقوع حدث مؤمن عليه ، يتعين على شركة التأمين سداد ديون المقترض للبنك. وفي هذه الحالة ، بما أن القرض يُسدد قبل الموعد المحدد ، فإن المبلغ المؤمن عليه هو صفر. لذلك ، يجب على المدعى عليه أن يعيد إلي مبلغًا من المال بموجب عقد التأمين بمبلغ ____________ روبل.

هنا في بعبارات عامةوكل. قبل تقديم مطالبة ، لا تنس أولاً إرسال طلب إلى شركة التأمين لإعادة قسط التأمين غير المستخدم فيما يتعلق بالسداد المبكر للقرض ، ثم مطالبة قبل المحاكمة. هم أيضا في الكتاب. وأوصي بمشاهدة الفيديو على قناتي. في ذلك ، أخبرت القصة كاملة مع التأمينات المقيدة.

ملاحظة. نعم ، بالمناسبة ، لدي العديد من القرارات الإيجابية حول مثل هذه النزاعات. تستند جميع مقالاتي على ممارستي الحقيقية. مثال واحد في الكتاب.

اليوم ، تجبر معظم البنوك ، عند إصدار القروض ، المقترضين على أخذ بوالص التأمين. من أجل عدم خرق القانون (حسب المادة 343 القانون المدني، فقط الممتلكات المحولة إلى البنك كضمان للقرض تخضع للتأمين الإجباري) ، يلجأ المموّلون إلى الحيل المختلفة. لذلك ، يتم تقديم شروط إقراض أكثر ملاءمة للمقترضين الذين اشتروا بوليصة ، أو يتم تضمين التأمين في حزمة الخدمات الإضافية التي يقدمها البنك. نتيجة لذلك ، في حالة السداد المبكر للقرض ، العميل مؤسسة ائتمانيةتواجه مشكلة: لا توافق شركات التأمين دائمًا على إعادة قسط التأمين الذي تم دفعه مقدمًا طوال فترة اتفاقية القرض بالكامل. ما مدى شرعية رفض إرجاع جزء من الاشتراكات المدفوعة ، وماذا تفعل في هذه الحالة؟ دعنا نحاول معرفة ذلك.

شروط الإنهاء المبكر لعقد التأمين

إذا اشتريت بوليصة تأمين عند التقدم بطلب للحصول على قرض (بغض النظر عما إذا كنت أنت أو البنك تصرفت كمستفيد بموجبه) ، يجب أن تحاول إعادة جزء من قسط التأمين المدفوع إلى شركة التأمين في حالة السداد المبكر للقرض. للقيام بذلك ، فور سداد مبلغ القرض بالكامل ، يجب عليك الاتصال بشركة التأمين ، بشرط:

• نسخة من اتفاقية القرض ؛
• جواز سفر؛
• شهادة من البنك بشأن السداد الكامل للقرض ؛
• طلب مكتوب باسم رئيس شركة التأمين ، بشأن الإنهاء المبكر لعقد التأمين وإعادة جزء من قسط التأمين.

يرتكب العديد من المقترضين نفس الخطأ: فهم لا يقدمون طلبًا مباشرًا إلى شركة التأمين ، ولكن على البنك الذي أصدروا فيه البوليصة. قد تكون هذه الإجراءات مبررة إذا تم تضمين التأمين في الحزمة. خدمات بنكية(سننظر في هذه النقطة بشكل منفصل). في جميع الحالات الأخرى ، إذا كنت ترغب في تلقي رد سريع من شركة التأمين وزيادة فرصك في إعادة قسط التأمين المدفوع ، فمن المستحسن الاتصال بشركة التأمين على الفور.

تم وصف شروط الإنهاء المبكر لعقد التأمين بالتفصيل في المادة 958 من القانون المدني للاتحاد الروسي:

1. ينتهي عقد التأمين قبل التاريخ الذي تم إبرامه في الأصل ، إذا اختفت مخاطر الحدث المؤمن عليه بعد دخوله حيز التنفيذ ، أو لأسباب أخرى ، بما في ذلك:
   • في حالة فقدان الممتلكات المؤمن عليها ؛
   • في حالة الإنهاء النشاط الرياديمن قبل شخص مؤمن على مخاطر الأعمال أو مخاطر المسؤولية المدنية المرتبطة بممارسة الأعمال التجارية.
2. يحق لحامل البوليصة أو المستفيد إلغاء العقد من خلال تقديم طلب مناسب في أي وقت ، إذا لم تختف احتمالية وقوع حدث مؤمن عليه بسبب الظروف الموضحة في البند 1 بحلول وقت الإلغاء.
3. يحق لشركة التأمين الحصول على جزء من قسط التأمين بما يتناسب مع الوقت الذي كانت فيه بوليصة التأمين سارية المفعول ، في حالة الإنهاء المبكر لعقد التأمين بسبب الظروف الموضحة في الفقرة 1.

يحق لشركة التأمين عدم إعادة قسط التأمين (ما لم ينص العقد على خلاف ذلك) في حالة الإلغاء المبكر للتأمين من قبل المستفيد أو المؤمن عليه (البند 2.).

يجدر الانتباه إلى الفقرة الثانية من الفقرة 3 من المادة 958: إذا تم إنهاء عقد التأمين بمبادرة من المقترض (بما في ذلك إذا قام بسداد القرض مبكرًا) ، يحق لشركة التأمين عدم إعادة التأمين المدفوع مسبقًا غالي. ومع ذلك ، على الرغم من هذه الصياغة ، عند الطعن في رفض شركة التأمين إعادة جزء من قسط التأمين ، يمكن للمحامين استخدام العديد من "الثغرات" للدفاع عن مصالح المقترض. سنتحدث عنها بمزيد من التفصيل.

فرص للمناورة: كيفية إرجاع جزء من قسط التأمين

لاحظ أنه إذا قدمت طلبًا إلى بنك أو شركة تأمين مع طلب لإعادة جزء من قسط التأمين إليك ، فقد تلقيت بعد ذلك رفضًا بالإشارة إلى الفقرة 3 من الفن. 958 من القانون المدني للاتحاد الروسي ، مع وجود درجة عالية من الاحتمال لن تتمكن من حل المشكلة بنفسك. في الوقت نفسه ، يمكن للمحامي المؤهل إيجاد طريقة للخروج من الموقف باستخدام احتمالين:

1. الإشارة إلى الصياغة الواردة في اتفاقية القرض التي ترتبط بها اتفاقية التأمين ارتباطًا وثيقًا. لذلك ، في أغلب الأحيان ، تحتوي اتفاقية القرض على قاعدة حول "إبرام اتفاقية تأمين لكامل مدة اتفاقية القرض" (غالبًا ما تختلف الصياغة ، ولكن يظل المعنى دون تغيير). أي ، إذا تم إنهاء مدة اتفاقية القرض بسبب الوفاء المبكر بالتزامات المقترض تجاه البنك ، فيجب أيضًا أن تتوقف التزامات شركة التأمين.
2. بالإشارة إلى حقيقة أن الخطر المؤمن عليه يتمثل في فقدان فرصة سداد القرض في حالة وقوع حدث مؤمن عليه. أي ، بعد سداد القرض ، يتوقف وجود مخاطر التأمين بسبب ظروف أخرى غير الحدث المؤمن عليه. وفقا للفقرة 1 من الفقرة 3 من الفن. 958 ، إذا "انتهى عقد التأمين قبل التاريخ الذي تم إبرامه في الأصل ، في حالة اختفاء مخاطر الحدث المؤمن عليه بعد دخوله حيز التنفيذ" ، يكون المؤمن ملزمًا بإعادة حساب وإعادة جزء من قسط التأمين .

هام: هذه مجرد ثغرات: كقاعدة عامة ، لا تزال شركات التأمين ترفض إعادة التأمين ، وبعد ذلك عليك الذهاب إلى المحكمة. لا توجد ضمانات للفوز: عادة ما تعتمد نتيجة القضية على موقف قاضٍ معين.

ومع ذلك ، على الرغم من كل الصعوبات ، عند إبرام عقد التأمين مباشرة بين المقترض وشركة التأمين (حتى لو كان البنك هو المستفيد بموجب العقد) ، لا تزال هناك فرص لعملاء البنوك لإعادة جزء من قسط التأمين. يقوم العديد من شركات التأمين ، في محاولة لإثبات ولائهم للعملاء ، بتضمين بنود في عقود التأمين تنظم بوضوح إجراءات إعادة قسط التأمين في حالة الإنهاء المبكر للعقد. أيضًا ، قد يتم تحديد شروط خاصة في قواعد التأمين الحالية. بعد دراسة العقد والمستندات ذات الصلة ، ستتمكن من تقييم فرصك في النجاح حتى بدون مساعدة محام.

يزداد الوضع سوءًا عند جذب المقترض إلى ما يسمى "برامج التأمين المصرفي" و "حزمة الخدمات". في هذه الحالة ، يتم إبرام عقد التأمين بين البنك وشركة التأمين ، ومن الصعب جدًا إعادة جزء من المبلغ المدفوع (رسميًا كرسوم لاستخدام حزمة الخدمة أو الانضمام إلى البرنامج).

ماذا تفعل إذا تم تضمين التأمين في حزمة الخدمات المصرفية الإضافية

في بعض الحالات ، تعرض البنوك على العملاء أن يصبحوا مشاركين في برنامج تأمين خاص: ثم تقوم مؤسسة الائتمان نفسها بدور المؤمن ، ولا توجد اتفاقية تأمين مباشر بين المقترض وشركة التأمين. وبالتالي ، لا يمكن للمقترض أن يطعن في قواعد مادة القانون المدني فيما يتعلق بالإنهاء المبكر. يتم أخذ المبلغ المحول من قبل العميل إلى البنك بموجب هذه البرامج في الاعتبار على أنه دخل العمولة للمؤسسة الائتمانية ، والتي لا يمكن إرجاعها في معظم الحالات تحت أي ظرف من الظروف.

"خيار آخر مشكوك فيه" هو خدمات الحزمة التي يبيعها البنك للعميل عند التقدم بطلب للحصول على قرض. قد لا تشمل التأمين فقط (في هذه الحالة ، يتصرف البنك مرة أخرى بصفته المؤمن) ، ولكن أيضًا خدمات إضافية- إعلام الرسائل القصيرة وإصدار بطاقات الخصم وما إلى ذلك. من الممكن رفض مجموعة الخدمات بأكملها فقط ، وليس خدمة منفصلة ، ولكن من المرجح ألا يقوم البنك برد الرسوم التي تم تحصيلها عند شراء الحزمة. يمكنك فقط التوفير في تكلفة الخدمة الشهرية في الباقة (إذا تم فرض هذه الرسوم).

بالطبع ، هناك بنوك تعيد جزئيًا للعملاء المبالغ المدفوعة مقابل خدمات الحزمة أو الاتصال ببرنامج التأمين. من بينها سبيربنك مع "برنامج التأمين الجماعي للمقترضين - الأفراد". على وجه الخصوص ، وفقًا للبند 4.2.1 من شروط التأمين للمقترضين الأفراد ، في حالة السداد المبكر الكامل للقرض ، يحق للمقترض استرداد مبلغ رسوم الاتصال ببرنامج التأمين ، محسوبًا بالتناسب إلى رصيد مدة القرض. وفقًا للبند 4.3 ، إذا رفض العميل المشاركة في برنامج التأمين ، في غضون أول 30 يومًا بعد الاتصال ، يتم إرجاع كامل المبلغ المدفوع مقابل الاتصال إليه. للقيام بذلك ، ما عليك سوى الاتصال بفرع البنك الذي تقدمت فيه بطلب للحصول على قرض وكتابة نموذج طلب مجاني.

تلخيصا ، نلاحظ ذلك شرط أساسيعند إبرام عقد تأمين عند التقدم بطلب للحصول على قرض ، فإن قسط التأمين غير قابل للاسترداد في حالة السداد المبكر للقرض. الاستثناءات من هذه القاعدة ممكنة: لهذا ، يجب تضمين البنود ذات الصلة في عقد التأمين. يمكنك أيضًا محاولة حل المشكلة في المحكمة عن طريق الاتصال بمحام. إذا قمت بشراء مجموعة من الخدمات المصرفية والانضمام إلى برنامج التأمين المصرفي الطوعي ، فإن قرار إعادة العمولة يتخذ من قبل المُقرض فقط. بالإضافة إلى ذلك ، ندعوك لقراءة:

عند التقدم بطلب للحصول على قرض ، غالبًا ما يعرض البنك على العميل توقيع اتفاقية تأمين طوعي. في حالة قروض الرهن العقاري أو الإقراض المضمون ، يبدو هذا منطقيًا - مع التأمين الإلزامي ، يتلقى البنك ضمانات معينة عند ظهور حالات القوة القاهرة. إذا تم سداد دين الائتمان مقدمًا ، يستمر التأمين في العمل. إعادة التأمين في حالة إمكانية السداد المبكر للقرض ، من الضروري إرسال طلب إلى البنك (شركة التأمين) مع طلب إعادة الأموال المدفوعة بموجب عقد التأمين.

هل من الممكن إعادة قسط التأمين على القرض

عندما يعودون نقديقبل الموعد المحدد ، عقد التأمين المبرم في وقت واحد مع القرض لا يزال ساري المفعول. لإنهائه ، يجب أن تُعلن للمؤسسة التي تم فيها إبرام العقد. هناك إمكانية لإجراء إعادة جزء من قسط التأمين المدفوع. يجب إدخال جميع شروط استرداد الأموال في بند معين من العقد.

إعادة التأمين على القرض في حالة السداد المبكر

يجب أن يكون مفهوما أنه في حالة الإنهاء المبكر لاتفاقية القرض ، يتم إرجاع جزء فقط من التأمين (أولئك الذين أعادوا الأموال إلى البنك قبل انتهاء الشهر الأول من تاريخ توقيع اتفاقية القرض يتقدمون بطلب للعودة التأمين في حالة السداد المبكر للقرض). يتم إرسال طلب استرداد إلى البنك ، إذا تم تضمين قسط التأمين في حزمة عروض الخدمات المصرفية ، أو مباشرة إلى شركة التأمين.

من خلال شركة تأمين

يحق للمقترض التقدم إلى شركة التأمين بطلب مكتوب (من نسختين) لإعادة الجزء غير المستخدم من البوليصة. من الضروري دراسة العقد بعناية ، والذي يوضح بالتفصيل شروط عودة الأموال أو عدم إرجاعها إذا تم سداد الدين قبل الموعد المحدد. يتم تحديد عملية الإنهاء المبكر للعقد في المادة 958 من القانون المدني للاتحاد الروسي.

من خلال أحد البنوك

من الحالات الشائعة عندما يتم تضمين التأمين في الحزمة القياسية للخدمات المصرفية. ثم لا يوجد عقد مباشر ، والمبلغ الذي تم تحويله إلى البنك من المقترض هو دخل الرسوم التنظيم الماليوغير قابلة للاسترداد. تلتقي بعض البنوك بعملائها في منتصف الطريق: Sberbank of the Russian Federation و VTB Moscow و Alfa Bank إرجاع الأموال إذا كنت متصلاً بـ البرنامج الخاصالتأمين ، في حالة عدم مرور شهر من تاريخ التوقيع ، يتم إرجاع المبلغ بالكامل.

أسباب السداد المبكر للعقد

يتم تحديد شروط إنهاء العقد والعودة المحتملة لجزء من التأمين في حالة السداد المبكر للقرض في المستند نفسه ، والذي ينظمه القانون المدني. يجوز لشركة التأمين تضمين بند أنه عند إغلاق القرض ، لا ينبغي له إعادة جزء من المدفوعات. عند الحصول على تأمين مباشر من البنك ، تقل فرص إعادة أموال التأمين غير المستخدمة ، إلا في الحالات التي لا يدخل فيها البنك طواعية بند "استرداد مبلغ التأمين عند السداد المبكر للقرض".

شروط إعادة جزء من التأمين

المتطلبات الهامة والإلزامية لدفع قسط التأمين لإعادة التأمين في حالة السداد المبكر للقرض قد تكون:

• تأكيد سداد الدين للبنك بنسبة 100٪ ؛
• وجود بند في العقد بشأن إمكانية إصدار استرداد للتأمين ، رهناً بالسداد المبكر للقرض ؛
• تقديم حزمة المستندات المطلوبة لشركة التأمين.

التنظيم القانوني

تنظم العلاقات بين شركة التأمين والعميل بموجب المادة 958 من القانون المدني للاتحاد الروسي. يحدد شروط إنهاء العقد قبل الموعد المحدد وشكل العلاقات بين الطرفين:

• إنهاء العقد قبل الموعد النهائي إذا اختفت مخاطر الحدث المؤمن عليه بسبب فقدان الممتلكات أو إنهاء أنشطة شركة التأمين ؛
• يجوز لحامل البوليصة إنهاء التعاون عندما لا تختفي احتمالية وقوع حدث مؤمن عليه بسبب الظروف الموضحة في الفقرة رقم واحد ؛
• يحق لشركة التأمين الحصول على قسط تأمين جزئي.

في كثير من الأحيان ، قد ترفض شركة التأمين تقديم استرداد جزئي من قسط التأمين في حالة الإلغاء المبكر للتأمين ، بالإشارة إلى الفقرة 2 من الفن. 958 من القانون المدني للاتحاد الروسي. يمكن للمحامي المختص تجاوز هذه النقطة بالرجوع إلى صياغة مخاطر التأمين نفسها - عند إنهاء القرض ، تختفي احتمالية وقوع حدث مؤمن عليه ، مما يلزم المنظمة بدفع جزء من قسط التأمين.

طلب استرداد التأمين

لإعادة قسط التأمين المدفوع ، يُرسل حامل الوثيقة بيان مطالبة في النموذج القياسي إلى الاسم الكامل لرئيس المنظمة ، مع الإشارة إلى الاسم الكامل وتفاصيل العنوان لمقدم الطلب ، ورقم العقد ومدة العقد. يحدد سبب إعادة أو إعادة حساب التأمين (السداد المبكر للقرض) ، مطالبات مقدم الطلب.

الإجراء الخاص بالمؤمن عليه

بموجب القانون ، لا ينبغي للبنك الإصرار على إبرام عقد تأمين إلزامي عند إصدار القرض ، ولكن مؤسسة ماليةنادرا ما يقرض المال بدون تأمين. لاسترداد جزء من المدفوعات ، يجب عليك:

• دراسة عقد إعادة قسط التأمين في حالة السداد المبكر للقرض ؛
• إذا كان هناك شرط إرجاع ، فاتصل بالبنك للحصول على تفاصيل الحساب ، واكتب طلبًا لسداد القرض في وقت سابق تاريخ الاستحقاق;
• إرسال طلب (كتابي) لإعادة التأمين في حالة السداد المبكر للقرض مع تقديم المستندات المطلوبة.

مكان التقدم بطلب لإعادة التأمين على قرض من أجل السداد المبكر

من أجل إنهاء عقد التأمين قبل الموعد المحدد ، المبرم عند استلام الالتزامات الائتمانية ، من الضروري التصريح للبنك أو شركة التأمين. يجب تعيين أرقام واردة لجميع الاستئنافات بحيث في حالة رفض إعادة حساب أقساط التأمين ، يمكن للمرء الرجوع إلى الطلبات في المحكمة. عندما يكون من المستحيل الاتصال بشركة التأمين شخصيًا ، يمكن القيام بذلك كتابيًا عن طريق إرسال طلب بالبريد المسجل.

عندما يتيح العقد إمكانية دفع تأمين على قرض عند السداد المبكر لرهن عقاري أو قرض سيارة أو إقراض استهلاكي ، ورفض التأمين أو البنك الدفع ، يجب عليك أولاً كتابة طلب إلى Rospotrebnadzor ، ثم إلى المحكمة. يجب أن يؤخذ في الاعتبار أن التكاليف القانونية سوف تتحملها شركة التأمين ، وأن الممارسة القضائية ليست مشجعة.

ما هي المستندات المطلوبة

عند التقدم بطلب إلى المؤمن عليه لدفع التأمين ، والذي يخضع للإرجاع عند السداد المبكر للقرض ، يجب أن يكون لديك:

• جواز سفر مواطن من الاتحاد الروسي ؛
• اتفاقية قرض؛
• شكل صالح من بوليصة التأمين ؛
• المستندات التي تؤكد حقيقة سداد الدين (أوامر الدفع ، البيانات المصرفية) ، والتي يجب تحصيلها من مؤسسة الائتمان ؛
• تأكيد دفع قسط التأمين بالكامل.

أسباب رفض شركة التأمين

إذا لم يتضمن العقد شرطًا بشأن استحالة إعادة رصيد التأمين في حالة السداد المبكر الكامل أو الجزئي للقرض ، أسباب موضوعيةرفض دفع بوليصة التأمين يمكن أن يكون:

• ديون التأمين
• عدم وجود مستخرج عن السداد المبكر للقرض ؛
• طلب معد بشكل غير صحيح إلى البنك أو الشركة التي أصدرت التأمين.

ماذا تفعل إذا تم تضمين التأمين في القائمة الإضافية للخدمات المصرفية

في كثير من الأحيان ، يقدم البنك التأمين كجزء من حزمة الخدمات المصرفية عند إصدار قرض استهلاكي ، إلى جانب إبلاغ الرسائل النصية القصيرة والتسجيل بطاقات بلاستيكية. يتم إصدار القرض فقط عند شراء حزمة كاملة ، وسيترتب على الرفض عدم إصدار قرض. عندما يتم سداد القرض في وقت مبكر ، يتم دفع قسط التأمين ، لأن تصرفات الأطراف لا تقع ضمن اختصاص المادة 958 من القانون المدني للاتحاد الروسي.

هناك طريقة للخروج من الموقف: عند التقدم بطلب للحصول على سياسة ، عيّن نفسك كمستفيد ، وفقًا للبند 2 ، المادة 934 من القانون المدني للاتحاد الروسي. يجب أن يتم ذلك قبل التوقيع على اتفاقية القرض. على عكس تأمين الحزمة ، سيتم دفع قسط التأمين للمقترض. إذا رفض البنك دفع جزء من التأمين عند السداد المبكر ، فمن الأفضل الاتصال بالسلطة التنظيمية (Rospotrebnadzor) ثم رفع دعوى.

فيديو

في كثير من الأحيان نقوم بسداد القرض قبل الموعد المحدد. ويبقى التأمين لدى البنك أو شركة التأمين. كيفية إعادته بشكل صحيح - في مقالتنا.

لماذا تحتاج إلى التأمين على الحياة والتأمين الصحي؟

في الظروف السوق الحديثالإقراض ، والحصول على قرض بدون تأمين للقرض نفسه ، وكذلك حياة وصحة المقترض ، يكاد يكون مستحيلًا. بعد تحليل آراء المستهلكين للمنتجات الائتمانية ، يمكننا أن نستنتج أن التأمين ، في الواقع ، تفرضه البنوك.

لا يعرف معظم المقترضين من البنوك أن القانون يحظر على الدائنين المطالبة التأمين الإلزاميحياة وصحة المقترض. عند توقيع اتفاقية قرض مع المقترض ، يلتزم موظف القرض (مدير) البنك بأن يوضح لهذا الأخير أن خدمة التأمين على الحياة والتأمين الصحي طوعية بشكل حصري ، ولا تؤثر بأي حال من الأحوال على القرار الإيجابي لمنح القرض.
فائدة هذا النوع من التأمين مثيرة للجدل إلى حد كبير. هذا هو الحال عندما يحتاج المقترض إلى تحليل جميع المخاطر بعناية واتخاذ قرار مستنير.

تنص الفقرة الأولى من المادة 421 من القانون المدني للاتحاد الروسي على ما يلي: المواطنون و الكيانات القانونيةحر في إبرام عقد. لا يُسمح بالإكراه على إبرام اتفاق ، إلا في الحالات التي يكون فيها الالتزام بإبرام اتفاق منصوصًا عليه في هذا القانون أو القانون أو الاتفاقية.

في العلاقات (الائتمانية) التي تهمنا ، بين المقترض والمقرض ، يحدد القانون حالة واحدة فقط من التأمين الإجباري. هذا هو التأمين على الممتلكات المرهونة من قبل المرتهن (المادة 31 من قانون الاتحاد الروسي الصادر في 16 يوليو 1998 رقم 102-FZ "بشأن الرهن العقاري (رهن العقارات")
إذا كان عقد التأمين قد تم توقيعه بالفعل ، يتم دفع مبالغ التأمين بانتظام مع مدفوعات القرض ، أو يتم شطبها في مبلغ مقطوع من مبلغ القرض عند استلام الأموال من المقرض ، يبرز سؤال منطقي. كيفية إعادة حساب مبلغ قسط التأمين أو العائد المدفوع بالفعل أقساط التأمينعند السداد المبكر للقرض.

خوارزمية عودة التأمين

الخطوة الأولى. نتصل بالبنك. تسوية النزاع قبل المحاكمة.
من الضروري التقدم بطلب (مطالبة) لإعادة حساب مدفوعات التأمين أو إعادة جزء من أقساط التأمين ، فيما يتعلق بالسداد المبكر للقرض. تحتاج إلى الاتصال بالبنك (أو شركة التأمين) ، اعتمادًا على مكان إصدار التأمين. يجب أن يكون الطلب كتابيًا من نسختين. أصر على أن يقوم موظف البنك بتسجيل طلبك ووضع علامة على نسختك وفقًا لذلك.

إذا كان البنك بعيدًا جغرافيًا ، أرسل الطلب عبر البريد ، عن طريق البريد المسجلمع إشعار ووصف المرفقات. في الطلب ، تأكد من الإشارة إلى الفترة التي تتوقع خلالها أن يتخذ البنك قرارًا بشأن هذه المشكلة. اطلب ردًا مكتوبًا على طلبك. دون انتظار رد البنك على مطالبتك ، اطلب كشف حساب بنكي حساب شخصي. من هذا المستند ، سيتضح ما هي المبالغ والتأمينات التي دفعتها. رفض البنك؟ لا تيأس!

الخطوة 2. مناشدة السلطات المسيطرة.
في حالتنا ، فإن المنظمة التي تتحكم في أنشطة البنك هي هيئة Rospotrebnadzor. مخطط العلاج يشبه النداء إلى البنك. يجب إرفاق طلبك إلى البنك ، واستجابة البنك (إن وجدت) ، وإشعار بالبريد بالتسليم إلى المرسل إليه لطلبك ، وجرد مرفق بالرسالة إلى البنك بالطلب إلى السلطات الرقابية.

الخطوة 3. الاستئناف أمام المحكمة.
يمكنك الذهاب إلى المحكمة دون المرور بجثث Rospotrebnadzor ، لكن يجب أن يكون المقترض مستعدًا لحقيقة أن التقاضي يمكن أن يستمر لأكثر من شهر واحد. تنظر محكمة الصلح في الدعاوى التي تصل قيمتها إلى 50000 روبل. للتقدم إلى المحكمة ، ستحتاج إلى حزمة المستندات التالية:

1. بيان الدعوى
2. اتفاقية قرض
3. عقد التأمين
4. تأكيد مستندات الدفع الدفع المبكريُقرض
5. حساب مبلغ المطالبة
6. التطبيق على البنك
7. إشعار تسليم بالبريد إلى المرسل إليه من التطبيق الخاص بك
8. وصف مرفق الرسالة إلى البنك
9. رد البنك (إن وجد)

انتبه لصحة حساب مبلغ المطالبة. قد يكون مبلغ سداد أقساط التأمين أقل بكثير من مبلغ التكاليف القانونية. بالطبع يمكنك ذلك بيان الدعوىاطلب من المحكمة استرداد التكاليف القانونية من البنك (شركة التأمين) ، لكن لا يمكنك أن تكون متأكدًا بنسبة مائة بالمائة من تلبية هذا المطلب.
تذكر أن فترة التقادم بموجب القانون الروسي هي ثلاث سنوات. ينطبق هذا على استرداد جميع المدفوعات المدفوعة على التأمين غير القانوني ، بغض النظر عما إذا كان القرض قد تم سداده أم لا.

الرهن العقاري وقرض السيارة

كما ذكرنا أعلاه ، فإن التأمين إلزامي في هذه الحالات. علاوة على ذلك ، في حالة وقوع حدث مؤمن عليه ، المستفيد هو البنك وليس المقترض. إذا تم سداد القرض بالكامل ، فيحق لك التصريح للبنك (شركة التأمين) بإنهاء عقد التأمين ، لأنه بعد سداد القرض بالكامل ، يصبح العقار ملكًا لك ولم يعد ضمانًا.

تلتزم شركة التأمين بإعادة الرصيد إليك عن طريق إعادة حساب قسط التأمين وفقًا لشروط التأمين. إذا كنت قد دفعت أقساط شهرية ، يمكنك التوقف عن دفعها. إنهاء العقد ، كقاعدة عامة ، يحدث تلقائيًا. قبل اتخاذ هذه الخطوة ، اقرأ عقد التأمين بعناية. قد يحتوي على فقرات تنص على العقوبات والفائدة لمثل هذه الإجراءات.

عند تلقي قرض مصرفي ، يضطر المقترض إلى شراء بوالص التأمين. تلعب البنوك وشركات التأمين دورًا فاعلًا في سوق الخدمات المالية ، فهي تركز على جني الأرباح. بالنسبة للمقترضين ، في معظم الحالات ، لا يستخدمون تأمين الائتمان. السؤال الذي يطرح نفسه ، هل من الممكن إعادة أموالك للتأمين؟ سنناقش في المقال إمكانية إعادة التأمين على القرض في حالة السداد المبكر ونتحدث عن طرق تحصيل قسط التأمين.

كيف سنؤمن؟ التأمين الإجباري والطوعي

على الفور ، نلاحظ أنه عند التقدم بطلب للحصول على قرض رهن عقاري ، تحتاج إلى تأمين الكائن من التلف والخسارة. هذا مطلب إلزامي يحدده القانون. لذلك ، عند التقدم بطلب للحصول على قرض رهن عقاري ، يجب أن تكون مستعدًا لشراء بوليصة تأمين على الممتلكات طوال فترة القرض بالكامل.

سيعرض البنك تأمين العنوان والحياة. من المهم أن تعرف أن هذا يتم طواعية. لشراء هذا التأمين أم لا - يقرر المقترض من تلقاء نفسه.

يضمن تأمين الملكية إعادة الدين للمقرض في حالة فقدان المقترض للحقوق في موضوع الرهن العقاري.

يمنح التأمين على الحياة الثقة في إعادة القرض في حالة العجز المبكر. سنتحدث عن هذا التأمين بمزيد من التفصيل في القسم التالي.

للتلخيص: يجب على المقترضين من قروض الرهن العقاري تأمين الممتلكات المكتسبة. يتم إصدار التأمين على الرهن العقاري وحق الملكية حسب الرغبة ، على أساس طوعي.

عند الحصول على قرض استهلاكي ، ليس من الضروري التأمين على الحياة والصحة ؛ أي شرط للمقرض لشراء بوليصة ليس قانونيًا.

عرض حول هذا الموضوع:

التأمين على الحياة الائتمانية: ما هو؟

بكلمات بسيطة ، يعد تأمين الائتمان ضمانًا للبنك لسداد الديون في حالة حدوث مواقف غير متوقعة. يشتري المقترض هذا الضمان من شركة التأمين. تقوم الشركة (المؤمِّن) بإبرام عقد تأمين وتقييم المخاطر وتخصيص قسط تأمين. هذا هو ثمن البوليصة والتأمين والضمان البنكي.

دعنا نعطي مثالاً: عند إبرام اتفاقية قرض استهلاكي بقيمة مليون روبل لمدة 5 سنوات ، يمكن أن يحصل المقترض على بوليصة تأمين بقيمة 50 ألف روبل. سيدفع مبلغ القسط على أجزاء ، خلال كامل مدة القرض. وبذلك يصبح القرض أكثر تكلفة بنسبة 5٪ وهذا بدون فوائد بنكية.

السؤال المنطقي هو: ما الذي سيحصل عليه المقترض مقابل هذه الأموال؟

يضمن التأمين على الحياة والتأمين الصحي للعميل ، الصادر للحصول على قرض ، للبنك إعادة مبلغ الدين مع الفائدة ، في الحالات التالية:

• خسارة الحياة؛
• فقدان الصحة (الإعاقة)
• فقدان الوظيفة لأسباب خارجة عن إرادة المقترض.

أي ، من خلال دفع مبلغ معين لشركة التأمين ، يؤمن المقترض مخاطر عدم سداد الدين للدائن في حالة وفاته أو فقدان صحته أو دخله. تتحمل شركة التأمين الالتزامات وتدفع التعويضات بالكامل للبنك.

يشير الفطرة السليمة إلى أن حالات الفقدان الكامل للصحة والعمل غير مرجحة بالنسبة لشخص في سن العمل وبدون أمراض خطيرة. لذلك ، الأحداث المؤمن عليها نادرة للغاية. ولتأكيد هذه الإحصائيات ، يكفي الإشارة إلى تجربة الأصدقاء والمعارف: أي منهم استخدم التأمين الائتماني؟ لمن حصل البنك على مدفوعات التأمين؟

مصالح البنك واضحة: إنه يؤمن مخاطره. مع العلم أن التأمين على الحياة هو قرار طوعيالمقترض ، البنوك "تفرض" مثل هذه الخدمة ، وزيادة الاهتمام في غياب السياسة. غالبًا ما ينتمي البنك وشركة التأمين إلى نفس المجموعة المالية ، لذا فإن نتائج هذا النهج واضحة: يبقى الربح في "العائلة".

مصالح المقترض غامضة. سيخبر البنك الأساطير حول الحاجة إلى التأمين على الحياة ، وكيف هو مطلوب. لكن لنكن واقعيين: أي من العملاء ، الذي يتقدم بطلب للحصول على قرض طويل الأجل ، سينطلق للإصابة بإعاقة؟ أو أصبح عاطلاً عن العمل؟ التأمين على الحياة بالنسبة للمقترض هو "سلام" معين لسداد الديون للمقرض في أي حال. كثيرون على استعداد لدفع ثمنها ، وهذا اختيارهم.

كم تكلفة تأمين الائتمان

عليك أن تعرف أن بوليصة التأمين تم شراؤها طوال مدة القرض. أما التعريفات فهي مختلفة وتعتمد على عدد من الشروط. في عام 2017 ، يمكنك العثور على عروض تتراوح من 0.5٪ إلى 5٪ سنويًا من قيمة القرض.

يتأثر حجم قسط التأمين بعدة شروط: مبلغ القرض ، "شراكة" الشركة مع البنك ، عمر وصحة المقترض ، مهنته.

كيفية إعادة قسط التأمين

هل التأمين قابل للاسترداد وفي أي حالات؟

من المهم معرفة: العلاقة بين العميل وشركة التأمين ينظمها القانون ، الفن. 958 من القانون المدني للاتحاد الروسي. تمنح هذه المادة للمقترض الحق في إلغاء بوليصة التأمين في غضون 30 يومًا بعد إبرام العقد. تحتاج إلى التقدم بطلب إنهاء عقد التأمين. عادة ما تكون شركات التأمين غير مستعدة لتلبية رغبات العملاء هذه على الفور ، لذلك يجدر الاستعانة بمحامٍ وإعداد دعوى قضائية في المحكمة.

معظم أسئلة شائعةعند عودة قسط التأمين ينشأ بعد السداد المبكر للقرض. نوصي بأن يقوم المقترض بإعادة حساب التأمين أولاً. يمكنك القيام بذلك بنفسك ، من المهم معرفة المبلغ التقريبي للاسترداد.

إذا انقضى السداد المبكر للقرض في بداية الفترة ، وكانت صلاحية الوثيقة أكثر من 11 شهرًا ، فهناك إمكانية للحصول على تعويض نقدي بالكامل.

إذا كانت السياسة صالحة لأكثر من نصف المدة ، فيمكنك الحصول على استرداد مماثل. على سبيل المثال: المبلغ السنوي للقسط 10 آلاف روبل. إذا تم سداد القرض في النصف الأول من العام ، فإن السياسة صالحة لأكثر من 6 أشهر ، يمكنك إعادة التأمين بمبلغ 5 آلاف روبل.

مع فترة صلاحية أقصر للتأمين ، سيتم رفض الدفع.

بعد تحديد مبلغ التعويض ، يمكنك تقديم طلب إلى شركة التأمين. هذا إجراء شائع ، يتم استلام نموذج طلب في مكتب التأمين أو على الموقع الإلكتروني. المستندات المطلوبة: شهادة من البنك بالعودة المبكرة لمبلغ القرض ، نسخة من العقد ، جواز سفر.

المزالق: ما يمنع عودة الأموال على التأمين

كما هو مذكور أعلاه ، ستحاول شركة التأمين رفض استرداد الأموال. تحتوي المادة 958 (p3) على شرط يحق للمؤمن بموجبه عدم إعادة قسط التأمين إذا تم إنهاء العقد بمبادرة من المقترض.

يجب أن تحتوي الوثيقة على بند بشأن الحاجة إلى إبرام عقد تأمين لفترة استخدام أموال الائتمان. يمكنك استخدام هذا في المفاوضات مع شركة التأمين ، مشيرًا إلى استمرارية شروط القرض والتأمين. إذا لم يكن هناك دين للبنك ، فلن تكون هناك حاجة إلى بوليصة تأمين. الممارسة القضائية تعرف مثل هذه الأمثلة.

يكون إعادة الأموال أكثر صعوبة في حالة السداد المبكر للقرض ، إذا تم إصدار التأمين في البنك ، في شكل حزمة من الخدمات المالية للمقرض. في هذه الحالة ، تحتاج إلى دراسة العقد بعناية: سيشمل البنك المحترم بالتأكيد بندًا بشأن إرجاع جزء من المبلغ في حالة السداد المبكر للدين. إذا لم يكن هناك مثل هذا الشرط ، فسيتعين على المؤمن عليه إثبات حقه في الدفع من خلال المحكمة.

خاتمة

إعادة قسط التأمين هي عملية مزعجة وليست فعالة دائمًا. عادة ما يتم تحديد قواعد التسويات مع الأشخاص المؤمن عليهم بعد سداد القرض أو جزء منه في عقد التأمين. إذا لم تكن موجودة في المستند الخاص بك ، فاستعد لرفع دعوى قضائية مع شركة التأمين. نوصي القراء في مرحلة إبرام الاتفاقيات مع البنوك وشركات التأمين بمراعاة الفروق الدقيقة والدفاع عن مصالحهم.