كيفية إرجاع التأمين بعد السداد المبكر للقرض. ما هو قسط تأمين القرض؟

أهلاً بكم. يقترب الأسبوع من نهايته، واليوم أود أن أتحدث عن شيء ما. ماذا تعرف عن إعادة قسط التأمين الذي دفعته مقابل تأمينك الائتماني؟ وإذا قلت أن هذا المال، حسنًا، على الأقل جزء منه، هل يمكنك إعادته؟ أعتقد أن هذا سبب وجيه لقراءة المقال.

في الواقع، وأريد أن أحذرك على الفور، هذا الموضوع مثير للجدل إلى حد ما. وليس دائمًا يمكن للمقترض الذي دفع تأمين قرضه أن يطالب باسترداد هذه الأموال. نعم، بالطبع، يمكنه محاولة الطعن في بند التأمين في اتفاقية القرض (إذا كان قد انضم إلى الاتفاقية الجماعية التأمين الطوعي) أو إبطال عقد التأمين (المبرم بينه وبين شركة التأمين) الذي فرضه البنك. ولكن هل هناك فرصة لاستعادة أموالك من المقترض الذي لم يعترض على التأمين، ولكن ببساطة سدد القرض قبل الموعد المحدد؟ وهذا ما سنتحدث عنه معكم اليوم.

إذن شروط مهمتنا: أصدر المقترض قرضًا ووافق على التأمين. وفي الوقت نفسه، تم دفع التأمين بالكامل على حساب أموال الائتمان. وها هو المقترض يسدد القرض قبل الموعد المحدد. إنه مثالي! البنوك تحب هؤلاء المقترضين. ولكن ماذا تفعل بعقد التأمين؟ فمن ناحية، يستمر في العمل، ومن ناحية أخرى، اختفت الحاجة إليه.

تذكر الأول!في مثل هذه الحالة، لا تتسرع في إنهاء العقد! إذا كتبت مثل هذا البيان لشركة التأمين، فستنهي العقد بالطبع، لكنها لن تعيد الأموال إليك أيضًا. الأساس المنطقي:ما لم ينص عقد التأمين على ذلك الإنهاء المبكرفي عقد التأمين، تعيد شركة التأمين (شركة التأمين) إلى المؤمن له (المقترض) رصيد قسط التأمين غير المستخدم، مما يعني بقاء الأموال في شركة التأمين.

إذا تم النص على مثل هذا الاحتمال في العقد، فإن شركة التأمين ملزمة بإعادة حساب المبلغ الذي دفعته مقابل التأمين (المبلغ الإجمالي هو الفترة الزمنية التي كان فيها عقد التأمين ساري المفعول) وإعادة الرصيد إليك.

تذكر الثانية!قبل اتخاذ أي إجراء لإعادة أموالك للتأمين، قم بدراسة بوليصة التأمين وقواعد التأمين التي وضعتها شركة التأمين الخاصة بك بعناية. إذا لم يتم إعطاؤك مثل هذه القواعد، فيمكنك العثور عليها على الإنترنت.

ما الذي يجب أن تراه في القواعد والاتفاقية؟أولاً أسباب إنهاء عقد التأمين وثانياً فرصة إرجاع جزء من أموالك في حالة الإنهاء المبكر لعقد التأمين. هذه العناصر لا بد منها.

والآن عن غموض هذا الموضوع. على العموم، كما قلت، مفتاح نجاحك يتكون من معيارين:

• لقد قمت بسداد القرض قبل الموعد المحدد؛
• تحتوي قواعد التأمين الخاصة بشركتك على بند ينص بموجبه، في حالة إنهاء عقد التأمين بسبب السداد المبكر للقرض، على أن شركة التأمين ملزمة بإعادة رصيد قسط التأمين إليك مطروحًا منه المبلغ المستخدم بالفعل (ذلك هو مبلغك مطروحا منه مدة عقد التأمين حتى تاريخ إنهائه).

وفي أغلب الأحوال، عندما يتوفر مثل هذا الشرط في قواعد التأمين، تقوم شركة التأمين بدفع المبلغ المستحق للمقترض. ولكن ماذا لو لم تقم شركة التأمين بإرجاع الأموال؟

وهنا تكمن، في رأيي، نقطة الخلاف الأساسية. ممارسة المراجحةفي مثل هذه الحالات نادرة للغاية ومتناقضة. لكنني وجدت لك أحد الخيارات القليلة التي يمكن أن تعمل لصالحك. الآن سأخبرك بالحسابات النظرية، ويمكنك إما أخذها في الاعتبار، أو محاولة استعادة العدالة في المحكمة بمساعدتهم. وفي نهاية المقال، وحسب التقليد، سأقوم بتوزيع الشوكولاتة على الجميع، أي عينة من بيان المطالبة المطلوبة.

مثل جميع القضايا الأخرى المتعلقة بحماية حقوق المستهلك، لا تخضع هذه أيضًا لواجب الدولة، ويتم النظر فيها في المحكمة في مكان إقامة المستهلك، أي المقترض. بمعنى آخر، من خلال رفع دعوى قضائية مماثلة أمام المحكمة، فإنك لا تخسر شيئًا، ولكن قد تربح.

تنزيل مجاني!

لذلك، وفقًا للفقرة 1 من المادة 958 من القانون المدني للاتحاد الروسي، يتم إنهاء عقد التأمين قبل الموعد النهائي الذي تم إبرامه فيه، إذا اختفى بعد دخوله حيز التنفيذ إمكانية وقوع حدث مؤمن عليه ووجود توقف الخطر المؤمن عليه بسبب ظروف أخرى غير الحدث المؤمن عليه. وهذه مجرد حالة السداد المبكر للقرض. بمعنى آخر، من خلال سداد القرض قبل الموعد المحدد، فإنك تخلق شرطًا لإنهاء عقد التأمين.

وإليك ما يقوله القانون بشأن قسط التأمين (رسوم التأمين الخاصة بك). وفقًا للفقرة 3 من نفس المادة 958 من القانون المدني للاتحاد الروسي، في حالة الإنهاء المبكر لعقد التأمين بسبب الظروف المحددة في الفقرة 1، يحق لشركة التأمين الحصول على جزء من قسط التأمين بما يتناسب إلى الوقت الذي كان فيه التأمين ساري المفعول. أي أن لشركة التأمين الحق في الاحتفاظ بجزء من قسط التأمين لنفسها، ويجب إعادة باقي الأموال إلى المؤمن له، أي إلى المقترض.

وبالإضافة إلى ذلك، يتحدث القانون أيضا لصالح هذا الموقف. الاتحاد الروسي"بشأن تنظيم أعمال التأمين في الاتحاد الروسي". وفقا للفقرة (7) من المادة (10) من النظام، عند انتهاء عقد التأمين على الحياة الذي ينص على بقاء المؤمن عليه إلى سن أو فترة معينة، أو وقوع حدث آخر، يتم إعادة المبلغ للمؤمن له في الحدود. تشكلت بالطريقة المنصوص عليها احتياطي التأمينفي تاريخ انتهاء عقد التأمين. المؤمن عليه مقترض، وبالتالي يحق له الحصول على رصيد الأموال غير المستخدمة.

وأخيرًا، وبشكل غير مباشر، تم تأكيد هذا الموقف من خلال خطاب وزارة المالية في الاتحاد الروسي بتاريخ 8 مايو 2013 رقم 03-04-05 / 4-420. وفقًا لهذه الرسالة، أولاً، تلتزم شركة التأمين بإرجاع جزء من المبلغ غير المنفق من قسط التأمين إلى المؤمن عليه (المقترض) مطروحًا منه مدة عقد التأمين، وثانيًا، لا ينبغي للمؤمن عليه (المقترض) أن يدفع أي ضرائب على هذا المبلغ. بمعنى آخر، الرياح تهب لصالح المقترض.

ولكن، في كل هذا العمل هناك شيء واحد كبير. تعتمد جميع حساباتي على قواعد التأمين، والتي تختلف من شركة تأمين إلى أخرى. لذلك، قبل بدء الأعمال العدائية ضد البنوك وشركات التأمين، اقرأ هذه القواعد بعناية.

بالطبع، يمكنك محاولة محاربتهم في المحكمة. بالطبع، لا أحثك ​​على كتابة دفعات من بيانات المطالبة لأي سبب من الأسباب، ولكن إذا كان لديك ما تخسره، وإذا كنت تعتقد أنك مستعد للقتال، فافعل ذلك.

والآن عن مسودة بيان المطالبة الخاصة بي بإعادة جزء من قسط التأمين في حالة السداد المبكر للقرض

ما هو الادعاء الذي يشير إلى:أولاً، فيما يتعلق بالمادة 958 من القانون المدني للاتحاد الروسي، لقد ذكرتها بالفعل أعلاه، وهي تتناول أسباب إنهاء عقد التأمين، وهي عندما تختفي إمكانية وقوع حدث مؤمن عليه ووجود المؤمن عليه توقفت المخاطر بسبب ظروف أخرى غير الحدث المؤمن عليه. إنه يناسبنا.

ثانيًا، استخدمت المادة 32 من قانون الاتحاد الروسي "بشأن حماية حقوق المستهلك"، والتي بموجبها يحق للمستهلك رفض تنفيذ عقد أداء العمل (تقديم الخدمات) في أي وقت، بشرط أن يدفع للمقاول النفقات التي تكبدها بالفعل فيما يتعلق بالوفاء بالالتزامات بموجب هذه الاتفاقية.

وثالثًا، هذا النموذج: لقد أوفت بالتزاماتي بموجب اتفاقية القرض رقم ________ بتاريخ ________ بتاريخ 00.00.0000. وبالتالي، توقف وجود خطر التأمين، لأنه بموجب شروط عقد التأمين، في حالة وقوع حدث مؤمن عليه، يتعين على شركة التأمين دفع دين المقترض للبنك. وفي هذه الحالة، بما أن القرض يتم سداده قبل الموعد المحدد، فإن مبلغ التأمين هو صفر. لذلك، فإن المدعى عليه ملزم بإرجاع مبلغ المال بموجب عقد التأمين بمبلغ ____________ روبل.

هنا، في بعبارات عامةوكل. قبل تقديم المطالبة، لا تنس أن ترسل أولاً طلبًا إلى شركة التأمين لإعادة قسط التأمين غير المستخدم فيما يتعلق بالسداد المبكر للقرض، ثم مطالبة ما قبل المحاكمة. وهم أيضا في الكتاب. وأوصي بمشاهدة الفيديو على قناتي. لقد تحدثت فيه عن القصة بأكملها مع التأمينات المربوطة.

ملاحظة. نعم، بالمناسبة، يُحسب لي العديد من القرارات الإيجابية بشأن مثل هذه النزاعات. جميع مقالاتي مبنية على ممارستي الحقيقية. أحد الأمثلة في الكتاب.

اليوم، تقوم معظم البنوك، عند إصدار القروض، بإجبار المقترضين على الحصول على وثائق تأمين. من أجل عدم خرق القانون (وفقًا للمادة 343 القانون المدني، فقط الممتلكات المنقولة إلى البنك كضمان للحصول على قرض هي التي تخضع للتأمين الإلزامي)، ويلجأ الممولين إلى حيل مختلفة. لذلك، يتم تقديم شروط إقراض أكثر ملاءمة للمقترضين الذين اشتروا سياسة، أو يتم تضمين التأمين في حزمة الخدمات الإضافية التي يقدمها البنك. ونتيجة لذلك، في حالة السداد المبكر للقرض، العميل مؤسسة الائتمانيواجه مشكلة: لا توافق شركات التأمين دائمًا على إعادة قسط التأمين الذي تم دفعه مقدمًا طوال فترة اتفاقية القرض بأكملها. ما مدى شرعية رفض إعادة جزء من الاشتراكات المدفوعة، وماذا تفعل في هذه الحالة؟ دعونا نحاول معرفة ذلك.

شروط الإنهاء المبكر لعقد التأمين

إذا قمت بشراء بوليصة تأمين عند التقدم بطلب للحصول على قرض (بغض النظر عما إذا كنت أنت أو البنك قد تصرفت كمستفيد بموجبها)، فيجب عليك محاولة إعادة جزء من قسط التأمين المدفوع إلى شركة التأمين في حالة السداد المبكر للقرض. للقيام بذلك، مباشرة بعد سداد مبلغ القرض بالكامل، يجب عليك الاتصال بشركة التأمين، مع توفير:

• نسخة من اتفاقية القرض؛
• جواز سفر؛
• شهادة من البنك بسداد القرض بالكامل؛
• طلب مكتوب باسم رئيس شركة التأمين بشأن الإنهاء المبكر لعقد التأمين وإعادة جزء من قسط التأمين.

يرتكب العديد من المقترضين نفس الخطأ: فهم لا يقدمون طلباتهم مباشرة إلى شركة التأمين، بل إلى البنك الذي أصدروا فيه البوليصة. قد تكون مثل هذه الإجراءات مبررة إذا تم تضمين التأمين في الحزمة. خدمات بنكية(سننظر في هذه النقطة بشكل منفصل). في جميع الحالات الأخرى، إذا كنت ترغب في الحصول على رد سريع من شركة التأمين وزيادة فرصك في إعادة قسط التأمين المدفوع، فمن المستحسن الاتصال بشركة التأمين على الفور.

شروط الإنهاء المبكر لعقد التأمين موصوفة بالتفصيل في المادة 958 من القانون المدني للاتحاد الروسي:

1. ينتهي عقد التأمين قبل التاريخ الذي أبرم فيه أصلاً، إذا اختفت بعد دخوله حيز التنفيذ مخاطر الحدث المؤمن عليه، أو لأسباب أخرى، بما في ذلك:
   • في حالة فقدان الممتلكات المؤمن عليها؛
   • في حالة الإنهاء النشاط الرياديمن قبل شخص قام بالتأمين على مخاطر الأعمال أو مخاطر المسؤولية المدنية المرتبطة بممارسة الأعمال.
2. يحق لحامل البوليصة أو المستفيد إلغاء العقد عن طريق تقديم طلب مناسب في أي وقت، إذا لم تختف إمكانية وقوع حدث مؤمن عليه بحلول وقت الإلغاء بسبب الظروف الموضحة في البند 1.
3. يحق لشركة التأمين الحصول على جزء من قسط التأمين بما يتناسب مع الفترة التي كانت فيها بوليصة التأمين سارية المفعول، في حالة الإنهاء المبكر لعقد التأمين بسبب الظروف الموضحة في الفقرة 1.

يحق لشركة التأمين عدم إعادة قسط التأمين (ما لم ينص العقد على خلاف ذلك) في حالة الإلغاء المبكر للتأمين من قبل المستفيد أو المؤمن عليه (البند 2.).

تجدر الإشارة إلى الفقرة الثانية من الفقرة 3 من المادة 958: إذا تم إنهاء عقد التأمين بمبادرة من المقترض (بما في ذلك إذا قام بسداد القرض مبكرا)، يحق للمؤمن عدم إعادة التأمين المدفوع سابقا غالي. ومع ذلك، على الرغم من هذه الصياغة، عند الطعن في رفض شركة التأمين إعادة جزء من قسط التأمين، يمكن للمحامين استخدام العديد من "الثغرات" للدفاع عن مصالح المقترض. سنتحدث عنهم بمزيد من التفصيل.

فرص المناورة: كيفية إرجاع جزء من قسط التأمين

لاحظ أنه إذا قدمت طلبًا إلى أحد البنوك أو شركة التأمين مع طلب إعادة جزء من قسط التأمين إليك، وبعد ذلك تلقيت رفضًا بالإشارة إلى الفقرة 3 من الفن. 958 من القانون المدني للاتحاد الروسي، مع وجود درجة عالية من الاحتمال لن تتمكن من حل المشكلة بنفسك. وفي الوقت نفسه، يمكن للمحامي المؤهل إيجاد طريقة للخروج من الموقف باستخدام احتمالين:

1. بالإشارة إلى الصياغة الواردة في اتفاقية القرض والتي ترتبط بها اتفاقية التأمين ارتباطًا وثيقًا. لذلك، في أغلب الأحيان، تحتوي اتفاقية القرض على قاعدة "إبرام اتفاقية تأمين طوال مدة اتفاقية القرض" (غالبًا ما تختلف الصياغة، لكن المعنى يبقى دون تغيير). وهذا يعني أنه إذا تم إنهاء مدة اتفاقية القرض بسبب الوفاء المبكر بالتزامات المقترض تجاه البنك، فيجب أن تتوقف التزامات شركة التأمين أيضًا.
2. مع الإشارة إلى أن الخطر المؤمن عليه يتمثل في فقدان فرصة سداد القرض في حالة وقوع الحدث المؤمن عليه. أي أنه بعد سداد القرض يتوقف وجود الخطر التأميني بسبب ظروف أخرى غير الحدث المؤمن عليه. وفقا للفقرة 1 من الفقرة 3 من الفن. 958 ، إذا "انتهى عقد التأمين قبل التاريخ الذي تم إبرامه فيه في الأصل، في حالة اختفاء مخاطر الحدث المؤمن عليه بعد دخوله حيز التنفيذ"، فإن شركة التأمين ملزمة بإعادة حساب وإعادة جزء من قسط التأمين .

هام: هذه مجرد ثغرات: كقاعدة عامة، لا تزال شركات التأمين ترفض إعادة التأمين، ثم يتعين عليك الذهاب إلى المحكمة. لا توجد ضمانات للفوز: عادة ما تعتمد نتيجة القضية على منصب قاض معين.

لكن على الرغم من كل الصعوبات، عند إبرام عقد تأمين مباشر بين المقترض وشركة التأمين (حتى لو كان البنك هو المستفيد بموجب العقد)، لا تزال هناك فرص لعملاء البنك لإعادة جزء من قسط التأمين. في محاولة لإثبات ولائهم للعملاء، تقوم العديد من شركات التأمين بتضمين بنود في عقود التأمين تنظم بوضوح إجراءات إعادة قسط التأمين في حالة الإنهاء المبكر للعقد. كما قد يتم النص على شروط خاصة في قواعد التأمين الحالية. بعد دراسة العقد والوثائق ذات الصلة، ستتمكن من تقييم فرص نجاحك حتى بدون مساعدة محام.

ويزداد الوضع سوءًا عند جذب المقترض إلى ما يسمى بـ "برامج التأمين البنكي" و "خدمات الباقة". في هذه الحالة، يتم إبرام عقد التأمين بين البنك وشركة التأمين، ومن الصعب جدًا إعادة جزء من المبلغ المدفوع (يتم إضفاء الطابع الرسمي عليه كرسوم لاستخدام حزمة الخدمة أو الانضمام إلى البرنامج).

ماذا تفعل إذا تم تضمين التأمين في حزمة الخدمات المصرفية الإضافية

في بعض الحالات، تقدم البنوك للعملاء أن يصبحوا مشاركين في برنامج تأمين خاص: ثم تقوم مؤسسة الائتمان نفسها بدور المؤمن عليه، ولا توجد اتفاقية تأمين مباشرة بين المقترض وشركة التأمين. وبالتالي، لا يمكن للمقترض أن يستأنف قواعد المادة من القانون المدني فيما يتعلق بالإنهاء المبكر. يتم أخذ المبلغ الذي يحوله العميل إلى البنك بموجب هذه البرامج في الاعتبار كدخل عمولة المؤسسة الائتمانية، والذي لا يمكن إرجاعه في معظم الحالات تحت أي ظرف من الظروف.

"الخيار المشكوك فيه" الآخر هو خدمات الحزمة التي يبيعها البنك للعميل عند التقدم بطلب للحصول على قرض. وقد تشمل ليس فقط التأمين (في هذه الحالة، يعمل البنك مرة أخرى كمؤمن له)، ولكن أيضًا خدمات إضافية- إعلام عبر الرسائل النصية القصيرة، وإصدار بطاقات الخصم، وما إلى ذلك. من الممكن رفض حزمة الخدمات بأكملها فقط، وليس خدمة منفصلة، ​​ولكن على الأرجح لن يقوم البنك برد الرسوم التي تم فرضها عند شراء الحزمة. يمكنك فقط توفير تكلفة الخدمة الشهرية في الباقة (إذا تم فرض هذه الرسوم).

وبالطبع هناك بنوك تعيد للعملاء جزئياً المبالغ المدفوعة مقابل خدمات الباقة أو الارتباط ببرنامج التأمين. من بينها سبيربنك مع "برنامج التأمين الجماعي للمقترضين الأفراد". على وجه الخصوص، وفقًا للبند 4.2.1 من شروط التأمين للمقترضين الأفراد، في حالة السداد المبكر الكامل للقرض، يحق للمقترض استرداد مبلغ رسوم الاتصال ببرنامج التأمين، محسوبًا بالتناسب إلى رصيد مدة القرض. وفقًا للفقرة 4.3، إذا رفض العميل المشاركة في برنامج التأمين، خلال أول 30 يومًا بعد الاتصال، فسيتم إرجاع كامل المبلغ المدفوع مقابل الاتصال إليه. للقيام بذلك، ما عليك سوى الاتصال بفرع البنك الذي تقدمت فيه بطلب للحصول على قرض وكتابة نموذج طلب حر.

تلخيصا، نلاحظ ذلك الحالة الأساسيةعند إبرام عقد التأمين عند التقدم بطلب للحصول على قرض، فإن قسط التأمين غير قابل للاسترداد في حالة السداد المبكر للقرض. هناك استثناءات لهذه القاعدة: ولهذا يجب إدراج البنود ذات الصلة في عقد التأمين. يمكنك أيضًا محاولة حل المشكلة في المحكمة عن طريق الاتصال بمحامي. إذا قمت بشراء باقة من الخدمات المصرفية وانضممت إلى برنامج التأمين البنكي الطوعي، فإن قرار إعادة العمولة يتم اتخاذه من قبل المُقرض وحده. بالإضافة إلى ذلك، ندعوك لقراءة:

عند التقدم بطلب للحصول على قرض، غالبا ما يعرض البنك على العميل التوقيع على اتفاقية تأمين طوعية. في حالة قروض الرهن العقاري أو الإقراض المضمون، يبدو الأمر منطقيا - مع التأمين الإلزامي، يتلقى البنك ضمانات معينة عندما تنشأ حالات القوة القاهرة. إذا تم سداد دين الائتمان مقدما، يستمر التأمين في العمل. من الممكن إعادة التأمين في حالة السداد المبكر للقرض، فمن الضروري إرسال طلب إلى البنك (شركة التأمين) مع طلب إعادة الأموال المدفوعة بموجب عقد التأمين.

هل من الممكن إعادة قسط التأمين على القرض

عندما يعودون نقديقبل الموعد المحدد، عقد التأمين المبرم في وقت واحد مع القرض لا يزال ساري المفعول. ولإنهائه، يجب عليك أن تعلن للمنظمة التي تم فيها إبرام العقد. هناك إمكانية لإجراء إعادة جزء من قسط التأمين المدفوع. يجب إدخال جميع شروط سداد الأموال في بند معين من العقد.

إعادة التأمين على القرض في حالة السداد المبكر

يجب أن يكون مفهوما أنه في حالة الإنهاء المبكر لاتفاقية القرض، يتم إرجاع جزء فقط من التأمين (أولئك الذين أعادوا الأموال إلى البنك قبل انتهاء الشهر الأول من تاريخ توقيع اتفاقية القرض يتقدمون بطلب الإرجاع التأمين في حالة السداد المبكر للقرض). يتم إرسال طلب استرداد الأموال إلى البنك، إذا كان قسط التأمين متضمنًا في باقة عروض الخدمات المصرفية، أو مباشرة إلى شركة التأمين.

من خلال شركة التأمين

يحق للمقترض أن يتقدم إلى شركة التأمين بطلب مكتوب (في نسختين) لإعادة الجزء غير المستخدم من البوليصة. من الضروري دراسة العقد بعناية، والذي يوضح شروط إعادة الأموال أو عدم إرجاعها إذا تم سداد الدين قبل الموعد المحدد. عملية الإنهاء المبكر للعقد منصوص عليها في المادة 958 من القانون المدني للاتحاد الروسي.

من خلال أحد البنوك

الموقف الشائع هو عندما يتم تضمين التأمين في الحزمة القياسية للخدمات المصرفية. إذن لا يوجد عقد مباشر، والمبلغ الذي تم تحويله للبنك من المقترض هو دخل الرسوم التنظيم الماليوغير قابلة للاسترداد. تلتقي بعض البنوك بعملائها في منتصف الطريق: Sberbank التابع للاتحاد الروسي، وVTB موسكو، وAlfa Bank يعيدون الأموال إذا كنت متصلاً بـ البرنامج الخاصالتأمين، في حالة عدم مرور شهر من تاريخ التوقيع يتم إرجاع المبلغ كاملا.

أسباب السداد المبكر للعقد

شروط إنهاء العقد والإرجاع المحتمل لجزء من التأمين في حالة السداد المبكر للقرض منصوص عليها في الوثيقة نفسها، والتي ينظمها القانون المدني. يجوز للمؤمن أن يشترط عند إغلاق القرض عدم إعادة جزء من المدفوعات. عند الحصول على التأمين مباشرة من البنك، تقل فرص إعادة أموال التأمين غير المستخدمة، إلا في الحالات التي لا يقوم فيها البنك بإدخال بند "استرداد مبلغ التأمين عند السداد المبكر للقرض طوعا".

شروط إعادة جزء من التأمين

المتطلبات الهامة والإلزامية لدفع قسط التأمين لإعادة التأمين في حالة السداد المبكر للقرض قد تكون:

• تأكيد سداد 100٪ من الديون للبنك؛
• وجود بند في العقد بشأن إمكانية إصدار استرداد التأمين، بشرط السداد المبكر للقرض؛
• تقديم حزمة المستندات المطلوبة لشركة التأمين.

التنظيم القانوني

يتم تنظيم العلاقات بين شركة التأمين والعميل بموجب المادة 958 من القانون المدني للاتحاد الروسي. ويوضح شروط إنهاء العقد قبل الموعد المحدد وشكل العلاقات بين الطرفين:

• إنهاء العقد قبل الموعد النهائي إذا اختفت مخاطر الحدث المؤمن عليه بسبب فقدان الممتلكات أو إنهاء أنشطة شركة التأمين؛
• يجوز لحامل البوليصة إنهاء التعاون عندما لا تختفي إمكانية وقوع حدث مؤمن عليه بسبب الظروف الموضحة في الفقرة رقم واحد؛
• يحق لشركة التأمين الحصول على قسط تأمين جزئي.

في كثير من الأحيان، قد ترفض شركة التأمين تقديم استرداد جزئي لقسط التأمين في حالة الإلغاء المبكر للتأمين، في إشارة إلى الفقرة 2 من الفن. 958 من القانون المدني للاتحاد الروسي. يمكن للمحامي المختص تجاوز هذه النقطة من خلال الإشارة إلى صياغة خطر التأمين نفسه - عند إنهاء القرض، يختفي احتمال وقوع حدث مؤمن، مما يلزم المنظمة بدفع جزء من القسط.

طلب استرداد التأمين

لإعادة قسط التأمين المدفوع، يُرسل لصاحب البوليصة بيان مطالبة في النموذج القياسي إلى الاسم الكامل لرئيس المنظمة، مع الإشارة إلى الاسم الكامل وتفاصيل عنوان مقدم الطلب ورقم العقد ومدته. ويوضح سبب إعادة أو إعادة حساب التأمين (سداد القرض المبكر)، ومطالبات مقدم الطلب.

الإجراء للمؤمن عليه

بموجب القانون، لا ينبغي للبنك أن يصر على الإبرام الإلزامي لعقد التأمين عند إصدار القرض، ولكن مؤسسة ماليةنادرا ما يقرض المال دون تأمين. لاسترداد جزء من المدفوعات، يجب عليك:

• دراسة عقد إعادة قسط التأمين في حالة السداد المبكر للقرض؛
• إذا كان هناك شرط إرجاع، فاتصل بالبنك للحصول على تفاصيل الحساب، واكتب طلبًا لسداد القرض مبكرًا تاريخ الاستحقاق;
• إرسال طلب (كتابي) لإرجاع التأمين في حالة السداد المبكر للقرض مع تقديم المستندات المطلوبة.

مكان التقدم بطلب للحصول على تأمين العودة على قرض للسداد المبكر

من أجل إنهاء عقد التأمين قبل الموعد المحدد، المبرم عند استلام التزامات الائتمان، من الضروري إعلان البنك أو شركة التأمين. يجب تخصيص أرقام واردة لجميع الطعون بحيث يمكن في حالة رفض إعادة حساب أقساط التأمين الرجوع إلى الطلبات المقدمة إلى المحكمة. عندما يكون من المستحيل الاتصال بشركة التأمين شخصيًا، يمكن القيام بذلك كتابيًا عن طريق إرسال طلب بالبريد المسجل.

عندما يجعل العقد من الممكن دفع التأمين على القرض عند السداد المبكر للرهن العقاري أو قرض السيارة أو الإقراض الاستهلاكي، ويرفض التأمين أو البنك الدفع، يجب عليك أولاً كتابة طلب إلى Rospotrebnadzor، ثم إلى المحكمة. وينبغي أن يؤخذ في الاعتبار أن التكاليف القانونية ستتحملها شركة التأمين، وأن الممارسة القضائية ليست مشجعة.

ما هي المستندات المطلوبة

عند التقدم بطلب إلى المؤمن عليه لدفع التأمين الذي يخضع للإرجاع عند السداد المبكر للقرض، يجب أن يكون لديك:

• جواز سفر مواطن من الاتحاد الروسي؛
• اتفاقية قرض؛
• نموذج ساري المفعول من بوليصة التأمين؛
• المستندات التي تؤكد سداد الدين (أوامر الدفع، البيانات المصرفية)، والتي يجب جمعها من مؤسسة الائتمان؛
• تأكيد دفع قسط التأمين بالكامل.

أسباب رفض شركة التأمين

إذا لم يتضمن العقد نصاً على استحالة إعادة رصيد التأمين في حالة السداد المبكر الكامل أو الجزئي للقرض، أسباب موضوعيةرفض دفع بوليصة التأمين يمكن أن يكون:

• ديون التأمين
• عدم وجود مقتطف بشأن السداد المبكر للقرض؛
• طلب تم إعداده بشكل غير صحيح إلى البنك أو الشركة التي أصدرت التأمين.

ماذا تفعل إذا تم تضمين التأمين في القائمة الإضافية للخدمات المصرفية

في كثير من الأحيان، يقدم البنك التأمين كجزء من حزمة الخدمات المصرفية عند إصدار قرض استهلاكي، إلى جانب الإعلام عبر الرسائل النصية القصيرة والتسجيل بطاقات بلاستيكية. يتم إصدار القرض فقط عند شراء الحزمة الكاملة، وسيؤدي الرفض إلى عدم إصدار القرض. عندما يتم سداد القرض قبل الموعد المحدد، يتم دفع قسط التأمين، لأن تصرفات الأطراف لا تقع ضمن نطاق المادة 958 من القانون المدني للاتحاد الروسي.

هناك طريقة للخروج من الموقف: عند التقدم بطلب للحصول على سياسة، قم بتعيين نفسك كمستفيد، وفقًا للفقرة 2 من المادة 934 من القانون المدني للاتحاد الروسي. يجب أن يتم ذلك قبل التوقيع على اتفاقية القرض. على عكس تأمين الحزمة، سيتم دفع قسط التأمين للمقترض. إذا رفض البنك دفع جزء من التأمين عند السداد المبكر، فمن الأفضل الاتصال بالهيئة التنظيمية (Rospotrebnadzor) ثم رفع دعوى قضائية.

فيديو

في كثير من الأحيان نقوم بسداد القرض قبل الموعد المحدد. والتأمين يبقى مع البنك أو شركة التأمين. كيفية إعادته بشكل صحيح - في مقالتنا.

لماذا تحتاج إلى التأمين على الحياة والتأمين الصحي؟

في الظروف السوق الحديثةالإقراض، والحصول على قرض دون تأمين القرض نفسه، وكذلك حياة وصحة المقترض، يكاد يكون مستحيلا. بعد تحليل مراجعات مستهلكي المنتجات الائتمانية، يمكننا أن نستنتج أن التأمين تفرضه البنوك في الواقع.

الجزء الأكبر من المقترضين من البنوك لا يعرفون أن القانون يمنع الدائنين من المطالبة التأمين الإلزاميحياة وصحة المقترض. يلتزم موظف القرض (المدير) بالبنك، عند توقيع اتفاقية قرض مع المقترض، أن يوضح للأخير أن خدمة التأمين على الحياة والتأمين الصحي طوعية حصريًا، ولا تؤثر بأي حال من الأحوال على القرار الإيجابي بمنح القرض.
إن فائدة هذا النوع من التأمين مثيرة للجدل إلى حد كبير. هذا هو الحال عندما يحتاج المقترض إلى تحليل جميع المخاطر بعناية واتخاذ قرار مستنير.

تنص الفقرة الأولى من المادة 421 من القانون المدني للاتحاد الروسي على ما يلي: المواطنون و الكيانات القانونيةحرية الدخول في عقد. لا يُسمح بالإكراه على إبرام اتفاقية، إلا في الحالات التي يكون فيها الالتزام بإبرام اتفاقية منصوصًا عليه في هذا القانون أو القانون أو الاتفاقية.

في العلاقات (الائتمانية) التي تهمنا، بين المقترض والمقرض، يحدد القانون حالة واحدة فقط من حالات التأمين الإلزامي. هذا هو التأمين على الممتلكات المرهونة من قبل الرهن العقاري (المادة 31 من قانون الاتحاد الروسي المؤرخ 16 يوليو 1998 رقم 102-FZ "بشأن الرهن العقاري (الرهن العقاري")
إذا كان عقد التأمين قد تم توقيعه بالفعل، ويتم دفع مبالغ التأمين بانتظام مع أقساط القرض، أو يتم شطبها بمبلغ مقطوع من مبلغ القرض عند استلام الأموال من المُقرض، ينشأ سؤال منطقي. كيفية إعادة حساب مبلغ قسط التأمين أو العائد المدفوع بالفعل أقساط التأمينعند السداد المبكر للقرض.

خوارزمية عائد التأمين

الخطوة 1. نتصل بالبنك. تسوية النزاع قبل المحاكمة.
من الضروري التقدم بطلب (مطالبة) لإعادة حساب مدفوعات التأمين أو إعادة جزء من أقساط التأمين فيما يتعلق بالسداد المبكر للقرض. يجب عليك الاتصال بالبنك (أو شركة التأمين)، حسب مكان إصدار التأمين. يجب أن يكون الطلب كتابيًا، من نسختين. أصر على أن يقوم موظف البنك بتسجيل طلبك ووضع علامة على نسختك وفقًا لذلك.

إذا كان البنك بعيدًا جغرافيًا، أرسل الطلب عبر البريد، عن طريق البريد المسجلمع الإشعار ووصف المرفقات. تأكد في التطبيق من الإشارة إلى الفترة التي تتوقع أن يتخذ البنك خلالها قرارًا بشأن هذه المشكلة. اطلب ردًا مكتوبًا على طلبك. دون انتظار رد البنك على مطالبتك، اطلب كشف حساب بنكي حساب شخصي. من هذه الوثيقة سيكون من الواضح ما هي المبالغ والتأمينات التي دفعتها. رفض البنك؟ لا تيأس!

الخطوة 2. مناشدة السلطات الرقابية.
في حالتنا، فإن المنظمة التي تتحكم في أنشطة البنك هي هيئة Rospotrebnadzor. مخطط العلاج مشابه للنداء إلى البنك. طلبك المقدم إلى البنك، رد البنك (إن وجد)، إشعار بالبريد بالتسليم إلى المرسل إليه طلبك، يجب إرفاق جرد مرفق الرسالة الموجهة إلى البنك بالطلب إلى السلطات الرقابية.

الخطوة 3. الاستئناف أمام المحكمة.
يمكنك الذهاب إلى المحكمة دون المرور عبر جثث Rospotrebnadzor، ولكن يجب أن يكون المقترض مستعدًا لحقيقة أن التقاضي يمكن أن يستمر لأكثر من شهر واحد. تنظر محكمة الصلح في المطالبات التي تصل قيمة المطالبة فيها إلى 50000 روبل. لتقديم طلب إلى المحكمة، ستحتاج إلى مجموعة المستندات التالية:

1. بيان المطالبة
2. اتفاقية قرض
3. عقد التأمين
4. تأكيد وثائق الدفع الدفع المبكريُقرض
5. حساب مبلغ المطالبة
6. التطبيق على البنك
7. إشعار بالبريد للتسليم إلى المرسل إليه طلبك
8. وصف المرفق بالرسالة إلى البنك
9. رد البنك (إن وجد)

انتبه إلى صحة حساب مبلغ المطالبة. قد يكون مبلغ سداد أقساط التأمين أقل بكثير من مبلغ التكاليف القانونية. بالطبع يمكنك في بيان المطالبةاطلب من المحكمة استرداد التكاليف القانونية من البنك (شركة التأمين)، لكن لا يمكنك التأكد بنسبة مائة بالمائة من استيفاء هذا المطلب.
تذكر أن قانون التقادم بموجب القانون الروسي هو ثلاث سنوات. وينطبق ذلك على استرداد جميع المدفوعات المدفوعة على التأمين غير القانوني، بغض النظر عما إذا تم سداد القرض أم لا.

الرهن العقاري وقرض السيارة

وكما ذكرنا أعلاه فإن التأمين إلزامي في هذه الحالات. علاوة على ذلك، في حالة وقوع حدث مؤمن عليه، يكون المستفيد هو البنك، وليس المقترض. إذا تم سداد القرض بالكامل، فيحق لك إبلاغ البنك (شركة التأمين) بإنهاء عقد التأمين، لأنه بعد سداد القرض بالكامل، يصبح العقار ملكًا لك ولم يعد ضمانًا.

تلتزم شركة التأمين بإعادة الرصيد إليك عن طريق إعادة حساب قسط التأمين وفقًا لشروط التأمين. إذا كنت قد دفعت أقساط شهرية، فيمكنك التوقف عن دفعها. إنهاء العقد، كقاعدة عامة، يحدث تلقائيا. قبل اتخاذ هذه الخطوة، اقرأ عقد التأمين بعناية. وقد يحتوي على بنود تنص على عقوبات وفوائد لمثل هذه الإجراءات.

عند الحصول على قرض مصرفي، يضطر المقترض إلى شراء وثائق التأمين. تعتبر البنوك وشركات التأمين من اللاعبين في سوق الخدمات المالية، فهي تركز على تحقيق الربح. أما بالنسبة للمقترضين، ففي معظم الحالات، لا يستخدمون التأمين الائتماني. السؤال الذي يطرح نفسه هل من الممكن إرجاع أموالك للتأمين؟ سنناقش في المقال إمكانية إعادة التأمين على القرض في حالة السداد المبكر والحديث عن طرق تحصيل قسط التأمين.

كيف سنؤمن؟ التأمين الإلزامي والطوعي

على الفور، نلاحظ أنه عند التقدم بطلب للحصول على قرض عقاري، تحتاج إلى تأمين الكائن من التلف والخسارة. هذا مطلب إلزامي، ويحدده القانون. لذلك، عند التقدم بطلب للحصول على قرض عقاري، يجب أن تكون مستعدًا لشراء بوليصة تأمين على الممتلكات طوال فترة القرض بأكملها.

سيعرض البنك تأمين الملكية والحياة. ومن المهم أن نعرف أن هذا يتم طوعا. لشراء مثل هذا التأمين أم لا - يقرر المقترض من تلقاء نفسه.

يضمن تأمين الملكية إعادة الدين إلى المُقرض في حالة فقدان المقترض لحقوقه في كائن الرهن العقاري.

التأمين على الحياة يعطي الثقة في عودة القرض في حالة العجز المبكر. سنتحدث عن هذا التأمين بمزيد من التفصيل في القسم التالي.

لتلخيص: يجب على المقترضين من قروض الرهن العقاري تأمين الممتلكات المكتسبة. يتم إصدار التأمين على الحياة والرهن العقاري حسب الرغبة، على أساس طوعي.

عند الحصول على قرض استهلاكي، ليس من الضروري التأمين على الحياة والصحة؛ أي شرط للمقرض لشراء بوليصة غير قانوني.

عرض حول هذا الموضوع:

التأمين على الحياة الائتمانية: ما هو؟

بكلمات بسيطة، التأمين الائتماني هو ضمان للبنك لسداد الديون في حالة حدوث مواقف غير متوقعة. يشتري المقترض هذا الضمان من شركة التأمين. تقوم الشركة (شركة التأمين)، بإبرام عقد التأمين وتقييم المخاطر، بتعيين قسط التأمين. هذا هو سعر البوليصة والتأمين والضمان البنكي.

دعونا نعطي مثالا: عند إبرام اتفاقية قرض استهلاكي بمبلغ مليون روبل لمدة 5 سنوات، يمكن تقديم بوليصة تأمين للمقترض بقيمة 50 ألف روبل. وسيقوم بدفع مبلغ القسط على أجزاء خلال كامل مدة القرض. وبذلك يصبح القرض أكثر تكلفة بنسبة 5%، وهذا بدون فوائد بنكية.

والسؤال المنطقي هو: ما الذي سيحصل عليه المقترض مقابل هذا المال؟

يضمن التأمين على الحياة والصحة للعميل، الصادر مقابل القرض، للبنك إعادة مبلغ الدين مع الفائدة، في الحالات التالية:

• خسارة الحياة؛
• فقدان الصحة (الإعاقة)
• فقدان الوظيفة لأسباب خارجة عن إرادة المقترض.

أي أنه من خلال دفع مبلغ معين لشركة التأمين، يؤمن المقترض مخاطر عدم سداد الدين للدائن في حالة وفاته أو فقدان صحته أو دخله. سوف يتحمل المؤمن الالتزامات ويدفع التعويض للبنك بالكامل.

يشير الفطرة السليمة إلى أن حالات الخسارة الكاملة للصحة والعمل غير مرجحة بالنسبة لشخص في سن العمل وبدون أمراض خطيرة. ولذلك، فإن الأحداث المؤمن عليها نادرة للغاية. لتأكيد هذه الإحصائيات يكفي الرجوع إلى تجربة الأصدقاء والمعارف: أي منهم استخدم تأمين الائتمان؟ لمن حصل البنك على دفعات التأمين؟

إن مصالح البنك واضحة: فهو يؤمن مخاطره. مع العلم أن التأمين على الحياة هو قرار طوعيعلى المقترض، "تفرض" البنوك مثل هذه الخدمة، مما يزيد الفائدة في غياب السياسة. في كثير من الأحيان ينتمي البنك وشركة التأمين إلى نفس المجموعة المالية، وبالتالي فإن نتائج هذا النهج واضحة: يبقى الربح في "العائلة".

مصالح المقترض غامضة. سيخبر البنك الأساطير حول الحاجة إلى التأمين على الحياة وكيفية الحاجة إليه. ولكن لنكن واقعيين: أي من العملاء الذين يتقدمون بطلب للحصول على قرض طويل الأجل سيبدأ في الحصول على إعاقة؟ أو أصبح عاطلا عن العمل؟ التأمين على الحياة للمقترض هو "سلام" معين لسداد الدين للمقرض في أي حال. كثيرون على استعداد لدفع ثمن ذلك، وهذا هو خيارهم.

كم تكلفة تأمين الائتمان

عليك أن تعرف أنه تم شراء بوليصة التأمين طوال مدة القرض. أما التعريفات فهي مختلفة وتعتمد على عدد من الشروط. في عام 2017، يمكنك العثور على عروض تتراوح من 0.5% إلى 5% سنويًا من قيمة القرض.

يتأثر حجم قسط التأمين بعدة شروط: مبلغ القرض، "شراكة" الشركة مع البنك، عمر المقترض وصحته، ومهنته.

كيفية إرجاع قسط التأمين

هل التأمين قابل للاسترداد، وفي أي الحالات؟

من المهم أن تعرف: العلاقة بين العميل وشركة التأمين ينظمها القانون، المادة. 958 من القانون المدني للاتحاد الروسي. تمنح هذه المادة للمقترض الحق في إلغاء بوليصة التأمين خلال 30 يومًا بعد إبرام العقد. تحتاج إلى تقديم طلب لإنهاء عقد التأمين. عادة ما تكون شركات التأمين غير مستعدة لتلبية رغبات العملاء هذه على الفور، لذلك من المفيد تجنيد دعم المحامي وإعداد دعوى قضائية في المحكمة.

معظم أسئلة شائعةعلى عودة قسط التأمين ينشأ بعد السداد المبكر للقرض. نوصي بأن يقوم المقترض أولاً بإعادة حساب التأمين. يمكنك القيام بذلك بنفسك، ومن المهم معرفة المبلغ التقريبي للاسترداد.

إذا انقضى السداد المبكر للقرض في بداية الفترة، وكانت صلاحية الوثيقة أكثر من 11 شهرا، فهناك إمكانية الحصول على تعويض نقدي بالكامل.

إذا كانت السياسة صالحة لأكثر من نصف المدة، فيمكنك الحصول على استرداد مماثل. على سبيل المثال: المبلغ السنوي للقسط هو 10 آلاف روبل. إذا تم سداد القرض في النصف الأول من العام، فإن السياسة صالحة لأكثر من 6 أشهر، يمكنك إعادة التأمين بمبلغ 5 آلاف روبل.

مع انخفاض فترة صلاحية التأمين، سيتم رفض الدفع.

بعد تحديد مبلغ التعويض، يمكنك تقديم طلب إلى شركة التأمين. هذا إجراء شائع، ويتم استلام نموذج الطلب في مكتب التأمين أو على الموقع الإلكتروني. المستندات المطلوبة: شهادة من البنك بالاسترداد المبكر لمبلغ القرض، نسخة من العقد، جواز السفر.

المزالق: ما الذي يمنع عودة الأموال على التأمين

كما هو مذكور أعلاه، ستحاول شركة التأمين رفض استرداد المبلغ. تحتوي المادة 958 (ب 3) على شرط يحق بموجبه للمؤمن عدم إعادة القسط إذا تم إنهاء العقد بمبادرة من المقترض.

يجب أن تحتوي الوثيقة على بند بشأن ضرورة إبرام عقد تأمين لفترة استخدام أموال الائتمان. يمكنك استخدام هذا في المفاوضات مع شركة التأمين، في إشارة إلى استمرارية شروط القرض والتأمين. إذا لم يكن هناك دين للبنك، فلن تكون هناك حاجة إلى بوليصة تأمين. الممارسة القضائية تعرف مثل هذه الأمثلة.

يكون إعادة الأموال أكثر صعوبة في حالة السداد المبكر للقرض، إذا تم إصدار التأمين في البنك، في شكل حزمة من الخدمات المالية للمقرض. في هذه الحالة، تحتاج إلى دراسة العقد بعناية: سيتضمن البنك المحترم بالتأكيد شرطًا بشأن إعادة جزء من المبلغ في حالة السداد المبكر للديون. إذا لم يكن هناك مثل هذا الشرط، فسيتعين على المؤمن عليه إثبات حقه في الدفع من خلال المحكمة.

خاتمة

إن إعادة قسط التأمين هي عملية مزعجة وليست فعالة دائمًا. عادة ما يتم تحديد قواعد التسويات مع الأشخاص المؤمن عليهم بعد سداد القرض أو جزء منه في عقد التأمين. إذا لم تكن موجودة في وثيقتك، فاستعد لرفع دعوى قضائية مع شركة التأمين. نوصي القراء في مرحلة إبرام الاتفاقيات مع البنوك وشركات التأمين بمراعاة هذه الفروق الدقيقة والدفاع عن مصالحهم.