عملك الخاص: كيفية فتح مركز التأشيرات. تأمين الأعمال - أنواع المخاطر والمزايا والعيوب وكيفية اختيار البرنامج المناسب

وفي إطار المشروع، يواصل فريق TAM.BY التواصل مع شركائه والتحصيل نصائح مفيدةلرواد الأعمال المبتدئين. هذه المرة سنتحدث مع أوليغ زاخاروف، المتخصص الرائد في قسم التأمين في شركة تأمين، حول تأمين الأعمال والفروق الدقيقة التي يجب أخذها بعين الاعتبار.

في أي مرحلة من إنشاء مشروع تجاري يجب عليك تأمينه؟

كلما كان ذلك أفضل. إن بدء عمل تجاري ينطوي دائمًا على مخاطر. وهي عبارة عن استثمارات مالية كبيرة، والتي غالبًا ما تتضمن أموالًا مقترضة. في هذه الحالة، سيساعد التأمين على تقليل الخسائر التي تظهر في البداية نشاطات تجارية. وهذا لا يحدث نادرا جدا. لذلك من الأفضل الاهتمام بالتأمين مقدمًا.

رجال الأعمال - كبيرة جدا الجمهور المستهدفلشركات التأمين في جميع أنحاء العالم. ومع ذلك، في بيلاروسيا نادرا ما يشترون التأمين. نحن لا نأخذ في الاعتبار التأمين الإلزامي. هذه هي القواعد القانونية. نحن نتحدث عن أنواع التأمين التطوعي للأعمال. حتى الآن، رواد الأعمال لدينا ليسوا على استعداد للقيام بذلك.

ربما يكون هنالك عده اسباب. وأحدها هو نقص المعرفة بالمنتج والفرص التي يوفرها. لذلك، دعونا نتحدث عن أنواع التأمين التجاري بمزيد من التفاصيل.

أنواع التأمين لرواد الأعمال المبتدئين

الأول وربما الأكثر وضوحا هو تأمين الموظفين. على الأرجح، ليس لدى رجل أعمال مبتدئ أصول بملايين الدولارات، وكمية كبيرة من المعدات باهظة الثمن وإمدادات غير محدودة من السلع. على المرحلة الأولية القيمة الرئيسيةفي الشركة - الأشخاص الذين يعملون هناك.

هناك العديد من المنتجات التي تحمي الموظفين: تأمين النفقات الطبية والتأمين ضد الحوادث. الأول يسدد نفقات علاج الشخص، بدءاً من الالتهابات الفيروسية التنفسية الحادة وانتهاءً بالتدخل الجراحي. والتأمين ضد الحوادث هو التعويض عن الإصابة.

مجال التأمين الآخر الذي يجب عليك الاهتمام به هو تأمين المسؤولية، وهي تأمين المسؤولية المهنية وتأمين مسؤولية المنتج. في كثير من الأحيان لم يسمع رجال الأعمال عن هذا من قبل. وفي الوقت نفسه، تحمي هذه السياسة عميل الشركة المؤمنة من المخاطر والمطالبات المرتبطة بالخدمة ذات الجودة الرديئة أو المنتجات التي بها مشكلات.

علاوة على ذلك، فإن مسؤولية الشركة لا تقتصر دائمًا على المنتج النهائي. وقد يشمل الضمان وخدمة ما بعد الضمان والاستشارات والمزيد من الدعم. اتضح أنه حتى قبل إبرام عقد التأمين، من الضروري تحليل وتحديد المطالبات المحتملة من العميل.

من الواضح أن أي فروق دقيقة تحول هذا النوع من التأمين إلى واحد من أكثر أنواع التأمين تعقيدًا. في بلدنا، عادة ما يتم شراء هذا التأمين بناء على طلب الشركاء الأجانب، لأنه في أوروبا يعتبر وجود مثل هذه السياسة هو القاعدة لممارسة الأعمال التجارية. يحدث أن الشركة التي ليس لديها مثل هذا التأمين تفقد عملاء أجانب كبار.

إذا كان لديك أصول مادية كبيرة: عقارات أو معدات باهظة الثمن، فيجب عليك الانتباه إليها التأمين على الممتلكات ضد المخاطر المختلفة. يتضمن ذلك العديد من المواقف غير المتوقعة التي قد تتضرر فيها الممتلكات: الحرائق والكوارث الطبيعية وما إلى ذلك. أيضًا، إذا كان لديك مركبات خاصة بالشركة، فسيكون ذلك ذا صلة أوتوكاسكو.

حوادث كبرىأو الحرائق تهدد ليس فقط فقدان الممتلكات، ولكن أيضا إغلاق المؤسسة. وإلى أن يتم تشغيل خط الإنتاج، تخسر الشركة الإيرادات. لمثل هذه الحالات هناك التأمين على انقطاع الأعمال.ستساعد هذه السياسة في دعم عمل الشركة أثناء فترة التوقف. بعد كل شيء، تحتاج إلى دفع الأجور للموظفين، وتغطية تكاليف الإيجار والضرائب والرسوم، وما إلى ذلك.

إذا تحدثنا عن أنواع أخرى من التأمين، فهي لا تحظى بشعبية كبيرة بين الشركات الناشئة.

إن فهم ما إذا كنت بحاجة إلى التأمين أمر بسيط للغاية: فكر فيما إذا كانت خسارة الممتلكات ستتسبب في ضربة نهائية لا يمكن إصلاحها لعملك. إذا ثبت أن فقدان هذه الأصول يشكل صدمة وحكمًا بالإعدام على الشركة، فإن الحصول على التأمين أمر حيوي.

التأمين التجاري الإلزامي: ما الذي ينطبق عليه؟

وهذا ينطبق على الشركات التي تمتلك وسائل النقل، ولديها موظفين يعملون فيها نقل الركابتشغيل المرافق الخطرة ونقل البضائع الخطرة.

إذا كان لديك وسيلة نقل خاصة بك، فإن تأمين المسؤولية المدنية للمالكين إلزامي. عربة.

إذا كان لديك موظفين، فأنت بحاجة إلى تأمين ضد حوادث العمل والأمراض المهنية.

يجب على المنظمات المشاركة في نقل الركاب التأكد من مسؤولية الناقل تجاه الركاب.

إذا كان النشاط متعلقًا بتشغيل الأشياء الخطرة، فيجب تأمين المسؤولية المدنية. الكيانات القانونيةوأصحاب المشاريع الفردية عن الأضرار الناجمة عن الأنشطة المتعلقة بتشغيل المرافق الفردية.

إذا كان النشاط يتعلق بنقل البضائع الخطرة عن طريق الطرق البرية والجوية والسكك الحديدية والمياه الداخلية عبر أراضي جمهورية بيلاروسيا، فمن الضروري تأمين المسؤولية المدنية للناقل عند نقل البضائع الخطرة.

ما هي المستندات المطلوبة للتأمين التجاري؟

تعتمد قائمة المستندات المحددة على نوع التأمين. إذا كنت بحاجة إلى تأمين الموظفين ضد الحوادث، فسيكون كافيًا تقديم طلب كتابي مصحوبًا بقائمة الأشخاص الخاضعين للتأمين.

إذا قمت بتأمين الممتلكات، فقد يُطلب منك، مع الطلب، تقديم مستند يؤكد ملكية هذا العقار، بالإضافة إلى إثبات قيمته الحقيقية: شهادة القيمة الدفترية للعقار، ووثيقة تقييم الخبراء، إلخ.

ماذا تفعل في حالة وقوع حدث مؤمن عليه؟

في البداية، نتخذ جميع الإجراءات الممكنة لتقليل حجم الضرر ونتصل على الفور بالسلطات المختصة. في حالة نشوب حريق - إلى وزارة حالات الطوارئ، في حالة وجود مشاكل في إمدادات المياه أو الصرف الصحي - إلى خدمة المرافق العامة، في حالة السرقة - إلى الشرطة.

بعد ذلك، في غضون 2-3 أيام، تحتاج إلى الاتصال بشركة التأمين، وإخطار الحادث واتباع تعليماته. إذا لزم الأمر، يجب عليك تزويد ممثلي شركة التأمين بالوصول دون عوائق إلى مكان الحادث للتفتيش.

من الجيد أن تعرف: قاموس حامل البوليصة

المؤمن- هذه منظمات تجارية تم إنشاؤها للقيام بأنشطة التأمين ولديها تصاريح (تراخيص) خاصة لممارسة أنشطة التأمين.

حامل عقد التأمين- طرف في عقد تأمين يؤمن مصلحته العقارية أو مصلحة الغير. بموجب عقد التأمين، يلتزم حامل البوليصة بالدفع قسط تأمينإلى شركة التأمين.

عقد التأمين (بوليصة التأمين)- اتفاقية بين حامل البوليصة وشركة التأمين، والتي بموجبها يتعهد المؤمن، عند وقوع حدث (حدث مؤمن عليه)، بتعويض حامل البوليصة (أو أي شخص آخر تم إبرام العقد لصالحه) عن الضرر الناجم نتيجة لهذا الحدث (إجراء دفعة تأمينية على شكل تعويض تأميني أو تغطية تأمينية) في حدود المبلغ المؤمن عليه (حد المسؤولية)، ويتعهد حامل الوثيقة بدفع قسط التأمين (قسط التأمين).

المبلغ المؤمن عليه- المبلغ المالي الذي أعلنه صاحب البوليصة عند إبرام العقد الذي يؤمن مصلحته عليه. يجب ألا يتجاوز المبلغ المؤمن عليه القيمة الفعلية لشيء التأمين.

قسط التأمين (قسط التأمين)- رسم التأمين الذي يلتزم حامل الوثيقة بدفعه للمؤمن وفقا لعقد أو قانون التأمين.

الامتياز التجاري- هذا هو الجزء غير القابل للاسترداد من الضرر. ويتم حسابها كنسبة مئوية من مبلغ التأمين. أي أنه عند دفع تعويض التأمين سيتم خصم هذا المبلغ منه الحجم الكليالمدفوعات. على سبيل المثال، إذا كان صاحب البوليصة على استعداد لدفع تكاليف العواقب الطفيفة لحادث (ما يصل إلى 100 روبل) بنفسه، فإن هذا سوف يقلل التكلفة الإجماليةأقساط التأمين الخاصة به.

المستفيد- فرد أو كيان قانوني يعينه صاحب البوليصة لتلقي دفعات التأمين بموجب عقد التأمين. ثابت في بوليصة التأمين.

كاسكو- نوع التأمين الأكثر شيوعًا للسيارات والمركبات الأخرى (بما في ذلك الطائرات والسفن). لا يشمل التأمين على الركاب والممتلكات المنقولة والمسؤولية تجاه الأطراف الثالثة وما إلى ذلك.

مخاطر التأمين- حدث غير محدد في الزمان والمكان، مستقل عن إرادة الأطراف، خطير، ونتيجة لذلك، يخلق حافزًا للتأمين؛ هذا هو الخطر الذي يمكن تقييمه من حيث احتمال وقوع حدث مؤمن عليه ومدى الضرر المحتمل.

لماذا يستمر الطلب على التأمين ضد مخاطر الأعمال خلال الأزمة؟ لأنه حتى أنجح اللاعبين في السوق يتكبدون خسائر مرة كل خمس سنوات تقريبًا، بسبب ظروف غير متوقعة. وهذه ليست مبالغة. هذه إحصائيات.

ما هي أسباب الفشل

بالطبع، لا يقع اللوم على الافتقار إلى الاحتراف لدى رواد الأعمال الروس. إنهم، مثل زملائهم من البلدان الأخرى، عاجزون تمامًا في مواجهة القوة القاهرة. وهو ضار بالأعمال التجارية، ويتجلى في مجموعة متنوعة من الأشكال:

• كارثة؛
• نار؛
• فيضان؛
• حادث صناعي
• الإجراءات الاحتيالية للشركاء.
• "اختطاف" واحد أو أكثر من الموظفين الرئيسيين من قبل الباحثين عن الكفاءات.

لا تهدد الظواهر المذكورة الربح لفترة معينة فحسب، بل تهدد أيضًا نشاط الشركة بأكمله من حيث المبدأ. يساعد تأمين الشركات الصغيرة على التخفيف من عواقبها.

موقف شركات التأمين

من الواضح أنه لن تقوم أي شركة تأمين (IC) بتأمين الشركة ضد الإفلاس. أو انخفاض قيمة الأصول بسبب التغيرات الحادة في أسعار الصرف.

شركات التأمين على استعداد لتحمل المسؤولية عن تلك الأحداث التي تتميز على الأقل ببعض الاحتمالات المتوقعة، بالإضافة إلى النمط.

وبما أن العديد من شركات التأمين لديها نفس الرأي فيما يتعلق بالمخاطر غير المتوقعة والمفاجئة للأعمال، فإن خطوط الإنتاج تتضمن بالضرورة حزمة من الخدمات للكيانات القانونية.

أنواع التأمين لرواد الأعمال

عادة، الشركات الروسية، المتعلقة بمجال الشركات الصغيرة والمتوسطة، وتقدم:

1. تأمين الملكية.
2. تأمين المسؤولية.
3. التأمين ضد انقطاع عملية الإنتاج.

عادة لا توجد أسئلة مع السؤال الأول: في حالة وقوع حدث مؤمن عليه، تقوم شركة التأمين بتعويض الأضرار التي لحقت بالممتلكات المملوكة للمؤمن له. ماذا تشمل؟ الملكية تعني:

يعتبر التأمين ضد المسؤولية تجاه الطرف الثالث كلاسيكيًا. ومع ذلك، في روسيا، فإن الطلب على هذه الخدمة قليل. جوهرها يتلخص في ما يلي. تلتزم شركة التأمين بتعويض الخسائر لطرف ثالث إذا قدمت مطالبات ضد حامل البوليصة بسبب حدث مؤمن عليه. لجعل الأمر أكثر وضوحا، هناك حاجة إلى مثال.

تطلب الشركة "أ" من الشركة "ب" تركيب جهاز جديد برمجة. أثناء عملية تنفيذ البرنامج، يتم فقدان تقارير المؤسسة "أ" للعام الماضي. ليس أمامه خيار سوى رفع دعوى قضائية ضد المنظمة التي قامت بتثبيت البرنامج. إذا لم تكن أموال الشركة (ب) الخاصة كافية للتعويض عن الخسائر، فإن تأمين المسؤولية فقط هو الذي يمكنه التوفير.

يشمل التأمين ضد انقطاع الأعمال التعويض عن الخسائر المالية التي تتكبدها الشركة بسبب عدم القدرة على القيام بأنشطة الأعمال.

عند إبرام العقد، من الضروري وضع قائمة بالأحداث المؤمن عليها بعناية (يتم دفع كل منها على حدة) والتي يمكن أن تحدث على أراضي المؤسسة وخارجها. في الحالة الأولى يتم التأمين على الأخطار التالية:

• الأضرار الناجمة عن المتسللين.
• تسرب الماء أو السوائل الأخرى.
• الحوادث؛
• الزجاج المكسور (على سبيل المثال، الحاويات)؛
• فشل المعدات (عدم البلى).

أي منهم يجبر الشركة على مقاطعة أنشطتها، وهو أمر محفوف بالعواقب، بما في ذلك خسارة الأرباح، والنفقات غير المخطط لها لشراء معدات جديدة، وتوظيف موظفين إضافيين، وما إلى ذلك.

كقاعدة عامة، تضع شركات التأمين الروسية حدا غير قابل للتأمين - الحد الأدنى للفترة الزمنية التي لا تعمل خلالها المؤسسة. إذا لم يبدأ العمل بعد الانتهاء منه، تعتبر الحالة مؤمنة.

تكلفة الخدمات

في وقت واحد، قدمت شركة Alfa للتأمين برنامج تأمين تجاري خاص (تكلفته 25000 روبل). هذا المنتج متعدد الاستخدامات لأنه يوفر الحماية للمعدات والمسؤولية وأصول الشركة. مبلغ التغطية التأمينية هو 10،000،000 روبل. كما ترون، الحماية من الخسارة لا تكلف الكثير، أليس كذلك؟

التأمين على الممتلكات للشركات المتوسطة والصغيرة: فيديو

في عصر التكنولوجيا المتقدمة والإنترنت، يعاني الناس بشكل متزايد من الهجمات الإلكترونية التي يشنها المحتالون. هذه المشكلة ذات أهمية خاصة لممثلي الأعمال. بعد كل شيء، لديهم مبالغ كبيرة في حساباتهم. وليس من المستغرب أن يحاول المهاجمون عن طريق الاحتيال أو الاحتيال الاستيلاء على هذه الأموال لأنفسهم. وفي هذا الصدد، قام سبيربنك بتطوير برنامج تأمين فريد ضد مخاطر الأمن السيبراني. فهو يتيح لرواد الأعمال ألا يشعروا بالخوف طوال الوقت، بل أن يحصلوا على ضمانات بأنه في حالة حدوث شيء ما، سيتم تغطية مقدار الضرر الذي لحق بهم. سننظر في المقالة إلى ماهية تأمين "الأعمال المستقرة" من سبيربنك، وما هي شروطه وبعض الفروق الدقيقة الأخرى.

لماذا يعد التأمين ضد مخاطر الأمن السيبراني مفيدًا؟

أصبحت مسألة أمن الكمبيوتر أكثر أهمية اليوم من أي وقت مضى. على نحو متزايد، يتم استخدام الإنترنت ليس فقط من قبل الأفراد، ولكن أيضًا من قبل المؤسسات الصغيرة والكبيرة. وباستخدامه، يتبادلون المعلومات ويرسلون الوثائق والمال. لم يعد من المستغرب أنه ليست هناك حاجة للقاء الأطراف المقابلة والعملاء والموردين.

ظهرت هذا العام معلومات حول سلسلة من الهجمات الإلكترونية الخطيرة على الشركات الكبيرة. علاوة على ذلك، كانوا موجودين في دول مختلفة. تسبب الفيروس الذي أنشأه مجرمو الإنترنت في الإضرار ليس فقط بالوضع الحالي للمنظمات، ولكن أيضًا بحالتها المالية.

وبطبيعة الحال، من الأسهل على الشركات الكبيرة أن تحارب مثل هذه الجرائم، لأنها فعلت ذلك الأنظمة الداخليةحماية. لكن ممثلي الشركات الصغيرة ما زالوا غير محميين عمليا. بالنسبة للجزء الأكبر، فإن الأمن يخيم على تلك الشركات التي تعمل في المقام الأول على شبكة الإنترنت. على سبيل المثال، هذه متاجر عبر الإنترنت.

في أغلب الأحيان، يتم التعبير عن الهجمات السيبرانية بالتنسيقات التالية:

• الفيروسات.
• هجمات DDoS؛
• تشفير المعلومات وابتزاز الأموال مقابل إعادة المعلومات.

فقط لرعاية عملائه، أنشأ Sberbank تأمينًا آخر بتنسيق حزمة التأمين "Stable Business" التي تضمن الأمن السيبراني للشخص المؤمن عليه. هذا العرض صالح ليس فقط للشركات، ولكن أيضًا لأصحاب المشاريع الخاصة.

كيف يعمل التأمين السيبراني؟

التأمين نفسه يعني القدرة على التعويض عن الأضرار المادية التي لحقت بالشركة من قبل مهاجمي الإنترنت. في هذه الحالة، يمكن أن تكون عواقب الهجمات:

• التوقف؛
• تعطيل العملية التكنولوجية.
• تعليق التجارة.

ينطبق التأمين على الفور على المجموعة أنواع مختلفةالهجمات. وتشمل هذه الفيروسات وهجمات القراصنة وتشفير المعلومات المهمة.

بموجب بوليصة التأمين، يمكنك توقع تعويض قدره 900000 روبل. حجم أكبرلا يتم توفير التغطية من قبل البرنامج.

لقد أصبحت ضحية لهجوم، ماذا علي أن أفعل؟

العديد من العملاء، حتى بعد الحصول على التأمين، لا يفهمون دائمًا ما يتعين عليهم فعله في حالة وقوع حدث مؤمن عليه. بادئ ذي بدء، تحتاج إلى الاتصال بالشركة التي صدرت فيها السياسة. في هذه الحالة، نحن لا نتحدث عن البنك، ولكن عن شركة التأمين التابعة له "سبيربنك".

توظف المنظمة متخصصين سيقدمون على الفور لعميلهم الذي يجد نفسه في موقف غير سار توصيات بشأن ما يجب عليه فعله بعد ذلك. سيتم إدراجها على الفور و القائمة الضروريةوثائق. تحتاج إلى تقديمها لشركة التأمين في أسرع وقت ممكن.

ثم عليك فقط انتظار الرد على طلبك. عادة لا يستغرق هذا أكثر من 3 أيام عمل. إذا تم إكمال جميع الأوراق بشكل صحيح، وكان الوضع الحالي يندرج تحت حدث مؤمن عليه، فسيتم تحويل المبلغ المستحق بعد أيام قليلة من الإجابة. نقدي.

ما هي أحداث التأمين الأخرى المضمنة في وثيقة "الأعمال المستقرة"؟

ولا تفسر جاذبية منتج "الأعمال المستقرة" فقط بتوافر التأمين ضد الهجمات السيبرانية. بالإضافة إلى ذلك، ظهر هذا النوع من التأمين مؤخرا. الأصناف الأخرى تنطوي على مخاطر أخرى.

يجب أن يقال على الفور أن "الأعمال المستقرة" هي منتج معبأ معقد. ماذا يعني هذا؟ أن يحصل العميل على عدة خدمات في وقت واحد ضمن إطار مشروع واحد. وفي الوقت نفسه، تبدو الظروف متشابهة بالنسبة للجميع. ما هو الجيد في مثل هذه السياسة؟ لأنه يلبي متطلبات عدد كبير من العملاء في وقت واحد.

يستفيد معظم ممثلي الشركات الصغيرة من العرض. فهو يسمح لك بتخليص نفسك من الخوف من فقدان قدرتك على العمل مؤقتًا. المنتج نفسه مهم جدًا، نظرًا لأن رواد الأعمال الصغار هم الأكثر ضعفًا في السوق المالية.

كما تظهر الممارسة، فإن 3٪ فقط من المنظمات الصغيرة تبقى في الخدمة بعد 3 سنوات من التشغيل. وترتبط المخاطر بعبء مالي كبير، لأن صاحب المشروع يتعين عليه دفع الإيجار وسداد القرض. وفي الوقت نفسه، فإن مقدار الدخل ليس كبيرا جدا. بعد كل المدفوعات، يتم تقليل هامش الربح بشكل كبير.

شروط وثيقة التأمين "الأعمال المستقرة"

تبلغ تكلفة منتج التأمين النهائي 20000 روبل أو أكثر (كل شيء يعتمد على المبلغ المحدد للحماية التأمينية. تتضمن البوليصة نفسها على الفور مجموعة من المخاطر:

• المتعلقة بالممتلكات (الخسارة أو الضرر الجزئي بسبب الحرائق أو الحوادث أو الانفجارات أو الكوارث الطبيعية) بمبلغ يتراوح بين 3000000 إلى 15000000 روبل؛
• تعليق النشاط الاقتصادي(وهذا يشمل التأمين السيبراني) بمبلغ حماية يتراوح من 210.000 إلى 900.000 روبل؛
• المسؤولية المدنية (الأضرار الناجمة عن الأنشطة الإنتاجية للمؤسسة) بمبلغ يتراوح بين 2،000،000 إلى 8،000،000 روبل ؛
• الحوادث التي تؤدي إلى الوفاة أو الإصابة الشخصية - بمبلغ يتراوح بين 1000000 إلى 2000000 روبل.

تعتمد تكلفة الحزمة بشكل مباشر على مقدار التغطية. يمكن أن يكلف رجل الأعمال 20000 أو 40000 أو 55000 روبل.

بعد اختيار هذا التأمين أو ذاك، يبقى فقط شراء بوليصة التأمين. ويمكن القيام بذلك من خلال شركة التأمين نفسها. بعد ذلك، تحتاج إلى تنشيط المنتج من خلال الموقع الرسمي لشركة Sberbank للتأمين، وسيبدأ العمل على الفور.

* تستخدم الحسابات بيانات متوسطة لروسيا

بدء الاستثمارات:

100,000 - 400,000 ₽

مكافأة وكيل التأمين:

صافي الربح:

50,000 - 150,000 ₽

فترة الاسترداد:

هل من الواقعي أن تفتح شركة تأمين خاصة بك وما هو المبلغ الذي يمكنك ربحه منه؟ نحن نفهم المفاهيم والأشكال الأساسية، ونحلل سوق التأمين، ونحسب الاستثمارات.

سوق التأمين في الاتحاد الروسي في السنوات الاخيرةآخذ في الارتفاع، وهذا ملحوظ بشكل خاص على خلفية سلسلة من أحداث الأزمات التي تؤثر على مجالات الأعمال الأخرى في روسيا. لدخول هذا السوق، في رأينا، من الضروري أن يكون لديك بالفعل خبرة عملية وعملاء راسخين في هذا المجال. من خلال توفير ربحية كافية، ستسمح أعمال التأمين لرجل الأعمال ببدء مشروعه الخاص بأقل قدر من الاستثمار.

المفاهيم الأساسية لأعمال التأمين

التأمين هو وسيلة للتعويض عن الخسائر التي يتكبدها فرد أو كيان قانوني من خلال توزيعها بين المشاركين في النظام. تنشأ مخاطر الخسارة من وقت لآخر سواء في العمل أو في الحياة اليومية. قد تكون هذه مخاطر بسيطة مثل الحريق أو الحوادث. وقد تكون هناك مخاطر أكثر تعقيدا، مثل المسؤولية عن الفشل في تنفيذ العقد أو خطر الضرر غير المقصود. إن حدوث كل هذه المخاطر يمكن أن يتسبب في أضرار مالية جسيمة لكل من الكيانات القانونية والأفراد. سوف تساعد شركات التأمين في تقليل الخسائر الناجمة عن هذه المخاطر.

باختصار التأمين هو علاقة بين المؤمن (الذي يقدم خدمات التأمين) وحامل الوثيقة (الذي يؤمن مخاطرها) لحماية مصالح كل من الأفراد والكيانات القانونية في حالة وقوع أحداث مؤمن عليها، أي أحداث معينة الأحداث التي قد تؤدي إلى خسائر مالية لحامل الوثيقة، على حساب الأموال المكونة من أقساط التأمين التي يدفعها. قسط التأمين هو المبلغ الذي يدفعه حامل البوليصة دورياً إلى شركة التأمين وفقاً لعقد التأمين. ويسمى أيضًا إجمالي القسط أو قسط التأمين.

تكلم بلغة بسيطةتقوم شركات التأمين بجمع أقساط التأمين من حاملي وثائق التأمين، والتي تصل لفترة معينة إلى أقل بكثير من تعويضات التأمين التي تدفعها شركة التأمين عند حدوث خسائر معينة لحامل وثيقة التأمين. ومع ذلك، وبما أن شركة التأمين تقوم بتحصيل أقساط التأمين من العديد من شركات التأمين، وبعضها ليس لديه مخاطر فعلية، فإن هذا الفرق بين أقساط التأمين المحصلة من جميع شركات التأمين وتعويضات التأمين المدفوعة يشكل دخل شركة التأمين. وفي هذا الصدد، يتم حساب مبلغ أقساط التأمين بعناية بناءً على البيانات الإحصائية حول إمكانية وقوع حدث مؤمن عليه، وعدد حاملي وثائق التأمين ومبلغ التعويض المحتمل عن الضرر.

هذه هي الصعوبة الرئيسية لشركة التأمين. لو قسط تأمينسيكون مرتفعًا جدًا، فسيكون التأمين غير مربح لشركات التأمين، ويفضلون تحمل مخاطر الأضرار المالية في حالة حدوث خسائر بأنفسهم، ولن تحصل شركة التأمين على دخل. ومن ناحية أخرى، إذا كان المجموع مدفوعات التأمينسيكون أقل من مبلغ تعويض التأمين، فإن شركة التأمين سوف تفلس.

بالإضافة إلى ذلك، بالإضافة إلى مبلغ تعويض التأمين، يجب أن يغطي قسط التأمين تكاليف تشغيل الشركة، وتوفير مبلغ معين من الربح ومراعاة الخصومات لإنشاء احتياطيات التأمين. لحساب دقيق وموازنة مدفوعات التأمين وتعويضات التأمين، معقدة الصيغ الرياضيةوالأساليب التي تطورها كل شركة تأمين.

تحليل سوق التأمين الروسي

من حيث كفاءته، يمكن تسمية سوق التأمين بأنه أحد أكثر الأسواق اتجاهات مربحةالأعمال التجارية في روسيا. على سبيل المثال، في عام 2017، تلقت شركات التأمين أكثر من 1278 مليار روبل من أقساط التأمين، وهو ما يزيد بنسبة 8.3٪ عن المبالغ المحصلة في عام 2016. كما ترون، ل الوضع الراهنوفي الاقتصاد الروسي، الذي يمر بأزمة، فإن معدلات النمو هذه محترمة للغاية.

أفكار جاهزة لعملك

من ناحية أخرى، في عام 2017، دفعت شركات التأمين 509.7 مليار روبل في مدفوعات التأمين. ومقارنة بعام 2016، ارتفعت المدفوعات بنسبة 0.77% فقط. تميز هذه الديناميكية معدل نمو أسرع لدخل شركات التأمين مقارنة بالنفقات. من السهل حساب أن شركات التأمين تدفع أقل من 40٪ من الأموال المجمعة. لا توجد صناعات كثيرة في الاتحاد الروسي توفر أكثر من 60 بالمائة من الهامشية (أي نسبة الدخل إلى النفقات المباشرة).

انخفض معدل نمو أقساط التأمين في قطاع التأمين على الحياة بشكل طفيف (53.7٪ في عام 2017، و 66.3٪ في عام 2016)، ولكن من حيث نمو الأقساط، كان عام 2017 عامًا قياسيًا - ما يقرب من 116 مليار روبل. وفي الواقع، يعتبر التأمين على الحياة في الوقت الحاضر هو المحرك الرئيسي لتطور سوق التأمين.

ونظرًا لطبيعة التأمين على الحياة طويلة الأجل، فإن المدفوعات بموجب هذه العقود لم تدخل بعد المرحلة النشطة، مما يضمن ربحية خاصة لهذا القطاع. تجدر الإشارة إلى أن تطور قطاع التأمين على الحياة يتم بشكل رئيسي من خلال القناة المصرفية ويركز على تأمين الاستثمار الذي يقدم كبديل للودائع. عند الحصول على قرض، تقوم العديد من البنوك بإدراج مبلغ معين في مبلغ الفائدة المصرفية، والذي يستخدم لتأمين حياة العميل، وبالتالي فإن البنك، من خلال التأمين على حياة العميل، يقلل من مخاطر عدم سداد القرض. القرض في حالة وفاته. وبطبيعة الحال، يدفع متلقي القرض ثمن كل هذا.

هناك أيضًا طرق غير قانونية لجذب العملاء إلى التأمين الطوعي على الحياة، والتي مع ذلك تستخدمها شركات التأمين بنشاط. على سبيل المثال، تبيع بعض شركات التأمين وثائق تأمين المسؤولية الإلزامية على المركبات فقط عند شراء بوليصة تأمين على الحياة. هذا غير قانوني، ولكن في المناطق يتم استخدام هذه التقنية بنشاط من قبل شركات التأمين.

مجالات التأمين الرئيسية في الاتحاد الروسي هي: التأمين على الحياة، تأمين النقل البري، تأمين مخاطر الطيران والفضاء، التأمين الزراعي، التأمين على ممتلكات الكيانات القانونية، التأمين على ممتلكات المواطنين، التأمين الطوعيالمسؤولية، التأمين الإلزامي ضد المسؤولية لأصحاب الأشياء الخطرة، التأمين الإلزامي على مسؤولية الناقل، التأمين الإلزامي ضد المسؤولية تجاه الغير. كما ترون، سوق التأمين واسع جدا.

أفكار جاهزة لعملك

حاليا، هناك 246 شركة تأمين تعمل في روسيا. أكبر عددتم تسجيل شركات التأمين: في موسكو - 128، في سانت بطرسبرغ وجمهورية تتارستان - 12 منظمة لكل منهما، منطقة موسكو - 9، منطقة سمارة - 7، خانتي مانسيسك أوكروغ المتمتعة بالحكم الذاتي – 6.

انخفض عدد شركات التأمين بمقدار 30 شركة في عام 2017. وفي حين أن معظم عمليات إلغاء التراخيص في السنوات السابقة كانت بسبب عدم الامتثال للوائح التنظيمية والإلغاء القسري للتراخيص، فقد تخلت 21 شركة في عام 2017 عن تراخيصها طوعًا.

وهكذا فإن الاتجاه العام في سوق التأمين يتميز بزيادة حجمه وربحيته، إلا أن الشركات الكبيرة تقوم تدريجياً بإخراج منافسيها الصغار من السوق أو استيعابهم.

أنواع منظمات التأمين: ما هي الأعمال التي من الواقعي فتحها

هناك ثلاثة أنواع من منظمات أعمال التأمين في روسيا: شركة التأمين ووسيط التأمين ووكالة التأمين. تختلف كل هذه الأنواع الثلاثة بشكل كبير عن بعضها البعض سواء في النموذج المالي للعمل أو في طبيعة النشاط. دعونا ننظر في ما هي خلافاتهم.

شركة التأمين هي كيان قانوني يقدم خدمات في مجال التأمين ويعمل كشركة تأمين. تتحمل شركة التأمين التزامات مالية للتعويض عن الضرر وقت وقوع الحدث المؤمن عليه. تحتاج شركة التأمين إلى ترخيص من هيئة الإشراف على التأمين الحكومية.

وسيط التأمين هو منظمة تقدم خدمات لحامل البوليصة في اختيار أفضل شركة تأمين ومنتج التأمين الخاص بها، بالإضافة إلى مساعدة حامل البوليصة في الحصول على تعويضات التأمين. في جوهرها، هذه شركة استشارية في سوق التأمين، والتي تتلقى أجرا ليس في شكل قسط تأمين، مثل شركة التأمين، ولكن في شكل عمولة من العميل نفسه. يحتاج وسيط التأمين إلى ترخيص للعمل. بالإضافة إلى ذلك، يقوم وسيط التأمين بتقييم مخاطر شركة التأمين، ويشير إلى المخاطر التي تحتاج إلى التأمين، وما هي الشركة الأفضل للقيام بذلك، وكيفية تعديل العقد مع شركة التأمين بحيث يضمن حامل البوليصة الحصول على التعويض في حالة حدوث ذلك. حدث مؤمن عليه.

أفكار جاهزة لعملك

يمكن أن يكون وكيل التأمين كيانًا قانونيًا أو فرديبيع السياسات نيابة عن شركة التأمين. يتم دفع أجور عمل وكلاء التأمين مباشرة من قبل شركة التأمين. وكالة التأمين لا تحتاج إلى ترخيص. وعليه فإن جميع المخاطر والمسؤوليات المالية تجاه حامل البوليصة تتحملها شركة التأمين التي يعمل وكيل التأمين نيابة عنها.

الوثائق الأساسية المنظمة لأنشطة التأمين في الاتحاد الروسيهي القوانين واللوائح والمعايير والمبادئ التوجيهية وغيرها من الوثائق، والتي يوجد منها أكثر من 50. بدون محامٍ مؤهل، لا فائدة من محاولة معرفة ذلك صوت عاليوثائق. ولكن إذا كنت ترغب في الحصول على فكرة عامةبشأن الدعم القانوني لأنشطة التأمين، ابدأ بدراسة قانون الاتحاد الروسي المؤرخ 27 نوفمبر 1992 رقم 4015-1 (بصيغته المعدلة في 3 أغسطس 2018) "بشأن تنظيم أعمال التأمين في الاتحاد الروسي".

دعونا نركز على الأكثر نقطة مهمةبخصوص فتح شركة تأمين.

في يوليو 2018، اعتمد مجلس الدوما في الاتحاد الروسي قانونًا بشأن زيادة متطلبات مؤسسات التأمين. وينص هذا القانون على زيادة تدريجية في الحد الأدنى لرأس المال المصرح به لشركات التأمين إلى 300 مليون روبل (120 مليون روبل سابقًا)، للعاملين في التأمين على الحياة إلى 450 مليون روبل (كان سابقًا 240 مليون روبل)، لتلك الشركات العاملة في مجال التأمين على الحياة. إعادة التأمين، أي عندما تقوم شركة التأمين بتأمين مخاطر شركة أخرى، بما يصل إلى 600 مليون روبل (في السابق كان 480). الحد الأدنى لحجمرأس المال المصرح به لشركات التأمين تنفيذ الإلزامي تأمين صحييجب أن يكون 120 مليون روبل. هكذا، الحد الأدنى للاستثمارسيصل إنشاء شركة تأمين إلى 150 مليون روبل على الأقل.

لإنشاء شركة تقوم بأنشطة وسيطة كوسيط تأمين، سيتعين على الشركة تقديم ضمان بنكي بمبلغ لا يقل عن 3 ملايين روبل أو مستندات تؤكد أموالها الخاصة بمبلغ مماثل.

يدخل القانون حيز التنفيذ في 1 يناير 2019. لكن لا تحاول فتح شركة تأمين قبل هذه الفترة برأس مال مصرح به أصغر، لأنه منذ دخول هذا القانون حيز التنفيذ، سيُطلب من جميع المشاركين في سوق التأمين زيادة رأس مالهم المصرح به. سوف تدخل متطلبات زيادة رأس المال المصرح به حيز التنفيذ تدريجياً على مدى عدة سنوات.

وبالتالي، عند الحديث عن أعمال التأمين، يمكننا بشكل معقول استبعاد منظمات مثل شركة التأمين من قائمة الشركات الممكنة لفتح مشروع تجاري، نظرًا لأن متطلبات فتحها مرتفعة جدًا وستصبح أكثر صرامة. لا يمكننا التحدث إلا عن شركة تعمل كوسيط تأمين أو عامل تأمين.

وسيط التأمين أم وكيل التأمين - أيهما أكثر ربحية؟

يوجد حوالي 70 وسيط تأمين في روسيا. هذا ليس جدا عدد كبير منشركات لدولة يبلغ عدد سكانها أكثر من 140 مليون نسمة.

كما كتبنا أعلاه، يساعد وسيط التأمين شركة التأمين على الاختيار والاستلام ظروف أفضلفي سوق التأمين لمنتجها التأميني. ومع ذلك، فهو يدفع أيضًا مقابل خدمات وسيط التأمين. وبطبيعة الحال، يحفظ صاحب البوليصة الوقت الخاص بيلدراسة السوق بأكمله والعروض العديدة الموجودة فيه، وكذلك العثور على شركة تأمين موثوقة حقًا.

تبلغ أجرة خدمات وسيط التأمين حوالي 20٪ من تكلفة البوليصة. وهذا مبلغ كبير جدًا، فالعميل ليس مستعدًا دائمًا لتحمل مثل هذه النفقات. بالإضافة إلى ذلك، يجب أن لا يقل مبلغ الضمان البنكي أو أموال وسيط التأمين عن 3 ملايين روبل على الأقل.

بالإضافة إلى ذلك، فإن المتطلبات الحالية لاستخدام مخطط الحسابات الجديد تتطلب برنامجًا تبلغ تكلفته حوالي 1.2 مليون روبل، ويلزم توفير ما يقرب من 400 ألف روبل سنويًا لصيانته. وهذا بالإضافة إلى تكاليف رواتب الموظفين وصيانة المكاتب ونفقات الأعمال الأخرى. يؤدي هذا الوضع إلى حقيقة أن عدد وسطاء التأمين يتناقص كل عام - حيث يرفض العديد من اللاعبين في هذا السوق التراخيص.

وبطبيعة الحال، هناك عدد من الشركات التي تطلق على نفسها اسم وسطاء التأمين، ولكن لا يوجد أكثر من 5٪ منها لديها ترخيص لأنشطة الوساطة، أي أن هذه الـ 5٪ فقط تعمل بشكل قانوني.

أما بالنسبة لوكالات التأمين، فلا يوجد عمليا أي متطلبات لعملها، ويتم تنظيم أنشطتها من قبل شركات التأمين التي تعمل لصالحها. يمكنك تسجيل شركة ذات مسؤولية محدودة والعمل بها رجل أعمال فردي. لا توجد متطلبات ل رأس المال المصرح بهأو أشكال خاصة محاسبة. الصعوبة الوحيدة هي الحاجة إلى اجتياز مقابلة مع شركة التأمين التي تريد أن تكون وكيلاً لها. من الضروري إثبات المعرفة بسوق التأمين والمتراكمة قاعدة العملاء. وبطبيعة الحال، تعطى الأفضلية للوكلاء الذين لديهم بالفعل خبرة في العمل في شركات التأمين.

لذلك، نستنتج أن تنظيم أنشطة وسيط التأمين حاليًا في الاتحاد الروسي أمر مكلف ومعقد للغاية. إذا كنا نتحدث عن شركة صغيرة، فمن الضروري فتح وكالة تأمين.

إيرادات ومصروفات وكالة التأمين

نشاط وكالة التأمين هو العمل مع الناس. في الأساس، وكالة التأمين هي شركة توظف العديد من وكلاء التأمين.

كما كتبنا أعلاه، فإن فتح وكالة تأمين هو عمل للمحترفين. وهي مناسبة لأولئك الذين عملوا كوكيل تأمين على موظفي الشركة لبعض الوقت. وإذا كنت محترفًا، فسيكون الأمر متروكًا لك. يُنصح بالبدء في فتح وكالة تأمين بشخص واحد. مما يسهل رؤية أعمال التأمين وآفاقها من الداخل دون أي استثمارات خاصة.

في المرحلة الأولى، لفتح مثل هذا العمل، من الأفضل فتح رجل أعمال فردي. في البداية، يمكنك الاستغناء عن المكتب تمامًا. كل ما تحتاجه هو جهاز كمبيوتر وطابعة وماسح ضوئي مكان العمل. أي أن الحد الأدنى للاستثمار لفتح مثل هذا العمل سيكون حوالي 50 ألف روبل.

يجب أن يكون رمز OKVED الرئيسي 66.29.9 "الأنشطة المساعدة الأخرى في مجال التأمين، باستثناء التأمين الاجتماعي الإلزامي".

إذا كان لديك بالفعل خبرة عمل كافية ومعرفة العمل، فيمكنك فتح شركة مع ثلاثة أو أربعة وكلاء تأمين. تبلغ تكلفة فتح شركة مع ثلاثة وكلاء تأمين عاملين حوالي 150 ألف روبل. متطلبات المكتب، في هذه الحالة، تكون في حدها الأدنى، لذا يمكنك اختيار غرفة صغيرة جاهزة، ويفضل أن تكون مع أثاث وليست بحاجة إلى تجديد. يوجد ما يكفي من هذه المباني في سوق العقارات التجارية في أي منطقة.

وبطبيعة الحال، فإن وكالة التأمين هذه لن تتعادل على الفور، مثل أي عمل تجاري. لكن راتب وكيل التأمين، كقاعدة عامة، يتكون بشكل أساسي من جزء المكافأة، وجزء الراتب هو الحد الأدنى. لذلك، بالنسبة لوكالة مكونة من ثلاثة أشخاص، تحتاج إلى تخصيص مبلغ صغير جانبًا الجمعيات المالية الدوريةللدفع إيجارالمباني، جزء علوي صغير أجورالموظفين ونفقات التشغيل الأخرى، مثل الاتصالات و الأدوات المكتبية. وبالتالي، لفتح وكالة تأمين صغيرة سوف تحتاج إلى حوالي 400 ألف روبل.

بالطبع، يمكنك الحصول على مبلغ أقل بكثير، ولكن في مثل هذه الأعمال، من المستحسن أن يكون لديك احتياطي صغير من الموارد المالية لضمان عمل الشركة، وهو أمر ضروري لتطوير الزبائن الدائمينوتطوير العمليات التجارية. الحد الأدنى لمبلغ الاستثمار، في رأينا، يمكن أن يكون 100 ألف روبل.

تكون أعمال التأمين ناجحة عندما يكون وكلاء التأمين محترفين. يبلغ متوسط ​​قسط وكيل التأمين حوالي 10-30% من تكلفة البوليصة، اعتمادًا على نوع منتج التأمين. باعتبارك مالكًا تجاريًا، فإنك تحتفظ بجزء مما يكسبه وكيل التأمين وهو دخل لشركتك.

في أغلب الأحيان سيتعين عليك بيع منتجات التأمين في المجالات التالية:

أوساجو وكاسكو؛

التأمين على الحياة والتأمين الصحي؛

التأمين على الممتلكات للأفراد والكيانات القانونية؛

تأمين عمل.

إذا كان لديك ثلاثة وكلاء تأمين مؤهلين، فستكون أرباح شركتك حوالي 50-70 ألف روبل شهريًا في المرحلة الأولية. ثم كل هذا يتوقف على مدى نجاح المبيعات. متى مبيعات ناجحةيمكن أن تنمو أرباح شركتك، مع العدد المحدد من الموظفين، إلى 100 - 150 ألف روبل. إذا سارت الأمور على ما يرام، يمكن توسيع طاقم الوكلاء إلى 10-15 شخصًا.

كقاعدة عامة، تتراوح فترة الاسترداد للاستثمارات عند فتح وكالة تأمين من 3 أشهر إلى ستة أشهر.

تسويق وترويج وكالة التأمين

بادئ ذي بدء، تحتاج إلى فهم الخاص بك العميل المحتمل. دراسة دوافعه ودخله وتحديد منتجات التأمين التي يحتاجها العميل في المقام الأول.

أساس النجاح في أعمال التأمين هو التواصل الشخصي مع العميل. ولذلك، فإن الصفات الشخصية لوكلاء التأمين تأتي في المقام الأول. مهارات الاتصال ومعرفة ممتازة بمنتجات التأمين وأنيق مظهرالوكلاء هم أساس النجاح. أساسيات تكنولوجيا المبيعات، والعمل مع الاعتراضات ومعرفة أساسيات علم النفس إلزامية لوكيل التأمين.

من الضروري إنشاء موقع ويب جيد ومفهوم مع منتجات وكالة التأمين الخاصة بك. الترويج في في الشبكات الاجتماعيةيمكن أيضًا أن يزيد عدد عملائك بشكل كبير.

يجب أن تكون أكثر من 80% من المعلومات حول الوكالة ذات طبيعة صورية وتهدف إلى خلق نظرة إيجابية عن وكالتك من وجهة نظر مشتري خدمات التأمين.

وكالة التأمين الامتياز

يتيح لك شراء امتياز وكالة التأمين تقليل مخاطر بدء عمل تجاري. تحصل على الحق في العمل نيابة عن علامة تجارية مشهورة، وتدفق معين من العملاء يتم إرسالهم مباشرة من قبل مالك الامتياز، ومجموعة من الدورات التدريبية للوكلاء ولوائح العمليات التجارية. في بعض الحالات، سيتم تزويدك بالدعم القانوني والمحاسبي لعملك.

تكلفة شراء مثل هذا الامتياز من 50 ألف روبل. تتراوح الاستثمارات المطلوبة لفتح وكالة تأمين الامتياز من 120 ألف روبل. تبدأ الملوك من مبلغ 8 آلاف روبل.

بالإضافة إلى ذلك، يمكن لمالك الامتياز تقديم الخدمات التالية:

تدريب الموظفين على منتجات التأمين وتقنيات المبيعات؛

إبرام الاتفاقيات مع شركات التأمين؛

وثائق لتنظيم عملية العمل؛

نظام تحفيز الموظفين.

نظرا للتكلفة المنخفضة نسبيا للامتياز، فإن الأمر يستحق النظر في إمكانية شرائه، خاصة وأنه يتم تقديم عدد كبير من خيارات الامتياز المماثلة وهناك خيار.

بعد تحليل الفرص التي يوفرها سوق التأمين لبدء عملك الخاص، نعتبر أنه من المستحسن اختيار شكل التنظيم في شكل وكالة تأمين، باعتبارها الأكثر ربحية، وفي الوقت نفسه، تتطلب الحد الأدنى من الاستثمار. وقد أدى تطور هذا السوق في السنوات الأخيرة إلى وجود العديد من المنافذ الحرة في هذا المجال من الأعمال. سيكون أحد عوامل النجاح الرئيسية لهذا العمل هو جذب وكلاء التأمين المحترفين للغاية.

420 شخصًا يدرسون هذا العمل اليوم.

في 30 يومًا، تمت مشاهدة هذا العمل 136,195 مرة.

آلة حاسبة لحساب ربحية هذا العمل

هل تريد أن تعرف متى سيؤتي عملك ثماره وما هو المبلغ الذي يمكنك كسبه بالفعل؟ تطبيق مجانيلقد أنقذت تسوية الأعمال الملايين بالفعل.

حتى رواد الأعمال الأكثر ميلاً إلى المغامرة والشجاعة يفكرون في إمكانية حدوث بعض المخاطر. وفي الوقت نفسه، تتضاعف الإثارة عدة مرات إذا كان الشخص منخرطًا في العمل طوال حياته. في هذه المقالة سوف نلقي نظرة على ما هو تأمين الأعمال، وكذلك أنواعه الرئيسية.

كيف نشأ هذا المفهوم؟

أولا، عليك أن تعرف ما هي النقطة إقتصاد السوق. هذا المفهوميعني العلاقة بين الكيانات الاقتصادية المختلفة. وهذا يشمل الدولة نفسها، وكذلك مواطنيها. علاوة على ذلك، فإن علاقات السوق هي شراء وبيع سلع وخدمات معينة، حيث تكون بعض الكيانات بائعة، بينما تكون جهات أخرى مشترية.

في عملية هذا التفاعل هناك منافسة شرسة. لذلك، من أجل الحفاظ على فرصها في السوق، تبدأ الكيانات في التصرف بشكل محفوف بالمخاطر. وبسبب وجود مثل هذه المخاطر بالتحديد ظهرت صناعة مثل التأمين التجاري. هذا النوعيمكن أن توفر الأنشطة مساعدة كبيرة في الحد من المخاطر الاقتصادية المحتملة.

بالطبع، إدارة الأعمال بشكل مستقل هي عملية معقدة ومسؤولة إلى حد ما، حيث يتحمل كل رجل أعمال المسؤولية الكاملة عن ممتلكاته. سيساعد تأمين الأعمال على حماية الأفراد من مخاطر الفشل المحتملة. ومع ذلك، تجدر الإشارة إلى أنه، تمامًا مثل إدارة عملك الخاص، سيتطلب التأمين منك تكاليف مالية معينة.

الأسباب الرئيسية لانخفاض الربحية

بالطبع، إنشاء شركتك الخاصة ليس بالمهمة السهلة، ولكن من الأصعب ضمان ازدهارها في المستقبل. سنوات طويلة. هل من المبكر جدًا لأي شخص، حتى الأكثر رواجًا و... أعمال واعدة، قد تفشل. دعونا نلقي نظرة على الأسباب الرئيسية لحدوث ذلك:

• تغييرات في التشريعات الضريبيةوكذلك انخفاض قيمة الوحدة النقدية.
• الحرائق والحوادث والكوارث الطبيعية؛
• إدخال قوانين جديدة تقيد السلوك أنواع معينةأنشطة؛
• الأخطاء التي يرتكبها موظفو الشركة (العامل البشري)؛
• وقد تصبح اضطرابات الوضع الاقتصادي في البلاد السبب الرئيسي لانخفاض الطلب؛
• فقدان المتخصصين الرئيسيين في المنظمة.

لا أحد قادر على التنبؤ بدقة بالأسباب الرئيسية التي قد تؤدي إلى إفلاس الشركة أو خسارة مبالغ كبيرة من رأس المال. ولكن من أجل تقليل المخاطر المذكورة أعلاه، عليك الانتباه إلى خدمة مثل التأمين التجاري.

المخاطر والتأمين في خطة العمل

مع الأخذ في الاعتبار المخاطر السلبية في خطة العمل، يمكنك تبسيط عملك بشكل كبير وتوفير مبلغ كبير من المال. بالطبع، من المستحيل تمامًا التنبؤ بجميع المخاطر المرتبطة بنوع نشاطك، ولكن من الممكن جدًا تقليلها إلى الحد الأدنى. للقيام بذلك، تحتاج إلى إجراء تحليل للمخاطر في خطة عملك، وتأكد من مراعاة طرق تقليلها. مهما فعلت، تأكد من وضع خطة عمل. سيساعدك التأمين على تجنب العواقب السلبية.

الشركات الصغيرة والمتوسطة

يحدث إفلاس الشركة عندما لا يتمكن مالكها من فعل أي شيء لإحيائها. التأمين على الشركات الصغيرة هو وسيلة موثوقة للغاية و الطريق الصحيحلا تفقد جميع الأموال نتيجة لإغلاق مؤسستك.

بعد استلام مبلغ التأمين، سيكون لديك فرصة أخرى لإحياء عملك أو بدء شيء جديد مرة أخرى. تبين أن هذه الطريقة للتعامل مع المخاطر فعالة للغاية في الأنشطة المتعلقة بتقديم الخدمات أو بيع البضائع بالائتمان وبالتقسيط.

في أغلب الأحيان، يشمل تأمين الأعمال العناصر التالية: التأمين على الممتلكات، والتأمين ضد المسؤولية، والتأمين على انقطاع الأعمال.

تأمين الملكية

تخيل أنك بدأت مشروعًا جديدًا. للقيام بذلك، سوف تحتاج إلى استئجار أو شراء المباني والمعدات والأثاث وغيرها من العناصر. أي ممتلكات تشتريها أو تستأجرها يمكن أن تتعرض للسرقة أو التلف. لذلك، بمساعدة التأمين على الممتلكات، يمكنك استعادة جميع الأموال التي أهدرتها. ومع ذلك، يرجى ملاحظة: بالنسبة لهذا النوع من التأمين، يتعين عليك تقديم القيمة الدقيقة لجميع البضائع المشتراة أو المستأجرة

من خلال إبرام عقد التأمين، يمكنك حماية المبنى، القيم الماديةوالسلع والمعدات المكتبية والمعدات وكذلك الأموال الموجودة في الخزنة أو في ماكينة تسجيل النقد.

في هذه الحالة، يتم احتساب تكلفة التأمين بشكل فردي بحت.

تأمين المسؤولية

يمكن أن يحميك هذا التأمين في حالة قيام مؤسستك بإلحاق الضرر بالعميل أو إذا كان لديه مطالبات ضد سلعك وخدماتك.

لفهم معنى هذا النوع من التأمين بالضبط، دعونا نلقي نظرة على مثال. على سبيل المثال، أنت صاحب صالون لتصفيف الشعر. لقد تسبب السيد الذي يعمل لديك في الإضرار بصحة عميلك عن غير قصد ويطالبك بالتعويض. إذا كنت غير قادر على دفع ثمنها، فسوف تأتي شركة التأمين للإنقاذ.

تأمين انقطاع الأعمال

أثناء تشغيل أي مؤسسة، قد يحدث انقطاع غير مخطط له. بالطبع، فواصل مثل العطلأو إجازة للموظفين من الممكن توفيرها، لكن ماذا تفعل إذا ظهرت ظروف قاهرة؟ على سبيل المثال، ماذا لو حدث حريق في إنتاجك؟

سيتم تعليق جميع أنواع العمل، لذا ستضطر إلى إنفاق الأموال على الترميم والتعويض عن الأضرار، وستحتاج أيضًا إلى دفع رواتب الموظفين والضرائب وما إلى ذلك. في هذه الحالة، يمكن أن يغطي التأمين ضد انقطاع الأعمال جميع نفقاتك غير المخطط لها.

التأمين وتقييم الأعمال

هناك حاجة إلى تقييم التأمين لإجراء الحسابات الصحيحة لأقساط التأمين.

يجب أن يكون لدى كل شخص حديث فكرة واضحة وموضوعية عن الملكية. يسمح تقييم التأمين المستقل للمتخصصين بتقييم جميع المخاطر بسرعة وإنشاء محفظة تأمين.

عادة ما يلجأون إلى أطراف ثالثة تتعامل مع مثل هذه الحسابات، وبناء على البيانات الواردة، يطرحون شروطهم الخاصة للتأمين.

يجب تنفيذ التأمين التجاري (يوفر SberBank هذه الخدمة أيضًا) بشكل صحيح.

دعونا ننظر إلى عدد قليل نصيحة مهمةمن يمكنه مساعدتك عند اختيار شركة التأمين:

1. لا يجب عليك تأمين عملك المفضل "من كل شيء" دفعة واحدة. بادئ ذي بدء، قم بتحليل نوع نشاطك بعناية وأخذ في الاعتبار الحد الأقصى للمخاطر المحتملة. فقط بعد ذلك، اتصل بنا لمساعدتك ليس فقط في حساب أموالك بشكل صحيح، ولكن أيضًا لإبرام الاتفاقية الصحيحة والمهمة.
2. تعامل مع اختيارك لشركة التأمين بوعي. بالطبع على السوق الحديثةوهناك الآلاف منهم. لا تخاطر واختر فقط المنظمات التي تم اختبارها عبر الزمن.
3. إيلاء أكبر قدر ممكن من الاهتمام لعقد التأمين. ادرس هذه الوثيقة بالكامل، لأنه في كثير من الأحيان تترك شركات التأمين "خطافًا" يمكنك الإمساك به لاحقًا. وصدقني هذا لن يكون في صالحك.

يتحكم الأعمال التجارية الخاصة- مهمة صعبة ومسؤولة للغاية. من الصعب جدًا التنبؤ بالمكان الذي ستنتظرنا فيه المخاطر السلبية. لذلك، من الأفضل دائمًا أن تكون آمنًا. سيساعدك هذا على حماية نفسك من النفقات غير المخطط لها أو حتى الإفلاس. حظا سعيدا في مساعيكم.