Вашият собствен бизнес: как да отворите визов център. Бизнес застраховка - видове рискове, предимства и недостатъци, как да изберем правилната програма

В рамките на проекта екипът на TAM.BY продължава да комуникира със своите партньори и да събира полезни съветиза начинаещи предприемачи. Този път ще говорим с Олег Захаров, водещ специалист в застрахователния отдел на застрахователна компания, за бизнес застраховането и нюансите, които трябва да се вземат предвид.

На какъв етап от създаването на бизнес трябва да го застраховате?

Колкото по-рано, толкова по-добре. Стартирането на бизнес винаги включва рискове. Това са големи финансови инвестиции, които често включват заемни средства. В този случай застраховката ще помогне за намаляване на загубите, които се появяват в началото търговски дейности. И това не се случва много рядко. Ето защо е по-добре да се погрижите за застраховката предварително.

Предприемачи – много големи целева аудиторияза застрахователни компании по целия свят. В Беларус обаче рядко купуват застраховка. Не вземаме под внимание задължителна застраховка. Това са правни норми. Говорим за доброволни видове застраховки за бизнеса. Засега нашите предприемачи не са много склонни да направят това.

Може да има няколко причини. И една от тях е липсата на знания за продукта и възможностите, които предлага. Затова нека поговорим за видовете бизнес застраховки малко по-подробно.

Видове застраховки за начинаещи предприемачи

Първият и може би най-очевиден е осигуряване на персонала. Най-вероятно един начинаещ бизнесмен няма многомилионни активи, голямо количество скъпо оборудване и неограничени доставки на стоки. включено начален етап основна стойноств една фирма – хората, които работят там.

Има няколко продукта, които защитават персонала: застраховка за медицински разходи и застраховка срещу злополука. Първият възстановява разходите на лицето за лечение, като се започне от остри респираторни вирусни инфекции и се стигне до хирургическа интервенция. А застраховката срещу злополука е обезщетение за нараняване.

Друга област на застраховането, на която трябва да обърнете внимание, е застраховка гражданска отговорност, а именно застраховка за професионална отговорност и застраховка за отговорност за продукта. Често предприемачите дори не са чували за това. Междувременно тази полица защитава клиента на застрахованата компания от рискове и искове, свързани с некачествена услуга или проблемни продукти.

Освен това отговорността на компанията не винаги се ограничава до крайния продукт. Може да включва гаранционно и извънгаранционно обслужване, консултации и допълнителна поддръжка. Оказва се, че още преди сключването на застрахователен договор е необходимо да се анализират и идентифицират възможни претенции от клиента.

Очевидно всякакви нюанси превръщат този вид застраховка в една от най-сложните. В нашата страна такава застраховка обикновено се закупува по заявка на чуждестранни партньори, тъй като в Европа наличието на такава полица се счита за норма за правене на бизнес. Случва се компания без такава застраховка да загуби големи чуждестранни клиенти.

Ако имате значителни материални активи: недвижими имоти или скъпо оборудване, трябва да обърнете внимание застраховка на имущество срещу различни рискове. Това включва различни непредвидени ситуации, при които имуществото може да бъде повредено: пожар, природно бедствие и др. Освен това, ако имате корпоративни превозни средства, ще бъде уместно АвтоКАСКО.

Големи аварииили пожари заплашват не само загуба на имущество, но и спиране на предприятието. Докато производствената линия не заработи, компанията губи приходи. За такива ситуации има застраховка прекъсване на дейността.Тази политика ще помогне за поддържане на функционирането на компанията по време на престой. В крайна сметка трябва да плащате заплати на служителите, да покривате разходите за наем, данъци и такси и т.н.

Ако говорим за други видове застраховки, те не са популярни сред младия бизнес.

Разбирането дали имате нужда от застраховка е много просто: помислете дали загубата на имущество ще нанесе непоправим и окончателен удар на вашия бизнес. Ако загубата на тези активи се окаже шок и смъртна присъда за компанията, наличието на застраховка е жизненоважно.

Задължителна бизнес застраховка: какво се отнася за нея?

Това се отнася за предприятия, които притежават транспорт, имат наети служители превоз на пътнициексплоатация на опасни съоръжения и превоз на опасни товари.

Ако имате собствен транспорт, тогава застраховката гражданска отговорност на собствениците е задължителна. превозни средства.

Ако имате служители, имате нужда от застраховка срещу трудова злополука и професионална болест.

Организациите, занимаващи се с превоз на пътници, трябва да застраховат отговорността на превозвача към пътниците.

Ако дейността е свързана с експлоатация на опасни обекти, е необходима застраховка гражданска отговорност. юридически лицаи индивидуални предприемачи за вреди, причинени от дейности, свързани с експлоатацията на отделни съоръжения.

Ако дейността е свързана с превоз на опасни товари с автомобилен, въздушен, железопътен и вътрешен воден транспорт през територията на Република Беларус, е задължително да се застрахова гражданската отговорност на превозвача при превоз на опасни товари.

Какви документи са необходими за бизнес застраховка?

Конкретният списък с документи зависи от вида на застраховката. Ако трябва да застраховате персонала срещу злополука, е достатъчно писмено заявление, придружено от списък на лицата, които подлежат на застраховка.

Ако застраховате имущество, тогава заедно със заявлението може да бъдете помолени да предоставите документ, потвърждаващ собствеността върху този имот, както и доказателство за неговата реална стойност: удостоверение за балансовата стойност на имота, документ за експертна оценка, и т.н.

Какво да направите, ако настъпи застрахователно събитие?

Като начало предприемаме всички възможни действия, за да минимизираме размера на щетите и незабавно се обаждаме на съответните органи. При пожар - към Министерството на извънредните ситуации, при проблеми с водоснабдяването или канализацията - до комуналната служба, при кражба - до полицията.

След това в рамките на 2-3 дни трябва да се свържете със застрахователя, да уведомите за инцидента и да следвате инструкциите му. При необходимост трябва да осигурите на представители на застрахователната компания безпрепятствен достъп до мястото на произшествието за оглед.

Добре е да знаете: речник на застрахованите лица

Застраховател- това са търговски организации, създадени за извършване на застрахователна дейност и притежаващи специални разрешения (лицензи) за извършване на застрахователна дейност.

Притежател на полица- страна по застрахователен договор, застраховащ свой имуществен интерес или интерес на трето лице. Съгласно застрахователния договор притежателят на полицата е длъжен да плати застрахователна премиякъм застрахователя.

Застрахователен договор (застрахователна полица)- споразумение между притежателя на полицата и застрахователя, по силата на което застрахователят се задължава при настъпване на събитие (застрахователно събитие) да обезщети притежателя на полицата (или друго лице, в чиято полза е сключен договорът) за причинените вреди като в резултат на това събитие (извършване на застрахователно плащане под формата на застрахователно обезщетение или застрахователно покритие) в рамките на застрахователната сума (лимит на отговорност), а притежателят на полицата се задължава да плати застрахователната премия (застрахователна премия).

Застрахователна сума- паричната сума, обявена от притежателя на полицата при сключване на договора, за който той застрахова своя интерес. Застрахователната сума не трябва да надвишава действителната стойност на застрахователния обект.

Застрахователна премия (застрахователна премия)- застрахователна такса, която притежателят на полицата е длъжен да заплати на застрахователя в съответствие със застрахователния договор или закон.

Франчайз- Това е невъзстановимата част от щетата. Изчислява се като процент от застрахователната сума. Тоест при изплащане на застрахователно обезщетение тази сума ще бъде приспадната от общ размерплащания. Например, ако притежателят на полицата е готов да плати за леки последици от злополука (до 100 рубли), това ще намали обща ценанеговите застрахователни премии.

Бенефициент- физическо или юридическо лице, определено от притежателя на полицата да получава застрахователни плащания по застрахователния договор. Фиксирано в застрахователната полица.

Каско- най-често срещаният вид застраховка за автомобили и други превозни средства (включително самолети и кораби). Не включва застраховка на пътници, превозвано имущество, отговорност към трети лица и др.

Застрахователен риск- това е събитие, чието настъпване не е определено във времето и пространството, независимо от волята на страните, опасно и в резултат на това създаващо стимул за застраховане; Това е рискът, който може да бъде оценен от гледна точка на вероятността от настъпване на застрахователно събитие и размера на възможните щети.

Защо застраховките за бизнес рискове продължават да са търсени по време на кризата? Защото дори най-успешните играчи на пазара търпят загуби приблизително веднъж на пет години, причинени от непредвидени обстоятелства. И това не е преувеличение. Това е статистика.

Какви са причините за неуспеха

Разбира се, не е виновен липсата на професионализъм на руските предприемачи. Те, подобно на колегите си от други държави, са напълно безсилни пред форсмажорните обстоятелства. И то, вредно за бизнеса, се проявява в различни форми:

• природно бедствие;
• огън;
• наводнение;
• производствена авария;
• измамни действия на партньори;
• „отвличане“ на един или повече ключови служители от ловци на хора.

Изброените явления застрашават не само печалбата за определен период, но и цялостната дейност на дружеството по принцип. Застраховката за малък бизнес помага за смекчаване на последствията от тях.

Позицията на застрахователите

Ясно е, че никоя застрахователна компания (ЗК) няма да застрахова компания срещу фалит. Или амортизация на активи поради резки промени в обменните курсове.

Застрахователите са готови да поемат отговорност за онези събития, които се характеризират с поне някаква предвидима вероятност, както и модел.

Тъй като много застрахователни компании са на едно и също мнение по отношение на непредвидени и внезапни рискове за бизнеса, продуктовите линии задължително включват пакет от услуги за юридически лица.

Видове застраховки за предприемачи

като правило, руски компании, свързани със сферата на малкия и среден бизнес, се предлагат:

1. Имуществена застраховка.
2. Застраховка гражданска отговорност.
3. Застраховка срещу прекъсване на производствения процес.

С първия обикновено няма въпроси: в случай на застрахователно събитие застрахователната компания компенсира щетите, причинени на имущество, собственост на застрахования. Какво включва? Собственост означава:

Застраховката Гражданска отговорност е класика. В Русия обаче тази услуга е малко търсена. Същността му се свежда до следното. Застрахователната компания е длъжна да обезщети загуби на трето лице, ако предяви претенции към притежателя на полицата поради застрахователно събитие. За да стане по-ясно е необходим пример.

Компания А нарежда на фирма Б да инсталира нов софтуер. В процеса на внедряване на софтуера се губи отчетността на предприятие А за последната година. Не му остава нищо друго освен да заведе дело срещу организацията, инсталирала софтуера. Ако собствените средства на компания Б не са достатъчни, за да компенсират загубите, тогава само застраховката за отговорност може да спаси.

Застраховката срещу прекъсване на дейност включва обезщетение за финансови загуби, понесени от компания поради невъзможност за извършване на стопанска дейност.

При сключване на договор е необходимо внимателно да се разработи списък със застрахователни събития (всяко се заплаща отделно), които могат да се случат както на територията на предприятието, така и извън него. В първия случай са застраховани следните рискове:

• щети, причинени от нарушители;
• изтичане на вода или други течности;
• аварии;
• счупено стъкло (например контейнери);
• повреда на оборудването (не износване).

Всеки от тях принуждава компанията да прекъсне дейността си, което е изпълнено с последствия, включително пропуснати ползи, непланирани разходи за закупуване на ново оборудване, наемане на допълнителен персонал и т.н.

По правило руските застрахователни компании определят незастрахователен лимит - минималният период от време, през който предприятието не работи. Ако след приключването му работата не бъде започната, случаят се счита за застрахован.

Цената на услугите

По едно време компанията Alfa-Insurance въведе специална програма за бизнес застраховка (цената й е 25 000 рубли). Този продукт е универсален, тъй като осигурява защита на оборудването, пасивите и фирмените активи. Размерът на застрахователното покритие е 10 000 000 рубли. Както можете да видите, защитата от загуби не струва толкова много, нали?

Имуществени застраховки за среден и малък бизнес: Видео

В ерата на високите технологии и интернет хората все по-често страдат от кибератаки от измамници. Този въпрос е особено актуален за представителите на бизнеса. Все пак те имат големи суми в сметките си. Не е изненадващо, че нападателите се опитват с кука или мошеник да вземат тези пари за себе си. В тази връзка Сбербанк разработи уникална застрахователна програма срещу рискове за киберсигурността. Тя позволява на предприемачите да не са в страх през цялото време, а да имат гаранции, че ако нещо се случи, размерът на щетите им ще бъде покрит. В статията ще разгледаме какво представлява застраховката „Стабилен бизнес“ от Сбербанк, какви са нейните условия и някои други нюанси.

Защо е полезно да се застраховат рисковете за киберсигурността?

Въпросът за компютърната сигурност днес е по-актуален от всякога. Все по-често Интернет се използва не само от физически лица, но и от малки и големи предприятия. С него обменят информация, изпращат документи и пари. Вече не е изненадващо, че няма нужда да се срещате с контрагенти, клиенти и доставчици.

Тази година се появи информация за поредица от сериозни кибератаки срещу големи компании. Освен това те се намираха в различни държави. Вирусът, създаден от киберпрестъпниците, нанесе щети не само на текущото състояние на организациите, но и на тяхното финансово състояние.

Разбира се, за големите компании е по-лесно да се борят с подобни престъпления, защото имат вътрешни системисигурност. Но представителите на малкия бизнес остават практически незащитени. В по-голямата си част сигурността виси над онези компании, които работят предимно в Интернет. Например, това са онлайн магазини.

Най-често кибератаките се изразяват в следните формати:

• вируси;
• DDoS атаки;
• криптиране на информация и изнудване на пари за връщане на информация.

Само като се грижи за своите клиенти, Сбербанк създаде друга застраховка във формата на застрахователния пакет „Стабилен бизнес“, който гарантира киберсигурността на застрахованото лице. Тази оферта е валидна не само за фирми, но и за частни предприемачи.

Как работи киберзастраховането?

Самата застраховка предполага възможност за компенсиране на материални щети, причинени на компанията от интернет нападатели. В този случай последствията от атаките могат да бъдат:

• престой;
• нарушаване на технологичния процес;
• спиране на търговията.

Застраховката важи веднага за групата различни видовеатаки. Те включват вируси, хакерски атаки и криптиране на важна информация.

Съгласно застрахователната полица можете да очаквате обезщетение от 900 000 рубли. По-голям размерпокритието не се предоставя от програмата.

Станах жертва на нападение, какво да правя?

Много клиенти, дори и да са сключили застраховка, не винаги разбират какво трябва да направят в случай на застрахователно събитие. На първо място, трябва да се обадите във фирмата, където е издадена полицата. В случая не говорим за банката, а за нейното дъщерно дружество Sberbank Insurance.

В организацията работят специалисти, които незабавно ще дадат препоръки на своя клиент, изпаднал в неприятна ситуация, какво трябва да направи по-нататък. Ще бъдат изброени веднага и необходим списъкдокументи. Трябва да го предоставите на застрахователната компания възможно най-бързо.

След това просто трябва да изчакате отговор на вашата кандидатура. Това обикновено не отнема повече от 3 работни дни. Ако всички документи са попълнени правилно и текущата ситуация попада в застрахователно събитие, тогава няколко дни след отговора дължимата сума ще бъде преведена. пари в брой.

Какви други застрахователни събития са включени в полицата „Стабилен бизнес”?

Привлекателността на продукта „Стабилен бизнес“ се обяснява не само с наличието на застраховка срещу кибератаки. Освен това този вид застраховка се появи съвсем наскоро. Другите сортове включват други рискове.

Веднага трябва да се каже, че „Стабилен бизнес“ е сложен пакетиран продукт. какво значи това Че клиентът получава няколко услуги наведнъж в рамките на един проект. В същото време условията изглеждат еднакви за всички. Какво е хубавото на такава политика? Защото отговаря на изискванията на голям брой клиенти наведнъж.

От офертата се възползват предимно представители на малкия бизнес. Позволява ви да се отървете от страха от временна загуба на работоспособност. Самият продукт е много актуален, тъй като малките предприемачи са най-уязвими на финансовия пазар.

Както показва практиката, само 3% от малките организации остават в експлоатация след 3 години работа. Рисковете са свързани с голяма финансова тежест, тъй като предприемачът трябва да плаща наем и да изплаща заем. В същото време размерът на доходите не е толкова голям. След всички плащания маржът на печалба е значително намален.

Условия на застрахователна полица „Стабилен бизнес”

Цената на готовия застрахователен продукт е 20 000 рубли или повече (всичко ще зависи от избрания размер на застрахователната защита. Самата полица веднага включва група рискове:

• свързани с имущество (загуба или частична повреда поради пожари, аварии, експлозии или природни бедствия) в размер от 3 000 000 до 15 000 000 рубли;
• окачване стопанска дейност(това включва киберзастраховка) със сума на защита от 210 000 до 900 000 рубли;
• гражданска отговорност (щети, причинени в резултат на производствената дейност на предприятието) в размер от 2 000 000 до 8 000 000 рубли;
• злополуки, довели до смърт или телесна повреда - в размер от 1 000 000 до 2 000 000 рубли.

Цената на пакета зависи пряко от размера на покритието. Това може да струва на предприемача 20 000, 40 000 или 55 000 рубли.

След като изберете една или друга застраховка, остава само да закупите полица. Това може да стане чрез самата застрахователна компания. След това трябва да активирате продукта през официалния уебсайт на Sberbank Insurance и той веднага ще започне да работи.

* Изчисленията използват средни данни за Русия

Начални инвестиции:

100 000 - 400 000 ₽

Бонус застрахователен агент:

Нетна печалба:

50 000 - 150 000 ₽

Период на изплащане:

Реалистично ли е да отворите собствен застрахователен бизнес и колко можете да спечелите от него? Разбираме основните понятия и формати, анализираме застрахователния пазар и изчисляваме инвестициите.

Застрахователният пазар на руската федерация в последните годиние във възход, това е особено забележимо на фона на поредица от кризисни събития, които засягат други сфери на бизнеса в Русия. За навлизане на този пазар според нас е необходимо вече да имате трудов опит и утвърдени клиенти в тази област. Осигурявайки достатъчна доходност, застрахователният бизнес ще позволи на предприемача да започне собствен бизнес с минимални инвестиции.

Основни понятия на застрахователната дейност

Застраховката е метод за компенсиране на загуби, понесени от физическо или юридическо лице чрез разпределението им между участниците в системата. Както в бизнеса, така и в ежедневието, от време на време възникват рискове от загуби. Това може да са прости рискове като пожар или злополука. Може да има по-сложни рискове, като например отговорност за неизпълнение на договор или риск от неволно увреждане. Възникването на всички тези рискове може да причини сериозни финансови щети както на юридически, така и на физически лица. Застрахователните компании ще помогнат за минимизиране на загубите от подобни рискове.

Накратко, застраховането е връзка между застрахователя (този, който предоставя застрахователни услуги) и притежателя на полицата (този, който застрахова техните рискове) за защита на интересите както на физически, така и на юридически лица в случай на застрахователни събития, т.е. събития, които могат да доведат до финансови загуби на притежателя на полицата, за сметка на средства, формирани от платените от тях застрахователни премии. Застрахователната премия е сумата, която периодично се плаща от притежателя на полицата на застрахователя в съответствие със застрахователния договор. Нарича се още брутна премия или застрахователна премия.

Говорейки на прост език, застрахователните компании събират премии от притежателите на полици, които за определен период възлизат на много по-малко от застрахователното обезщетение, изплатено от застрахователя, когато настъпят определени загуби на притежателя на полицата. Но тъй като застрахователната компания събира премии от много застрахователи, някои от които всъщност нямат рискове, тази разлика между събраните застрахователни премии от всички застрахователи и изплатените застрахователни обезщетения съставлява дохода на застрахователната компания. В тази връзка размерът на застрахователните премии се изчислява внимателно въз основа на статистически данни за възможността за настъпване на застрахователно събитие, броя на притежателите на полици и размера на възможното обезщетение за щети.

Това е основната трудност за застрахователната компания. Ако застрахователна премияще бъде много висока, тогава за застрахователите ще бъде неизгодно да правят застраховки, те ще предпочетат сами да поемат рисковете от финансови щети в случай на загуби, а застрахователната компания няма да получи приходи. От друга страна, ако общото осигурителни плащанияще бъде по-малко от размера на застрахователното обезщетение, тогава застрахователната компания ще фалира.

Освен това, в допълнение към сумите на застрахователното обезщетение, застрахователната премия трябва да покрива оперативните разходи на компанията, да осигурява определен размер на печалбата и да отчита удръжките за създаване на застрахователни резерви. За точно изчисляване и балансиране на застрахователни плащания и застрахователно обезщетение, комплекс математически формулии методи, които се разработват от всяка застрахователна компания.

Анализ на руския застрахователен пазар

По своята ефективност застрахователният пазар може да се нарече един от най-големите печеливши направлениябизнес в Русия. Например през 2017 г. застрахователните компании са получили над 1278 милиарда рубли застрахователни премии, което е с 8,3% повече от сумите, събрани през 2016 г. Както виждате, за текуща ситуацияВ руската икономика, която е в криза, такива темпове на растеж са много респектиращи.

Готови идеи за вашия бизнес

От друга страна, през 2017 г. застрахователните компании са платили 509,7 милиарда рубли застрахователни плащания. Спрямо 2016 г. плащанията са се увеличили само с 0,77%. Тази динамика характеризира по-бързия темп на нарастване на приходите на застрахователните компании от разходите. Както е лесно да се изчисли, застрахователните компании изплащат по-малко от 40% от събраните средства. В Руската федерация няма много индустрии, които осигуряват над 60 процента маржиналност (т.е. съотношението на приходите и преките разходи).

Темпът на растеж на застрахователните премии в животозастрахователния сегмент леко намаля (53,7% през 2017 г., 66,3% през 2016 г.), но по отношение на ръста на премиите 2017 г. беше рекордна година - почти 116 милиарда рубли. Всъщност в момента животозастраховането е основният двигател на развитието на застрахователния пазар.

Поради дългосрочния характер на животозастраховането плащанията по тези договори все още не са навлезли в активна фаза, което осигурява особена доходност на сегмента. Трябва да се отбележи, че развитието на животозастрахователния сегмент се осъществява основно по банков път и е фокусирано върху инвестиционното застраховане, което се предлага като алтернатива на депозитите. При получаване на кредит много банки включват в размера на банковата лихва определена сума, която се използва за застраховка живота на клиента, като по този начин банката, застраховайки живота на клиента, намалява рисковете си от неплащане на заем в случай на смърт. Разбира се, кредитополучателят плаща за всичко това.

Съществуват и незаконни начини за привличане на клиенти към доброволно животозастраховане, които въпреки това се използват активно от застрахователните компании. Например, някои застрахователни компании продават полици за задължителна застраховка "Гражданска отговорност" на автомобилистите само при закупуване на застраховка "Живот". Това е незаконно, но в регионите тази техника се използва активно от застрахователните компании.

Основните области на застраховането в Руската федерация са: животозастраховане, застраховане на наземен транспорт, застраховане на авиационни и космически рискове, селскостопанско застраховане, имуществено застраховане на юридически лица, имуществено застраховане на граждани, доброволно осигуряванегражданска отговорност, Задължителна застраховка Гражданска отговорност на собствениците на опасни предмети, Задължителна застраховка Гражданска отговорност на превозвача, Задължителна застраховка Гражданска отговорност на автомобилистите. Както можете да видите, застрахователният пазар е доста широк.

Готови идеи за вашия бизнес

В момента в Русия работят 246 застрахователни компании. Най-голямо числозастрахователи са регистрирани: в Москва - 128, в Санкт Петербург и Република Татарстан - по 12 организации, Московска област - 9, Самарска област - 7, Ханти-Мансийск Автономен окръг – 6.

Броят на застрахователните компании е намалял с 30 през 2017 г. Докато в предходните години повечето отнемания на лицензи са били поради неизпълнение на инструкциите на регулатора и принудително отнемане на лицензи, през 2017 г. 21 компании са се отказали доброволно от лицензите си.

По този начин общата тенденция на застрахователния пазар се характеризира с увеличаване на неговия обем и рентабилност, но големите компании постепенно изтласкват по-малките си конкуренти от пазара или ги поглъщат.

Видове застрахователни организации: какъв бизнес е реалистично да отворите

В Русия има три вида организация на застрахователния бизнес: застрахователна компания, застрахователен брокер и застрахователна агенция. И трите вида се различават значително един от друг както по финансовия модел на бизнеса, така и по характера на дейността. Нека да разгледаме какви са разликите им.

Застрахователна компания е юридическо лице, което предоставя услуги в областта на застраховането и действа като застраховател. Застрахователната компания поема финансови задължения за компенсиране на щети към момента на застрахователното събитие. Застрахователната компания изисква лиценз от държавния орган за надзор на застраховането.

Застрахователният брокер е организация, която предоставя услуги на притежателя на полицата при избора на най-добрия застраховател и неговия специфичен застрахователен продукт, както и подпомагане на притежателя на полицата при получаване на застрахователно обезщетение. По същество това е консултантска компания на застрахователния пазар, която получава възнаграждение не под формата на застрахователна премия, както застрахователната компания, а под формата на комисионна от самия клиент. Застрахователният брокер изисква лиценз за работа. Освен това застрахователният брокер оценява рисковете на застрахователя, посочва кои рискове трябва да бъдат застраховани, с коя компания е най-добре да се направи това и как да коригира договора със застрахователната компания, така че притежателят на полицата да гарантира, че ще получи обезщетение в случай на застрахователно събитие.

Готови идеи за вашия бизнес

Застрахователен агент може да бъде юридическо лице или индивидуаленпродажба на полици от името на застрахователна компания. Възнаграждението за работата на застрахователните агенти се изплаща директно от застрахователната компания. Застрахователната агенция не изисква лиценз. Съответно всички рискове и финансова отговорност към притежателя на полицата се поемат от застрахователната компания, от чието име работи застрахователният агент.

Основните документи, регламентиращи застрахователната дейност в руска федерацияса закони, наредби, стандарти, насоки и други документи, от които има повече от 50. Без квалифициран юрист няма смисъл да се опитвате да разберете това голям обемдокументи. Но ако искате да получите обща идеяотносно правната подкрепа на застрахователните дейности, започнете с изучаване на Закона на Руската федерация от 27 ноември 1992 г. N 4015-1 (с измененията на 3 август 2018 г.) „За организацията на застрахователния бизнес в Руската федерация“.

Нека се съсредоточим върху най-много важен моментза откриване на застрахователен бизнес.

През юли 2018 г. Държавната дума на Руската федерация прие закон за увеличаване на изискванията към застрахователните организации. Този закон предвижда постепенно увеличаване на минималния уставен капитал на застрахователните компании до 300 милиона рубли (преди 120 милиона рубли), за тези, които се занимават с животозастраховане, до 450 милиона рубли (преди беше 240 милиона рубли), за тези компании, занимаващи се с презастраховане, т.е. когато един застраховател застрахова рисковете на друг, до 600 милиона рубли (преди това беше 480). Минимален размеруставен капитал на застрахователни компании, извършващи задължителни здравно осигуряване, трябва да бъде 120 милиона рубли. по този начин минимална инвестициясъздаването на застрахователна компания ще възлиза на най-малко 150 милиона рубли.

За да създаде компания, извършваща посредническа дейност като застрахователен брокер, компанията ще трябва да предостави банкова гаранция в размер на най-малко 3 милиона рубли или документи, потвърждаващи собствените средства в подобен размер.

Законът влиза в сила от 1 януари 2019 г. Но не трябва да се опитвате да отворите застрахователна компания по-рано от този период с по-малък уставен капитал, тъй като от момента, в който този закон влезе в сила, всички участници на застрахователния пазар ще бъдат задължени да увеличат своя уставен капитал. Изискванията за увеличаване на уставния капитал ще влизат в сила постепенно в продължение на няколко години.

По този начин, говорейки за застрахователния бизнес, можем разумно да изключим организации като застрахователна компания от списъка с компании, които са възможни за стартиране на бизнес, тъй като изискванията за откриване на такъв са много високи и ще стават все по-строги. Можем да говорим само за компания, работеща като застрахователен брокер или застрахователен агент.

Застрахователен брокер срещу застрахователен агент – кой е по-изгоден?

В Русия има около 70 застрахователни брокера. Това не е много голям бройкомпании за страна с население над 140 милиона души.

Както писахме по-горе, застрахователен брокер помага на застрахователя да избере и получи най-добри условияна застрахователния пазар за своя застрахователен продукт. Той обаче плаща и услугите на застрахователен брокер. Разбира се, полицата спестява собствено времеда проучите целия пазар и множеството предложения на него, както и да намерите наистина надеждна застрахователна компания.

Възнаграждението за услугите на застрахователен брокер е около 20% от стойността на полицата. Това е доста значителна сума, клиентът не винаги е готов да направи такива разходи. Освен това размерът на банковата гаранция или собствените средства на застрахователния брокер трябва да бъде най-малко 3 милиона рубли.

Освен това съществуващото изискване за използване на новия сметкоплан изисква софтуер на стойност около 1,2 милиона рубли и още около 400 хиляди рубли годишно са необходими за поддръжката му. И това е в допълнение към разходите за заплати на служителите, поддръжка на офиса и други бизнес разходи. Тази ситуация води до факта, че броят на застрахователните брокери намалява всяка година - много играчи на този пазар отказват лицензи.

Разбира се, има редица компании, които наричат ​​себе си застрахователни брокери, но не повече от 5% от тях имат лиценз за брокерска дейност, тоест само тези 5% работят законно.

Що се отнася до застрахователните агенции, практически няма изисквания за тяхната дейност, тяхната дейност се регулира от застрахователните компании, от чието име работят. Можете да регистрирате дружество с ограничена отговорност и да работите като индивидуален предприемач. Няма изисквания към уставен капиталили специални форми счетоводство. Единствената трудност е необходимостта да преминете интервю със застрахователната компания, на която искате да бъдете агент. Необходимо е да се демонстрират както познания за застрахователния пазар, така и натрупани клиентска база. Разбира се, предпочитание се дава на агенти, които вече имат опит в работата в застрахователни компании.

И така, заключаваме, че понастоящем в Руската федерация организирането на дейността на застрахователен брокер е много скъп и сложен въпрос. Ако говорим за малък бизнес, тогава е необходимо да отворите застрахователна агенция.

Приходи и разходи на застрахователна агенция

Дейността на застрахователна агенция е работа с хора. По същество застрахователната агенция е компания, която наема няколко застрахователни агента.

Както писахме по-горе, отварянето на застрахователна агенция е бизнес за професионалисти. Подходящ е за тези, които са работили известно време като застрахователен агент в персонала на компанията. И ако сте такъв професионалист, тогава работата ще зависи от вас. Препоръчително е да започнете откриването на застрахователна агенция с един човек. Това улеснява виждането на застрахователния бизнес и неговите перспективи отвътре без специални инвестиции.

На първия етап, за да отворите такъв бизнес, е по-добре да отворите индивидуален предприемач. Отначало можете да се справите напълно без офис. Всичко, от което се нуждаете, е компютър, принтер със скенер и работно място. Тоест минималната инвестиция за откриване на такъв бизнес ще бъде около 50 хиляди рубли.

Основният код на OKVED трябва да бъде 66.29.9 „Други спомагателни дейности в областта на застраховането, с изключение на задължителното социално осигуряване“.

Ако вече имате достатъчно трудов стаж и познавате бизнеса, тогава можете да отворите компания с трима или четирима застрахователни агенти. Цената за откриване на компания с трима работещи застрахователни агенти ще бъде около 150 хиляди рубли. Изискванията за офис в този случай са минимални, така че можете да изберете малко готово помещение, за предпочитане обзаведено и без нужда от ремонт. Има достатъчно такива помещения на пазара на търговски имоти във всеки регион.

Разбира се, такава застрахователна агенция няма веднага да излезе на рентабилност, както всеки бизнес. Но заплатата на застрахователния агент по правило се състои главно от бонусната част, частта от заплатата е минимална. Следователно за агенция от трима души трябва да отделите малък револвиращ фондза плащане наемпомещение, малка надземна част заплатислужители и други оперативни разходи, като комуникации и канцеларски материали. По този начин, за да отворите малка застрахователна агенция, ще ви трябват около 400 хиляди рубли.

Разбира се, можете да минете с много по-малка сума, но в такъв бизнес е препоръчително да имате малък резерв от финанси, за да осигурите работата на компанията, което е необходимо за развитието на редовни клиентии развитие на бизнес процеси. Минималната сума на инвестицията, според нас, може да бъде 100 хиляди рубли.

Застрахователният бизнес е успешен, когато застрахователните агенти са професионалисти. Средната премия на застрахователния агент е около 10-30% от цената на полицата, в зависимост от вида на застрахователния продукт. Като собственик на бизнес, вие запазвате част от това, което прави застрахователният агент и това е доходът на вашия бизнес.

Най-често ще трябва да продавате застрахователни продукти в следните области:

ОСАГО и КАСКО;

застраховка живот и здраве;

имуществени застраховки на физически и юридически лица;

бизнес застраховка.

Ако имате трима квалифицирани застрахователни агенти, печалбата на вашата компания ще бъде около 50-70 хиляди рубли на месец в началния етап. След това всичко зависи от това колко успешни ще бъдат продажбите. В случай успешни продажбиПечалбата на вашата компания може да нарасне с определен брой служители до 100 - 150 000 рубли. Ако нещата вървят добре, персоналът на агентите може да бъде разширен до 10-15 души.

По правило периодът на изплащане на инвестициите при откриване на застрахователна агенция е от 3 месеца до шест месеца.

Маркетинг и промоция на застрахователна агенция

На първо място, трябва да разберете вашите потенциален клиент. Проучете неговите мотиви, доходи, определете от какви застрахователни продукти се нуждае клиентът на първо място.

Основата на успеха в застрахователния бизнес е личният контакт с клиента. Затова личните качества на застрахователните агенти са на първо място. Комуникативност, отлично познаване на застрахователните продукти, персонален външен видагентите са в основата на успеха. Основите на технологията на продажбите, работата с възражения и познаването на основите на психологията са задължителни за застрахователния агент.

Необходимо е да направите добър и разбираем сайт с продуктите на вашата застрахователна агенция. Повишаване в социалните мрежисъщо може значително да увеличи броя на вашите клиенти.

Повече от 80% от информацията за агенцията трябва да бъде с имиджов характер и да има за цел да създаде положителна представа за вашата агенция от гледна точка на купувачите на застрахователни услуги.

Франчайз застрахователна агенция

Закупуването на франчайз на застрахователна агенция ви позволява да намалите рисковете при започване на бизнес. Получавате правото да работите от името на добре позната марка, определен поток от клиенти, изпратени директно от собственика на франчайз, набор от курсове за обучение на агенти и правила за бизнес процеси. В някои случаи ще ви бъде предоставена правна и счетоводна подкрепа за вашия бизнес.

Цената за закупуване на такъв франчайз е от 50 хиляди рубли. Необходимите инвестиции за откриване на застрахователна агенция под франчайз варират от 120 хиляди рубли. Възнаграждението започва от сумата от 8 хиляди рубли.

Освен това собственикът на франчайз може да предостави следните услуги:

обучение на служители в застрахователни продукти и технологии за продажба;

сключване на договори със застрахователни компании;

документи за организиране на работния процес;

система за мотивация на персонала.

Поради относително ниската цена на франчайз, струва си да се обмисли възможността за закупуването му, особено след като се предлагат голям брой подобни опции за франчайз и има избор.

След като анализирахме възможностите, които застрахователният пазар предлага за стартиране на собствен бизнес, считаме за препоръчително да изберем формата на организация под формата на застрахователна агенция, като най-печеливша и в същото време изискваща минимални инвестиции. Развитието на този пазар през последните години доведе до наличието на много свободни ниши в тази сфера на бизнеса. Ключов фактор за успеха на този бизнес ще бъде привличането на високо професионални застрахователни агенти.

420 души учат този бизнес днес.

За 30 дни този бизнес е видян 136 195 пъти.

Калкулатор за изчисляване на доходността на този бизнес

Искате ли да знаете кога вашият бизнес ще се изплати и колко всъщност можете да спечелите? Безплатно приложение Business Settlement вече спести милиони.

Дори най-авантюристичните и смели предприемачи мислят за възможността за някои рискове. В същото време вълнението се умножава многократно, ако човек се занимава с работата на целия си живот. В тази статия ще разгледаме какво е бизнес застраховката, както и основните й видове.

Как се появи тази концепция?

Първо, трябва да разберете какъв е смисълът пазарна икономика. Тази концепцияозначава връзка между различни икономически субекти. Това включва както самата държава, така и нейните граждани. Освен това пазарните отношения са покупка и продажба на определени стоки и услуги, където някои субекти са продавачи, докато други са купувачи.

В процеса на такова взаимодействие възниква ожесточена конкуренция. Следователно, за да запазят възможностите си на пазара, субектите започват да действат доста рисковано. Именно поради наличието на такива рискове се появи такава индустрия като бизнес застраховането. Този типдейностите могат да осигурят значителна помощ за намаляване на възможните икономически рискове.

Разбира се, самостоятелното управление на бизнес е доста сложен и отговорен процес, при който всеки бизнесмен носи пълна отговорност за своето имущество. Бизнес застраховката ще помогне за защита на хората от възможни рискове от провал. Въпреки това си струва да се има предвид, че подобно на собствен бизнес, застраховката ще изисква определени финансови разходи от вас.

Основните причини за спада на рентабилността

Разбира се, създаването на собствена компания не е лесна задача, но още по-трудно е да осигурите нейния просперитет в бъдеще. в продължение на много години. Рано ли е за всеки, дори най-търсеният и... обещаващ бизнес, може да се провали. Нека да разгледаме основните причини, поради които това може да се случи:

• промени в данъчно законодателство, както и обезценяване на паричната единица;
• пожари, аварии и природни бедствия;
• въвеждане на нови закони, ограничаващи поведението определени видоведейности;
• грешки, направени от служители на компанията (човешки фактор);
• нарушенията в икономическата ситуация на страната могат да станат основна причина за спада на търсенето;
• загуба на ключови специалисти на организацията.

Никой не е в състояние да предвиди точно основните причини, поради които една компания може да фалира или да загуби големи количества капитал. Но за да минимизирате изброените по-горе рискове, трябва да обърнете внимание на услуга като бизнес застраховката.

Рискове и застраховки в бизнес план

Като вземете предвид отрицателните рискове в бизнес плана, можете значително да опростите работата си и да спестите голяма сума пари. Разбира се, абсолютно невъзможно е да се предвидят всички рискове, свързани с вашия вид дейност, но е много възможно да ги намалите до минимум. За да направите това, трябва да съставите анализ на риска във вашия бизнес план и не забравяйте да вземете предвид начините за тяхното намаляване. Каквото и да правите, не забравяйте да разработите бизнес план. Застраховката ще ви помогне да избегнете негативни последици.

Малък и среден бизнес

Фалитът на една компания настъпва, когато нейният собственик вече не може да направи нищо, за да я съживи. Застраховката за малък бизнес е много надеждна и правилният начинне губете всички средства в резултат на закриването на вашата организация.

След като получите застрахователното плащане, ще имате още една възможност да съживите бизнеса си или да започнете нещо ново. Този метод за справяне с рисковете се оказва много ефективен при дейности, свързани с предоставяне на услуги или продажба на стоки на кредит и изплащане.

Най-често бизнес застраховката включва следните елементи: застраховка на имущество, застраховка отговорност и застраховка прекъсване на дейността.

Имуществена застраховка

Представете си, че сте започнали нов бизнес. За да направите това, ще трябва да наемете или закупите помещения, оборудване, мебели и други предмети. Всяка собственост, която купувате или наемате, може да бъде открадната или повредена. Така че с помощта на имуществена застраховка можете да си върнете всички пари, които сте пропилели. Все пак, имайте предвид: за този вид застраховка трябва да предоставите точната стойност на всички закупени или наети стоки

Чрез съставяне на застрахователен договор можете да защитите помещенията, материални активи, стоки, офис оборудване, оборудване, както и пари, лежащи в сейфа или на касата.

В този случай цената на застраховката се изчислява чисто индивидуално.

Застраховка гражданска отговорност

Такава застраховка може да ви защити в случай, че вашата организация причини вреда на клиента или той има претенции към вашите стоки и услуги.

За да разберем точно значението на този вид застраховка, нека разгледаме един пример. Например вие сте собственик на фризьорски салон. Работещият за вас майстор неволно е навредил на здравето на вашия клиент и иска обезщетение от вас. Ако не можете да го платите, тогава застрахователната компания ще се притече на помощ.

Застраховка прекъсване на дейността

По време на работата на всяко предприятие може да възникне непланирано прекъсване. Разбира се, прекъсва като празнициили ваканция на служителите, възможно е да се предвиди, но какво да направите, ако възникнат форсмажорни обстоятелства? Например, какво ще стане, ако има пожар във вашето производство?

Всички видове работа ще бъдат преустановени, така че сте принудени да харчите пари за възстановяване, обезщетение за щети, а също така трябва да плащате заплати на служителите, данъци и т.н. В този случай застраховката за прекъсване на бизнеса може да покрие всички ваши непланирани разходи.

Застраховане и бизнес оценка

Необходима е застрахователна оценка за правилни изчисления на застрахователните премии.

Всеки съвременен човек трябва да има много ясна и обективна представа за собствеността. Независимата застрахователна оценка позволява на специалистите бързо да оценят всички рискове и да съставят застрахователен портфейл.

Обикновено те се обръщат към трети страни, които се занимават с такива изчисления и въз основа на получените данни предлагат свои собствени условия за извършване на застраховка.

Бизнес застраховката (SberBank също предоставя тази услуга) трябва да се извърши правилно.

Нека разгледаме няколко важен съветкоито могат да ви помогнат при избора на застрахователна компания:

1. Не трябва да застраховате любимия си бизнес „от всичко“ наведнъж. На първо място, внимателно анализирайте вашия вид дейност и вземете предвид максималните възможни рискове. Едва след това се свържете с нас, за да ви помогнем не само да изчислите правилно средствата си, но и да сключите правилното и важно споразумение.
2. Подходете съзнателно към избора си на застрахователна компания. Разбира се, на модерен пазарима хиляди от тях. Не поемайте рискове и избирайте само проверени във времето организации.
3. Обърнете възможно най-голямо внимание на застрахователния договор. Проучете напълно този документ, защото много често застрахователните компании оставят „кукичка“, на която по-късно можете да се хванете. И повярвайте ми, това няма да е във ваша полза.

контрол собствен бизнес- много трудна и отговорна задача. Много е трудно да се предвиди къде ще ни очакват негативни рискове. Затова винаги е по-добре да сте в безопасност. Това ще ви помогне да се предпазите от непланирани разходи или дори фалит. Успех в начинанията.