الأعمال التجارية الخاصة: كيفية فتح مركز التأشيرات. تأمين الأعمال - أنواع المخاطر والمزايا والعيوب ، وكيفية اختيار البرنامج المناسب

يواصل فريق TAM.BY في إطار المشروع التواصل مع شركائه وجمع الأموال نصائح مفيدةلرواد الأعمال المبتدئين. هذه المرة سنتحدث مع أوليغ زاخاروف ، المتخصص الرائد في قسم التأمين في شركة تأمين ، حول التأمين على الأعمال والفروق الدقيقة التي يجب أخذها في الاعتبار.

في أي مرحلة من مراحل إنشاء مشروع تجاري تحتاج إلى تأمينه؟

في وقت سابق كان ذلك أفضل. يرتبط بدء عمل تجاري دائمًا بالمخاطر. هذه استثمارات مالية كبيرة ، غالبًا ما تشارك فيها الأموال المقترضة. سيساعد التأمين في هذه الحالة في تقليل الخسائر التي تظهر في البداية. نشاطات تجارية. وهذا لا يحدث كثيرًا. لذلك ، من الأفضل الاهتمام بالتأمين مقدمًا.

رجال الأعمال كبيرون جدًا الجمهور المستهدفلشركات التأمين في جميع أنحاء العالم. ومع ذلك ، نادرا ما يشترون التأمين في بيلاروسيا. نحن لا نأخذ بعين الاعتبار التأمين الإلزامي. هذه هي قواعد القانون. نحن نتحدث عن أنواع طوعية من التأمين للأعمال. حتى الآن ، رواد الأعمال لدينا ليسوا على استعداد تام للقيام بذلك.

ربما يكون هنالك عده اسباب. وأحدها هو نقص المعرفة بالمنتج والإمكانيات التي يقدمها. لذلك ، دعنا نتحدث عن أنواع التأمين على الأعمال بمزيد من التفاصيل.

أنواع التأمين لأصحاب المشاريع المبتدئين

الأول ، وربما الأكثر وضوحًا ، هو تأمين الموظفين. على الأرجح ، لا يمتلك رجل الأعمال المبتدئ أصولًا بملايين الدولارات ، وكمية كبيرة من المعدات باهظة الثمن ومخزون غير محدود من البضائع. على ال المرحلة الأولية القيمة الرئيسيةفي الشركة ، الأشخاص الذين يعملون هناك.

هناك العديد من المنتجات التي تحمي الموظفين: تأمين النفقات الطبية والتأمين ضد الحوادث. الأول يعوض الشخص عن تكاليف العلاج ، بدءًا من السارس وانتهاءً بالجراحة. والتأمين ضد الحوادث هو تعويض عن الإصابة.

مجال التأمين الآخر الذي يجب الانتباه إليه هو تأمين المسؤولية، أي تأمين المسؤولية المهنية ومسؤولية منتج السلعة. في كثير من الأحيان لم يسمع رواد الأعمال عن هذا. وفي الوقت نفسه ، تحمي هذه السياسة عميل الشركة المؤمن عليها من المخاطر والمطالبات المرتبطة بخدمة ذات جودة رديئة أو منتجات إشكالية.

بالإضافة إلى ذلك ، لا تقتصر مسؤولية الشركة دائمًا على المنتج النهائي. قد يشمل الضمان وخدمة ما بعد الضمان والاستشارات والدعم الإضافي. اتضح أنه حتى قبل إبرام عقد التأمين ، من الضروري تحليل وتحديد المطالبات المحتملة من العميل.

من الواضح أن أي فروق دقيقة تجعل هذا النوع من التأمين من أصعب أنواع التأمين. في بلدنا ، يتم شراء هذا التأمين ، كقاعدة عامة ، بناءً على طلب الشركاء الأجانب ، لأنه في أوروبا يعتبر وجود مثل هذه السياسة هو المعيار لممارسة الأعمال التجارية. يحدث أن تفقد الشركة بدون هذا التأمين عددًا كبيرًا من العملاء الأجانب.

إذا كان لديك أصول ملموسة كبيرة: عقارات أو معدات باهظة الثمن ، فعليك الانتباه إليها التأمين على الممتلكات ضد المخاطر المختلفة. وهذا يشمل العديد من المواقف غير المتوقعة التي قد تتضرر فيها الممتلكات: حريق ، كارثة طبيعية ، إلخ. أيضًا ، إذا كان لديك مركبات شركة ، فسيكون ذلك مناسبًا Autohull.

الحوادث الكبرىلا تهدد الحرائق بخسارة الممتلكات فحسب ، بل تهدد أيضًا بإغلاق المؤسسة. حتى يتم تعديل خط الإنتاج ، تفقد الشركة الإيرادات. لمثل هذه الحالات ، هناك تأمين انقطاع الأعمال.ستساعد هذه السياسة في الحفاظ على استمرار العمل أثناء فترة التوقف عن العمل. بعد كل شيء ، تحتاج إلى دفع رواتب للموظفين ، وتغطية تكلفة الإيجار والضرائب والرسوم ، إلخ.

إذا تحدثنا عن أنواع أخرى من التأمين ، فإنها لا تحظى بشعبية لدى الشركات الناشئة.

إن فهم ما إذا كنت بحاجة إلى تأمين أمر بسيط للغاية: فكر فيما إذا كانت خسارة الممتلكات ستوجه ضربة نهائية لا يمكن إصلاحها لعملك. إذا ثبت أن خسارة هذه الأصول كانت بمثابة صدمة للشركة وحكم عليها بالإعدام ، فإن التأمين أمر حيوي.

تأمين العمل الإجباري: ماذا يشمل؟

هذا ينطبق على الشركات التي تمتلك وسائل النقل ، ويعمل بها موظفون زحمة مسافرينتشغيل المرافق الخطرة ونقل البضائع الخطرة.

إذا كان لديك وسيلة نقل خاصة بك ، فإن تأمين مسؤولية الطرف الثالث للمالكين إلزامي. عربة.

إذا كان هناك موظفين ، فأنت بحاجة إلى تأمين ضد حوادث العمل والأمراض المهنية.

يجب على المنظمات العاملة في نقل الركاب تأمين مسؤولية الناقل تجاه الركاب.

إذا كان النشاط مرتبطًا بتشغيل المرافق الخطرة ، فإن تأمين المسؤولية المدنية إلزامي الكيانات القانونيةوأصحاب المشاريع الفردية عن الأضرار الناجمة عن الأنشطة المتعلقة بتشغيل المرافق الفردية.

إذا كان النشاط يتعلق بنقل البضائع الخطرة عن طريق البر والجو والسكك الحديدية والنقل المائي الداخلي عبر أراضي جمهورية بيلاروسيا ، فمن الضروري تأمين المسؤولية المدنية للناقل عند نقل البضائع الخطرة.

ما هي المستندات المطلوبة لتأمين الأعمال؟

تعتمد قائمة المستندات المحددة على نوع التأمين. إذا كان من الضروري تأمين الموظفين ضد الحوادث ، فسيكون تقديم طلب كتابي مع قائمة بالأشخاص الذين سيتم التأمين عليهم كافياً.

إذا كنت تقوم بتأمين الممتلكات ، فقد يُطلب منهم ، إلى جانب التطبيق ، تقديم وثيقة تؤكد الحق في امتلاك هذه الممتلكات ، بالإضافة إلى إثبات قيمتها الحقيقية: شهادة بالقيمة الدفترية للممتلكات ، وثيقة عن خبير التقييم وما شابه.

ماذا تفعل في حالة وقوع حدث مؤمن عليه؟

بادئ ذي بدء ، نتخذ جميع الإجراءات الممكنة من أجل تقليل مقدار الضرر إلى أدنى حد ونتصل بالسلطات المختصة على الفور. في حالة نشوب حريق - إلى وزارة حالات الطوارئ ، في حالة حدوث مشاكل في إمدادات المياه أو الصرف الصحي - إلى خدمة المرافق العامة ، في حالة السرقة - للشرطة.

بعد ذلك ، في غضون 2-3 أيام ، تحتاج إلى الاتصال بشركة التأمين وإخطارها بالحادث واتباع تعليماتها. إذا لزم الأمر ، تحتاج إلى تزويد ممثلي شركة التأمين بإمكانية الوصول دون عوائق إلى مكان الحادث للتفتيش.

من المفيد أن تعرف: قاموس حامل الوثيقة

المؤمن- هذه هي المنظمات التجارية التي تم إنشاؤها للقيام بأنشطة التأمين ولديها تصاريح خاصة (تراخيص) للقيام بأنشطة التأمين.

حامل عقد التأمين- طرف في عقد تأمين يؤمن له مصلحته أو مصلحة طرف ثالث. بموجب عقد التأمين ، يلتزم حامل الوثيقة بالدفع قسط تأمينلشركة التأمين.

عقد التأمين (بوليصة التأمين)- اتفاق بين المؤمن له وشركة التأمين ، بموجبها يتعهد المؤمن ، عند وقوع حدث (حدث مؤمن عليه) ، بتعويض المؤمن عليه (أو أي شخص آخر أبرم العقد لصالحه) عن الضرر الناجم عن نتيجة لهذا الحدث (لدفع دفعة تأمين على شكل تعويض تأميني أو تغطية تأمينية) ضمن مبلغ التأمين (حد المسؤولية) ، ويتعهد حامل الوثيقة بدفع قسط التأمين (قسط التأمين).

مبلغ التأمين- المبلغ الذي يصرح به حامل الوثيقة عند إبرام العقد ويؤمن عليه مصلحته. يجب ألا يتجاوز مبلغ التأمين القيمة الفعلية لعنصر التأمين.

قسط التأمين (قسط التأمين)- مدفوعات التأمين ، التي يلتزم حامل الوثيقة بدفعها للمؤمن وفقاً لعقد التأمين أو القانون.

الامتياز التجاريهذا هو الجزء غير القابل للاسترداد من الضرر. تحسب كنسبة مئوية من مبلغ التأمين. أي عند دفع تعويض التأمين ، سيتم خصم هذا المبلغ من الحجم الكليالمدفوعات. على سبيل المثال ، إذا كان المؤمن عليه مستعدًا لدفع ثمن عواقب طفيفة لحادث (حتى 100 روبل) ، فسيقلل ذلك التكلفة الإجماليةأقساط تأمينه.

المستفيد- فرد أو كيان قانوني يعينه المؤمن له لتلقي مدفوعات التأمين بموجب عقد تأمين. ثابت في وثيقة التأمين.

كاسكو- النوع الأكثر شيوعًا لتأمين السيارات والمركبات الأخرى (بما في ذلك الطائرات والسفن). لا يشمل التأمين على الركاب والممتلكات المنقولة والمسؤولية تجاه الأطراف الثالثة وما إلى ذلك.

مخاطر التأمين- هذا حدث ، وقوعه غير محدد في الزمان والمكان ، بغض النظر عن إرادة الأطراف ، خطير ، ونتيجة لذلك ، يخلق حافزًا للتأمين ؛ هذا هو الخطر الذي يمكن تقييمه من حيث احتمال وقوع حدث مؤمن عليه ومقدار الضرر المحتمل.

لماذا يستمر الطلب على التأمين ضد مخاطر الأعمال خلال الأزمة؟ لأنه حتى أكثر اللاعبين نجاحًا في السوق يتكبدون خسائر بمعدل مرة كل خمس سنوات بسبب ظروف غير متوقعة. وهذه ليست مبالغة. هذه إحصائيات.

ما هي أسباب الفشل

بالطبع ، لا يقع اللوم على الافتقار إلى الاحتراف لدى رواد الأعمال الروس. إنهم ، مثل نظرائهم من البلدان الأخرى ، عاجزون تمامًا في مواجهة القوة القاهرة. ويتجلى ذلك ، في الإضرار بالعمل ، في مجموعة متنوعة من الأشكال:

• كارثة؛
• نار؛
• فيضان؛
• حادث صناعي
• الأنشطة الاحتيالية للشركاء ؛
• "اختطاف" موظف رئيسي أو أكثر من قبل الباحثين عن الكفاءات.

هذه الظواهر لا تهدد فقط تلقي الربح لفترة معينة ، ولكن أيضًا نشاط الشركة بأكمله من حيث المبدأ. يساعد التأمين على الأعمال الصغيرة في التخفيف من عواقبها.

موقف شركات التأمين

من الواضح أنه لن تقوم أي شركة تأمين (IC) بتأمين الشركة ضد الإفلاس. أو انخفاض قيمة الأصول بسبب التغير الحاد في أسعار الصرف.

شركات التأمين مستعدة لتحمل المسؤولية عن تلك الأحداث التي تتميز على الأقل ببعض الاحتمالات المتوقعة ، وكذلك الانتظام.

نظرًا لأن العديد من الدوائر المتكاملة لديها نفس الرأي فيما يتعلق بمخاطر الأعمال غير المتوقعة والمفاجئة ، فمن المؤكد أنه سيتم تضمين حزمة من الخدمات للكيانات القانونية في خطوط الإنتاج.

أنواع التأمين لرواد الأعمال

عادة، الشركات الروسيةالمتعلقة بمجال الأعمال الصغيرة والمتوسطة يتم تقديم:

1. تأمين الملكية.
2. تأمين المسؤولية.
3. تأمين انقطاع الإنتاج.

في الحالة الأولى ، لا توجد أسئلة عادة: في حالة وقوع حدث مؤمن عليه ، تقوم شركة التأمين بتعويض الضرر الذي يلحق بالممتلكات التي يملكها المؤمن له. ما الذي ينسب إليه؟ الملكية تعني:

تأمين مسؤولية الطرف الثالث هو كلاسيكي. ومع ذلك ، في روسيا ، هناك طلب ضئيل على هذه الخدمة. جوهرها على النحو التالي. تلتزم شركة التأمين بتعويض الخسائر لطرف ثالث إذا قدمت مطالبات ضد المؤمن له بسبب حدث مؤمن عليه. لتوضيح الأمر ، هناك حاجة إلى مثال.

تطلب الشركة "أ" من الشركة "ب" تركيب جهاز جديد البرمجيات. في عملية تنفيذ البرنامج ، يتم فقدان الإبلاغ عن المؤسسة "أ" للعام الماضي. ليس لديه خيار سوى رفع دعوى قضائية ضد المنظمة التي قامت بتثبيت البرنامج. إذا لم يكن لدى الشركة "ب" ما يكفي من الأموال الخاصة لتعويض الخسائر ، فعندئذٍ فقط يمكن توفير تأمين المسؤولية.

يوفر تأمين انقطاع الأعمال تعويضًا عن الخسائر المالية التي تتكبدها الشركة بسبب عدم القدرة على القيام بأنشطة تجارية.

عند إبرام العقد ، من الضروري وضع قائمة بالأحداث المؤمن عليها بعناية (يتم دفع كل منها على حدة) ، والتي يمكن أن تحدث في منطقة المؤسسة وخارجها. في الحالة الأولى ، يتم التأمين على المخاطر التالية:

• الضرر الناجم عن الدخلاء.
• تسرب الماء أو السوائل الأخرى ؛
• الحوادث.
• الزجاج المكسور (على سبيل المثال ، الحاويات) ؛
• فشل المعدات (لا تلبس).

يجبر أي منهم الشركة على وقف العمليات ، وهو أمر محفوف بالعواقب ، بما في ذلك خسارة الأرباح ، والنفقات غير المخطط لها لشراء معدات جديدة ، وتوظيف موظفين إضافيين ، وما إلى ذلك.

كقاعدة عامة ، تضع شركات التأمين الروسية حدًا غير مؤمن عليه - وهو الحد الأدنى للفترة الزمنية التي لا تعمل خلالها المؤسسة. إذا لم يبدأ العمل بعد الانتهاء منه ، يتم الاعتراف بالقضية على أنها مؤمنة.

تكلفة الخدمة

في وقت من الأوقات ، قدمت Alfa-Insurance برنامجًا خاصًا للتأمين على الأعمال (تبلغ تكلفته 25000 روبل). هذا المنتج متعدد الاستخدامات لأنه يوفر الحماية للمعدات والمسؤولية وممتلكات الشركة. مبلغ التغطية التأمينية 10000000 روبل. كما ترى ، الحماية من الخسارة ليست باهظة الثمن ، أليس كذلك؟

التأمين على ممتلكات الشركات الصغيرة والمتوسطة: فيديو

في عصر التكنولوجيا العالية والإنترنت ، يعاني الناس بشكل متزايد من الهجمات الإلكترونية من قبل المحتالين. هذه المسألة ذات أهمية خاصة لممثلي الأعمال. بعد كل شيء ، لديهم مبالغ كبيرة في حساباتهم. وليس من المستغرب أن يحاول المهاجمون عن طريق الخطاف أو المحتال أخذ هذه الأموال لأنفسهم. في هذا الصدد ، طور سبيربنك برنامجًا فريدًا للتأمين ضد مخاطر الأمن السيبراني. إنه يسمح لأصحاب المشاريع ألا يكونوا في حالة خوف طوال الوقت ، ولكن لديهم ضمانات بأنه في هذه الحالة سيتم تغطية مقدار الضرر الذي لحق بهم. في المقالة ، سننظر في ماهية تأمين "الأعمال المستقرة" لـ Sberbank ، وما هي شروطه وبعض الفروق الدقيقة الأخرى.

لماذا من المربح تأمين مخاطر الأمن السيبراني؟

أصبحت قضية أمان الكمبيوتر أكثر أهمية اليوم من أي وقت مضى. على نحو متزايد ، يتم استخدام الإنترنت ليس فقط من قبل الأفراد ، ولكن أيضًا من قبل الشركات الصغيرة والكبيرة. مع ذلك ، يتبادلون المعلومات ويرسلون الوثائق والمال. لم يعد من المستغرب عدم وجود حاجة للاجتماع مع المقاولين والعملاء والموردين.

هذا العام ، ظهرت معلومات حول سلسلة من الهجمات الإلكترونية الخطيرة على الشركات الكبيرة. علاوة على ذلك ، كانوا موجودين في دول مختلفة. تسبب الفيروس الذي أنشأه مجرمو الإنترنت في إلحاق الضرر ليس فقط بالحالة الحالية للمنظمات ، ولكن أيضًا لحالتها المالية.

بالطبع ، من الأسهل على الشركات الكبرى محاربة مثل هذه الجرائم ، لأن لديهم الأنظمة الداخليةالأمان. لكن الشركات الصغيرة تظل عمليا غير محمية. بالنسبة للجزء الأكبر ، يتوقف الأمان على تلك الشركات التي تدير أعمالها بشكل أساسي على الإنترنت. على سبيل المثال ، هذه متاجر عبر الإنترنت.

غالبًا ما يتم التعبير عن الهجمات الإلكترونية بالتنسيقات التالية:

• الفيروسات.
• هجمات DDoS
• تشفير المعلومات وابتزاز الأموال مقابل إعادة المعلومات.

مجرد رعاية لعملائه ، أنشأ Sberbank حزمة تأمين أخرى في شكل حزمة تأمين الأعمال المستقرة التي تضمن الأمن السيبراني للشخص المؤمن عليه. هذا العرض صالح ليس فقط للشركات ، ولكن أيضًا لأصحاب المشاريع الخاصة.

كيف يعمل التأمين الإلكتروني؟

التأمين نفسه يعني القدرة على تعويض الضرر المادي الذي لحق بالشركة من قبل المتطفلين على الإنترنت. في هذه الحالة ، يمكن أن تكون عواقب الهجمات:

• التوقف
• انتهاك العملية التكنولوجية ؛
• تعليق التجارة.

ينطبق التأمين على المجموعة على الفور أنواع مختلفةالهجمات. هذه هي الفيروسات وهجمات المتسللين وتشفير المعلومات المهمة.

كجزء من بوليصة التأمين ، يمكنك الاعتماد على سداد 900000 روبل. حجم أكبرالتغطية لا يغطيها البرنامج.

كنت ضحية هجوم فماذا أفعل؟

العديد من العملاء ، حتى بعد الحصول على تأمين ، لا يفهمون دائمًا ما يتعين عليهم القيام به في حالة وقوع حدث مؤمن عليه. بادئ ذي بدء ، تحتاج إلى الاتصال بالشركة حيث تم إصدار السياسة. في هذه الحالة ، نحن لا نتحدث عن البنك ، ولكن عن فرع Sberbank Insurance التابع له.

توظف المنظمة متخصصين يقدمون على الفور لعملائهم ، الذي يجد نفسه في موقف مزعج ، توصيات بشأن ما يحتاج إلى القيام به بعد ذلك. سيتم إدراجه على الفور القائمة المطلوبةمستندات. تحتاج إلى تقديمه إلى شركة التأمين في أسرع وقت ممكن.

بعد ذلك ، يبقى انتظار الرد على التطبيق. عادة لا يستغرق الأمر أكثر من 3 أيام عمل. إذا تم إعداد جميع الأوراق بشكل صحيح ، وكان الوضع الحالي يندرج تحت الحدث المؤمن عليه ، فبعد أيام قليلة من الإجابة ، المطلوب السيولة النقدية.

ما هي الأحداث المؤمن عليها الأخرى المدرجة في سياسة "الأعمال المستقرة"؟

لا ترجع جاذبية منتج "الأعمال المستقرة" فقط إلى وجود تأمين ضد الهجمات الإلكترونية. بالإضافة إلى ذلك ، ظهر هذا النوع من التأمين مؤخرًا. الأصناف الأخرى تنطوي على مخاطر أخرى.

يجب أن يقال على الفور أن Stable Business هو منتج معبأ معقد. ماذا يعني هذا؟ أن يتلقى العميل عدة خدمات دفعة واحدة في إطار مشروع واحد. في الوقت نفسه ، تبدو الظروف للجميع متشابهة. ما مدى جودة هذه السياسة؟ حقيقة أنه يلبي متطلبات عدد كبير من العملاء دفعة واحدة.

يتم استخدام العرض في الغالب من قبل الشركات الصغيرة. يسمح لك بإنقاذ نفسك من الخوف من فقدان أدائك لبعض الوقت. المنتج نفسه ملائم للغاية ، لأن رواد الأعمال الصغار هم الأكثر ضعفاً في السوق المالية.

كما تظهر الممارسة ، تبقى 3٪ فقط من المؤسسات الصغيرة في الخدمة بعد 3 سنوات من التشغيل. ترتبط المخاطر بعبء مالي كبير ، لأن صاحب المشروع يجب أن يدفع الإيجار ، وسداد القرض. في الوقت نفسه ، فإن مقدار الدخل ليس كبيرًا جدًا. بعد كل المدفوعات ، يتم تقليل مبلغ الربح بشكل كبير.

شروط وثيقة التأمين "الأعمال المستقرة"

تبلغ تكلفة منتج التأمين النهائي 20000 روبل أو أكثر (كل شيء يعتمد على المبلغ المحدد للتغطية التأمينية.وتشمل الوثيقة نفسها على الفور مجموعة من المخاطر:

• المتعلقة بالممتلكات (الخسارة أو الضرر الجزئي بسبب الحرائق أو الحوادث أو الانفجارات أو الكوارث الطبيعية) بمبلغ يتراوح بين 3.000.000 و 15.000.000 روبل ؛
• ايقاف عن العمل النشاط الاقتصادي(يشمل ذلك التأمين الإلكتروني) بمبلغ حماية يتراوح من 210.000 إلى 900.000 روبل ؛
• المسؤولية المدنية (الأضرار الناجمة عن أنشطة الإنتاج للمؤسسة) بمبلغ 2.000.000 إلى 8.000.000 روبل ؛
• الحوادث التي تؤدي إلى الوفاة أو الإضرار بالصحة - بمبلغ 1،000،000 إلى 2،000،000 روبل.

تعتمد تكلفة الحزمة بشكل مباشر على مقدار التغطية. يمكن أن يكلف رجل الأعمال 20000 أو 40000 أو 55000 روبل.

بعد اختيار هذا التأمين أو ذاك ، يبقى فقط شراء بوليصة التأمين. يمكن القيام بذلك من خلال شركة التأمين نفسها. بعد ذلك ، من الضروري تنشيط المنتج من خلال الموقع الرسمي لـ Sberbank Insurance ، وسيبدأ على الفور في العمل.

* تستخدم الحسابات متوسط ​​البيانات لروسيا

بدء الاستثمارات:

100000 - 400000 ₽

قسط لوكلاء التأمين:

صافي الربح:

50000 - 150000 ₽

فترة الاسترداد:

هل من الممكن أن تفتح شركة التأمين الخاصة بك وكم يمكنك أن تربح منها؟ نحن نفهم المفاهيم والصيغ الأساسية ، ونحلل سوق التأمين ، ونحسب الاستثمارات.

سوق التأمين الروسي في السنوات الاخيرةآخذ في الارتفاع ، وهذا ملحوظ بشكل خاص على خلفية سلسلة من ظواهر الأزمة التي تؤثر على مجالات أخرى من الأعمال التجارية الروسية. لدخول هذا السوق ، في رأينا ، من الضروري أن يكون لديك بالفعل خبرة وعملاء راسخون في هذا المجال. من خلال توفير ربحية كافية ، ستسمح أعمال التأمين لرجل الأعمال ببدء عمله الخاص بأقل قدر من الاستثمار.

المفاهيم الأساسية لأعمال التأمين

التأمين هو وسيلة للتعويض عن الخسائر التي تكبدها فرد أو كيان قانوني من خلال توزيعها على المشاركين في النظام. تظهر مخاطر الخسارة بشكل دوري سواء في العمل أو في الحياة اليومية. يمكن أن تكون هذه مخاطر بسيطة مثل حريق أو حادث. قد تكون هناك مخاطر أكثر تعقيدًا ، مثل المسؤولية عن عدم تنفيذ العقد أو خطر حدوث ضرر غير مقصود. يمكن أن يتسبب حدوث كل هذه المخاطر في أضرار مالية جسيمة لكل من الكيان القانوني والفرد. ستساعد شركات التأمين على تقليل الخسائر الناتجة عن مثل هذه المخاطر.

باختصار ، التأمين هو علاقة بين المؤمن (الشخص الذي يقدم خدمات التأمين) والمؤمن عليه (الشخص الذي يؤمن على مخاطره) لحماية مصالح كل من الأفراد والكيانات القانونية في حالة الأحداث المؤمنة ، وهذا هو ، الأحداث التي يمكن أن تؤدي إلى وقوع خسائر مالية على المؤمن له على حساب الأموال المتكونة من أقساط التأمين التي يدفعها. قسط التأمين هو المبلغ الذي يدفعه المؤمن له بشكل دوري إلى شركة التأمين وفقًا لعقد التأمين. ويسمى أيضًا القسط الإجمالي أو القسط.

تتحدث لغة بسيطةتقوم شركات التأمين بتحصيل الاشتراكات من حملة الوثائق ، والتي تكون في المجمل لفترة معينة أقل بكثير من التعويض التأميني الذي تدفعه شركة التأمين في حالة حدوث خسائر معينة لحامل الوثيقة. ومع ذلك ، نظرًا لأن شركة التأمين تجمع أقساط التأمين من العديد من شركات التأمين ، والتي لا تحدث بعض المخاطر في الواقع ، فإن هذا الاختلاف بين الأقساط المحصلة من جميع شركات التأمين ومطالبات التأمين المدفوعة هو دخل شركة التأمين. في هذا الصدد ، يتم احتساب مبلغ أقساط التأمين بعناية بناءً على بيانات إحصائية حول إمكانية وقوع حدث مؤمن عليه ، وعدد حاملي وثائق التأمين ومقدار الأضرار المحتملة.

هذه هي الصعوبة الرئيسية لشركة التأمين. اذا كان قسط تأمينستكون كبيرة جدًا ، فعندئذ لن يكون التأمين مربحًا لشركات التأمين ، فهم يفضلون تحمل مخاطر الأضرار المالية في حالة حدوث خسائر بمفردهم ، ولن تحصل شركة التأمين على دخل. من ناحية أخرى ، إذا كان المجموع مدفوعات التأمينسيكون أقل من مبلغ مطالبات التأمين ، ستفلس شركة التأمين.

بالإضافة إلى ذلك ، بالإضافة إلى مبالغ تعويض التأمين ، يجب أن يغطي قسط التأمين تكاليف تشغيل الشركة ، ويوفر مبلغًا معينًا من الربح ويأخذ في الاعتبار الخصومات لإنشاء احتياطيات التأمين. لحساب وموازنة دقيقة لمدفوعات التأمين والتعويضات التأمينية المعقدة الصيغ الرياضيةوالطرق التي يتم تطويرها من قبل كل شركة تأمين.

تحليل لسوق التأمين الروسي

يمكن تسمية سوق التأمين من حيث كفاءته بأنه أحد أكثر الأسواق شهرة اتجاهات مربحةالأعمال التجارية في روسيا. على سبيل المثال ، في عام 2017 ، تلقت شركات التأمين أكثر من 1278 مليار روبل من أقساط التأمين ، وهو ما يزيد بنسبة 8.3٪ عن المبالغ المحصلة في عام 2016. كما ترون ، ل الوضع الراهنفي الاقتصاد الروسي ، الذي يمر بأزمة ، معدلات النمو هذه جديرة تمامًا.

أفكار جاهزة لعملك

من ناحية أخرى ، في عام 2017 ، أنفقت شركات التأمين 509.7 مليار روبل كمدفوعات تأمين. مقارنة بعام 2016 ، زادت المدفوعات بنسبة 0.77٪ فقط. تميز هذه الديناميكيات معدل النمو الفائق لدخل شركات التأمين على النفقات. نظرًا لسهولة الحساب ، تدفع شركات التأمين أقل من 40٪ من الأموال المحصلة. لا توجد العديد من الصناعات في الاتحاد الروسي التي توفر أكثر من 60٪ من الهامش (أي نسبة الدخل والتكاليف المباشرة).

انخفض معدل نمو أقساط التأمين في قطاع التأمين على الحياة انخفاضًا طفيفًا (53.7٪ في عام 2017 ، و 66.3٪ في عام 2016) ، ولكن من حيث نمو الأقساط ، كان عام 2017 عامًا قياسيًا - ما يقرب من 116 مليار روبل. في الواقع ، في الوقت الحاضر ، يعتبر التأمين على الحياة هو المحرك الرئيسي لتطوير سوق التأمين.

نظرًا لطبيعة التأمين على الحياة طويلة الأجل ، فإن المدفوعات بموجب هذه العقود لم تدخل بعد المرحلة النشطة ، والتي توفر ربحية خاصة للقطاع. وتجدر الإشارة إلى أن تطوير قطاع التأمين على الحياة يمر بشكل رئيسي من خلال القناة المصرفية ويركز على تأمين الاستثمار ، والذي يتم تقديمه كبديل للودائع. عند الحصول على قرض ، تقوم العديد من البنوك بتضمين مبلغ معين في مقدار الفائدة المصرفية ، والتي يتم توجيهها للتأمين على حياة العميل ، وبالتالي فإن البنك ، الذي يؤمن على حياة العميل ، يقلل من مخاطر عدم سداد القرض. في حالة وفاته. بالطبع ، المستفيد من القرض يدفع ثمن كل هذا.

هناك أيضًا طرق غير قانونية لجذب العملاء إلى التأمين الطوعي على الحياة ، والتي تستخدم مع ذلك بنشاط من قبل شركات التأمين. على سبيل المثال ، تبيع بعض شركات التأمين بوالص OSAGO فقط عند شراء بوليصة تأمين على الحياة. هذا غير قانوني ، ولكن في المناطق تستخدم هذه التقنية بنشاط من قبل شركات التأمين.

المجالات الرئيسية للتأمين في الاتحاد الروسي هي: التأمين على الحياة ، وتأمين النقل البري ، والتأمين على مخاطر الطيران والفضاء ، والتأمين الزراعي ، والتأمين على ممتلكات الكيانات القانونية ، والتأمين على الممتلكات للمواطنين ، تأمين طوعيتأمين المسؤولية الإجباري لأصحاب المرافق الخطرة والتأمين الإجباري لمسؤولية الناقل والتأمين الإجباري ضد المسؤولية تجاه الغير. كما ترى ، فإن سوق خدمات التأمين واسع جدًا.

أفكار جاهزة لعملك

يوجد حاليًا 246 شركة تأمين تعمل في روسيا. أكبر عددشركات التأمين المسجلة: في موسكو - 128 ، في سانت بطرسبرغ وجمهورية تتارستان - 12 منظمة لكل منهما ، منطقة موسكو - 9 ، منطقة سامارا - 7 ، خانتي مانسيسك منطقة الحكم الذاتي – 6.

انخفض عدد شركات التأمين في عام 2017 بمقدار 30. إذا كانت معظم عمليات إلغاء الترخيص في السنوات السابقة ناتجة عن عدم الامتثال لتعليمات المنظم والإلغاء القسري للتراخيص ، ففي عام 2017 ، تخلت 21 شركة طواعية عن تراخيصها.

وبالتالي ، فإن الاتجاه العام في سوق التأمين يتميز بزيادة حجمه وربحيته ، لكن الشركات الكبيرة تقوم تدريجياً بإخراج منافسيها الأصغر من السوق أو امتصاصهم.

أنواع مؤسسات التأمين: ما هو نوع العمل المفتوح حقًا

هناك ثلاثة أنواع من مؤسسات أعمال التأمين في روسيا: شركة تأمين ووسيط تأمين ووكالة تأمين. كل هذه الأنواع الثلاثة تختلف اختلافًا كبيرًا عن بعضها البعض من حيث النموذج المالي للعمل وطبيعة النشاط. دعونا نرى ما هي اختلافاتهم.

شركة التأمين هي كيان قانوني يقدم خدمات التأمين ويعمل كشركة تأمين. تتحمل شركة التأمين التزامات مالية للتعويض عن الضرر وقت وقوع الحدث المؤمن عليه. بالنسبة لشركة التأمين ، يلزم الحصول على ترخيص من هيئة الإشراف على التأمين الحكومية.

وسيط التأمين هو مؤسسة تقدم خدمات للمؤمن عليه في اختيار أفضل شركة تأمين ومنتجات التأمين الخاصة بها ، وكذلك مساعدة المؤمن له في الحصول على تعويض التأمين. في الواقع ، هذه شركة استشارية في سوق التأمين ، لا تتلقى أجرًا على شكل قسط تأمين ، مثل شركة التأمين ، ولكن في شكل عمولة من العميل نفسه. يحتاج وسيط التأمين إلى ترخيص للعمل. بالإضافة إلى ذلك ، يقوم وسيط التأمين بإجراء تقييم لمخاطر شركة التأمين ، والإشارة إلى المخاطر التي يجب التأمين عليها ، وفي أي شركة من الأفضل القيام بذلك وكيفية تعديل العقد مع شركة التأمين بحيث يضمن حصول المؤمن عليه التعويض في حالة وقوع حدث مؤمن عليه.

أفكار جاهزة لعملك

قد يكون وكيل التأمين قانونيًا أو فردبيع بوالص نيابة عن شركة تأمين. يتم الدفع لوكلاء التأمين مباشرة من قبل شركة التأمين. وكالة التأمين لا تحتاج إلى ترخيص. وعليه ، تتحمل شركة التأمين التي يعمل وكيل التأمين نيابة عنها جميع المخاطر والمسؤوليات المالية تجاه المؤمن له.

الوثائق الرئيسية المنظمة لأنشطة التأمين في الاتحاد الروسيهي قوانين ولوائح ومعايير وإرشادات ووثائق أخرى ، يوجد منها أكثر من 50. بدون محام مؤهل ، لا معنى لمحاولة معرفة ذلك صوت عاليمستندات. ولكن إذا كنت تريد الحصول عليها فكرة عامةبشأن الدعم القانوني لأنشطة التأمين ، ابدأ بدراسة قانون الاتحاد الروسي بتاريخ 11/27/1992 N 4015-1 (بصيغته المعدلة في 08/03/2018) "بشأن تنظيم أعمال التأمين في الاتحاد الروسي".

دعونا نركز على أكثر من غيرها نقطة مهمةبشأن فتح أعمال التأمين.

في يوليو 2018 ، اعتمد مجلس الدوما في الاتحاد الروسي قانونًا بشأن زيادة متطلبات شركات التأمين. ينص هذا القانون على زيادة تدريجية في الحد الأدنى لرأس المال المصرح به لشركات التأمين حتى 300 مليون روبل (120 مليون روبل سابقًا) ، لأولئك الذين يعملون في التأمين على الحياة حتى 450 مليون روبل (في السابق كان 240 مليون روبل) ، لتلك الشركات تشارك في إعادة التأمين ، أي عندما تؤمن شركة التأمين مخاطر أخرى ، تصل إلى 600 مليون روبل (كانت في السابق 480). الحد الأدنى لحجمرأس المال المصرح به لشركات التأمين التي تنفذ إلزامية تأمين صحييجب أن يكون 120 مليون روبل. في هذا الطريق، الحد الأدنى للاستثمارعند إنشاء شركة تأمين ستصل إلى 150 مليون روبل على الأقل.

لإنشاء شركة تقوم بأنشطة وسيطة كوسيط تأمين ، سيتعين على الشركة تقديم ضمان مصرفي بمبلغ لا يقل عن 3 ملايين روبل أو مستندات تؤكد أن لديها أموالها الخاصة بمبلغ مماثل.

يدخل القانون حيز التنفيذ في 1 يناير 2019. لكن يجب ألا تحاول فتح شركة تأمين في وقت أبكر من هذه الفترة برأس مال مصرح به أصغر ، لأنه من لحظة دخول هذا القانون حيز التنفيذ ، سيُطلب من جميع المشاركين في سوق التأمين زيادة رأس مالهم المصرح به. ستدخل متطلبات زيادة رأس المال المصرح به حيز التنفيذ تدريجياً على مدى عدة سنوات.

وبالتالي ، عند الحديث عن أعمال التأمين ، يمكننا بشكل معقول استبعاد مؤسسات مثل شركة التأمين من قائمة الشركات المحتملة لفتح عمل تجاري ، نظرًا لأن متطلبات فتحها عالية جدًا وستصبح أكثر صرامة. يمكن أن تكون فقط شركة تعمل كوسيط تأمين أو عامل تأمين.

وسيط التأمين مقابل وكيل التأمين - أيهما أكثر ربحية

يعمل حوالي 70 وسيط تأمين في روسيا. هذا ليس جدا عدد كبير منشركات لدولة يزيد عدد سكانها عن 140 مليون نسمة.

كما كتبنا أعلاه ، يساعد وسيط التأمين شركة التأمين في الاختيار والاستلام ظروف أفضلفي سوق التأمين لمنتجاتها التأمينية. ومع ذلك ، فإنه يدفع أيضًا مقابل خدمات وسيط التأمين. بالطبع ، المؤمن يحفظ الوقت الخاص بيلدراسة السوق بأكمله والعديد من العروض عليه ، وكذلك للعثور على شركة تأمين موثوقة حقًا.

تبلغ قيمة المكافأة مقابل خدمات وسيط التأمين حوالي 20٪ من تكلفة الوثيقة. هذا مبلغ كبير إلى حد ما ، فالعميل ليس دائمًا مستعدًا للذهاب لمثل هذه النفقات. بالإضافة إلى ذلك ، يجب ألا تقل قيمة الضمان المصرفي أو الأموال الخاصة لوسيط التأمين عن 3 ملايين روبل.

بالإضافة إلى ذلك ، فإن المطلب الحالي لاستخدام مخطط الحسابات الجديد يعني توافر برمجيات تكلف حوالي 1.2 مليون روبل ، وحوالي 400 ألف روبل في السنة لصيانتها. هذا بالإضافة إلى تكلفة رواتب الموظفين وصيانة المكاتب والمصاريف الأخرى لممارسة الأعمال. يؤدي هذا الموقف إلى حقيقة أن عدد وسطاء التأمين يتناقص كل عام - يرفض العديد من اللاعبين في هذا السوق التراخيص.

بالطبع ، هناك عدد من الشركات التي تطلق على نفسها اسم وسطاء التأمين ، ولكن لا يوجد أكثر من 5٪ منها مرخصة للوسيط ، أي أن 5٪ فقط تعمل بشكل قانوني.

أما بالنسبة لوكالات التأمين ، فليس هناك عمليا أي متطلبات لعملهم ، ويتم تنظيم أنشطتهم من قبل شركات التأمين التي يعملون نيابة عنها. يمكنك أيضًا تسجيل شركة ذات مسؤولية محدودة والعمل باسم رجل أعمال فردي. لا توجد متطلبات لـ رأس المال المصرح بهأو أشكال خاصة محاسبة. تكمن الصعوبة الوحيدة في الحاجة إلى اجتياز مقابلة مع شركة التأمين التي تريد أن تكون وكيلها. من الضروري إظهار المعرفة بسوق خدمات التأمين والمتراكمة قاعدة العملاء. بالطبع ، يتم إعطاء الأفضلية للوكلاء الذين لديهم بالفعل خبرة في شركات التأمين.

لذلك ، نستنتج أنه في الوقت الحالي في الاتحاد الروسي ، يعد تنظيم أنشطة وسيط التأمين أمرًا مكلفًا ومعقدًا للغاية. إذا كنا نتحدث عن الأعمال التجارية الصغيرة ، فمن الضروري فتح وكالة تأمين.

دخل ومصاريف وكالة التأمين

نشاط وكالة التأمين هو العمل مع الناس. في الأساس ، وكالة التأمين هي شركة توظف العديد من وكلاء التأمين.

كما كتبنا أعلاه ، فإن فتح وكالة تأمين هو عمل للمهنيين. إنه مناسب لمن عملوا بالفعل لبعض الوقت كوكيل تأمين في موظفي الشركة. وإذا كنت محترفًا ، فسيكون العمل على كتفك. يُنصح ببدء نشاط فتح وكالة تأمين بشخص واحد. لذلك من الأسهل رؤية أعمال التأمين وآفاقها من الداخل دون الكثير من الاستثمار.

في المرحلة الأولى ، لفتح مثل هذا العمل التجاري ، من الأفضل فتح عنوان IP. في البداية ، يمكنك الاستغناء عن مكتب على الإطلاق. كل ما تحتاجه هو جهاز كمبيوتر وطابعة مع ماسح ضوئي و مكان العمل. أي أن الحد الأدنى للاستثمار لفتح مثل هذه الأعمال سيكون حوالي 50 ألف روبل.

يجب تحديد رمز OKVED الرئيسي 66.29.9 "الأنشطة المساعدة الأخرى في مجال التأمين ، باستثناء التأمين الاجتماعي الإجباري."

إذا كان لديك بالفعل خبرة عمل كافية وتعرف العمل ، فيمكنك فتح شركة بها ثلاثة أو أربعة وكلاء تأمين. تبلغ تكلفة فتح شركة مع ثلاثة وكلاء تأمين عاملين حوالي 150 ألف روبل. متطلبات المكتب ، في هذه الحالة ، ضئيلة ، لذا يمكنك التقاط غرفة صغيرة جاهزة ، ويفضل أن تكون مع الأثاث وليست بحاجة إلى الإصلاح. هناك ما يكفي من هذه المباني في سوق العقارات التجارية في أي منطقة.

بطبيعة الحال ، فإن وكالة التأمين هذه لن تؤتي ثمارها على الفور ، مثل أي عمل تجاري. لكن راتب وكيل التأمين ، كقاعدة عامة ، يتكون أساسًا من جزء المكافأة ، وجزء الراتب هو الحد الأدنى. لذلك ، بالنسبة لوكالة من ثلاثة أشخاص ، تحتاج إلى تخصيص جزء صغير الجمعيات المالية الدوريةللدفع تأجيرأماكن العمل ، جزء صغير من الراتب أجورالموظفين ونفقات التشغيل الأخرى ، مثل الاتصالات و ادوات مكتبيه. وبالتالي ، لفتح وكالة تأمين صغيرة ، ستحتاج إلى حوالي 400 ألف روبل.

بالطبع ، يمكنك الحصول على مبلغ أقل بكثير ، ولكن في مثل هذه الأعمال التجارية ، من المستحسن أن يكون لديك قدر ضئيل من التمويل لضمان تشغيل الشركة ، وهو أمر ضروري للتطوير الزبائن الدائمينوتطوير العمليات التجارية. الحد الأدنى لمبلغ الاستثمار ، في رأينا ، يمكن أن يكون في حدود 100 ألف روبل.

ينجح عمل التأمين عندما يكون وكلاء التأمين محترفين. يبلغ متوسط ​​أقساط وكيل التأمين حوالي 10-30٪ من تكلفة البوليصة ، اعتمادًا على نوع منتج التأمين. بصفتك صاحب عمل ، فإنك تحتفظ بجزء من المبلغ الذي يكسبه وكيل التأمين وهذا هو دخل عملك.

غالبًا ما يتعين عليك بيع منتجات التأمين في المجالات التالية:

أوساغو وكاسكو ؛

التأمين على الحياة والتأمين الصحي ؛

التأمين على الممتلكات للأفراد والكيانات القانونية ؛

تأمين عمل.

مع ثلاثة وكلاء تأمين مؤهلين ، سيكون ربح شركتك حوالي 50-70 ألف روبل شهريًا في المرحلة الأولية. علاوة على ذلك ، كل هذا يتوقف على مدى نجاح المبيعات. متي مبيعات ناجحةيمكن أن ينمو ربح شركتك ، بعدد محدد من الموظفين ، حتى 100-150 ألف روبل. إذا سارت الأمور على ما يرام ، يمكن زيادة عدد موظفي الوكلاء إلى 10-15 شخصًا.

كقاعدة عامة ، تتراوح فترة استرداد الاستثمارات عند فتح وكالة تأمين من 3 أشهر إلى ستة أشهر.

تسويق وترويج وكالة التأمين

بادئ ذي بدء ، تحتاج إلى فهم عميل محتمل. لدراسة دوافعه ودخله وتحديد منتجات التأمين التي يحتاجها العميل في المقام الأول.

أساس النجاح في أعمال التأمين هو الاتصال الشخصي مع العميل. لذلك ، تأتي الصفات الشخصية لوكلاء التأمين أولاً. مهارات الاتصال ، معرفة ممتازة بمنتجات التأمين ، حسن المظهر مظهر خارجيالوكلاء هم أساس النجاح. أساسيات تكنولوجيا المبيعات ، والعمل مع الاعتراضات ومعرفة أساسيات علم النفس إلزامية لوكيل التأمين.

من الضروري إنشاء موقع ويب جيد ومفهوم مع منتجات وكالة التأمين الخاصة بك. الترويج في في الشبكات الاجتماعيةيمكن أن تزيد بشكل كبير من عدد عملائك.

يجب أن تكون أكثر من 80٪ من المعلومات حول الوكالة ذات طبيعة صورية وتهدف إلى تكوين نظرة إيجابية عن وكالتك من وجهة نظر مشتري خدمات التأمين.

وكالة تأمين الامتياز

يتيح لك شراء امتياز وكالة التأمين تقليل مخاطر بدء عمل تجاري. لديك الحق في العمل نيابة عن علامة تجارية مشهورة ، وبعض تدفق العملاء يتم إرساله مباشرة من قبل صاحب الامتياز ، ومجموعة من الدورات التدريبية للوكلاء ولوائح إجراءات العمل. في بعض الحالات ، سيتم تزويدك بالدعم القانوني والمحاسبي للشركة.

تكلفة الحصول على مثل هذا الامتياز من 50 ألف روبل. الاستثمار اللازم في فتح وكالة تأمين امتياز من 120 ألف روبل. تبدأ الإتاوة بمبلغ 8 آلاف روبل.

بالإضافة إلى ذلك ، يمكن لصاحب الامتياز تقديم الخدمات التالية:

تدريب الموظفين على منتجات التأمين وتقنيات البيع ؛

إبرام العقود مع شركات التأمين ؛

وثائق لتنظيم عملية العمل ؛

نظام تحفيز الأفراد.

نظرًا للتكلفة المنخفضة نسبيًا للامتياز ، يجدر النظر في إمكانية الحصول عليه ، خاصة وأن هناك عددًا كبيرًا من خيارات الامتياز المماثلة وهناك خيار.

بعد تحليل الفرص التي يقدمها سوق التأمين لبدء عملك الخاص ، نعتبر أنه من المناسب اختيار شكل المنظمة في شكل وكالة تأمين ، باعتبارها الأكثر ربحية ، وفي نفس الوقت تتطلب الحد الأدنى من الاستثمار. أدى تطور هذا السوق في السنوات الأخيرة إلى وجود العديد من المنافذ المجانية في مجال الأعمال هذا. سيكون عامل النجاح الرئيسي لهذا العمل هو إشراك وكلاء التأمين على درجة عالية من الاحتراف.

420 شخصًا يدرسون هذا العمل اليوم.

لمدة 30 يومًا ، كان هذا النشاط التجاري مهتمًا بـ 136195 مرة.

حاسبة الربحية لهذا العمل

هل تريد أن تعرف متى ستدفع الشركة ثمارها وكم يمكنك أن تكسب بالفعل؟ تطبيق مجانيساعدت "حسابات الأعمال" بالفعل في إنقاذ الملايين.

حتى رواد الأعمال الأكثر ميلاً إلى المغامرة والجرأة يفكرون في احتمال وجود بعض المخاطر. في الوقت نفسه ، تتضاعف الإثارة عدة مرات إذا كان الشخص منخرطًا في عمل طوال حياته. في هذه المقالة ، سوف نلقي نظرة على ماهية التأمين التجاري ، بالإضافة إلى أنواعه الرئيسية.

كيف نشأ هذا المفهوم؟

بادئ ذي بدء ، من الجدير فهم ما هو جوهر إقتصاد السوق. هذا المفهومتعني العلاقة بين الكيانات الاقتصادية المختلفة. وهذا يشمل الدولة نفسها ، وكذلك مواطنيها. في الوقت نفسه ، فإن علاقات السوق هي بيع وشراء سلع وخدمات معينة ، حيث يكون بعض الأشخاص بائعين ، بينما يكون البعض الآخر مشترين.

في عملية مثل هذا التفاعل ، تنشأ منافسة شرسة. لذلك ، من أجل الحفاظ على فرصهم في السوق ، يبدأ الأشخاص في التصرف بمخاطرة كبيرة. يرجع ذلك إلى وجود مثل هذه المخاطر التي ظهرت بها صناعة مثل التأمين التجاري. هذا النوعيمكن أن تقدم الأنشطة مساعدة كبيرة في الحد من المخاطر الاقتصادية المحتملة.

بطبيعة الحال ، فإن إدارة الأعمال بمفردك هي عملية معقدة ومسؤولة إلى حد ما ، حيث يكون كل رجل أعمال مسؤولاً مسؤولية كاملة عن ممتلكاته. سيساعد تأمين الأعمال على حماية الأفراد من مخاطر الفشل المحتملة. ومع ذلك ، يجب ألا يغيب عن الأذهان أنه ، تمامًا مثل إدارة عملك التجاري ، يتطلب التأمين تكاليف مالية معينة منك.

الأسباب الرئيسية لانخفاض الربحية

بطبيعة الحال ، فإن إنشاء شركتك الخاصة ليس بالأمر السهل ، ولكن من الأصعب ضمان استمرارها سنوات طويلة. هل فات الأوان لأي شخص ، حتى الأكثر رواجًا و عمل واعد، قد تفشل. ضع في اعتبارك الأسباب الرئيسية وراء حدوث ذلك:

• تغييرات في التشريعات الضريبية، وكذلك انخفاض قيمة الوحدة النقدية ؛
• الحرائق والحوادث والكوارث الطبيعية ؛
• إدخال قوانين جديدة تقيد السلوك أنواع معينةأنشطة؛
• ارتكاب أخطاء من قبل موظفي الشركة (العامل البشري) ؛
• يمكن أن تكون الاضطرابات في الوضع الاقتصادي للبلد السبب الرئيسي لانخفاض الطلب ؛
• فقدان المتخصصين الرئيسيين في المنظمة.

لا أحد قادر على التنبؤ بدقة بالأسباب الرئيسية التي قد تؤدي إلى إفلاس مؤسسة أو خسارة مبالغ كبيرة من رأس المال. ولكن لتقليل المخاطر المذكورة أعلاه ، عليك الانتباه إلى خدمة مثل التأمين على الأعمال.

المخاطر والتأمين في خطة العمل

نظرًا للمخاطر السلبية في خطة العمل ، يمكنك تسهيل عملك بشكل كبير وتوفير مبلغ كبير من المال. بالطبع ، من المستحيل تمامًا التنبؤ بجميع المخاطر المرتبطة بنوع نشاطك ، ولكن من الممكن جدًا تقليلها إلى الحد الأدنى. للقيام بذلك ، تحتاج إلى وضع تحليل للمخاطر في خطة عملك ، وتأكد من التفكير في طرق لتقليلها. مهما فعلت ، تأكد من تطوير خطة عمل. سيساعدك التأمين على تجنب العواقب السلبية.

الشركات الصغيرة والمتوسطة

يحدث إفلاس الشركة عندما لا يستطيع صاحبها فعل أي شيء آخر لإنعاشها. التأمين على الأعمال التجارية الصغيرة موثوق للغاية و الطريق الصحيحلا تخسر كل الأموال نتيجة لإغلاق مؤسستك.

بعد استلام دفعة التأمين الخاصة بك ، ستتاح لك فرصة أخرى لإحياء عملك أو بدء شيء جديد مرة أخرى. هذه الطريقة في التعامل مع المخاطر فعالة للغاية في الأنشطة المتعلقة بتقديم الخدمات أو بيع البضائع بالائتمان والأقساط.

في أغلب الأحيان ، يشمل تأمين الأعمال العناصر التالية: التأمين على الممتلكات ، والتأمين ضد المسؤولية ، وتأمين انقطاع الأعمال.

تأمين الملكية

تخيل أنك بدأت مشروعًا جديدًا. للقيام بذلك ، ستحتاج إلى استئجار أو شراء مبان ومعدات وأثاث وأشياء أخرى. جميع الممتلكات التي اشتريتها أو استأجرتها يمكن أن تتعرض للسرقة أو التلف. لذلك بمساعدة التأمين على الممتلكات ، يمكنك إعادة جميع الأموال التي أهدرتها. ومع ذلك ، يرجى ملاحظة ما يلي: بالنسبة لهذا النوع من التأمين ، يتعين عليك تقديم التكلفة الدقيقة لجميع السلع المشتراة أو المستأجرة

من خلال إبرام عقد تأمين ، يمكنك حماية المبنى ، القيم المادية، البضائع ، المعدات المكتبية ، المعدات ، وكذلك الأموال الموجودة في الخزنة أو في مكتب الصرف.

في هذه الحالة ، يتم احتساب تكلفة التأمين بشكل فردي.

تأمين المسؤولية

يمكن أن يحميك هذا التأمين إذا كانت مؤسستك قد أضرت بالعميل أو إذا كانت لديه مطالبات ضد سلعك وخدماتك.

لفهم معنى هذا النوع من التأمين بدقة ، ضع في اعتبارك مثالاً. على سبيل المثال ، أنت صاحب صالون لتصفيف الشعر. السيد الذي يعمل معك أضر بصحة عميلك عن غير قصد وهو يطالب بتعويضات منك. إذا كنت غير قادر على دفع ثمنها ، فستأتي شركة التأمين لإنقاذك.

تأمين انقطاع الأعمال

أثناء تشغيل كل مؤسسة ، قد يحدث انقطاع غير مخطط له. بالطبع ، فواصل مثل العطلأو إجازة للموظفين ، من الممكن توقعها ، ولكن ماذا تفعل في حالة القوة القاهرة؟ على سبيل المثال ، إذا كان هناك حريق في إنتاجك؟

سيتم تعليق جميع أنواع العمل ، لذلك ستضطر إلى إنفاق الأموال على الترميم والأضرار ، وتحتاج أيضًا إلى دفع رواتب الموظفين والضرائب وما إلى ذلك. في هذه الحالة ، يمكن أن يغطي التأمين ضد انقطاع الأعمال جميع نفقاتك غير المخطط لها.

التأمين وتقييم الأعمال

يلزم إجراء تقييم للتأمين لإجراء الحسابات الصحيحة لأقساط التأمين.

يجب أن يكون لكل حديث رؤية واضحة وموضوعية للممتلكات. يسمح تقييم التأمين المستقل للمتخصصين بتقييم جميع المخاطر بسرعة وإنشاء محفظة تأمين.

عادة ما يلجأون إلى أطراف ثالثة تشارك في مثل هذه الحسابات ، وعلى أساس البيانات الواردة بالفعل ، يطرحون شروطهم الخاصة للتأمين.

يجب تنفيذ التأمين التجاري (يوفر سبيربنك أيضًا هذه الخدمة) بشكل صحيح.

ضع في اعتبارك القليل نصائح مهمةمن يمكنه مساعدتك عند اختيار شركة التأمين:

1. لا تؤمن عملك المفضل على الفور "من كل شيء". بادئ ذي بدء ، قم بتحليل نوع نشاطك جيدًا وخذ في الاعتبار أقصى المخاطر الممكنة. بعد ذلك فقط ، سيساعدك الاتصال بك ليس فقط على حساب أموالك بشكل صحيح ، ولكن أيضًا في إبرام عقد صحيح ومهم.
2. اقترب من اختيار شركة التأمين بوعي. بالطبع ، على السوق الحديثوهناك الآلاف منهم. لا تجازف واختر المنظمات التي تم اختبارها بمرور الوقت فقط.
3. إيلاء أكبر قدر ممكن من الاهتمام لعقد التأمين. اقرأ هذا المستند بالكامل ، لأنه في كثير من الأحيان تترك شركات التأمين "خطافًا" يمكنك بعد ذلك اللحاق به. وصدقني ، لن يكون ذلك في صالحك.

مراقبة الأعمال التجارية الخاصة- مهمة صعبة للغاية ومسؤولة. من الصعب للغاية التكهن بالمكان الذي تنتظرنا فيه المخاطر السلبية. لذلك من الأفضل دائمًا تشغيلها بأمان. سيساعدك هذا على حماية نفسك من النفقات غير المخطط لها أو حتى الإفلاس. حظا سعيدا في مساعيكم.